La qualité des soins médicaux dans le cadre de la politique CHI est faible. Les programmes VHI pour les particuliers deviennent de plus en plus pertinents chaque année. Il existe plusieurs dizaines de compagnies d'assurance différentes sur le marché qui proposent ce type de service.

Assurance maladie volontaire pour les particuliers

La politique VHI vous permet de résoudre de nombreux problèmes liés à la protection de la santé, à la réception de soins médicaux. Avec son aide, il est possible:

• subir un examen coûteux tout à fait dans le cadre de la police ;
• recevoir le traitement nécessaire, les médicaments;
• conseils d'experts spécialisés.

Grâce à l'entente, de nombreux services peuvent être obtenus gratuitement dans des cliniques spécialisées. Il convient de noter que la qualité des services fournis est d'un ordre de grandeur supérieur à celui des services municipaux. Pour recevoir une assistance appropriée, vous devrez conclure un accord. Le paiement de la prime d'assurance s'effectue dans le cadre de la convention. Le coût du programme VHI pour les particuliers peut aller de plusieurs centaines à plusieurs milliers de roubles. Le prix dépend de la liste des événements assurés, d'autres facteurs.

L'algorithme d'assurance est simple. Comprend les principales étapes suivantes :

• en cas d'événement assuré, le preneur d'assurance est tenu d'informer son assureur - d'autres instructions seront reçues ;
• vous devez contacter la clinique, qui figure dans la liste des partenaires du Royaume-Uni - vous pouvez clarifier les informations sur le service à la réception.

Les principaux documents sont les suivants :

• politique VHI ;
• contrat d'assurance.

Quelle est la différence entre DMS et OMS ?

Il est légalement établi qu'en vertu de la politique MHI, il sera possible de recevoir des soins médicaux gratuits dans n'importe quelle région de la Fédération de Russie. Mais il y a une liste de restrictions. L'étendue des services reçus est limitée. Certains de leurs types ne peuvent être fournis que moyennant des frais supplémentaires. Le principal document législatif réglementant la fourniture de CHI est la loi fédérale n° 326-FZ du 29 novembre 2010.

La police VHI permet au client de choisir une liste de services, d'événements assurés - qui seront inclus dans la couverture. S'ils se produisent, le traitement sera gratuit. Séparément, il est nécessaire de mettre en évidence le programme VHI dentaire pour les particuliers. Certaines entreprises vous permettent de choisir indépendamment une clinique dans laquelle le processus de traitement sera effectué.

Les principaux avantages de l'assurance maladie volontaire :

• il n'y a pas besoin d'une longue attente pour un spécialiste, une file d'attente de rendez-vous;
• tous les médicaments nécessaires sont attribués dans le cadre du contrat d'assurance;
• le niveau de services fournis dans les cliniques privées est d'un ordre de grandeur supérieur à celui des cliniques municipales ;
• flexibilité - le client peut choisir indépendamment les services dont il aura besoin.

Le seul point négatif est la nécessité de conclure un contrat tous les 12 mois et de payer une prime d'assurance. Le montant de la prime dépend de l'IC lui-même.

Comment une police VHI est-elle émise?

Le processus d'obtention du VHI commence par le choix d'une compagnie d'assurance. La préférence devrait être donnée à une grande compagnie d'assurance bien établie. Par exemple, Rosgosstrakh ou RESO-Garantiya. Il ne s'agit pas seulement de la fiabilité de ces organisations. Ils offrent souvent des rabais aux clients nouveaux et réguliers, organisent diverses promotions.

Lorsque le client a décidé du choix d'une compagnie, il doit se familiariser avec tous les produits d'assurance et choisir ceux qui lui conviennent le mieux. La meilleure solution est de se rendre au bureau IC, de contacter directement le responsable. Consulter les avis sur des sites tiers vous aidera également à faire votre choix. La plus grande attention doit être accordée au négatif. Cela révélera tous les "pièges" d'un service particulier. L'ensemble standard de documents requis pour conclure un contrat d'assurance:

• candidature par écrit;
• passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie;
• documents médicaux.

Ce dernier fait référence à une carte médicale de l'établissement municipal où un client particulier est observé.

Notation des compagnies d'assurances VHI

La meilleure solution est de choisir une police d'assurance auprès d'entreprises bien connues et bien établies. Notation des programmes VHI pour les particuliers :

• Maison d'assurance VSK ;
• Ingostrakh ;
• Rosgosstrakh ;
• Énergogarant ;
• Assurance Alpha ;
• Assurance VTB ;
• Metlife;
• Assurance du capital.

Les entreprises notées A+ sont moins fiables. La liste de ceux-ci comprend les éléments suivants :

• Assurance Zetta ;
• Accord;
• ERGO Vie.

A quoi faire attention ?

Lors du choix d'une compagnie d'assurance, vous devez faire attention à un certain nombre de nuances:

• avoir une licence;
• accords avec les institutions médicales dans lesquelles le processus de traitement sera effectué;
• sélection des services requis;
• processus de calcul des primes.

Il est important de lire attentivement le contrat d'assurance. Tous les problèmes de santé ne sont pas couverts par la police.

Par exemple:

• s'il est nécessaire de remplacer le joint par un meilleur, ce travail devra être payé;
• si le client a demandé de l'aide pour un mal de dents aigu - un tel cas est simplement assuré.

