Често чуваме от брокери, че адвокатите, участващи в дадена сделка, са прекалено предпазливи и не се интересуват от приключването на сделката, т.к. не получават комисионни от продажбата на имота. Поради това те са склонни да „поумняват“, да търсят недостатъци в дизайна на договора, историята на обекта и т.н., като по този начин показват, че не вземат пари от клиента напразно. Няма да споря, има логика.
В същото време има и друга страна на монетата: желанието на агента да извърши транзакция на всяка цена също не е много похвално. Нека ви дам един скорошен пример.
Двойката закупува земя и къща на кредит. Общата стойност на имота е около 15 милиона рубли. Заемът е теглен в размер на 12 млн.
По време на обслужване на кредита се случи инцидент - съпругът почина. Нямаше пълна ипотечна застраховка; бяха застраховани само стените, но не и животът на кредитополучателя. Съпругата остана с дълг от 12 милиона рубли и деца, без източник на доходи, защото... не проработи.
Тя дълго време преговаря с банката, за да намери изход от тази ситуация, осъзнавайки, че къщата ще трябва да бъде продадена, но преговорите не доведоха до никакъв резултат. Веднага след като изминаха шест месеца от смъртта на съпруга, банката заведе дело за възбрана на къщата и земята. Взето е съдебно решение, според което недвижимият имот е обявен на търг с начална цена от около 8 милиона рубли (тъй като цените на недвижимите имоти са паднали значително).
Жената изпаднала в паника, защото... Тя започнала да се страхува, че стойността на къщата няма да стигне, за да изплати дълга, и се обърнала за помощ към агенцията за недвижими имоти, която преди това й помогнала с покупката.
Обяснено й е, че първо ще се проведе търг с начална цена, определена от съда. По правило първите търгове се провалят, защото купувачите се интересуват от намаляване на цената. След това съдия-изпълнителят намалява цената с 15 процента и насрочва повторен търг.
Брокерът даде подробни съвети какво може да се случи по-нататък.
Той каза, че съгласно параграф 4 от чл. 58 от Федералния закон „За ипотеката“, ако повторният публичен търг бъде обявен за невалиден, ипотекарният кредитор (в този случай банката) има право да задържи ипотекирания имот на цена не повече от 25 процента по-ниска от първоначалната му продажба цена на първи публичен търг.
Агентът се позовава на клауза 5 на чл. 61 Федерален закон „За ипотеката“, според който „ ако ипотекарният кредитор запазва предмета на ипотеката, което е жилищно помещение, собственост на ипотекарния длъжник, и стойността на жилищното помещение не е достатъчна, за да задоволи изцяло изискванията на ипотекарния кредитор, дългът по обезпеченото с ипотеката задължение се счита за погасен, а задължението, обезпечено с ипотека се прекратява».
Така брокерът начерта на вдовицата единствения според него път към пълна свобода от дългове: проваляне на първия търг, проваляне на втория търг, надежда банката да запази имота, защото... в този случай дългът ще бъде отписан.
Жената разбрала, че прекъсването на търга не е евтино удоволствие и вече нямала пари. Освен това тя силно се съмняваше, че без нейната намеса и след като цената беше намалена, търгът ще се провали от само себе си: удобна къща в добър район може да заинтересува много хора, а банките изобщо не се интересуват от неосновни активи като жилищни имоти, те се опитват да се отърват от тях възможно най-скоро.
Какво да правя?
Брокерът предложи услугите си. Той разсъждаваше така: да, не можете да продадете къщата за 15 милиона, но можете да опитате да го направите за 10-11 милиона. Той посочи: не е нужно да чакате резултатите от търга трябва сам да продадеш къщата. Дори и да получите 10 милиона рубли, ще бъде по-добре, отколкото ако къщата бъде продадена на втория търг. В този случай цената може да бъде например следната: 8000 тр. – 15% (1200 тр.) = 6800 тр. Тъй като общата сума на дълга беше около 12 милиона рубли, това е само малко повече от половината.
Вдовицата се съгласила и помолила брокера да й помогне.
Тъй като беше добър брокер, той наистина намери купувач за къщата, който се съгласи да плати 11 милиона наведнъж.
Жената получила разрешение от банката да извърши сделката, продала имота и платила за работата на брокера.
В резултат на това търгът не се състоя, банката получи 11 милиона рубли, а оставащият дълг на жената възлизаше само на 1 милион рубли.
Бих искал да оцените действията на брокера. Говоря ли сега за това доколко неговата работа и извършената благодарение на него сделка отговарят на интересите на неговия клиент?
Според мен тази сделка ощети клиента.
Лесно се вижда, че брокерът е посъветвал клиента въз основа на старата, отменена версия на клауза 5 на чл. 61 от Федералния закон „За ипотеките“, който шеговито беше наречен „изменение на ипотечната амнистия“.
От 2014 г. остатъкът от дълга е „убит“, опростен на кредитополучателя не само в редките случаи, когато банката задържи имота, обявен за продажба, но и в случай, че приходите от продажбата не са достатъчни за пълно изплати дълга. Ето как звучи тази норма днес: „ ...задълженията на такъв кредитополучател - физическо лице към кредитора-залогодател се прекратяват, когато постъпленията от продажбата на предмета на ипотеката или стойността на предмета на ипотеката, задържана от ипотекарния кредитор, са недостатъчни за удовлетворяване на всички парични вземания на кредитора-ипотекарен кредитор“ – изд. Федерален закон от 23 юни 2014 г. N 169-FZ.
Така, ако всичко беше вървяло както обикновено и брокерът не се беше намесил в ситуацията, жената щеше да излезе от тази история без къща и без дългове. Но тъй като търгът не се състоя, клауза 5 на чл. 61 от Федералния закон „За ипотеките“ не се прилага към настоящата ситуация и оставащият дълг в размер на 1 милион рубли няма да бъде отписан.
Когато жената разбра, че може да се отърве от дълга, тя, разбира се, започна да се възмущава и да иска от брокера възнаграждението, което получи обратно. Възникнал е конфликт.
Не знам защо брокерът се ръководи от отменената версия на закона. Мисля, че не е само неговият личен интерес да получи комисионна; той може просто да е направил грешка, но това няма значение сега.

