Истински федералния законустановява правната уредба за осъществяване на дейностите по микрофинансиране, определя реда за регулиране на дейността на микрофинансовите организации, установява размера, реда и условията за отпускане на микрокредити, реда за придобиване на статут и извършване на дейността на микрофинансиращи организации, както и правата и задълженията на централната банка Руска федерация(наричана по-долу Банката на Русия).

3) микрозаем - заем, предоставен от заемодателя на кредитополучателя при условията, предвидени в договора за заем, в размер не повече от един милион рубли;

2. Понятията и термините, използвани в този федерален закон и други клонове на законодателството на Руската федерация, се прилагат в смисъла, в който се използват в тези клонове на законодателството на Руската федерация.

3. Кредитни организации, кредитни кооперации, заложни къщи, жилищно-спестовни кооперации и други юридически лица извършват дейности по микрофинансиране в съответствие със законодателството на Руската федерация, регулиращо дейността на тези юридически лица.

1. Вписването на информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации, отказът за вписване на информация за юридическо лице в посочения регистър и изключване на информация за юридическо лице от държавния регистър на микрофинансовите организации са извършва се от Банката на Русия в съответствие с този федерален закон.

3. Държавният регистър на микрофинансовите организации се поддържа на хартиен и електронен носител. В случай на несъответствие между хартиените и електронните записи, хартиените записи имат предимство.

4. Поддържането на държавния регистър на микрофинансовите организации на електронни медии се извършва в съответствие с единни организационни, методологични, софтуерни и технически принципи, които осигуряват съвместимост и взаимодействие на този регистър с други федерални информационни системии мрежи.

1. Членове на съвета на директорите (надзорния съвет), членове на колегиала изпълнителен орган, едноличен изпълнителен орган на микрофинансова организация не може да бъде:

1) лица, които са изпълнявали функциите на едноличен изпълнителен орган на финансовите организации към момента, в който тези организации са извършили нарушения, за които са били отнети (отнети) лицензите им за извършване на съответните видове дейности, или нарушения, за които са спрени посочените лицензи и посочените лицензи са анулирани (отнети) поради неотстраняване на тези нарушения, ако са изминали по-малко от три години от датата на отмяната (отнемането). В същото време, за целите на този федерален закон, финансова организация означава професионален участник на пазара на ценни книжа, клирингова организация, Управляващо дружествоинвестиционен фонд, взаимен инвестиционен фонд и недържавен пенсионен фонд, специализиран депозитар на инвестиционен фонд, договорен инвестиционен фонд и недържавен пенсионен фонд, акционерен инвестиционен фонд, кредитна организация, застрахователна организация, недържав. Пенсионен фонд, търговски организатор;

2) лица, за които не е изтекъл срокът, през който се считат за подлежащи на административно наказание под формата на лишаване от право;

3) лица, които имат непогасена или непогасена присъда за престъпления в областта на икономическа дейностили престъпления срещу държавната власт.

2. Настоящият член на съвета на директорите (надзорния съвет) при настъпване на обстоятелствата, посочени в този член, се счита за напуснал от датата на влизане в сила на съответното решение на упълномощения орган или съд.

1. Лице, което има непогасена или непогасена присъда за престъпление в областта на стопанската дейност или престъпление против държавната власт, няма право пряко или косвено (чрез контролирани от него лица) самостоятелно или съвместно с други свързани с него лица. чрез споразумения за доверително управление на имущество, и (или) просто партньорство, и (или) инструкция, и (или) акционерно споразумение, и (или) друго споразумение, предмет на което е упражняването на права, удостоверени с акции (делове) на микрофинансова организация, да получат право да се разпореждат с 10 или повече процента от гласовете, принадлежащи към акции (акции) с право на глас, съставляващи уставния капитал на микрофинансова организация.

2. Лице, което пряко или косвено (чрез контролирани от него лица), независимо или съвместно с други лица, е свързано с него чрез договори за доверително управление на имущество и (или) просто съдружие, и (или) инструкции, и (или) акционерно споразумение и (или) друго споразумение, предмет на което е упражняването на права, удостоверени с акции (дялове) на микрофинансова организация, е придобило правото да се разпорежда с 10 или повече процента от гласовете, принадлежащи на акции (дялове) с право на глас, които съставляват уставния капитал на микрофинансовата организация, е длъжен да изпрати на микрофинансовата организация и на Банката Русия по начина и в сроковете, определени от Банката на Русия.

3. Банката на Русия, в рамките на упражняването на своите надзорни функции, по предписания от нея начин, има право да изисква и получава информация за лица, които пряко или косвено (чрез контролирани от тях лица) независимо или съвместно с други лица, свързани с тях чрез споразумения за доверително управление на имущество, и (или) просто съдружие, и (или) инструкции, и (или) акционерно споразумение, и (или) друго споразумение, предмет на което е упражняването на права, удостоверени с акции (дялове) на микрофинансова организация, имат право да се разпореждат с 10 или повече процента от гласовете, принадлежащи към акции (акции) с право на глас, съставляващи уставния капитал на микрофинансова организация.

4. Ако предоставеното известие

ФЕДЕРАЛЕН ЗАКОН N 151-FZ от 2 юли 2010 г. „ЗА МИКРОФИНАНСОВАТА ДЕЙНОСТ И МИКРОФИНАНСОВИТЕ ОРГАНИЗАЦИИ“

Глава 1. ОБЩИ РАЗПОРЕДБИ

Член 1. Предмет на регулиране на този федерален закон

Този федерален закон установява правната рамка за осъществяване на дейностите по микрофинансиране, определя процедурата за държавно регулиране на дейността на микрофинансовите организации, установява размера, процедурата и условията за предоставяне на микрозаеми, процедурата за придобиване на статут и извършване на дейността на микрофинансиране. организации, както и правата и задълженията на упълномощения орган в областта на микрофинансовата дейност.

