Toutes les banques commerciales opérant dans la Fédération de Russie doivent garantir la sécurité des dépôts individuels. Pour garantir ce mécanisme, le système d'assurance des dépôts (DIS) fonctionne. Son élément de gestion est l'agence d'assurance-dépôts DIA.

Cela est nécessaire pour garantir que les déposants aient confiance dans la possibilité de recevoir les fonds accumulés et investis dans les banques même si l’agrément de ces dernières est révoqué.

Qu’est-ce que le SSV et comment fonctionne-t-il ?

Le système d'assurance est un mécanisme qui garantit la sécurité des fonds placés sur les comptes de dépôt des particuliers. Si une banque rencontre des problèmes de solvabilité ou si sa licence est révoquée, l'argent des déposants est restitué sur leurs comptes sous forme de compensation.

Les banques participantes au CER versent régulièrement des cotisations, qui servent à assurer le fonctionnement du mécanisme. Pour se connecter à ce mécanisme, une institution financière doit se soumettre à une procédure d’accréditation. C’est pourquoi le fait même de la participation de la banque à ce système témoigne de sa stabilité et augmente les chances que vous n’ayez pas à penser au processus d’indemnisation.

DIA est garant du fonctionnement de ce système. Il est responsable du respect de toutes les règles d'assurance, du calcul et de l'accumulation des indemnisations lorsque des cas appropriés se présentent. Pour la commodité des déposants, la DIA elle-même effectue les paiements par l'intermédiaire de banques mandataires de l'État.

Si un événement assuré défini par la loi survient, vous devez à tout moment contacter l'organisation spécifiée avec un passeport de citoyen de la Fédération de Russie avant de terminer la procédure de faillite. Là, l'investisseur doit remplir la demande appropriée. Après cela, le montant du paiement sera calculé et les fonds seront transférés sur le compte indiqué dans la demande dans les 3 jours. La procédure d'indemnisation débute 14 jours à compter de la date de l'événement assuré.

Montant maximum de l'indemnité d'assurance en 2017

• En 2017, le plafond de l'indemnisation des assurances pour les dépôts des particuliers dans les banques commerciales qui se sont révélés insolvables est de 1,4 million de roubles.
• Si le déposant a des comptes ouverts dans 2 banques ou plus, le montant maximum de l'indemnisation est de 1,4 million pour chaque banque où les comptes sont ouverts.
• Si vous et les membres de votre famille avez ouvert des comptes différents dans la même banque, l'indemnisation couvre également un montant pouvant aller jusqu'à 1,4 million de roubles pour chacun d'eux.

Quelle épargne est soumise à assurance ?

Le CER s'applique aux dépôts en roubles et en devises des particuliers et à leurs fonds sur des comptes courants. Aussi, depuis 2014, les dépôts et autres comptes des entrepreneurs individuels sont couverts par ce système.

• les dépôts certifiés par un livret ou un certificat au porteur ;
• comptes d'avocats et de notaires destinés aux activités de spécialisation ;
• dépôts dans les divisions et filiales étrangères de banques russes ;
• les sommes transférées à la direction d'une banque commerciale ;
• argent placé sous forme de comptes métalliques impersonnels ;
• fonds placés sous forme de monnaie électronique.

Comment est calculé le montant de l’indemnisation ?

La DIA assume le remboursement intégral des soldes des dépôts ouverts auprès de la banque jusqu'à 1,4 million de roubles. Non seulement le montant principal est payé, mais également les intérêts courus en vertu de l'accord conclu avec la banque. Peu importe que vous ayez 2 ou 10 comptes ouverts, ils relèvent tous du système d’assurance.

Si le montant des soldes sur les comptes bancaires du déposant dépasse 1,4 million de roubles, l’indemnisation est calculée au prorata. Par exemple:

• 2 millions de roubles étaient stockés sur 1 compte ;
• sur le compte 2 800 mille roubles;
• 1 million de roubles seront payés sur 1 compte, 2 400 000 roubles chacun.

Si le compte a été ouvert dans une devise étrangère, le montant du solde est recalculé au taux établi par la Banque centrale le jour de la survenance de l'événement assuré et est payé en roubles russes.