P.S.
Трябва да кажа, че споменатата разпоредба на закона за „ипотечната амнистия“ е много интересна и си спомням много добре предишния си процес по същата тема ()

P.P.S.
На 22 март в Самара ще се проведе моят семинар по въпроса как най-добре да разделим семейното имущество или как изобщо да не го делим. Според мен това е най-интересният ми материал от всички години:

ИЗМАМА НА СЪПРУГА
при делба на имущество и при сделки с недвижими имоти

Концепцията за общ и личен дълг на съпрузите: приложение на знанията на практика

1. ипотечен кредит като основание за изключване на недвижими имоти от общото имущество на съпрузите;
2. случаи, когато е по-добре да не споделяте личен дълг със съпруга;
3. родителите на един от съпрузите изплащат ипотечния дълг: неочаквани правни последици за другия съпруг;
4. как бързо да оставите жена си и ипотеката насаме един с друг;
5. влиянието на работата на брокера върху перспективите за подялба на имуществото на съпрузите;
6. как да запазите собствеността при развод (как да не създавате споделена собственост);
7. последици от занижаване стойността на недвижимия имот при иск за делба.

Измами с недвижими имоти, извършени от съпрузи и членове на семейството

1. прехвърляне от съпрузи на неприватизиран апартамент като обезпечение и присвояване на заемни средства (измама срещу банкови служители);
2. заблуда на купувача въз основа на отказ от предварително направено дарение;
3. присвояване на голям депозит – поредица от съпружески измами;
4. „тайна” на брака: последиците от незнанието за купувача на недвижим имот;
5. удържане на издръжка от доходите на платеца от продавания имот - доколко е възможно това?
6. неочакваната поява на фалшив съпруг след откриването на наследство - начини за справяне с „вдовеца“;
7. неприятни „изненади“ от роднини по време на приватизацията на апартаменти;
8. оспорване на ипотеката от родителите на детето на основание, че не е получено съгласието на органите по настойничеството за подписване на договора за ипотека;
9. подарък след смъртта: спасява ли положението застраховката за собственост?
10. фалит не на продавача, а на съпругата му - рискове за купувачите на недвижими имоти;
11.плюсове и минуси на отчуждаване на недвижими имоти без съгласието на съпруга. Rosreestr има ли право да регистрира такива сделки, но да постави бележка в Единния държавен регистър, че няма съгласие на съпруга?
12. дата на развод в съда и свързани злоупотреби.

Някои особености на прилагането на закона към съпрузите, които вземат ипотечен кредит.