Il est important de se rappeler qu'il existe une limite de paiement. Chaque visite chez le médecin est payée en conséquence - la clinique émet une facture à la compagnie d'assurance. Si la limite est dépassée, le contrat prend fin. Il est important de noter que l'émission d'une police VHI est un droit, mais non une obligation, pour toutes les entreprises. Par conséquent, il peut y avoir un déni de service - sans explication.

Il est difficile de choisir soi-même une police VHI en raison du grand nombre de produits. La solution peut être de contacter un courtier spécialisé.

Comment l'article vous aidera: Vous apprendrez 9 nuances qui faciliteront le choix d'une compagnie d'assurance.

Le programme VHI attire du personnel hautement qualifié dans l'entreprise, motive les employés sans augmenter les salaires et réduit la fréquence et la durée des arrêts maladie. Les professionnels en demande sur le marché ne rencontreront même pas un employeur potentiel s'il ne propose pas d'assurance maladie. En souscrivant une assurance médicale volontaire pour les employés, vous réduisez les paiements d'impôts. Cependant, tous les avantages ne peuvent être obtenus qu'en choisissant soigneusement une compagnie d'assurance. À quels paramètres faut-il prêter attention en premier lieu?

Évaluation de la compagnie d'assurance.
Le statut des compagnies d'assurance est attribué par des agences de notation indépendantes. Par exemple, Expert RA (RAEX) est une agence de notation russe et internationale accréditée par la Banque centrale et le ministère des Finances de Russie. Le statut est attribué en fonction de la performance financière des assureurs : du meilleur A++ (niveau maximum de solvabilité/solidité financière/stabilité financière) au pire D- (la facilité est en défaut). Choisissez des compagnies d'assurance avec une notation d'au moins B++ (solvabilité modérée/solidité financière/solidité financière). Une telle notation laisse espérer que la stabilité financière de l'entreprise lui permettra de remplir ses obligations et d'attirer des spécialistes hautement qualifiés pour l'exécution des contrats.

Licence DMS.
La Banque centrale agit en tant que régulateur dans le domaine de l'assurance. Les données sur les licences valides, suspendues et révoquées peuvent être clarifiées sur le site Web de la banque. Si la licence d'une compagnie d'assurance est révoquée ou suspendue, elle n'a pas le droit de conclure de nouveaux contrats et de renouveler les contrats existants. Si les restrictions de la licence sont entrées en vigueur au moment de la validité du contrat d'assurance, alors conformément au paragraphe 4.1 de l'article 32.8 de la loi de la Fédération de Russie du 27 novembre 1992 n ° 4015-1 «Sur l'organisation de activité d'assurance dans la Fédération de Russie", dans le cadre de la révocation de la licence, les contrats d'assurance et les contrats de réassurance sont résiliés après 45 jours calendaires à compter de la date d'entrée en vigueur de la décision de l'autorité de contrôle des assurances de révoquer la licence. Si vous résiliez le contrat pour cette raison, vous restituerez une partie des fonds - la différence entre le paiement pour la période pour laquelle le contrat d'assurance a été conclu et le paiement pour la période pendant laquelle il était valide.

Le montant des frais.
Les frais pour les types d'assurance médicale peuvent être consultés sur les sites Web dédiés à l'assurance (par exemple, "L'assurance aujourd'hui", "711.ru"), sur le site Web de la Banque centrale dans la section "Publication des rapports des sujets des affaires d'assurance" et sur les sites Web des assureurs dans les sections relatives à la divulgation d'informations financières. Ces informations sont présentées sous la forme d'une notation, où les leaders sont les entreprises avec les frais les plus élevés. Le volume des frais montre à quel point la compagnie d'assurance travaille activement dans cette direction: plus les frais sont élevés, plus il y a d'interactions avec d'autres acteurs du marché - institutions médicales, courtiers, partenaires non liés à l'assurance, mais prêts à offrir des remises sur les services aux clients de l'assurance entreprises. Cela permet à l'assureur de bénéficier des tarifs et des conditions les plus favorables pour les clients. Les prix de gros sont toujours moins chers que les prix de détail, les tarifs des compagnies d'assurance et des particuliers peuvent varier de 30 à 70 %.

Réseau d'affiliation.
Plus l'assureur coopère avec d'établissements médicaux, plus il sera en mesure d'offrir à votre entreprise des cliniques du programme dans n'importe quel segment de prix, de l'économique au premium. Le nombre de cliniques et d'hôpitaux du réseau, en tant que pratique générale, n'affecte pas le prix du programme d'assurance des employés de l'entreprise. Mais plus le réseau proposé est large, plus il est pratique de recourir à une assurance : chaque salarié pourra choisir une clinique proche de son domicile ou de son bureau. Et plus une compagnie d'assurance peut assurer une couverture géographique, plus elle est susceptible de fournir à tous ses employés des soins médicaux de qualité. Le prix ne dépend pas de la région. Le coût des services n'est affecté que par les risques inclus et l'ensemble des établissements médicaux. La règle fonctionne à la fois pour Moscou et pour les régions.

Sommes assurées.
Somme assurée - la limite des paiements pour les risques pour chaque assuré pour toute la période d'assurance, ou le montant dans lequel la compagnie d'assurance paie les frais du preneur d'assurance pour les services médicaux. Désormais, les principaux assureurs du marché VHI fixent de telles sommes assurées, qu'il est quasiment impossible d'épuiser.