Член 2. Основни понятия, използвани в този федерален закон

1. За целите на този федерален закон се използват следните основни понятия:

1) микрофинансови дейности - дейности на юридически лица със статут на микрофинансова организация, както и други юридически лица, които имат право да извършват микрофинансови дейности в съответствие с член 3 от този федерален закон, за предоставяне на микрозаеми (микрофинансиране);

2) микрофинансова организация - юридическо лице, регистрирано под формата на фонд, автономна организация с нестопанска цел, институция (с изключение на бюджетна институция), партньорство с нестопанска цел, търговско дружество или съдружие, занимаващо се с микрофинансиране дейности и вписани в държавния регистър на микрофинансовите организации по начина, предписан от този федерален закон;

3) микрозаем - заем, предоставен от заемодателя на кредитополучателя при условията, предвидени в договора за заем, в размер не повече от един милион рубли;

4) договор за микрозаем - договор за заем, чийто размер не надвишава размера, определен в параграф 3 на тази алинея;

5) упълномощен орган - федералният изпълнителен орган, който изпълнява функциите по разработване публична политика, регулаторно и правно регулиране в областта на банкирането, контрол и надзор в областта на кредитното сътрудничество, разработване на държавна политика, контрол и надзор в областта на микрофинансовите дейности, определени от правителството на Руската федерация.

2. Понятията и термините на гражданското и други клонове на законодателството на Руската федерация, използвани в този федерален закон, се прилагат в смисъла, в който се използват в тези отрасли на законодателството на Руската федерация.

Член 3. Правно основание за микрофинансиране

1. Правната основа за дейността по микрофинансиране се определя от Конституцията на Руската федерация, Гражданския кодекс на Руската федерация, този федерален закон, други федерални закони, както и други нормативни правни актове, приети в съответствие с тях.

2. Микрофинансовите организации извършват дейности по микрофинансиране в съответствие с процедурата, установена с този федерален закон.

3. Кредитни организации, кредитни кооперации, заложни къщи, жилищно-спестовни кооперации и други юридически лица извършват дейности по микрофинансиране в съответствие със законодателството на Руската федерация, регулиращо дейността на тези юридически лица.

Глава 2. УСЛОВИЯ ЗА ИЗВЪРШВАНЕ НА ДЕЙНОСТ

МИКРОФИНАНСОВИ ОРГАНИЗАЦИИ

Член 4. Поддържане на Държавния регистър на микрофинансовите организации

1. Въвеждане на информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации, отказ за вписване на информация за юридическо лице в посочения регистър и изключване на информация за юридическо лице от държавния регистър на микрофинансовите организации се извършват от упълномощеното лице. орган в съответствие с този федерален закон.

2. Упълномощеният орган установява реда за поддържане на държавния регистър на микрофинансовите организации.

3. Държавният регистър на микрофинансовите организации се поддържа на хартиен и електронен носител. В случай на несъответствие между хартиените и електронните записи, хартиените записи имат предимство.

4. Поддържането на държавния регистър на микрофинансовите организации на електронни носители се извършва в съответствие с единни организационни, методологични, софтуерни и технически принципи, които осигуряват съвместимост и взаимодействие на този регистър с други федерални информационни системи и мрежи.

5. Информацията, съдържаща се в държавния регистър на микрофинансовите организации, е отворена и публично достъпна.

6. За въвеждане на информация в държавния регистър на микрофинансовите организации се начислява държавна такса в съответствие със законодателството на Руската федерация относно данъците и таксите.

Чл. 5. Придобиване на статут на микрофинансова организация

1. Юридически лице, регистрирано под формата на фонд, автономна организация с нестопанска цел, институция (с изключение на бюджетна институция), партньорство с нестопанска цел, търговско дружество или съдружие, придобива статут на микрофинансираща организация от датата на вписване на информация за него в държавния регистър на микрофинансовите организации и губи статута на микрофинансова организация от датата на заличаване на посочената информация от този регистър.

2. Юридическото лице придобива правата и задълженията, предвидени в този федерален закон за микрофинансовите организации, от деня на придобиване на статут на микрофинансова организация.

3. Вписването на информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации се извършва след държавната му регистрация като юридическо лице.

4. Информация за юридическо лице, което отговаря на изискванията, установени с този федерален закон, се вписва в държавния регистър на микрофинансовите организации в рамките на четиринадесет работни дни от датата на представяне от юридическото лице на упълномощения орган на следните документи и информация:

1) заявление за вписване на информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации, подписано от ръководителя на юридическото лице или упълномощено от него лице (наричано по-долу заявителя), като се посочва фамилия, собствено име, бащино име, местоживеене и телефони за връзка на кандидата;

2) копия от удостоверение за държавна регистрация на юридическото лице;

3) копия от учредителни документи на юридическото лице;

4) копия от решението за създаване на юридическо лице и за одобряване на неговите учредителни документи;

5) копия от решението за избор (назначаване) на управителните органи на юридическото лице, посочващо техния състав в деня на подаване на документите в упълномощения орган;

6) информация за учредителите на юридическото лице във форма, одобрена от упълномощения орган;

7) информация за адреса (местоположението) на постоянния изпълнителен орган на юридическото лице, на който се осъществява комуникация с юридическото лице;

8) извлечение от регистъра на чуждестранните юридически лица на съответната държава на произход или друг документ с еднаква юридическа сила, потвърждаващ правния статут на учредителя - чуждестранно юридическо лице (за юридически лица с чуждестранни учредители).

5. Учредителни документи на организации с нестопанска цел, представени на упълномощения орган в съответствие с този член, трябва да съдържат разпоредба, че дейностите по микрофинансиране са един от видовете извършвани дейности организация с идеална цел, както и информация, че приходите, получени от микрофинансиране, следва да се насочват от организацията с нестопанска цел за осъществяване на микрофинансови дейности и нейното подпомагане, включително погасяване на заеми и (или) заеми и лихви, получени от микрофинансовата организация, за други социални цели или благотворителни, културни, образователни или научни цели.