1. принудително прилагане на „ипотечна амнистия“ спрямо съпрузите;
2. неочаквани последици от забава по едно от две дългови задължения;

Други въпроси, възникващи при семейни спорове

1. генетична експертиза на родство - на какво да обърнем специално внимание, за да не си навлечем неприятности. Материали от съдебната практика;
2. неочаквани рискове, свързани с използването на финансов капитал при сделки с недвижими имоти

Време, място и цени

• Ако се въведе определено ограничение на размера на месечните плащания, може да се стартира нов механизъм за преструктуриране на дълга или да се удължи срокът на договора.
• Няма да е възможно просто да отпишете неустойки; кредитните институции ще трябва да върнат пропуснатите печалби и това бреме ще падне върху раменете на кредитополучателя. Вярно е, че сумата, която ще трябва да плати като неустойка, няма да надвишава размера на намалената лихва.
• В началото лицето ще изплати сумата на заема и след това ще плати лихва по заема. Този подход като цяло ще подобри финансовото състояние както на кредиторите, така и на кредитополучателите.
Кой има нужда от това? Депутатите от Комунистическата партия на Руската федерация, които обявиха този законопроект, смятат, че той е еднакво полезен за всички страни в конфликта, въпреки че някои представители на финансовия пазар се съмняват в това.

На кого ще бъдат опростени задълженията по данъци и кредити през 2018 г.?

Цели на държавната програма за банкова амнистия Държавната програма е предназначена да помогне на кредитополучателите да се измъкнат от дълговата дупка и да плащат лихва по заема въз основа на размера на реалния доход; леко да намали финансовата неграмотност на населението и да спре натрупването на необслужвани кредити. Предварително предоставени:

• Намалени лихви по съществуващи кредити;
• анулиране на глоби и неустойки след погасяване на основната ставка;
• ограничаване на размера на месечните плащания;
• коригиране на кредитна история;
• отмяна на изискванията за предсрочно погасяване.

Механизъм на действие Все още не е напълно ясно как амнистията на кредитния дълг ще работи в действителност.

Най-вероятно вашата кредитна история ще бъде подробно проучена и въз основа на нея ще бъдат взети конкретни решения.

Процедурата за амнистия на кредити за физически лица през 2018 г

Ярък пример за това са предновогодишните промоции за отписване на неустойки и намаляване на вземанията за дългове в случай на частично или пълно погасяване на просрочен дълг. Последни новини На следващата годишна пресконференция Владимир Путин обеща на руснаците „данъчна амнистия“.

Те искат опрощаване на данъчни задължения, които „не отговарят на интересите на гражданите и бизнеса“. На фона на изявлението на президента, експертите отново повдигнаха друг наболял проблем - дълговата тежест на населението и голямата задлъжнялост по кредити.

Този проблем съществува вече няколко години. През 2014-2015 г., в период на рязко влошаване на икономическата ситуация в страната, проблемът сериозно се изостри. Вече предприетите мерки, като по-специално затягането на регулирането на сектора на микрофинансирането, не доведоха до значително намаляване на общия размер на просрочените задължения по кредити и микрокредити.

На кого ще бъдат отписани и опростени кредитите през 2018 г.?

Законодателното събрание все още обсъжда как тази програма трябва да работи, за да облекчи действително кредитната тежест за гражданите, но в същото време да гарантира, че банките връщат издадените средства с лихвата, необходима за реализиране на печалба и пълноценно функциониране на кредита институции. Досега дискусията е за инсталиране на следните механизми на програмата:

1. При определяне на лимити на годишната лихва по съществуващи заеми, кредитните институции ще бъдат принудени да преразгледат установения график за плащане в случаите, когато действителната лихва се окаже твърде висока.

   В този случай може да има 2 начина: единият ще включва преструктуриране на дълга, а другият ще включва рефинансиране.

Кредитна амнистия за физически лица, ще бъде ли приет законът през 2016-2018 г

Закон за кредитната амнистия 2018 – какво вече е известно?

1. У дома
2. Новини
3. Депутатите подготвят закон за кредитната амнистия през 2018 г

20 ноември 2017 г. заеми, кредитна история, дългове Депутатите подготвят закон за кредитна амнистия през 2018 г. - документът може да бъде приет в близко бъдеще. Членовете на Комунистическата партия на Руската федерация обявиха проект на закон за кредитна амнистия през 2018 г. („За изменения на някои законодателни актове на Руската федерация“), насочен към подпомагане на кредитополучателите на банки и организации за микрофинансиране.
Ако документът бъде приет от Държавната дума, законът може да влезе в сила още през януари 2018 г. Заслужава обаче да се отбележи, че кредитната амнистия не предполага пълно опрощаване на всички дългове и заеми на кредитополучателя; .

Ще има ли амнистия до 9 май 2018 г. и за кого?