Historiquement, en Russie, le dépôt bancaire est le moyen le plus populaire d’économiser de l’argent. Avec le développement des technologies bancaires, le processus de gestion des finances personnelles est devenu plus pratique et plus simple : nos salaires et nos pensions sont crédités sur des comptes bancaires, et les services bancaires par Internet nous permettent de placer ces fonds sur des dépôts à de meilleures conditions sans quitter la maison. Bien entendu, le principal facteur qui soutient un tel degré de confiance de nos citoyens dans cette méthode d’épargne est le système public d’assurance des dépôts. Beaucoup d'entre nous ont entendu parler de ce système, mais seules quelques personnes connaissent sa structure et, en règle générale, à la suite d'un événement assuré. Dans cet article, nous essaierons de combler ce manque de connaissances et de vous expliquer comment fonctionne le système russe d'assurance-dépôts.

Système d’assurance-dépôts et agence d’assurance-dépôts

Le système d'assurance des dépôts (DIS) est un mécanisme de protection efficace qui prévoit l'assurance des dépôts des particuliers par l'État. Lorsqu'un événement assuré survient, une indemnisation est versée aux déposants par l'Agence d'assurance des dépôts (DIA). Sa création a été provoquée par une vague de faillites d’institutions financières qui a déferlé sur la Russie à la fin des années 90. Ainsi, le 23 décembre 2003, la loi fédérale n° 177-FZ « Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie » a été adoptée, pour la mise en œuvre réussie des règles dont la DIA a été créée en 2004.

L'agence tient un registre des participants au compte d'épargne, verse des indemnités d'assurance pour les dépôts en cas de survenance d'un événement assuré et gère également le fonds d'assurance des dépôts obligatoires (MDIF). Au cours de toute l'existence de la DIA (de 2004 à janvier 2013), 130 cas d'assurance ont été enregistrés, 388 300 personnes ont demandé une indemnisation d'assurance et 72,7 milliards de roubles leur ont été versés.

Des systèmes similaires de CER fonctionnent dans plus de 100 pays et sont conçus pour éviter la panique parmi les déposants, garantir la stabilité du système bancaire et la confiance du public en lui. Nous parlerons plus loin de la manière dont l'assurance est réalisée et de quel événement est reconnu comme événement assuré.

Mécanisme d’assurance des dépôts

Le processus d’assurance des dépôts est assez simple. Le déposant effectue un dépôt à la banque et établit une convention de dépôt. Il n'est pas nécessaire de conclure une convention particulière d'assurance-dépôts : tous les aspects techniques de l'interaction avec la DIA reposent sur les épaules de l'institution financière que vous choisissez. Trimestriellement, la banque verse à la DIA une prime d'assurance d'un montant de 0,1% du portefeuille total de dépôts. Ainsi, l'assurance n'est pas payée par les déposants, mais par les banques elles-mêmes.

Tous les fonds déposés sur les comptes des particuliers, y compris sur les cartes plastiques de débit, sont soumis à assurance, à l'exception :

• fonds dans les comptes des particuliers - entrepreneurs individuels sans constitution de personne morale, ainsi que dans les comptes des avocats et notaires ouverts pour eux pour exercer les activités spécifiées ;
• dépôts au porteur;
• fonds transférés par un particulier à la banque pour la gestion fiduciaire ;
• dépôts en métaux précieux;
• monnaie électronique;
• dépôts placés dans des succursales étrangères de banques russes.

Événement assuré selon l'art. 8 La loi fédérale n° 177-FZ est :

• révocation par la Banque centrale ou annulation de l'agrément de la banque dans laquelle vous avez effectué un dépôt ;
• moratoire de la Banque centrale sur la satisfaction des créances des autres créanciers de la banque.

Un tel résultat est possible en période de graves difficultés financières pour la banque, de ruine complète ou de crise économique. Nous verrons ensuite comment et dans quelle mesure les investisseurs peuvent recevoir une compensation.