6. Документите на чуждестранни юридически лица, представени в съответствие с този член, трябва да бъдат представени на държавния (официален) език на съответната чужда държава с превод на руски език и заверени по предписания начин.

7. Упълномощеният орган, при липса на основания, установени с този федерален закон, за отказ да въведе информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации не по-късно от четиринадесет работни дни от датата на получаване на документите, посочени в част 4 от този член, вписва информация за юридическото лице в държавния регистър на микрофинансовите организации, регистър на микрофинансовите организации и издава удостоверение на заявителя за вписване на информация за юридическото лице в държавния регистър на микрофинансовите организации.

8. Формата на удостоверението за вписване на информация за юридическото лице в държавния регистър на микрофинансовите организации се определя от упълномощения орган.

9. Никое юридическо лице в Руската федерация, с изключение на юридическите лица, включени в държавния регистър на микрофинансовите организации, не може да използва израза "микрофинансова организация" в името си.

10. Юридическо лице, включено в държавния регистър на микрофинансовите организации, е длъжно да информира упълномощения орган за промените, направени в учредителните му документи в срок от тридесет дни от датата на държавна регистрация на тези промени по предписания начин.

член 6

1. Вписването на информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации може да бъде отказано на следните основания:

1) несъответствие на документите, представени на упълномощения орган за включване в държавния регистър на микрофинансовите организации, с изискванията на този федерален закон и регулаторните правни актове, приети в съответствие с него;

2) представяне на непълен набор от документи, предвидени от този федерален закон, необходими за вписване в държавния регистър на микрофинансовите организации, или документи, съдържащи невярна информация;

3) изключване на информация за това юридическо лице от държавния регистър на микрофинансовите организации на основание, предвидено в клауза 2 на част 1 на член 7 от този федерален закон, през годината, предхождаща датата на подаване на заявление за въвеждане на информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации.

2. Решението за отказ за вписване на информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации трябва да съдържа мотивирана обосновка за този отказ, като се посочат всички причини, които са послужили като основание за този отказ. Решението за отказ за вписване на информация за юридическото лице в държавния регистър на микрофинансовите организации се съобщава на заявителя в писмена форма не по-късно от четиринадесет работни дни от датата на получаване от упълномощения орган на документите, посочени в част 4 на член 5 от този федерален закон.

3. Отказ за вписване на информация за юридическото лице в държавния регистър на микрофинансовите организации, както и неприемане от упълномощения орган в. задайте времесъответното решение може да бъде оспорено в съда.

4. Отказът за вписване на информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации не е пречка за повторно подаване на заявление за вписване на информация за юридическо лице в държавния регистър на микрофинансовите организации. Повторното подаване на такова заявление и приемането на решение по него се извършват по начина, предписан от този федерален закон.

Член 7. Изключване на информация за юридическо лице от държавния регистър на микрофинансовите организации

1. Изключването на информация за юридическо лице от държавния регистър на микрофинансовите организации се извършва от упълномощения орган на следните основания:

1) подаване на съответно заявление на микрофинансова организация с удостоверение за вписване на информация за юридическото лице в държавния регистър на микрофинансовите организации;

2) издаване на решение от упълномощения орган в случай на повторни нарушения от страна на микрофинансовата организация на този федерален закон и (или) правилата за отпускане на микрозаеми, одобрени от микрофинансовата организация през календарна година;

3) ликвидация на микрофинансова организация като юридическо лице.

2. Не се допуска изключване на информация за юридическо лице от държавния регистър на микрофинансовите организации на други основания, с изключение на основанията, посочени в част 1 на този член.

3. Изключването на информация за юридическо лице от държавния регистър на микрофинансовите организации може да се обжалва в съда.

4. Юридическо лице се счита за изключено от държавния регистър на микрофинансовите организации от датата на подаване до упълномощения орган на заявление за изключване на информация за юридическото лице от държавния регистър на микрофинансовите организации или от деня на подаване на упълномощения орган. взема решение за изключване на информация за юридическото лице от държавния регистър на микрофинансовите организации или от датата на ликвидация на микрофинансовата организация като юридическо лице.

5. В случай, че информацията за юридическо лице бъде изключена от държавния регистър на микрофинансовите организации на основание, посочени в параграфи 1 и 2 на част 1 на този член, всички договори за микрозаем, сключени преди това от такова юридическо лице, остават в сила .

Глава 3. РЕД ЗА ИЗВЪРШВАНЕ НА ДЕЙНОСТТА

МИКРОФИНАНСОВИ ОРГАНИЗАЦИИ

Чл. 8. Основни условия за отпускане на микрокредити от микрофинансиращи организации

1. Микрокредитите се предоставят от микрофинансиращи организации във валутата на Руската федерация в съответствие със законодателството на Руската федерация въз основа на споразумение за микрозаем.

2. Редът и условията за отпускане на микрокредити се определят от микрофинансовата организация в правилата за отпускане на микрокредити, утвърдени от управителния орган на микрофинансовата организация.

3. Правилата за отпускане на микрокредити трябва да са достъпни за запознаване на всички лица и да съдържат основните условия за отпускане на микрокредити, включително следната информация задължително:

1) процедурата за подаване на заявление за предоставяне на микрозаем и процедурата за неговото разглеждане;

2) процедурата за сключване на договор за микрозаем и процедурата за предоставяне на кредитополучателя на график за плащане;

3) други условия, установени от вътрешните документи на микрофинансовата организация и не са условията на договора за микрокредит.

4. Споразумението за микрокредит може да предвижда възможността микрофинансираща организация да отпусне целеви микрозаем, като едновременно с това предоставя на микрофинансовата организация правото да упражнява контрол върху целевото използване на микрозаема и налага на кредитополучателя задължението да гарантира възможността за упражняване на такъв контрол.