Avis sur l'entreprise.
Collectez et analysez les avis d'une compagnie d'assurance potentielle sur les sites Web d'assurance :
Banki.ru, Sravni.ru, ASN. Demandez à vos collègues et partenaires. Familiarisez-vous avec les compagnies d'assurance sur les portails spécialisés, interrogez les employés. Bien sûr, les avis sont souvent subjectifs, mais avec un nombre suffisant d'entre eux (au moins 10-15), il est possible d'identifier des tendances positives et négatives, par exemple : la qualité de la console du répartiteur, la rapidité de résolution des problèmes émergents. Faites attention à savoir s'il y a eu des recours auprès de l'assureur en cas d'avis négatifs et quelles ont été les réponses. Le traitement des plaintes et des réclamations est un indicateur d'un acteur du marché professionnel et fiable qui se soucie de ses clients et de sa réputation.

Le prix du contrat.
Lorsque vous évaluez les offres de différentes compagnies d'assurance, assurez-vous de comparer le prix de paramètres identiques. Cela vaut la peine de comparer: la liste des risques, l'ensemble des institutions médicales pour chaque risque, l'étendue des services et les exceptions. Le coût d'un accord d'assurance médicale volontaire varie de dix mille roubles pour les cliniques à petit budget à plusieurs centaines de milliers de roubles pour les centres de traitement internationaux.

Prestations payantes.
Découvrez ce que vos employés devront payer séparément. Les mesures préventives, les services cosmétiques, les services de planification familiale et autres ne sont généralement pas inclus dans les programmes VHI. De plus, tous les assureurs n'incluent pas le traitement ambulatoire des maladies oncologiques et professionnelles dans leurs programmes, n'imposent pas de restrictions sur les tests, les études immunologiques et allergologiques.

Service.
Découvrez quels services l'entreprise est prête à vous fournir. Par exemple:
des conservateurs personnels qui répondent à toutes les questions émergentes et résolvent rapidement les problèmes ;
un espace personnel où vous pourrez obtenir toutes les informations sur le contrat sans contacter l'assureur, prendre rendez-vous en ligne ;
des remises supplémentaires sur d'autres produits de l'entreprise (OSAGO, assurance tous risques, assurance des biens) ;
services et bonus supplémentaires (polices pour les personnes voyageant à l'étranger, réductions des entreprises partenaires, extension du programme d'assurance).

A qui confier l'analyse du marché de l'assurance.
Généralement dans les grandes et moyennes entreprises, cette tâche est réalisée par des collaborateurs du service RH ou du service achats. Mais il est plus efficace que les deux départements interagissent lors du choix d'un assureur.

Sommaire

Aménagement facultatif : dans le cadre de la modernisation du système d'assurance maladie obligatoire, l'État cherche à minimiser le volume du marché VHI, ce qui peut nuire à l'ensemble du système de santé. La stratégie de développement des soins de santé jusqu'en 2020 stipule que le travail du marché VHI conduit à "une diminution de la disponibilité et de la qualité des soins médicaux pour la population desservie dans le cadre du programme de garanties de l'État". Sur cette base, l'Etat ne soutient pas le développement du marché VHI.

Cependant, compte tenu du manque de financement du système de soins de santé, une telle position entraînera une augmentation des paiements fictifs et une diminution de l'efficacité de l'ensemble du système d'assurance maladie obligatoire. Selon Expert RA, le travail du marché VHI a un certain nombre d'effets externes positifs : stabilité sociale accrue, asymétrie d'information réduite sur le marché des services médicaux, efficacité accrue du système de santé et investissement accru dans la construction de centres médicaux. Compte tenu de ces externalités, l'État devrait au contraire contribuer au développement du marché VHI russe.

"Expert RA" a développé les principales dispositions de la stratégie de développement du marché VHI, qui devrait devenir partie intégrante du concept de développement du système de santé. Les principales orientations de la stratégie sont les suivantes : une séparation claire des systèmes CHI et VHI, la mise à jour de la gamme de produits et la normalisation des accords VHI, ainsi que la simplification de l'application des avantages fiscaux.

La tarification se précise : une dépendance directe du coût des prestations médicales à la prestation et à la qualité des équipements est apparue sur le marché des établissements de santé. Il y a quelques années, il n'y avait pas de corrélation entre ces indicateurs.De plus, par rapport à 2006, on observe une augmentation générale de la qualité des services fournis par les établissements médicaux. En général, les évaluations des cliniques départementales à tous égards étaient supérieures à celles des cliniques privées. Dans les polycliniques privées pour adultes, une relation inverse a été trouvée entre le coût des services et le professionnalisme du personnel médical.

Selon les résultats de l'étude, les indicateurs les plus élevés en termes de rapport qualité/prix ont été reçus par :

1. NUZ Polyclinique centrale de JSC "Chemins de fer russes" (service polyclinique pour adultes);
2. Branche n ° 5 de l'institution fédérale d'État "3 Central Exhibition Center nommé d'après A.A. Vishnevsky du ministère de la Défense de Russie » (soins polycliniques pour enfants) ;
3. NUZ "Hôpital clinique central n ° 1 de JSC" Chemins de fer russes "(hôpital pour adultes);
4. Institution sanitaire d'État "Institut de recherche sur la chirurgie pédiatrique d'urgence et la traumatologie" du Département de la santé de Moscou (hôpital pour enfants).