Въпросът никога не стигаше по-далеч от приказките, никой на никого не опрощаваше дългове, а промените в закона така и не влязоха в сила. Вече повече от три години има предложение от депутати от Комунистическата партия на Руската федерация, предвиждащо такива разпоредби като:

• преструктуриране на дълга при нови условия на кредитиране;
• намаляване на ставката;
• промяна на условията за отпускане на заеми.

За кого е предназначена амнистията на дълга? Трябва да се отбележи, че не всички длъжници могат да разчитат на някакви предимства с приемането на закона за кредитната амнистия през 2018-2019 г.

Първо, не се знае дали законът ще бъде приет през следващите години, и второ, механизмът на действие е все още груб и не е разработен в детайли, така че не трябва да се очаква много. В икономическа криза това е по-добре от нищо, но не трябва да се надявате, че дълговете на всички ще бъдат отписани.

Ще има ли кредитна амнистия за физически лица през 2018 г.?

внимание

Населението на Русия е затънало в дългови заеми, дълговете към банките достигат баснословни суми и следователно кредитната амнистия през 2018-2019 г. е необходимо условие за нормалното развитие на банковия сектор. Трудната икономическа ситуация, въвеждането на санкции от САЩ и ЕС, сривът на националната валута, анексирането на Крим през 2014 г. - всичко това са фактори на нестабилност във финансовия сектор, които доведоха до разработването на законопроект за кредитна амнистия през 2015 г.

Информация

Ще има ли кредитна амнистия през 2018 г. Експертите от бранша смятат, че законът за кредитната амнистия е просто необходим. В момента проектът се финализира от Комитета по финансовия пазар на Държавната дума и има вероятност да бъде приет и да влезе в сила на 1 януари 2018 г.

Закон за кредитната амнистия 2018 – какво вече е известно?

Ако човек временно е загубил постоянния си доход, но търси работа и трябва да я намери в рамките на няколко месеца, тогава той може да напише заявление, адресирано до ръководителя на банковия клон, където е получил кредита. В този случай ще трябва да предоставите документални доказателства за причините за загубата на постоянен доход.

• Подаване на заявление за преструктуриране на дълга.

  Този метод е подходящ, когато доходът на дадено лице е намалял значително за неопределен период от време. Банката може да преразгледа срока на кредита, в резултат на което месечната вноска ще се промени надолу.

  Но трябва да знаете, че нито една кредитна институция няма да направи това на загуба, така че общият размер на надплащането ще бъде допълнително увеличен. Тази стъпка обаче ще ви помогне да изплатите задължението си навреме, без забавяне или неустойки.

Кредитна амнистия за физически лица през 2018 г

Повечето добросъвестни кредитополучатели не могат да изплатят основната част от заема, а санкциите само допринасят за увеличаване на последващия дълг. Кредиторите търпят не по-малко загуби от кредитополучателите. Това е още едно доказателство, че кредитната амнистия през 2018-2019 г. се превръща в необходимост.
Банкова статистика за просрочените заеми Въз основа на информация от Централната банка на Русия в средата на 2018 г. дългът по заеми възлиза на около 10 903 трилиона рубли. Тази огромна сума е ясна индикация колко граждани на страната ни са попаднали в дългово робство. Такива дългове засягат интересите не само на физическите лица, но и на финансовите организации, които, действайки по стария начин, създадоха затворен цикъл, от който няма адекватен изход. Трудно е да се прогнозира дали кредитната амнистия ще бъде своевременно спасение за населението.

Ипотечна амнистия 2018

Дял на просрочените заеми Размер на дълга в милиони рубли Общ обем на издадените заеми TRUST 19 47,15% 44 941 95 309 Russian Standard 10 42,69% 61 437 143 906 Rosgosstrakh 44 39,53% 9 004 22 779 MTS-Bank 35 35, 28% 14,9 98 42 507 Binbank 43 31,65% 7 498 23 688 MDM Bank 40 27,24% 8 481 31 133 Orient Express 13 24,91% 29 945 120 210 Alfa-Bank 5 24,46% 56 366 230 409 FC Откритие 11 23,55% 30 379 129 023 Credit Europe 30 22.1 3% 10,884 49,192 Важно! Вземете заем онлайн! Кредитополучател - Незабавни онлайн заеми! Одобрение на вашата кандидатура за няколко секунди! Средствата се прехвърлят незабавно към вашата банкова карта! Заемете просто - без комисионни! Без сертификати! Без посещение в офис, без поръчители! Какво е кредитна амнистия? Ако амнистията на кредитите през 2018-2019 г. влезе в сила от 1 януари, това със сигурност няма да означава, че кредитополучателите изобщо не трябва да връщат парите, които са взели назаем.