5. Правилата за отпускане на микрокредити не могат да установяват условия, които определят правата и задълженията на страните по договор за микрокредит. Ако правилата за предоставяне на микрокредити установяват условия, които противоречат на условията на договора за микрокредит, сключен с кредитополучателя, се прилагат разпоредбите на договора за микрокредит.

Чл. 9. Права и задължения на микрофинансовата организация

1. Микрофинансовата организация има право да:

1) изиска от лицето, което е кандидатствало за предоставяне на микрокредит, документите и информацията, необходими за решаване на въпроса за предоставяне на микрозаем и изпълнение на задълженията по договора за микрокредит, по начина и при условията, определени от правилата за предоставяне на микрокредит;

2) разумно да откаже да сключи договор за микрозаем;

3) извършва други дейности наред с микрофинансиране, предмет на ограниченията, установени от този федерален закон, други федерални закони и учредителни документи, включително издаване на други заеми и предоставяне на други услуги по начина, установен от федералните закони и учредителни документи;

4) привличане пари в бройпод формата на заеми и (или) кредити, доброволни (благотворителни) вноски и дарения, както и в други форми, незабранени от федералните закони, при спазване на ограниченията, установени в параграф 1 на член 12 от този федерален закон;

5) имат други права в съответствие с федералните закони, други регулаторни правни актове, учредителни документи и условията на сключените споразумения за микрозаем.

2. Микрофинансовата организация е длъжна:

1) предоставя на лицето, кандидатствало за микрокредит, пълна и достоверна информация за реда и условията за предоставяне на микрокредит, за неговите права и задължения, свързани с получаването на микрокредит;

2) да постави копие от правилата за отпускане на микрокредити на място, достъпно за преглед и запознаване с тях от всяко заинтересовано лице, и в Интернет;

3) информира лицето, кандидатствало за микрокредит, преди да получи микрозаем, за условията на договора за микрокредит, за възможността и процедурата за промяна на условията му по инициатива на микрофинансовата организация и кредитополучателя, за списъка и размера на всички плащания, свързани с получаване, обслужване и погасяване на микрокредита, както и в нарушение на условията на договора за микрокредит;

4) гарантират спазването на тайна за операциите на своите кредитополучатели. Всички служители на микрофинансираща организация са длъжни да пазят тайна за операциите на кредитополучателите на микрофинансираща организация, както и за друга информация, установена от микрофинансираща организация, с изключение на случаите, установени от федералните закони;

5) разкрива на неограничен кръг лица информация за лица, които оказват значително (пряко или косвено) влияние върху решенията, взети от управителните органи на микрофинансова организация, по начина, предписан от учредителните документи;

6) носи други задължения в съответствие с федералните закони, други регулаторни правни актове, учредителни документи и условията на сключените споразумения за микрозаем.

Член 10

1. Лице, подало заявление за микрокредит към микрофинансова организация, има право:

1) да се запознаят с правилата за отпускане на микрокредити, одобрени от микрофинансовата организация;

2) получава пълна и достоверна информация за реда и условията за отпускане на микрокредит, включително информация за всички плащания, свързани с получаване, обслужване и погасяване на микрокредит.

2. Лице, подало заявление за микрозаем до микрофинансова организация, е длъжно да представи документите и информацията, поискани от микрофинансовата организация в съответствие с клауза 1 на част 1 на член 9 от този федерален закон, други федерални закони и правила за отпускане на микрокредити, включително тези, необходими за изпълнението на микрофинансовата организация на изискванията, установени от федералните закони.

3. Лице, подало заявление за микрозаем до микрофинансова организация, има други права и може да носи други задължения в съответствие с федералните закони.

Член 11. Права и задължения на кредитополучателя

1. Кредитополучателят има право да се разпорежда със средствата, получени по договора за микрокредит, по начина и при условията, определени в договора за микрокредит.

2. Кредитополучателят е длъжен да представи документите и информацията, поискани от микрофинансовата организация в съответствие с част 2 на член 10 от този федерален закон.

3. Кредитополучателят има други права и може да носи други задължения в съответствие с федералните закони и условията на сключения договор за микрозаем.

Чл. 12. Ограничения за дейността на микрофинансова организация

Микрофинансовата организация няма право да:

1) събиране на средства лица. Това ограничение не се прилага за привличане на средства от физически лица:

а) които са учредители (членове, участници, акционери) на микрофинансова организация;

б) предоставяне на средства на микрофинансова организация въз основа на договор за заем в размер на един милион и петстотин хиляди рубли или повече по един договор за заем с един кредитор;

2) действа като гарант за задълженията на своите учредители (членове, участници, акционери), както и по друг начин осигурява изпълнението на задълженията от тези лица;

3) без предварително решение на върховния управителен орган на микрофинансовата организация за одобрение на съответните сделки да извършва сделки, свързани с отчуждаването или възможността за отчуждаване на имущество, собственост на микрофинансовата организация или по друг начин, водещо до намаляване на баланса стойност на имуществото на микрофинансовата организация с десет или повече процента от балансовата стойност на активите на микрофинансовата организация, определена съгласно финансовия (счетоводен) отчет на микрофинансовата организация за последния отчетен период. Сделка на микрофинансова организация, извършена в нарушение на това изискване, може да бъде обявена за недействителна по иск на микрофинансовата организация или по иск на най-малко една трета от нейните учредители (членове, участници, акционери);

4) издава заеми в чуждестранна валута;

5) едностранно променя лихвените проценти и (или) реда за тяхното определяне по договори за микрозаем, комисионните и условията на тези споразумения;

6) кандидатства за кредитополучател, който е физическо лице, включително индивидуален предприемач, който е изплатил напълно или частично сумата на микрозаема на микрофинансовата организация предсрочно и предварително е уведомил микрофинансовата организация за такова намерение най-малко десет календарни дни в аванс, неустойки за предсрочно погасяване на микрокредита;

7) извършват всякакъв вид професионална дейностна пазара на ценни книжа;

8) издава микрозаем (микрокредити) на кредитополучателя, ако размерът на задълженията на кредитополучателя към микрофинансовата организация по споразумения за микрозаем, в случай че такъв микрозаем (микрокредити) бъде предоставен, надвишава един милион рубли.