Effet fiscal : une augmentation des déductions pour l'AMC de 3,1 % à 5,1 % entraînera une réduction des budgets pour l'AMV. Cette mesure aura un impact particulièrement tangible sur la demande encore instable des petites et moyennes entreprises, qui s'est accrue avec le développement des incitations fiscales en 2009 (le taux d'imputation des primes VMI aux coûts de production est passé de 3 à 6%). Néanmoins, la croissance du marché VHI se poursuivra au moins en raison de l'inflation du coût des services médicaux. Selon les prévisions d'Expert RA, en 2011, le volume du marché VHI s'élèvera à 89,6 milliards de roubles (+10%), en 2012 - 100,3 milliards de roubles (+12%).

La possibilité de choisir un établissement médical et un médecin dans le cadre du programme CHI, ainsi que l'inclusion des cliniques privées dans le système CHI, entraîneront une redistribution du marché VHI. Dans cette situation, 2 scénarios sont possibles :

1) S'il est possible de choisir une clinique avec un haut niveau de service et de qualité des services fournis dans le cadre du programme CHI, il n'est pas nécessaire de souscrire une police VHI. À l'avenir, le système CHI pourrait bien concurrencer sérieusement VHI.

2) Les cliniques de haut niveau ne voudront pas entrer dans le système CHI, et les cliniques de niveau inférieur entreront à la place. Ensuite, la demande de VHI augmentera et, en raison du manque de concurrence de qualité entre les cliniques, il n'y aura aucune incitation à améliorer le service et la qualité des services fournis par les cliniques municipales.

Traitement au détriment des assureurs : la non-rentabilité de l'activité VMI en 2010 dépasse les 100 %. Le taux de sinistralité net moyen pour 9M 2010 est déjà de 99% (9M 2009 : 90%). Les principales raisons de la croissance de la non-rentabilité: dumping, «tricherie» des établissements de santé et organisation incorrecte du système de règlement des pertes - les paiements ne sont pas effectués à la suite d'un événement assuré, mais lors de la visite d'un établissement de santé.

Le contrat VHI offre à son titulaire de grandes opportunités par rapport à l'assurance maladie obligatoire. Avec ce document, il devient possible de consulter gratuitement des spécialistes, de subir des tests et des cours de procédures sans avoir à faire la queue.

Le prix d'une telle assurance commence à partir de 50 000 roubles et augmente en fonction de l'âge et de l'état de santé. Compte tenu de l'importance des coûts, il convient de réfléchir plus attentivement au choix d'une entreprise. Cela vous permettra d'obtenir des services correspondant au prix.

Il existe deux façons de profiter du DMS. Dans le premier cas, le contrat est conclu avec un centre médical spécifique. Bien que cette option donne accès à plus de services et de procédures, elle limite le client à un établissement particulier. Et s'il y a des problèmes de coopération, vous devrez renégocier le contrat avec une autre entreprise, ce qui est associé à des problèmes considérables.

La deuxième consiste à contacter la compagnie d'assurance. La sélection d'une entreprise acceptable repose sur plusieurs critères :

1. Tout d'abord, vous devez prêter attention aux notations des assureurs fournies par des experts indépendants. L'évaluation de l'activité de l'entreprise se situe dans les limites de A++ à E. Dans ce dernier cas, le niveau de fiabilité est jugé insuffisant, ce qui entraîne la révocation de l'agrément ou la liquidation. Sont acceptables pour la circulation les entreprises dont la note n'est pas inférieure à B ++.
2. Ensuite, il est important de faire attention aux sommes d'argent qui sont envoyées en réassurance, au nombre de sociétés de réassurance, y compris celles enregistrées en dehors de la Fédération de Russie. Il convient de corréler la fréquence des événements assurés avec le nombre de refus de paiement déraisonnables. Un paramètre important est le rapport entre la somme assurée et le montant de la couverture des dommages. Si la limite est atteinte, la police sera automatiquement résiliée.
3. Le dernier critère est les avis des utilisateurs.

Les conclusions tirées peuvent ne pas toujours être exactes en raison des opinions subjectives d'autres personnes. Cependant, les recherches menées vous aideront à choisir la compagnie d'assurance la plus fiable.

Comment éviter les arnaques

L'industrie de l'assurance est l'un des domaines où vous pouvez rencontrer des personnes malhonnêtes. Le plus souvent, des politiques coûteuses sont truquées, y compris VHI. Il existe deux façons de vérifier l'honnêteté de l'assureur.

Le premier est lié à la vérification de la fiabilité de l'entreprise elle-même. En plus des critères principaux, vous pouvez vérifier la durée de l'entreprise, si elle dispose d'une licence pour fournir des services, le nombre de succursales dans le pays.

La deuxième consiste à vérifier le document signé. Premièrement, le formulaire de police est imprimé sur du papier spécial avec des filigranes et d'autres éléments de sécurité. Si un représentant fournit une simple impression à partir d'une imprimante, ne lui faites pas trop confiance.

Une partie importante du document est le sceau et la signature de l'organisation. Ces éléments doivent être présentés de manière lisible, sans pointillés, flous ou autres signes indiquant qu'ils ont été copiés sur Internet.

Un autre aspect de la rédaction d'un accord est l'exactitude du remplissage des documents. Parfois, l'agent saisit délibérément des informations erronées dans la politique, puis les corrige lui-même. De telles choses doivent être traitées avec prudence, car un document avec des corrections n'est pas considéré comme valide. Et ne vous attendez pas à des paiements.