Indemnisation d'assurance

Lorsqu'un événement assuré survient, les investisseurs reçoivent une indemnité d'assurance de la DIA. Conformément à la législation en vigueur, une indemnisation est versée à hauteur de 100 % du montant des dépôts en banque, mais pas plus de 1 400 000 roubles (clause 2 de l'article 11 de la loi fédérale n° 177-FZ). Les dépôts en devises sont recalculés sur la base du taux de change de la Banque Centrale en vigueur à la date de l'événement assuré.

Selon l'art. 11 Loi fédérale n° 177-FZ, si un déposant dispose de plusieurs dépôts dans une banque et que leur montant total dépasse 1 400 000 roubles, une indemnisation sera versée pour chaque dépôt au prorata de son montant. Si les fonds sont placés dans plusieurs banques, le déposant peut recevoir jusqu'à 1 400 000 roubles dans chacune d'elles.

Conformément à la loi fédérale n° 451-FZ « portant modification de l'article 11 de la loi fédérale « sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie » pour les événements assurés survenus après le 29 décembre 2014, le montant maximum de l'indemnité d'assurance pour les comptes (dépôts) des particuliers , y compris les entrepreneurs individuels, sont passés à 1,4 million de roubles.

Notez que si le déposant avait plus de 1 400 000 roubles sur son compte, il peut également réclamer les fonds restants, mais lors d'une procédure de faillite, lorsque les biens de la banque seront vendus. Les paiements sont effectués selon le principe du premier arrivé, premier servi, et toutes les demandes des déposants ne peuvent pas être satisfaites.

Il est important de rappeler que si à la banque pour laquelle l'événement assuré s'est produit, vous disposiez non seulement d'un dépôt, mais également d'un prêt, alors le montant de l'indemnisation sera déterminé en fonction de la différence entre le montant du dépôt et vos obligations sur le prêt.

Que faire si un événement assuré survient ?

La procédure de paiement des indemnités d'assurance est régie par l'art. 12 Loi fédérale n° 177-FZ. Conformément à la loi, la DIA, dans les 7 jours à compter de la date de réception par la banque du registre de ses obligations envers les déposants, publie dans le « Bulletin de la Banque de Russie » et dans la publication imprimée au siège de la banque un message contenant des informations sur le lieu, l'heure et la procédure d'acceptation des demandes des déposants pour le paiement d'une indemnisation . Aussi, dans un délai d'un mois, la DIA envoie un message à chaque déposant bancaire qui a droit à une indemnisation d'assurance. De plus, les clients peuvent obtenir toutes les informations nécessaires auprès de la banque elle-même.

Le déposant ou son représentant est tenu de présenter une demande sous la forme précisée par la DIA ; les documents prouvant leur identité ; documents sur le droit de succession ou d'utilisation des fonds (si disponibles). Après cela, la DIA fournit au déposant un extrait des registres indiquant le montant de l'indemnisation et, dans les 3 jours ouvrables à compter de la date à laquelle le déposant soumet la demande, mais au plus tôt 14 jours à compter de la date de l'événement assuré, paie l'indemnité. compensation.

Les déposants ayant reçu une indemnisation reçoivent une attestation correspondante et une copie de celle-ci est envoyée à la banque. Si l'investisseur n'est pas d'accord avec le montant indiqué dans le registre, il peut fournir à la DIA des documents complémentaires confirmant le fait que le montant ne correspond pas à la réalité. L’agence les envoie à la banque, et si les réclamations du déposant sont justifiées, la banque doit apporter des modifications au registre dans les 10 jours et en informer la DIA.

Le paiement de l'indemnisation peut être effectué soit en espèces, soit par transfert de fonds sur un compte indiqué par le déposant. L'acceptation des demandes, des documents et le paiement des indemnités peuvent être effectués par la DIA avec la participation des banques mandataires.

Un déposant peut introduire une demande d’indemnisation d’assurance à partir du jour de la survenance de l’événement assuré jusqu’à la fin du processus de liquidation de la banque. Si le client n'y parvient pas dans le délai imparti pour un motif valable (en raison d'une maladie grave, d'un déplacement professionnel de longue durée, etc.), la DIA, même après liquidation, acceptera sa demande et lui versera une indemnité (vous il ne faut pas compter là-dessus sans raison valable).