Чл. 13. Застраховане на рискове на микрофинансова организация и формиране на целеви фондове

1. Микрофинансовата организация има право да застрахова рисковете, възникващи в нейната дейност, включително риска от отговорност за нарушаване на договора, във взаимозастрахователни дружества и застрахователни организации, с изключение на застрахователни организации, в които микрофинансовата организация е учредител ( участник, акционер). Изборът на взаимозастрахователна компания и (или) застрахователна организация се извършва по решение на управителния орган на микрофинансовата организация.

2. Микрофинансовата организация може да образува доверителни фондове, редът за образуване и използване на които се определя от вътрешните нормативни документимикрофинансова организация.

Глава 4. РЕГУЛИРАНЕ И КОНТРОЛ НА ДЕЙНОСТТА

МИКРОФИНАНСОВИ ОРГАНИЗАЦИИ

14. Регулиране и контрол на дейността на микрофинансовите организации

1. Органите на държавната власт и органите на местното самоуправление нямат право да се намесват в дейността на микрофинансовите организации, с изключение на случаите, предвидени от федералните закони.

2. Държавното регулиране на дейността на микрофинансовите организации се извършва от упълномощения орган.

3. Упълномощеният орган изпълнява следните функции:

1) поддържа държавния регистър на микрофинансовите организации и саморегулиращите се организации на микрофинансовите организации по начина, предписан от този федерален закон, други федерални закони и други регулаторни правни актове;

2) получава от микрофинансовите организации необходимата информация за тяхната дейност, както и финансови отчети по начина и с честота, определени от федералните закони, упражнява контрол върху изпълнението от микрофинансовите организации на изискванията, установени с този федерален закон;

3) взаимодейства с саморегулиращи се организациимикрофинансови организации.

4. По отношение на микрофинансова организация упълномощеният орган:

1) изисква и получава информация за финансовата и икономическата дейност на микрофинансовите организации от органи на държавната статистика, федералния изпълнителен орган, който извършва държавна регистрация на юридически лица, от други органи за държавен контрол и надзор;

2) изисква и получава информация за микрофинансовата организация от Единния държавен регистър на юридическите лица;

3) гарантира, че информацията за микрофинансовата организация в държавния регистър на микрофинансовите организации съответства на информацията за тази организация в Единния държавен регистър на юридическите лица, включително информация за ликвидацията на организацията;

4) извършва в съответствие с процедурата, установена от законодателството на Руската федерация, проверка на съответствието на дейността на микрофинансовите организации с изискванията на този федерален закон и други федерални закони;

5) установява и контролира спазването от страна на микрофинансовите организации, които привличат средства от физически и юридически лица под формата на заеми, икономически стандарти за достатъчност на собствените им средства и ликвидност;

6) изисква от управителните органи на микрофинансовата организация да отстранят констатираните нарушения;

7) дава обвързващи заповеди на микрофинансовата организация за отстраняване на констатираните нарушения;

8) изключва информацията за микрофинансовата организация от държавния регистър на микрофинансовите организации в случай на повтарящи се нарушения от страна на микрофинансовата организация през календарната година на изискванията на този федерален закон и (или) правилата за отпускане на микрозаеми, одобрени от микрофинансовата организация ;

9) упражнява други права в съответствие с този федерален закон.

5. Микрофинансовата организация има право да обжалва действията (бездействието) на упълномощения орган пред арбитражния съд по местонахождението на микрофинансовата организация.

Чл. 15. Отчитане на микрофинансовите организации

Микрофинансовите организации са длъжни на тримесечие да представят на упълномощения орган документи, съдържащи отчет за дейността по микрофинансиране и за личния състав на техните ръководни органи. Формите и сроковете за подаване на тези документи се определят от упълномощения орган.

Чл. 16. Отношения между микрофинансовите организации и кредитните бюра

Микрофинансовите организации имат право по начина и при условията, определени с Федерален закон № 218-FZ от 30 декември 2004 г. „За кредитните истории“, да предоставят информацията, която имат, необходима за формиране на кредитни истории, във връзка с техните кредитополучатели към бюрото за кредитна история, включени в държавния регистър на кредитните бюра.

Глава 5. ЗАКЛЮЧИТЕЛНИ РАЗПОРЕДБИ

Член 17. Влизане в сила на този федерален закон

Този федерален закон влиза в сила сто и осемдесет дни след деня на официалното му публикуване.

Президентът

Руска федерация

Д. МЕДВЕДЕВ

Московски Кремъл

В чл. 151 от Федералния закон за микрофинансовите дейности се отнася до правното регулиране на използването на микрозаеми в Руската федерация. Микрокредитите са една от най-търсените услуги на руския финансов пазар. Микрофинансовите организации (МФИ) в Русия имат статут на юридическо лице, но спецификата на тяхната дейност се различава значително от тази на големите финансови организации, включително банките.

В чл. 151 от Федералния закон дейностите по микрофинансиране са придобили специален правен статут. През 2010 г. на държавно ниво е определен редът за неговото регулиране. Дейността на всички ПФИ в Русия е предмет на този законодателен документ, който ясно посочва размера, условията и процедурата за отпускане на микрокредити.

В Русия е създаден процедурен алгоритъм на законодателно ниво, в съответствие с който юридическо лице, което планира да извършва дейности в областта на микрофинансирането, получава разрешение или отказ на правото да работи в този сегмент на финансовия пазар.

Каква е разликата между макро и микро участниците?

Законът за микрофинансовите организации определя списък на юридическите лица, чиято дейност се счита за микрофинансиране. Сред тях са не само чисто кредитни организации, които предоставят заеми на граждани, но и заложни къщи, жилища, спестовни кооперации.