Notation des compagnies d'assurance VMI TOP 10

Selon les statistiques des dernières années, plus de 90% des encaissements VHI sont pris en charge par 30 compagnies d'assurances. De plus, la position de leader parmi eux est occupée par:

1. SOGAZ ;
2. Garantie RESO ;
3. Assurance Alpha ;
4. Ingostrakh ;
5. Alliance;
6. Rosgosstrakh ;
7. ZHASO ;
8. Assurance Renaissance
9. Assurance VTB.

Toutes ces sociétés sont enregistrées à Moscou ou dans la région de Moscou.

Compagnies d'assurance VMI à Moscou

Selon les statistiques, la plupart des assureurs considèrent VHI comme un domaine non rentable. Par conséquent, peu d'entre eux fournissent un service pur, y compris l'obtention d'une police dans le cadre de forfaits d'affaires d'élite. Voici quelques propositions opérant dans la capitale :

• Ingosstrakh donne accès aux politiques VMI des niveaux Basic, Standard, Optimal, Premium, Platinum. Ils diffèrent par le nombre de services gratuits. La fourchette de prix au sein de chaque groupe est formée en fonction de l'âge, de l'état de santé du client, ainsi que du niveau de service souhaité. Les avantages de travailler avec Ingosstrakh sont l'accès à un traitement gratuit du diabète, de l'épilepsie, des maladies cutanées et professionnelles, qui ne sont pas toujours couvertes par les assurances d'autres compagnies, l'accès à des méthodes de diagnostic coûteuses et des soins dentaires gratuits. La société possède son propre réseau de cliniques et coopère avec un réseau de pharmacies.
• La garantie RESO ne fournit que le programme de base. Il comprend un ensemble de services obligatoires, comprenant des soins ambulatoires, des visites à domicile et un appel d'ambulance. De plus, le client peut choisir et payer en plus les diagnostics, les soins dentaires et les services hospitaliers d'urgence. Les avantages de la coopération avec RESO sont l'autorisation de payer la prime d'assurance en plusieurs versements, l'utilisation de systèmes de réduction, un nombre illimité de consultations, ainsi que la possibilité de recevoir des soins médicaux de haute qualité en Russie.
• Rosgosstrakh fournit ses services depuis 1921 et a la cote de fiabilité la plus élevée. En plus du forfait de base des services VHI, il existe des offres de protection contre les piqûres de tiques, l'hépatite, l'assistance en cas d'accident, ainsi que les programmes Guest et Health. En raison du grand nombre de propositions, il est possible de proposer une approche individuelle à chaque client, en choisissant pour lui le package de services optimal en termes de contenu et de coût.

Lors de la demande d'une police dans l'une des compagnies d'assurance recommandées, il est important de fournir des informations véridiques et d'essayer d'obtenir des informations complètes sur le document et ses capacités. Cela contribuera à réduire le risque que votre réclamation d'assurance soit refusée.

Comment changer d'assurance

Contrairement à l'assurance maladie obligatoire, le contrat VMI est délivré pour une durée d'un an. Après cette période, un nouveau contrat est requis. Et si le travail de la compagnie d'assurance précédemment sélectionnée a causé des réclamations, le client a le droit de s'adresser à une autre organisation sans aucun problème. Pour conclure un contrat, l'assuré doit fournir :

1. Formulaire de demande rempli ;
2. Identification;
3. Carte médicale;
4. Lors d'une demande de VHI pour un membre mineur de la famille, un passeport du parent ou du tuteur légal est requis;
5. Les citoyens étrangers sont tenus de fournir une carte de migration, un certificat d'enregistrement auprès du FMS.

La résiliation anticipée d'une police en cours de validité est possible pour un certain nombre de raisons tout à fait objectives, telles qu'un changement de nom, de lieu de résidence ou d'autres données personnelles. La raison de l'arrêt de la coopération peut être un refus déraisonnable de paiements d'assurance. Dans ce cas, vous devez agir conformément aux règles de l'entreprise où le contrat a été conclu.

Dans certains cas, l'arrêt de la validité de la police VHI est une mesure déraisonnable. Si le client n'est pas satisfait des conditions de service de la clinique à laquelle il a été affecté, il a le droit de changer d'établissement médical pour un autre conformément à la liste des cliniques coopérant avec un organisme particulier.

Que faire si la compagnie d'assurance refuse de délivrer

Il convient de rappeler que tout le monde n'a pas droit à une compensation monétaire dans le cadre de l'assurance maladie volontaire. La compagnie d'assurance peut refuser d'émettre une police, de payer un diagnostic ou un traitement dans les cas suivants :

• si le demandeur est atteint d'une maladie en phase terminale (SIDA, dépendance à l'alcool ou à la drogue) ;
• les maladies qui sont traitées dans une colonie de lépreux ou qui nécessitent un isolement obligatoire ;
• pathologies impliquant la nomination d'un groupe de personnes handicapées;
• le besoin de traitement est survenu en raison des actions de l'assuré, qui est sous l'influence de l'alcool ou de drogues ;
• se blesser en raison d'actions illégales ;
• chirurgie plastique du corps, transplantation d'organes, endoprothèses, y compris toutes les procédures préparatoires ;
• thérapie de l'infertilité, de l'impuissance, des troubles sexuels;
• services de prothèses dentaires et d'implantation;
• blessures dues aux radiations, aux troubles sociaux ou aux conflits militaires.