En conclusion, notons que, malgré le processus de remboursement bien établi et le caractère fondamental évident du système d'assurance-dépôts, la taille de son fonds n'est pas illimitée - à un moment critique, il pourra couvrir les obligations de deux ou trois grandes banques commerciales. Par conséquent, lors du choix d’un programme d’épargne, il est tout d’abord nécessaire d’évaluer la fiabilité de l’institution financière. Toutefois, si vous préférez les investissements à haut rendement dans des banques peu connues, il est recommandé de diversifier votre portefeuille de dépôts. En ne plaçant pas plus de 700 000 roubles dans chacun d'eux, vous vous assurerez largement contre les pertes financières, même en cas de faillite de plusieurs organismes financiers.

Système d'assurance obligatoire des dépôts (CDI)– un programme d'État spécial mis en œuvre conformément à la loi fédérale du 23 décembre 2003 n° 177-FZ « sur l'assurance des dépôts dans les banques de la Fédération de Russie ».

Les principaux objectifs du CER sont :

• protection des droits et intérêts légitimes des déposants des banques de la Fédération de Russie ;
• renforcer la confiance dans le système bancaire de la Fédération de Russie et stimuler l'attraction de fonds vers le système bancaire de la Fédération de Russie.

La société d'État « Agence d'assurance des dépôts » (ci-après dénommée l'Agence) a été créée pour assurer le fonctionnement du DIS et, en premier lieu, pour assurer le paiement des indemnités pour les dépôts dans les banques participantes du DIS en cas de un événement assuré.

Fonctionnement du système d’assurance obligatoire des dépôts

La participation au SSV est obligatoire pour toutes les banques qui ont le droit de travailler avec des dépôts de particuliers. Les dépôts sont considérés comme assurés à compter du jour où la banque est inscrite au registre des banques participant au CER. La liste actuelle des banques participant au CER est publiée sur le site officiel de l’Agence sur le réseau Internet d’information et de télécommunications.

Actuellement, les déposants de 746 (données au 31 mai 2019) banques participant au système d'assurance-dépôts sont protégés par des URCE, notamment :

• banques opérationnelles autorisées à travailler avec des particuliers - 385 ;
• les établissements de crédit existants qui acceptaient auparavant les dépôts mais perdaient le droit d'attirer des fonds de particuliers -6 ;
• banques en cours de liquidation - 355.

Les fonds des déposants ayant conclu une convention de dépôt bancaire ou une convention de compte bancaire avec la banque, y compris les dépôts certifiés par des bons de caisse, sont soumis à assurance.

Conformément à la loi fédérale, les déposants comprennent :

• particuliers - citoyens de la Fédération de Russie, citoyen étranger, apatride ;
• particuliers - entrepreneurs individuels (IP);
• personnes morales classées conformément à législation de la Fédération de Russie aux petites entreprises, dont les informations sont contenues dans le registre unifié des petites et moyennes entreprises (PME) tenu par le Service fédéral des impôts de Russie.

Les fonds suivants ne sont pas assurés :

• placés sur des comptes bancaires (dépôts) d'avocats, de notaires et d'autres personnes, si ces comptes bancaires (dépôts) sont ouverts dans le cadre d'activités professionnelles ;
• placés dans des dépôts bancaires dont le dépôt est certifié par des certificats de dépôt ;
• transféré aux banques pour la gestion fiduciaire ;
• mis en dépôt dans des succursales de banques de la Fédération de Russie situées en dehors du territoire de la Fédération de Russie ;
• étant de la monnaie électronique;
• placés sur des comptes nominaux, à l'exception des comptes nominaux séparés ouverts par des tuteurs ou des fiduciaires au profit des pupilles ;
• placés sur des comptes de garantie ;
• placés en dépôts subordonnés ;
• placés par des personnes morales ou en leur faveur, à l'exception des fonds placés par des petites entreprises ou en leur faveur.

Le droit du déposant à l'indemnisation des dépôts naît dès la survenance d'un événement assuré.