Други юридически лица също имат право да се занимават с микрофинансиране, тъй като законът не ограничава стриктно списъка на организациите, които имат право да работят в този сегмент. Но бюджетни организации, според руското законодателство, нямат право да поемат функциите на микрофинансиране и да извършват дейности в тази област.

Повечето физически лица, които са потребители на кредитни продукти, не разграничават особено банките от юридическите лица, които предоставят заеми. Но има разлика между двете категории участници на финансовия пазар, и то много значителна.

Както банките, така и микрофинансовите организации трябва да преминат процедурата за държавна регистрация и да бъдат включени в Единния държавен регистър на юридическите лица. Тази правна норма е залегнала в чл. 51 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Банките и други кредитни институции също трябва да бъдат регистрирани в Централната банка на Руската федерация, което не е само чисто финансово държавна институция, но и инструмент за регулиране на процесите, протичащи в банковия сектор и свързаните с него индустрии. ПФИ трябва да бъдат регистрирани в държавата. Има заповед на Министерството на финансите на Русия от 03.03.2011 N 26n, която ясно определя процедурата за поддържане на такъв регистър.

Микрофинансовите организации могат да бъдат:

• търговски;
• нетърговски.

Каква е разликата между статута на ПФИ и статута на банка?

Банката от своя страна не може да получи статут на организация с нестопанска цел, дори и да участва в правителствени проекти, програми за пенсионно съфинансиране, партньорства и сдружения с нестопанска цел. Въпросът за възможността за създаване на нетърговски банки в Русия многократно идва на федерално ниво от 2008 г. Но на този моментостава на ниво обществена инициатива, която не е реализирана в законодателната и финансовата практика.

Търговските организации за микрофинансиране имат право да съществуват под формата на дружества с ограничена отговорност и акционерни дружества. От нестопанските форми на МФИ в Русия най-разпространени са фондациите, автономните организации и партньорствата.

За да може юридическото лице да има право да извършва дейността си в областта на микрокредитирането, е необходимо съответният вид дейност да бъде фиксиран в неговия устав. Ако партньорство с нестопанска цел издава например микрокредити на населението, но няма съответна клауза в устава на юридическо лице, такава дейност е незаконна.

Къде е най-добре да вземете заем и да направите депозит?

Законът ограничава размера на заемите, които микрофинансовите организации имат право да отпускат на кредитополучателите: не повече от един милион рубли на физическо лице. Но това не означава, че кредитополучателят, който вземе най-големия заем, ще получи цялата сума. Един милион рубли е общата сума на заема и лихвата за използването му.

Дори ако кредитополучателят планира да изплати микрокредита предсрочно, сумата не може да бъде увеличена над един милион рубли. При изчисляване на общия максимален размер на кредита лихвите се вземат предвид за целия период, през който физическото лице, съгласно сключения договор, трябва да изплати микрокредита.

В същото време държавата не прави съществена разлика между микрокредитите и микрокредитите, като определя обща горна лента между тях - един милион рубли. Държавата даде равни права на МФО с банките и позволи на първите да привличат средства от физически лица в различни финансови форми:

• заеми;
• доброволни вноски;
• дарения;
• други разписки.

Но кръгът от граждани, които според руското законодателство могат да прехвърлят заеми на микрофинансиращи организации, е ограничен. Ако дадено лице стане вносител в ПФИ, тогава се сключва договор за заем между него и микрокредитната организация. Учредителите на микрофинансова организация, включително акционерите, ако организацията е акционерно дружество, имат право да действат като кредитополучатели.

Микрофинансовите организации, според закона, се различават от банките не само по отношение на организационно-правната форма на собственост.

Правата на микрофинансовите организации са ограничени по отношение на предоставянето на заеми и кредитни услуги на граждани. Ако човек е взел сума от ПФИ, той не трябва да се притеснява, че през времето, през което трябва да изплати заема, лихвата върху издадената му сума ще се увеличи и той ще трябва да плати значително повече от предвиденото към момента на сключване на споразумението с финансовата институция.

Напротив, банките имат право, в съответствие с руското законодателство, едностранно да променят лихвените си проценти, без да координират тези въпроси със своите вложители и потребители на кредитни продукти. Връщането на предсрочен заем на МФО е доста често срещана практика сред кредитополучателите, докато за банките е неизгодно да връщат заеми предсрочно.

Насочени ли са към различни сегменти на финансовия пазар?

В Русия организациите за микрофинансиране нямат право да събират глоби от индивидуални предприемачи и физически лица, което е разрешено за банките на законодателно ниво. Както показват множество социологически проучвания, потребителите на заеми и кредитни продукти смятат, че микрофинансовите организации имат по-демократична процедура за получаване на кредит и привлечени средства.

Това се дължи на факта, че юридическите лица, занимаващи се с микрофинансиране, са фокусирани върху потребителски пазарен сегмент, различен от банките. Повечето микрофинансиращи организации предлагат услугите си на жители на малки градове, където банковата инфраструктура все още е слабо развита.

Микрофинансовите организации са насочени към предоставяне на услуги на начинаещи предприемачи, на които им е трудно да получат заеми и заеми за развитие на собствен бизнес, тъй като много програми за подкрепа на малкия бизнес в Русия са декларативни, далеч от икономическите и финансовите реалности.

Но от друга страна лицата, които заемат средства от микрофинансиращи организации, са в по-неблагоприятно положение в сравнение с банковите вложители. Руското законодателство задължава банките да осигуряват депозити на физически лица. За дейността на микрофинансовите организации такова правило не е предвидено в закон, което значително увеличава риска от невръщане на средства от недобросъвестни кредитополучатели на физически лица.