Si les représentants de la compagnie d'assurance voient des incohérences entre les données du questionnaire et de la carte médicale, et voient également un désir d'utiliser la police à d'autres fins que celles pour lesquelles elle est prévue, ils peuvent refuser d'émettre ou d'augmenter le taux de paiement. Si le document s'applique à des examens et actes non couverts, le spécialiste proposera de payer lui-même ses services. Dans ce cas, il vaut la peine de remplir ses conditions, après consultation de l'agent d'assurance.

Dans les cas où le refus de la compagnie d'assurance semble déraisonnable, vous devez demander votre décision par écrit. Ensuite, le document fait l'objet d'un appel dans le cadre d'une procédure préliminaire ou judiciaire.

Conclusion

L'assurance maladie volontaire vous permet d'accéder à des soins de qualité, en éliminant les files d'attente. Dans le même temps, le coût de la politique augmente avec ses capacités. Et afin d'éviter des dépenses injustifiées, vous devez bien réfléchir au choix d'une entreprise. Cela évitera de perdre des fonds en raison d'activités frauduleuses.

De plus, il est important de prendre connaissance de la liste des services et des restrictions spécifiques au forfait sélectionné. Ainsi il sera possible d'utiliser pleinement les possibilités de la police sans risquer de se heurter à des refus justifiés de l'assureur dans les paiements.

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L'Association des cliniques privées de Saint-Pétersbourg a compilé pour la troisième fois une évaluation des compagnies d'assurance vendant des polices VHI aux résidents de Saint-Pétersbourg.

En 2015, le marché de l'assurance maladie volontaire a officiellement augmenté, mais en réalité il s'est rétréci. Le volume des frais pour VHI a augmenté à Saint-Pétersbourg de 1,6%. Mais il faut tenir compte de la hausse des prix: les polices VMI ont augmenté de prix en moyenne de 5 à 15%, les services dans les cliniques de la ville - de 10 à 12%.

Les employeurs, qui représentent au moins 90 % du budget total de l'assurance maladie volontaire en souscrivant des polices VHI pour leurs employés, ont réduit ces coûts. De nombreuses petites entreprises ont purement et simplement exclu le VHI de leurs forfaits sociaux, les grandes et moyennes entreprises ont optimisé les programmes VHI en réduisant le choix des établissements médicaux ou en refusant d'assurer les proches des salariés.

La façon dont ces conditions difficiles ont affecté la coopération des cliniques médicales privées avec les compagnies d'assurance est démontrée par cette note.

Paiements aux cliniques privées

Le tableau ci-dessous montre la note totale en termes de volume de paiements selon une enquête auprès des cliniques et du site.

1. Garantie RESO
2. Alliance
3. SOGAZ
4. Rosgosstrakh
5. Assurance VTB
6. AlphaAssurance
7. Assurance Renaissance
8. Consentement
9. Ingostrakh
10. Politique du capital
11. Medexpress
12. MetLife
13. Hyde
14. Assurance Liberté
15. Oural Sib
16. VSK
17. Compagnie d'assurance britannique
18. Energogarant, branche Europe du Nord
19. Assurance KRK
20. Compagnie d'assurance médicale GSMK City
21. ZHASO
22.MAX
23. Energogarant, antenne régionale Nord-Ouest
24. Transneft
25. CapitalAssurance
26. Assurance Absolut (anciennement ISK Euro-Policy)
27. Surgutneftegaz
28. ANCRE
29. Garant suisse
30. Investissements et finances
31. Assurance avancée
32. Garant régional
33. Groupe d'activités d'assurance
34. Accompagnement (ex. Ouverture d'assurance)
35. HÉLIOS
36. Porte Spassky

Discipline de paiement

Le niveau de discipline de paiement des compagnies d'assurance reflète la présence de dettes envers les cliniques pour 2015 au 1er avril 2016 et le respect des délais de paiement conformément aux termes du contrat tout au long de 2015.

1. Investissement et Finance, HELIOS
2. Groupe d'activités d'assurance
3. MetLife
4. Suisse-Garant
5. Compagnie d'assurance britannique
6. Alliance
7. Assurance Absolut (anciennement ISK Euro-Policy), Surgutneftegaz, VSK, SOGAZ, Rosgosstrakh, Renaissance Insurance
8. Garantie RESO
9. Energogarant North European Branch, Medexpress
10. ANCRE
11. ZHASO, Assurance du capital
12. AlfaStrakhovanie, Liberty Insurance
13. KRK Insurance, Transneft, Regiongarant, Energogarant Direction Régionale Nord-Ouest
14. Assurance avancée
15. Politique du capital
16. Oural Sib
16. Porte Spassky
17. Assistance (ex. Ouverture d'assurance)
18. Ingosstrakh, GSMK (Compagnie d'assurance médicale de la ville)
19. Hyde
20. Consentement
21.MAX
22. Assurance VTB

La liste des assureurs ayant des dettes pour 2015 envers les cliniques de l'Association des Cliniques Privées au 30 mars 2016 ne comprenait que 13 compagnies d'assurances. A noter que cette liste a été réduite par rapport à l'année dernière, et de manière générale, la discipline financière des assureurs réputés s'est accrue. C'est une tendance positive, cela témoigne de la bonne situation financière du marché de l'assurance de Saint-Pétersbourg.

Il est également important que les assureurs aient des dettes envers pas plus de 10 % des cliniques interrogées.