Un événement assuré est l’un des événements suivants :

1) révocation (annulation) par la Banque de Russie de l'autorisation de la banque d'effectuer des opérations bancaires ; 2) introduction par la Banque de Russie conformément à législation La Fédération de Russie a imposé un moratoire sur le paiement des créances bancaires. Un événement assuré est considéré comme survenu à compter de la date de révocation (annulation) de l’agrément de la banque par la Banque de Russie ou de la date de l’introduction d’un moratoire sur la satisfaction des créances des créanciers de la banque.

Informer les déposants de la survenance d'un événement assuré par l'Agence

Les informations sur la survenance d'un événement assuré concernant une banque sont publiées sur le site officiel de la Banque de Russie et sur le site officiel de l'Agence sur Internet, ainsi que dans les médias. L'Agence, dans un délai de 5 jours ouvrables à compter de la date de réception de la banque pour laquelle l'événement assuré est survenu, publie le registre des obligations de la banque envers les déposants sur le site officiel de l'Agence sur Internet et l'adresse également à cette banque. quant à la Banque de Russie pour avoir publié sur son site officiel sur le réseau d'information et de télécommunications Internet et dans la publication périodique imprimée au siège de cette banque, un message contenant des informations sur le lieu, l'heure, la forme et la procédure d'acceptation des demandes des déposants pour le paiement des indemnités pour les dépôts. En outre, dans un délai d'un mois à compter de la date de réception par la banque du registre des obligations de la banque envers les déposants, l'Agence adresse également un message correspondant à chaque déposant de cette banque, dont les données sont contenues dans le registre et à qui, comme à compter de la date d'envoi de ce message, la banque a des obligations sur les dépôts.

L’investisseur peut obtenir toutes ces informations en appelant la hotline de l’Agence (8-800-200-08-05) (les appels en Russie sont gratuits).

Le déposant peut également s’abonner aux actualités de la banque qui l’intéresse sur le site officiel de l’Agence sur Internet. Dans ce cas, le déposant reçoit automatiquement les informations publiées sur le site Internet de l’Agence dans la rubrique « Assurance des dépôts/Evénements assurés » de cette banque à l’adresse email qu’il a indiquée lors de sa souscription.

Montant de l'indemnité d'assurance

Le montant de l'indemnisation payable sur les dépôts est déterminé en fonction du montant des obligations de la banque envers le déposant assuré conformément à la loi fédérale.

L'indemnisation des dépôts est versée par l'Agence au déposant bancaire à hauteur de 100 pour cent du montant de tous ses dépôts, intérêts compris, mais pas plus de 1,4 million de roubles. Au total.

Pour les comptes séquestres ouverts pour les règlements dans le cadre d'une transaction d'achat et de vente de biens immobiliers et pour les règlements dans le cadre d'un accord de participation à une construction partagée, le montant maximum de l'indemnisation d'assurance est de 10 millions de roubles. Le remboursement des comptes séquestres est calculé et payé séparément du remboursement des autres dépôts.

Les intérêts sont calculés à la date de l'événement assuré en fonction des termes de chaque convention de dépôt (compte) bancaire spécifique.

Pour les dépôts bancaires libellés en devises, le montant de l'indemnisation est calculé dans la monnaie de la Fédération de Russie au taux établi par la Banque de Russie au jour de la survenance de l'événement assuré.

Les montants des demandes reconventionnelles de la banque envers le déposant (par exemple, pour un emprunt contracté par le déposant auprès de la même banque) sont déduits du calcul de l'indemnité versée par l'Agence sur le montant des dépôts. Parallèlement, soustraire le montant des demandes reconventionnelles n'entraîne pas leur remboursement automatique (total ou partiel). Les obligations du déposant envers la banque restent les mêmes et doivent être correctement remplies conformément aux termes des accords conclus avec la banque.

Si le déposant rembourse la dette à la banque en totalité ou en partie, le déposant a le droit de recevoir une indemnité d'assurance d'un montant approprié. Parallèlement, il peut adresser à la banque une demande sous forme libre pour apporter les modifications appropriées au registre des obligations de la banque envers les déposants.

Vous pouvez obtenir des informations sur toutes les méthodes disponibles de remboursement de prêt et payer un prêt à une banque dont l'autorisation d'effectuer des opérations bancaires a été révoquée sur le portail de paiement de l'Agence : www.payasv.ru.