През 2014 г. федералното законодателство в областта на микрофинансирането претърпя значителни промени. Държавата използва законови лостове срещу нарушителите на закона. Законодателите посочиха правните основания, според които организация, предоставяща микрофинансови услуги, може да бъде изключена от държавния регистър на микрофинансовите организации. Веднага след като една организация бъде изключена от него, юридическото лице губи статута си и правото да извършва дейност в областта на микрофинансирането.

Русия е регламентирала механизъм за информиране на клиентите на микрофинансиращи организации за изключване на юридически лица от съответния регистър. През 2014 г. окончателно бяха изяснени законодателните разпоредби, въз основа на които микрофинансиращите организации предоставят информация за своите кредитополучатели на кредитните бюра.

Настъпването на 21-ви век беше белязано в Русия с увеличаване на потребителското предлагане на фона на рязък спад в платежоспособността на населението. Тъй като не можеха да закупят желаните стоки за своя сметка, гражданите започнаха активно да кандидатстват в структури за микрофинансиране. Започнаха да се отварят нови МФО и МФЦ, което наложи привеждането на дейността им в нормативна регулация. През 2010 г. правителството приема Закон 151 FZ „За микрофинансовите дейности и микрофинансовите организации“. Той се превръща в основен документ за регулиране на дейността на тези компании.

По закон организация за микрофинансиране е юридическо лице, създадено с участието на руски или чуждестранен капитал. ПФИ не изискват лиценз за издаване на заеми. Фирмите, предоставящи микрокредити, нямат статут на кредитна институция, правната уредба на дейността им е различна от изискванията за банките. Следователно всяко лице, което използва услугите на финансови институции, трябва да познава и разбира законодателните аспекти на дейността на ПФИ.

Обект на регулиране

Законът за микрокредитите се състои от 5 глави, 17 члена. Той определя правното основание за дейността, възможностите и ограниченията на функционирането на системата за микрофинансиране като цяло, подчинеността и отговорността на IFC.

Законът определя дейността по микрофинансиране като предоставяне на услуги за издаване на пари на кредит при определени условия. Услугите могат да се предоставят от специализирани организации, микрофинансови компании (МФЦ), микрокредитни компании (МКК), микрофинансови организации (ПФИ).

Към съвременните възможности на тези структури са добавени и други услуги. Например те могат да привличат средства от юридически и физически лица, лизингови услуги, застраховки, да извършват парични преводи, плащания и т. н. Сделка при определени условия, която се сключва между заемодател и кредитополучател, се нарича микрозаем. В писмена форма обаче неспазването на това изискване няма да доведе до недействителност на договора. Тези разпоредби са регламентирани от Гражданския кодекс на Руската федерация. Условията на сделката са посочени в договора за заем.

Основното изискване за извършване на легална дейност е включването на дружество в държавния регистър на ПФИ. Процедурата за поддържането му се определя от Централната банка на Руската федерация. Тази информацияе отворен, трябва да присъства на уебсайтовете на всички съществуващи ПФИ, в търговските офиси, представителствата. Всеки, който желае да получава актуална информация за ПФИ, трябва да я получи в пълен размер.

Основният вътрешен документ на IFC са правилата за издаване на микрокредити. Те се приемат и одобряват от упълномощения орган за управление на организацията (съвет на директорите, общо събрание на акционерите и др.). Документът е публикуван на сайтовете на фирмите, в техните представителства, за да може всеки заинтересован да го прочете свободно.

1. Основната информация, която документът трябва да съдържа:
2. Указания и препоръки за съставяне и подаване на въпросник и заявление за кредит.
3. Как се разглежда заявлението.
4. Информация за заявяване на допълнителни документи от кандидатствали клиенти.
5. Други условия.

Уставът на ПФИ определя посоката на нейната дейност - предоставяне на микрокредити. Минималният размер на собствения капитал е 70 милиона рубли.

Микрофинансирането изпълнява редица функции. Нека ги изброим:

1. Финансирането на стартиращи предприятия, малки предприятия, когато кредитиране от банки не е възможно по някаква причина.
2. Отворените условия за кредитиране намаляват сенчестите икономически транзакции.
3. Предоставяне на възможност за получаване на средства на уязвими слоеве от населението, на които им е отказано банкови структури (студенти, пенсионери, временно безработни и др.).
4. Предоставяне на възможност на клиентите да подобрят собствената си кредитна история, за да кандидатстват в банката за кредити с добри лихви в бъдеще.

Социалната насоченост на дейността на МФК се опровергава от условията, по-специално от лихвения процент, при който се отпускат парите. 7 години след приемането на закона много кредитополучатели бяха привлечени в кредитни мрежи, нараснаха случаите на продажба на дългове на колекторски компании и обжалванията пред съдебната власт.

Права, задължения, ограничения в работата на ПФИ

Законът за микрофинансовите организации определя, че микрокредитите се предоставят само в рубли.Те могат да бъдат насочени и нецелеви. Ако заемът е отпуснат за конкретна цел, заемодателят има право да провери посоката на изразходване на средствата по заема. В случаи на откриване на злоупотреба със средства или невъзможност за проверка, организацията може да представи заема за предсрочно възстановяване. Това условие е подобно на банковата процедура за наблюдение на целевото използване на средствата.

Нека разгледаме по-отблизо правата на ПФИ:

1. Предоставяне на заеми за сума, която не надвишава 1 милион рубли.общ дълг на един кредитополучател и едно МФЦ.
2. Заявете и получете необходимата информация от клиентаза определяне на възможността за издаване на пари на кредит.
3. Откажете да издавате пари, ако кредитополучателят не отговаря на изискванията на компанията.Отказът трябва да бъде мотивиран.
4. Привличане на средства на вложителите за по-нататъшно пласиране.Средствата на учредителите се привличат без ограничение. За други физически лица минималният размер на депозитите не може да бъде по-малък от 1,5 милиона рубли. по един договор. Няма изисквания за гарантиране на депозити за ПФИ, което увеличава риска от тази операция в сравнение с инвестирането в банкови структури.
5. Застраховайте рискове в застрахователни компании.Застраховката обаче е само право, а не задължение на компанията.
6. Формирайте фондове за покриване на загуби, свързани с дейности по микрофинансиране.Редът и принципите на тяхната работа се определят от вътрешните документи на МФО.