Последните новини за кредитната амнистия за физически лица за 2019 г. показват, че все още няма окончателно решение. Днес никой не се занимава с прогнозиране, затова много политици и експерти се опитват да не се занимават с този въпрос.

Общоруската кредитна амнистия (CA) е процедура, която позволява на много хора да бъдат освободени от кредитната тежест, пред която са изправени микрофинансиращите организации и финансовите компании. За да се облекчат руснаците от част от просрочените задължения в рамките на законопроекта за кредитна амнистия от 2019 г., се планира да се вземе решение за намаляване на ставките и нивото на месечните плащания. И кредиторите, и самите длъжници не крият интереса си от това. Законът за амнистия на данъчните длъжници, получен под формата на предложение от Путин, вече е влязъл в сила и е частично изпълнен, а състоянието на нещата след общоруската кампания за опрощаване на дългове се обсъжда в бележката.

Последните новини за това дали ще има кредитна амнистия през 2019 г. не позволяват да се обяви окончателно решение, но населението активно следи ситуацията от внасянето на инициативата и внасянето на съответния законопроект за разглеждане.

Текущата ситуация с дълга, наблюдавана в Руската федерация, се утежнява от факта, че дълговете към банковите институции непрекъснато нарастват. Сериозно финансово бреме падна върху отделните лица, което се оказа непосилно за мнозина. Особено тъжно е положението при ипотечните кредити и нецелевите потребителски кредити.

Експерти в тази област казват, че амнистията на дълговете от 2019 г. в Русия е просто необходима за по-нататъшното насърчаване на банковия сегмент и кредитирането. Приемането на нов закон за длъжниците през 2019 г. ще намали финансовата тежест за гражданите и ще намали разходите за обслужване на дълга на банките.

За да отговорите какво е кредитна амнистия, струва си внимателно да разгледате разпоредбите на внесения за разглеждане законопроект и да вземете предвид периодично появяващата се информация. Нека се опитаме да се справим със ситуацията по-нататък.

Статистика по темата

За да се опитаме да обясним защо амнистията на заеми през 2019 г. за физически лица в Русия е толкова необходима, струва си да се обърнем към реални цифри по въпроса за дълговата тежест на руснаците. Според Централната банка на Руската федерация към средата на тази година дълговете по заеми възлизат на малко по-малко от 11 трилиона рубли. Броят не е просто огромен. Говорим за глобално дългово робство, което днес поглъща всеки втори руснак.

Постепенно не само обикновените граждани, но и финландските организации, които не успяха да съберат парите си от длъжниците поради давност, започнаха да бъдат завличани в дупката на дълга и също бяха принудени да се обърнат към заемни средства. Законът за кредитната амнистия ще даде възможност за отписване на дългове на такива компании. Трудно е да се каже дали подобно решение ще бъде спасение, но мнозина смятат това за единствения изход.

Според статистиката регистърът на банките, които са най-потърпевши от невръщане на заеми, включва такива известни компании като TRUST и Russian Standard. Около 42-47% от тези институции са в просрочие по заеми.

Заеми, подходящи за амнистия

Тъй като не е известно кога ще влезе в сила законът за кредитна амнистия за физически лица от 2019 г., е трудно да се каже кои кредити са обхванати от проекта. Лицата с банкови дългове трябва да знаят, че няма условия, при които кредитът е неиздължим.

Всъщност амнистията на банковите заеми от 2019 г. е възможност за хората с отрицателен КИ да изплатят задълженията си без сериозни последствия и да се опитат да възвърнат статута си на надежден кредитополучател. В допълнение, законът за длъжниците ще бъде малка помощ за надеждни кредитополучатели (пенсионери, млади и големи семейства), които временно са загубили способността да плащат заема, но не отказват да изплатят дълга. При такива обстоятелства лимитите на ставките ще бъдат преразгледани и санкциите ще бъдат ограничени. Правото на кредитора да предяви дълга за предсрочно погасяване подлежи на отмяна.

Отчасти амнистията на заемите за физически лица през 2019 г. от Путин вече започна и засегна ипотечните кредити. През 2017 г. започна да действа Федерален закон 450, съгласно чиито разпоредби бяха преразгледани условията за предоставяне на ипотечни заеми на населението. Първоначално предложението беше под формата на президентски указ.

Кой има право на амнистия: кой има право на обезщетения за пенсионери?

Последните новини за амнистията на дългове по заеми през 2019 г. гласят, че инициаторите на обсъждането на предложението са били представители на Комунистическата партия на Руската федерация, но някои политици смятат, че всяка страна харесва това решение.