En général, les médecins admettent que les assureurs ont commencé à faire progresser sensiblement les services médicaux. D'une part, cela est exigé par les cliniques, essayant de réduire les risques financiers, d'autre part, les assureurs eux-mêmes sont prêts à faire avancer les cliniques, à condition qu'elles bénéficient de rabais.

Disponibilité des centres d'appels

La qualité du travail des call-centers des compagnies d'assurance a été évaluée par leur disponibilité pour les médecins des cliniques lorsqu'il est nécessaire de coordonner les services médicaux.

1. Assistance (ex. Ouverture d'assurance)
2. ANCRE
3. Garant régional
4. Energogarant, branche Europe du Nord
5. Energogarant, antenne régionale Nord-Ouest
6. KRK Assurance
7. Swiss-Garant, Capital-Policy
8. Groupe d'activités d'assurance, VSK, Capital Insurance
9. ZHASO, Transneft
10. Compagnie d'assurance britannique
11. Surgutneftegaz
12. Oural Sib, Gaide
13. MetLife
14. Assurance préalable, portes Spassky
15. Alliance
16. Compagnie d'assurance médicale GSMK City
17. Assurance liberté
18. Assurance Absolut (anciennement ISK Euro-Policy)
19. Assurance Renaissance
20. Investissements et finances
21. SOGAZ
22.MAX
23. Consentement
24. Assurance VTB
25. AlphaAssurance
26. Medexpress
27. HÉLIOS
28. Rosgosstrakh
29. RESO-Garantie
30. Ingostrakh

La qualité des programmes VHI

La qualité des programmes médicaux a été évaluée selon un critère tel que le volume de coordination des services médicaux, qui reflète en fait le volume de soins médicaux disponibles pour les patients sous VHI ou le niveau de restrictions (exceptions) dans le cadre des programmes d'assurance.

Étant donné que les cliniques s'intéressent aux programmes qui ne limitent pas la qualité des soins, les entreprises qui ont des programmes complets prédominent ont pris une place plus élevée dans le classement.

1. MetLife
2. AlphaAssurance
3. Assurance capital
4. Assurance VTB
5. Alliance
6. Capital-Policy, VSK, British Insurance House, Rosgosstrakh
7. SOGAZ
8. Assurance Absolut (anciennement ISK Euro-Policy)
9. Assurance liberté
10. Transneft
11. Medexpress
12. Assurance Renaissance
13. Consentement
14. Hyde
15. Compagnie d'assurance médicale GSMK City
16. Oural Sib
17.MAX
18. Garantie RESO
19. Groupe d'activités d'assurance
20. Porte Spassky
21. Surgutneftegaz
22. Accompagnement (ex. Assurance d'ouverture)
23. Energogarant North European Branch, Suisse-Garant, Ingosstrakh
24. Assurance avancée
25. JASO
26. Garant régional
27. Antenne régionale Nord-Ouest d'Energogarant
28. KRK Assurance
29. Investissements et finances
30. ANCRE
31. HÉLIOS

« En 2015, une tendance apparue il y a deux ans était clairement visible : une baisse du niveau de contrôle des centres d'appels des assureurs. Les assureurs veulent dépenser moins pour l'entretien du centre d'appels et donner aux médecins plus de pouvoir pour prendre leurs propres décisions concernant les événements d'assurance. En général, cette tendance ne peut que réjouir, car elle vise à accroître la satisfaction du patient assuré, à augmenter l'efficacité et à réduire les coûts pour les deux parties, à apprendre aux médecins à mieux comprendre les principes de l'assurance et les règles de travail avec les programmes VHI », a expliqué le directeur général de l'Association des cliniques privées de Saint-Pétersbourg Alexander Solonin.

Qualité de la gestion du processus d'expertise médico-économique

Cette note a été calculée selon deux paramètres. Le premier est la qualité des avis d'experts. Les cliniques ont évalué s'il y avait des raisons valables pour refuser de payer et leur degré de persuasion pour le médecin (voir tableau 5).

Le deuxième critère est le moment de l'exécution et du transfert des avis d'experts aux cliniques (voir tableau n° 6).

1. MetLife, AlfaStrakhovanie, Capital Insurance, Capital-Policy, Transneft, Insurance Business Group, Spassky Gates, Surgutneftegaz, Opora (anciennement Otkritie Insurance), KRK Insurance, Regiongarant, Investments and Finances, YAKOR, HELIOS, ZHASO
2. Assurance Renaissance
3. Alliance
4. Ural Sib, compagnie d'assurance britannique
5. Medexpress
6. SOGAZ
7.MAX
8. Liberty Insurance, Advant Insurance, Energogarant North-West Regional Branch, VTB Insurance, VSK,
9. Hyde
10. Suisse-Garant
11. Compagnie d'assurance médicale GSMK City
12. Rosgosstrakh, Absolut Insurance (anciennement ISK Euro-Policy), Energogarant, branche Europe du Nord
13. Consentement
14. Garantie RESO
15. Ingostrakh

1. MetLife, AlfaStrakhovanie, Capital Insurance, Capital-Policy, Transneft, Insurance Business Group, Spassky Gates, Surgutneftegaz, Opora (ancienne assurance Otkritie), Regiongarant, KRK Insurance, Investments and Finance, ANCHOR, HELIOS, Renaissance Insurance, Alliance, Ural Sib, MAKS, Liberty Insurance, Advant assurance, Energogarant Nord-Ouest, Agence régionale Gaide, Swiss-Garant, Rosgosstrakh
2. British Insurance House, Medexpress, VTB Insurance, VSK, GSMK City Medical Insurance Company, Absolut Insurance (anciennement ISK Euro-Policy), Energogarant North European Branch, RESO-Garantia
3. ZHASO
4. SOGAZ, Consentement
5. Ingosstrakh