Paiement des indemnités d'assurance

L'acceptation des demandes des déposants pour le paiement d'une indemnité pour les dépôts et le paiement d'une indemnité pour les dépôts commencent, en règle générale, 10 à 14 jours calendaires après la survenance de l'événement assuré. L'Agence a besoin du délai imparti pour recevoir de la banque les informations sur les dépôts (registre des obligations), les vérifier et organiser les paiements.

Vous pouvez demander le paiement pendant toute la période de liquidation bancaire. En moyenne, la procédure de liquidation bancaire dure environ 3 ans.

L'indemnisation des déposants qui n'ont pas eu le temps de demander le paiement de l'indemnité d'assurance est effectuée par l'Agence sur demande dans des cas exceptionnels, par exemple en cas de maladie grave, de voyage d'affaires de longue durée à l'étranger ou de service militaire.

Afin d'assurer le paiement le plus rapide possible des indemnisations pour les dépôts, l'acceptation par les déposants des demandes de paiement des indemnités pour les dépôts (le formulaire de demande est mis en ligne sur le site officiel de l'Agence sur Internet) et d'autres documents nécessaires, ainsi que le paiement de l'indemnisation elle-même, peut être effectuée par l'Agence par l'intermédiaire de banques mandataires, agissant en son nom et à ses frais.

La sélection des banques mandataires s'effectue sur une base concurrentielle. L’annonce des résultats de la sélection des banques mandataires est publiée sur le site officiel de l’Agence sur Internet au plus tard 7 jours après la survenance de l’événement assuré.

Le paiement de l'indemnité pour les dépôts est effectué dans un délai de 3 jours ouvrables à compter de la date à laquelle le déposant soumet à la banque mandataire une demande de paiement de l'indemnité pour les dépôts et une pièce d'identité. Le paiement de l'indemnisation peut être effectué soit en espèces, soit par transfert de fonds sur un compte bancaire ouvert auprès de la banque indiquée par le déposant. Le paiement de l'indemnisation pour les dépôts des entrepreneurs individuels s'effectue uniquement sur un compte ouvert pour les activités commerciales. Le paiement de l'indemnisation pour les dépôts d'une petite entreprise est effectué sur le compte bancaire de la petite entreprise ouvert auprès de la banque.

Les dates de début des paiements et le nom de la banque mandataire, y compris les adresses de ses bureaux où les indemnisations d’assurance peuvent être reçues, sont publiés sur le site officiel de l’Agence sur Internet et dans les médias.

Si le tribunal décide de liquider la banque, des règlements avec les déposants d'un montant supérieur au paiement effectué par l'Agence sont effectués au cours de la procédure de faillite ou de liquidation forcée effectuée par décision du tribunal arbitral. Ces créances des déposants sont satisfaites dans le cadre des créances des créanciers de premier rang.

Bases financières des URCE

Pour effectuer les versements d'assurance, la loi fédérale prévoit la constitution d'un fonds d'assurance des dépôts obligatoire (ci-après dénommé le Fonds). Le Fonds est constitué des primes d'assurance des banques - participants au CER, des revenus provenant de l'investissement des fonds temporairement libres du Fonds et de la contribution immobilière de la Fédération de Russie.

Les primes d'assurance sont payées par les banques participant au CER sur une base trimestrielle. Le taux des primes d'assurance est établi par le conseil d'administration de l'Agence. Depuis le troisième trimestre 2015, un mécanisme de paiement des cotisations à taux différenciés a été mis en place. L’application de taux majorés dépend des taux d’intérêt maximaux des banques sur les dépôts qu’elles attirent et de l’évaluation par la Banque de Russie de leur situation financière, y compris des mesures de surveillance prudentielle introduites par la Banque de Russie.

La procédure et les mécanismes de contrôle de l'investissement des fonds temporairement disponibles du Fonds sont établis par le gouvernement de la Fédération de Russie. La liste des actifs autorisés à l'investissement est strictement réglementée. Les données sur les revenus provenant de l'investissement des fonds du Fonds sont publiées dans les rapports annuels de l'Agence.