Печалбата на всеки кредитор зависи от платената лихва. Колкото по-висока е лихвата, толкова по-значителен е доходът на банката. Премахването на правото да се събират лихви ще лиши банките от печалби, затова предложението е допълнено с компенсиране на загубите от банката от държавния бюджет. Що се отнася до дълговете на хора в пенсионна възраст, вероятно е предвидено пълно анулиране на дълга или част от него или отсрочка за една банкова година.

Какво трябва да се направи, за да се анулира дългът?

Ако през 2019 г. се проведе амнистия за дълговете на физически лица, не всички групи кредитополучатели ще могат да участват в проекта, а само посочените по-горе. Има редица изисквания, които трябва да бъдат изпълнени, за да се освободите от част от дълга или по-точно:

• Кредитополучателят трябва да има безупречна кредитна история.
• Клиентът има възможност да потвърди статуса на физическо лице.
• Потвърждение за способността за изплащане на основния дълг по заема, а след това и лихвения компонент.

Разбира се, гражданинът ще трябва да представи съответното заявление и необходимите документи, при поискване от банката. В бъдеще ще бъде направено преизчисление и клиентът ще научи нови правила за плащане на заема. Трудно е да се каже кога ще има амнистия за личните кредити и какво трябва да направят длъжниците след влизането на закона в сила, тъй като не е представен реалният механизъм на законопроекта. В същото време вече е ясно накъде да се обърнат гражданите и как да действат. Споразумението и неговите правила и условия ще бъдат разгледани частно, като се вземат предвид CI на лицето и сумата на дълга. В резултат на написването на тази бележка се появиха редица изводи, като най-важното е, че не се знае дали ще има амнистия за кредити през 2019 г. Ако законопроектът бъде приет, възможност за намаляване на размера на задълженията ще се появи само за клиенти на банката без просрочия и с положителна кредитна репутация.

Според анализатори в Русия около 40% от издадените ипотечни кредити се изплащат предсрочно. RP-Real Estate, заедно с пазарни експерти, решиха накратко да напомнят на кредитополучателите как се извършва процесът на пълно или частично уреждане с банки за ипотечен кредит.

Презастраховане

Както напомня Алексей Новиков, ръководител на ипотечния център на компанията за инвестиции и недвижими имоти Est-a-Tet, условията на всяка ипотечна програма предполагат, че клиентът може по всяко време, без неустойки и ограничения по заема, частично или изцяло изплати на финансовата институция жилищен кредит. Мораториумът или санкциите за предсрочно погасяване са забранени от закона.

Генералният директор на Metrium Group Мария Литинецкая потвърждава, че предсрочното погасяване наистина е доста често срещана ситуация на ипотечния пазар. „В момента среднопретегленият срок на заема е около 15 години. Въпреки че кредитополучателите първоначално се ориентират към по-дълги срокове - над 20 години. Тоест купувачите теглят заем „с резерв“, но го изплащат много по-бързо. По същество те се презастраховат и намаляват вноските поради малко по-дълъг срок на кредита“, обясни експертът.

Генералният директор на компанията МИЕЛ-Новостройки София Лебедева е съгласна с колегата си. „Както виждаме, кредитополучателите започнаха да изплащат ипотечните заеми по-бързо. Ако средният срок на кредита за почти всички банки е 20-30 години, то според статистиката на транзакциите, извършени в нашата компания, той не надвишава 10-12 години“, казва тя.

Според нея неустойки за предсрочно погасяване е имало до 2009-2010 г. „През 2010 г. много големи банки, като Сбербанк, Возрождение и Газпромбанк, направиха възможно изплащането по всяко време, както частично, така и пълно. Те бяха последвани от по-малки играчи на пазара“, спомня си Лебедева.

Изключете го възможно най-добре

Първата стъпка от тази верига е посещение на банката и подаване на заявление. След това, в съответствие с условията на програмата, банката преизчислява лихвата по кредита. Технологията за преобразуване е стандартна почти навсякъде.

При частично предсрочно погасяване се депозират средства за погасяване на главницата на дълга. По-нататъшните плащания се извършват в съответствие със схемата за анюитетно плащане (равни дялове), която отдавна се използва от 99% от банките. Тук има два варианта. В първия случай срокът на кредита може да бъде съкратен и плащането да остане същото, а във втория случай размерът на месечната вноска може да бъде преизчислен надолу.

Ако човек иска да намали лихвения процент и размерът на месечните плащания го устройва, тогава е по-изгодно да преизчислите срока на заема. Експертите на Est-a-Tet обясняват това с факта, че през първите месеци и години делът на лихвите в тялото на месечните удръжки е около 90 процента, останалото е плащане на главницата. Според пазарни анализатори в резултат на това почти две трети от лихвените плащания се плащат от кредитополучателя през първата половина на срока. При извършване на преизчисление с намаляване на срока, лихвите се намаляват, а плащанията върху тялото на дълга се увеличават. Така съотношението на двата компонента на плащането се променя.