1. RESO-Garantia, SOGAZ
2. Assurance Renaissance
3. Assurance VTB
4. Alliance, Capitale-Polis
5. Alpha Insurance, Liberty Insurance, British Insurance House
6. Medexpress, MetLife, Ingosstrakh, Rosgosstrakh
7. Assurances Absolut, VSK, Gaide, Transneft, Energogarant (Branche Nord-Ouest)

Les sympathies des cliniques sont restées du côté de l'IC RESO-Garantia. Il convient de noter que Renaissance Insurance et VTB Insurance, qui occupaient respectivement l'année dernière les 5e et 6e positions dans la cote de confiance, sont également entrées dans le top trois de cet indicateur. Ils ont réussi à déplacer de grands assureurs comme Alliance, Capital-Policy et Rosgosstrakh. Cependant, compte tenu de tous les autres critères d'évaluation, la notation finale des compagnies d'assurance semble différente.

Dans le tableau final, les places sont réparties sur la base d'un indicateur multiplicatif de notoriété de l'entreprise selon les 6 critères listés ci-dessus. Ainsi, selon les résultats de 2015, IC RESO-Garantia est passé de la première place à la troisième, SOGAZ est resté deuxième et Alliance est devenu le leader du classement.

1.Alliance
2. SOGAZ
3. Garantie RESO
4. Assurance Renaissance
5. AlphaAssurance
6. Politique du capital
7. Rosgosstrakh
8. Assurance VTB
9. MetLife
10. Medexpress
11. Assurance liberté
12. Compagnie d'assurance britannique
13. Consentement
14. VSK
15. Hyde
16. OuralSib
17. Ingostrakh
18. CapitalAssurance
19. Energogarant, branche Europe du Nord
20. Transneft
21. ZHASO
22. KRK Assurance
23. Compagnie d'assurance médicale GSMK City
24. Assurance Absolut (anciennement ISK Euro-Policy)
25. Surgutneftegaz
26.MAX
27. Energogarant, antenne régionale Nord-Ouest
28. ANCRE
29. Groupe d'activités d'assurance
30. Garant suisse
31. Investissements et finances
32. Garant régional
33. Assistance (ex. Ouverture d'assurance)
34. Assurance avancée
35. Porte Spassky
36. HÉLIOS

Cette fois, en plus des cliniques privées membres de l'OAR "Association des cliniques privées de Saint-Pétersbourg", 11 autres grandes organisations médicales travaillant activement sur le marché VHI de Saint-Pétersbourg ont participé à l'enquête. En conséquence, le nombre total de répondants était de 49 sociétés médicales, qui gèrent ensemble plus de 150 cliniques privées dans notre ville. Les questionnaires ont été remplis par des chefs de cliniques, des experts médicaux, des chefs de départements et des employés de services financiers.
Cette année, les experts du marché VHI ont développé une méthodologie fondamentalement nouvelle pour l'élaboration de la notation, qui permet de combiner des indicateurs selon plusieurs critères qui n'étaient auparavant évalués que séparément.
1) Le volume des paiements transférés aux cliniques privées cette année a été pris en compte à la fois selon les données des cliniques et selon les informations sur les paiements des compagnies d'assurance (selon les rapports de la Banque centrale du site Web, voir tableau n ° 1) .
2) Le niveau de discipline de paiement - dans la notation de 2016, deux indicateurs ont été pris en compte : le respect des délais de paiement des factures conformément au contrat et l'absence de dette pour 2015 (voir tableau n°2).
3) Disponibilité des centres d'appels (voir tableau n°3).
4) La qualité des programmes VHI (voir tableau n°4).
5) La qualité de l'administration du processus d'expertise médico-économique - cette notation tenait compte, d'une part, de la qualité des expertises (voir tableau n°5), et, d'autre part, du moment de leur délivrance aux cliniques (voir tableau n° 6).
6) Confiance des cliniques (voir tableau n°7).

Pour chacun des critères, une note a été compilée. Ces notes ont ensuite été regroupées dans la note finale en tenant compte de coefficients de pondération dont la valeur variait de 3 à 30 % (voir tableau n°8). Le poids le plus important - 30% - appartient à l'indicateur "volume des paiements aux cliniques privées", le poids le plus faible - 3% - à l'indicateur "respect des délais d'émission des avis d'experts". La disponibilité du centre d'appels a été évaluée avec un coefficient de 5%. Évidemment, pour les cliniques privées, la trésorerie est beaucoup plus importante que la disponibilité d'un centre d'appels.
De vrais acteurs du marché VHI ont participé à la notation : 36 compagnies d'assurances (l'an dernier elles étaient 39). Outre les "âmes mortes", les compagnies d'assurance ont été exclues du registre des assureurs, dont l'agrément a été révoqué ou suspendu en 2015. Il s'agit d'Avesta, ASK-med, Gefest, INSOTEK, Oranta, Help, ainsi que ceux avec qui une partie importante des cliniques a résilié le contrat en raison de problèmes financiers au Royaume-Uni.

Alexeï KRYLOV, "Ville 812"