Les fonds du Fonds dépensés en paiements sont entièrement ou partiellement restitués au Fonds dès satisfaction des créances de l'Agence contre les banques liquidées qui lui ont été transférées à la suite du paiement d'indemnités d'assurance à leurs déposants.

Les fonds du Fonds ont un objectif strict et ne peuvent être dépensés qu'en compensation des dépôts. Afin de contrôler les dépenses prévues, les fonds du Fonds sont comptabilisés sur un compte d'agence spécialement ouvert auprès de la Banque de Russie.

La stabilité financière de la CER est assurée par les biens de l'Agence et, si nécessaire, par les fonds du budget fédéral, ainsi que par les prêts accordés par la Banque de Russie.

Loi sur l'assurance des dépôts

Glossaire des termes de base

Agence d'assurance des dépôts (DIA)– une organisation à but non lucratif créée par l’État pour fournir du travail Systèmes d’assurance des dépôts (DIS) et protection des intérêts investisseurs. La DIA fonctionne sur la base de la loi fédérale du 23 décembre 2003 n° 177-FZ « sur l'assurance des dépôts dans les banques de la Fédération de Russie » (Loi fédérale n° 177-FZ). La forme organisationnelle et juridique de la DIA est celle d'une société d'État. C'est la DIA qui organise le versement des indemnités aux personnes physiques et morales pour dépôts, dont l'assurance est souscrite conformément aux Loi fédérale n° 177-FZ, des fonds fonds d'assurance des dépôts obligatoire.

La banque est membre du SSV– un établissement de crédit qui a le droit d'attirer des fonds du public dans dépôts. La banque doit payer les primes d'assurance V Fonds d'assurance des dépôts obligatoires ; informer les déposants de leur participation aux réserves de trésorerie, de la procédure et du montant de l'indemnisation des dépôts ; tenir des registres des obligations de la banque envers les déposants.

Contribution– les fonds placés par les investisseurs dans banques - participants du CER sur le territoire de la Fédération de Russie sur la base d'une convention de dépôt bancaire ou d'une convention de compte bancaire. La notion de « dépôt » inclut les intérêts capitalisés (courus) sur le montant du dépôt. Les dépôts en roubles et en devises sont soumis à une protection d'assurance. L'exclusion de certains types d'obligations monétaires de l'assurance est fixée par la loi. Ne sont notamment pas soumis à l'assurance : les fonds déposés sur les comptes bancaires (dépôts) des avocats, notaires et autres personnes ouverts à l'exercice d'activités professionnelles ; les dépôts dont la constitution est certifiée par un certificat de dépôt ; fonds transférés aux banques pour la gestion fiduciaire ; dépôts dans des succursales de banques russes situées à l'étranger ; monnaie électronique; les fonds placés sur des comptes nominaux, à l'exception des comptes nominaux ouverts pour les tuteurs ou fiduciaires et dont les bénéficiaires sont des pupilles, des comptes de garantie et des comptes séquestres, sauf indication contraire Loi fédérale n° 177-FZ; fonds placés dans des dépôts subordonnés ; les fonds placés par les personnes morales ou en leur faveur, à l'exception des fonds placés par les petites entreprises ou en leur faveur. De plus, les dépôts qui ne sont pas libellés en unités monétaires (par exemple en grammes de métaux précieux) ne sont pas soumis à assurance.

Investisseur– un citoyen de la Fédération de Russie, un citoyen étranger, un apatride, y compris ceux exerçant des activités entrepreneuriales, ou une personne morale classée conformément à la législation de la Fédération de Russie comme une petite entreprise, dont les informations sont contenues dans le document unifié registre des petites et moyennes entreprises, tenu conformément à la loi fédérale du 24 juillet 2007 n° 209 - Loi fédérale « sur le développement des petites et moyennes entreprises dans la Fédération de Russie », après avoir conclu un accord bancaire avec la banque contribution ou convention de compte bancaire. L'investisseur a le droit, en vertu de la loi, de recevoir indemnisation d'assurance dans la banque pour laquelle le cas d'assurance. Pour exercer ce droit, à un déposant individuel Il suffit de présenter une demande correspondante et un document prouvant son identité. Demandes reconventionnelles– obligations monétaires investisseurà la banque (solde de dette sur un emprunt, découvert, etc.). Les demandes reconventionnelles réduisent le montant des obligations lors du règlement indemnisation d'assurance. Le paiement de l’indemnité d’assurance ne met pas automatiquement fin (compensation) aux demandes reconventionnelles.