Ако заемът е взет за значителна сума с очакване за продажба на съществуващо жилище и възможност за частично предсрочно погасяване, а размерът на плащанията сериозно засяга финансовото състояние на кредитополучателя, тогава е по-добре той да изплати заема предсрочно и намалете плащанията, като продължите плащанията, като същевременно запазите общия срок на заема. Независимо от избраната опция за плащане, банката е длъжна да предостави на клиента преработена схема на анюитетно плащане с промени, свързани с размера и времето на плащанията.

При пълно предсрочно погасяване на ипотеката, кредитополучателят внася парична сума за изплащане на дълга по кредита, като същевременно изпреварва месечния график за плащане. Кредитополучателят изплаща изцяло сумата по кредита и престава да бъде длъжник на кредитната институция.

Нюанси

Според Новиков не всички банки предлагат две опции за предсрочно плащане наведнъж. Ето защо, ако кредитополучателят вече разбира, когато кандидатства за ипотека, че ще може да го изплати предсрочно, тогава е важно да се изясни този момент.

Експертите също така отбелязват, че в зависимост от условията на кредитиране всяка банка има ограничения за минималния размер на частично предсрочно погасяване. Обикновено говорим за 10 хиляди рубли плюс месечно плащане. Има и други нюанси. Някои банки ви молят да пристигнете предварително, например три дни предварително, и първо да напишете заявление, други са готови незабавно да приемат заявлението и да направят преизчисление.

След като завършите процеса на предплащане, трябва да се свържете с вашата застрахователна компания, за да получите възстановяване на ипотечната застраховка, която сте платили, но не сте използвали изцяло.

Статистика

Според Банката на Русия през деветте месеца на 2014 г. страната е издала ипотечни заеми на обща стойност 1,207 трилиона рубли. Според експерти от Централната банка в условията на напрежение на финансовите и валутните пазари общото поскъпване на парите се отразява в цената на финансирането на ипотечните кредити. Това накара банките да увеличат лихвите. Активните участници на пазара вече повишиха лихвите по ипотечните кредити тази година с 0,5-1 процентни пункта.

През август ипотечните кредити са били отпускани при средна лихва от 12,3 на сто. От Агенцията за ипотечно жилищно кредитиране прогнозират, че до края на годината средната лихва ще бъде 12,5 на сто. Според Централната банка в абсолютно изражение обемът на проблемните кредити (просрочени с повече от 90 дни) се е увеличил за 8 месеца с 20 процента до 64,6 милиарда рубли.

Според колекторската агенция Sequoia Credit Consolidation пролетната активност на кредитополучателите на ипотечния пазар, свързана с девалвацията на рублата, е довела до увеличаване на обема на просрочените кредити. От самото начало обемът на „лошите“ кредити възлиза на почти 6 процента, достигайки своя връх на 1 октомври (42 милиарда рубли). Преди това, в продължение на няколко години подред, тази цифра постоянно намаляваше.

До края на годината ситуацията с просрочията по ипотечните кредити може да се влоши още повече. Андрей Семенюк, заместник генерален директор на AHML, е съгласен с тази прогноза. „Политиката на банките през 2010-2013 г. за намаляване на изискванията за поемане на кредитополучатели създава условия за влошаване на ситуацията с просрочените плащания в случай на значително влошаване на ситуацията на пазара на труда“, каза той пред RBC.

На пръв поглед изглежда, че предложените изменения, регулиращи процеса на „неизпълнение“ на ипотекиран апартамент, изобщо не нарушават интересите на кредитополучателите. Но най-малката причина ще бъде достатъчна за банковото лоби да „потопи“ самия закон за „ипотечната амнистия“ по време на заседанията на Думата.

Передител
Тази есен банкерите възнамеряват да започнат „законна“ атака срещу псевдонима „ипотечна амнистия“, който BN получи с лека ръка, Федерален закон № 405 „За изменение на някои законодателни актове на Руската федерация по отношение на подобряването на процедура за налагане на възбрана върху ипотекиран имот.”