Тези финансови институции имат право на микрофинансиране, като едновременно с това извършват други видове дейности, предвидени в устава: производство, търговия, предоставяне на други услуги и др. Изключението е невъзможността ПФИ да участват в пазара на ценни книжа, т.е. ценни книжа и др.

Меморандум на централната банка

Наред с предоставените права, дружеството има определени задължения и ограничения. Нека ги разгледаме по-подробно:

1. Предоставете на клиента възможност да получи данни за присъствието на IFC в държавния регистър.
2. Данните за условията на кредита, възможността за промяната им по инициатива на кредитора или кредитополучателя, общата цена на заема, допълнителните разходи трябва да се съхраняват в свободен достъпза клиенти.
3. Поддържане на поверителността на личната информация на клиентите.
4. ПФИ нямат право да включват в договора за кредит условия за евентуално едностранно увеличение на лихвения процент по заема (за разлика от банките).
5. Забранено е начисляването на такса за предсрочно погасяване на дълг от клиент. Това условие е валидно, ако кредитополучателят уведоми кредитора не по-рано от 10 дни предварително за намерението си да прекрати договора предсрочно в писане. Тази разпоредба се прилага само за физически лица. Предсрочното погасяване на дълга от юридически лица е предвидено в условията на договора за заем.
6. Максималната сума, предоставена на юридическо лице и индивидуален предприемач, е 3 милиона рубли, физическо лице е 1 милион рубли.
7. Максималният възможен размер на начислената лихва по заем не може да надвишава три пъти размера на самия микрокредит (за кредити със срок на погасяване по-малък от една година). По този начин, ако кредитополучателят получи 10 хиляди рубли. в дълг, той трябва да върне не повече от 30 хиляди рубли.

Когато заемът е в просрочие, компанията има право да натовари длъжника с глоби и неустойки. Върху остатъка на дълга се начислява лихва, но не повече от два пъти размера на просрочения дълг (за краткосрочни заеми). Допълнително начисляване на лихва е възможно само при частично погасяване на просрочения дълг. Например, максималният размер на погасяването на дълга в случай на забавяне на салдото по заема е 10 хиляди рубли. ще възлиза на 20 хиляди рубли. (с изключение на евентуални неустойки, неустойки и др., които могат да бъдат оспорени в съда).

Отговорност на IFC е да показва всички условия на заема, заедно с ограниченията, на първата страница на договора за заем.

Допълнително ограничение за дейността на организациите е забрана за предоставяне на гаранции за техните учредители или обезпечаване на задълженията им по друг начин (например предоставяне на обезпечение). Големи сделки, които могат да доведат до отчуждаване на имущество в размер на повече от 10% от стойността на активите на организацията, трябва да бъдат съгласувани с най-висшия управителен орган на компанията, в противен случай тя се обявява за недействителна.

Права и задължения на кандидатите и кредитополучателите

Заявителят е надарен и с права и задължения на законодателно ниво. права:

1. Получаване на пълна информация за кредитора, която е установена със закон.
2. Прочетете условията на договора за заем, преди да го издадете.
3. Други права, предвидени от закона.

Отговорности:

1. Предоставете на кредитора цялата необходима информация, която е определена в правилата за издаване на микрокредити от IFC.
2. Носете отговорност за точността на предоставените данни.

След получаване на заем кредитополучателят придобива правото да използва средствата по своя преценка, с изключение на целеви заеми, в съответствие с условията на споразумението.

Надзорни органи на ПФИ

Банката на Русия контролира дейността на МФО, но няма право да се намесва в дейността на компанията, освен в определени случаи, определени от закона. ПФИ предоставят на Банката на Русия информация за своята дейност, промени и финансови отчети, за да формират резерв за възможни загуби по заеми.

В случаите, когато МФО привлича средства на клиенти, за да контролира дейността си, се определят определени стандарти: достатъчност на собствените средства, ликвидност, максимален размер на риска и др. Ако ПФИ не спазва установените стандарти, Централната банка правото да изключи компанията от държавния регистър и по този начин да я лиши от възможността да предоставя и получава средства.

Статистика. Печалба на микрофинансиращи организации

Законът не урежда дейността на кредитни институции, кредитни кооперации, заложни къщи, жилищно-спестовни кооперации. Тези организации имат право да предоставят микрокредити, но правилата за тяхната работа се определят от други закони.

Как ПФИ взаимодействат с кредитните бюра

Законът предвижда правото на ПФИ да предоставят информация за кредитополучатели и хора, оставили формуляр за кандидатстване за микрокредит в BKI. Бюрото се избира по преценка на компанията, но трябва да се намира в държавния регистър на кредитните бюра.

Сключването на договор с BKI не е задължение на компанията. Законът не задължава заемодателя да взема предвид качеството на обслужване на предишния дълг от кредитополучателя, когато решава дали да отпусне заем. Следователно компаниите предоставят микрокредити с всякаква кредитна история. Ограниченията се въвеждат по преценка на управителните органи на дружеството, с вътрешни инструкции.

Изменения в Закон 151 FZ „За микрофинансовите дейности и микрофинансовите организации“

От датата на приемането му законът е изменян и допълван повече от 10 пъти, като последните изменения са направени през май 2017 г. Те засегнаха състоянието на IFC. По принцип те се отнасят до спазването на установените стандарти.

Разпространението на микрофинансиращите компании, тяхното популяризиране и търсене доведе до необходимостта от легализиране на дейността им. Законът за ПФИ определя основите за регулиране на микрофинансовата дейност и принципите на дейност на ПФИ. В него се определят принципите и условията за дейността на фирмите, техните клиенти-кредитополучатели и вложители и се определят ограниченията за дейността.