Нека изясним, благодарение на промените, предписани в този документ, от 7 март тази година, член 61, параграф 5 от Федералния закон „За ипотеката (залог на недвижимо имущество)“ изглежда по следния начин. „Ако ипотекарният кредитор запази предмета на ипотеката, който е жилищно помещение, собственост на ипотекарния кредитор, и стойността на жилищното помещение не е достатъчна, за да задоволи напълно изискванията на ипотекарния кредитор, дългът по задължението, обезпечено с ипотеката, е се счита за погасено и обезпеченото с ипотеката задължение се прекратява. Дългът по задължение, обезпечено с ипотека, се счита за погасен, ако размерът на задължението, обезпечено с ипотека, е по-малък или равен на стойността на заложеното имущество, определена към момента на възникване на ипотеката.“

Просто казано, колкото и ужасни да се натрупват лихвите, длъжникът трябва само да върне апартамента. Няма значение, че размерът на дълга е много по-голям от пазарната стойност на квадратните метри. Балансът се отписва и банката остава на загуба.

И както каза за BN Андрей Сафонов, главен юрисконсулт на Асоциацията на регионалните банки на Русия, през есента ще бъдат предложени редица закони - това могат да бъдат законите "За ипотеката" и "За изпълнителното производство", които промени за коригиране на този параграф от Федерален закон-405. В момента такива предложения са изпратени до правителството.

Основна версия
Вярно е, че все още не се говори за пълно премахване на „амнистията на ипотечните кредити“. Министерството на икономическото развитие и Агенцията за ипотечно жилищно кредитиране (АИЖК) действат от името на „заинтересованата страна“. И тези структури предлагат амнистия на длъжниците само ако кредитополучателят и банката са се съгласили обезпечението да бъде продадено чрез прехвърлянето му в собственост на кредитора, а не чрез търг.

Нека поясним, че в момента, ако кредитополучателят спре да плаща дълга и започне да игнорира всички опити на кредитора да постигне споразумение, той ще бъде изгонен от съдебни изпълнители. А апартамент „по подразбиране“ може да се продава само на търг. В същото време всеки брокер знае колко нерентабилни са „спешните“ продажби. Освен това апартаментите се предлагат на търг с голяма отстъпка.

Тоест, засега говорим за банки, за да избегнат загуби, придобивайки правото самостоятелно да продават обезпечени недвижими имоти. Те казват, че само в този случай са готови да приемат факта, че длъжникът, който не може да плати според споразумението, си тръгва, „разминавайки се с лека уплаха“. Ако длъжникът „не сътрудничи“, банките предлагат да го накажат максимално финансово: има просрочени задължения след продажбата на апартамента на търг, моля, платете.

За да станат кредитополучателите по-сговорчиви, беше изобретен не само „тояга“, но и „морков“. Ако банката продаде апартамента на цена, по-висока от дълга, разликата се връща на лицето.

И на пръв поглед изглежда, че подобна законова инициатива изобщо не накърнява интересите на добросъвестните ипотечни кредитополучатели. По принцип какво значение има за кредитополучателя, ако той вече се е простил с апартамента, как ще се справи кредиторът? Освен това, ако бъдат приети такива разпоредби, ще се появи единен, по-прост механизъм за прехвърляне на ипотекирани жилища към банката. И съдебните изпълнители ще имат повече време да работят с други задължения.

И тази инициатива можеше да бъде приветствана без никакви „но“, ако това не се случваше в Русия.

Излизам да те търся
Традиционният руски проблем, освен глупаците и пътищата, е, че колкото и благородни да са намеренията на всеки действащ закон, резултатът е тъжен. При първо, второ или трето четене един законопроект често се превръща в своята противоположност.

Съответно, има много реална заплаха, че в хода на „благородните“ поправки FZ-405 ще бъде „емаскулиран“. За щастие, банкерите имат прилично лоби в Държавната дума и неведнъж са подлагали обсъжданите разпоредби на действащия закон на обществена критика.

Оттук възниква предположението, че именно поради тази причина - „дисквалификацията“ на Федерален закон-405 - процесът е започнал. И кредитополучателите, както през 2008-2009 г., отново ще останат длъжници на банката дори след загуба на ипотекирания апартамент.

В същото време са разбираеми мотивите на банкерите, които по различни начини се опитват да „настроят” действащите правни норми в ипотечния сегмент.

Засега съществуването на този закон крие чисто теоретична заплаха за бизнеса им. Както каза пред BN Олег Сухов, водещият адвокат на Правния център на Първа столица, в руската правна рамка все още не е регистриран нито един случай на прилагане на Федерален закон-405. „Прецеденти или изобщо няма, или те са единични и са се случили толкова скоро, че информация за това все още не е публикувана в информационните материали, използвани от руските юристи“, уточни специалистът.

Те също нямат информация за случаи на прилагане на Федерален закон-405 в правния отдел на AHML.