Registre des banques – participants au CER– liste des banques, dépôts dans lequel ils sont assurés conformément à Loi fédérale n° 177-FZ. Le registre est tenu par la DIA. Il est disponible pour consultation sur le site officiel de la DIA sur Internet. Si la banque dispose d'un cas d'assurance, elle est alors sujette à exclusion du registre une fois que la DIA a terminé les procédures de faillite (liquidation) de la banque.

Registre des passifs bancaires– une liste des obligations de la banque envers les déposants et demandes reconventionnelles banque à aux investisseurs, sur la base duquel le paiement est effectué indemnisation d'assurance. Contient des informations : à propos investisseurs; Ô contributions Et à propos demandes reconventionnelles banque à à l'investisseur.

Système d'assurance des dépôts (DIS)– un programme d'État spécial mis en œuvre conformément à la loi fédérale « sur l'assurance des dépôts dans les banques de la Fédération de Russie ». Sa tâche principale est de protéger l’épargne de la population placée dans les banques russes. SSV permet aux investisseurs dès la survenance d'un événement assuré, recevez compensation pour les dépôts dans la limite du montant maximum de l'indemnité d'assurance fixé par la loi. Le mécanisme d'assurance des dépôts est le plus simple possible et ne nécessite aucune action préalable de la part du déposant : dépôts et les comptes des personnes physiques et morales dans la banque participante de la CER, soumis à une assurance conformément à Loi fédérale n° 177-FZ, sont assurés « automatiquement » à partir du moment où les fonds sont placés en banque sur la base d'une convention de dépôt/compte bancaire.

Indemnisation d'assurance (remboursement des cautions)- montant d'argent à payer à l'investisseurà l'arrivée événement assuré. Il est établi en fonction du montant des obligations de la banque envers investisseur moins demandes reconventionnelles pot.
L'indemnisation des dépôts est versée à hauteur de 100 % du montant de tous les dépôts en banque, mais pas plus que le montant maximum de l'indemnisation d'assurance fixé par la loi. Le montant du dépôt comprend à la fois le montant des fonds apportés par le déposant et les intérêts capitalisés (courus) sur le dépôt. L'indemnité d'assurance est versée en roubles dans les trois jours ouvrables après que le déposant (son représentant, héritier, successeur légal) a soumis une demande de paiement et les documents nécessaires (pièce d'identité, procuration, document sur le droit de succession), mais pas plus tôt plus de 14 jours ouvrables à compter de la date de survenance de l'événement assuré, sauf si un délai antérieur est fixé par décision du Conseil d'Administration de la DIA. Les dépôts en devises sont convertis en roubles au taux de change de la Banque de Russie à la date du événement assuré.

Montant maximum de l'indemnité d'assurance– une limite légale au montant total de l'indemnisation pour les dépôts versés à un déposant dans une banque. Depuis le 30 décembre 2014, le montant maximum de l'indemnité d'assurance est de 1,4 million de roubles. Au cours des périodes d'activité précédentes, le CIC était fixé à 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 roubles, selon la date de survenance de l'événement assuré. Pour certains types de comptes (comptes séquestres ouverts pour les règlements dans le cadre d'une opération d'achat et de vente de biens immobiliers et comptes séquestres ouverts pour les règlements dans le cadre d'un accord de participation à une construction partagée), le montant maximum de l'indemnité d'assurance est de 10 millions de roubles.

Cas d'assurance– révocation (annulation) de banque - participant au CER licences de la Banque de Russie pour effectuer des opérations bancaires ou l'introduction par la Banque de Russie d'un moratoire sur le satisfaction des créances des créanciers de la banque.

Primes d'assurance bancaire– les contributions trimestrielles des banques participantes au fonds d'assurance obligatoire des dépôts. Depuis le 1er juillet 2015, des tarifs de prime d'assurance différenciés ont été instaurés : de base, complémentaire et complémentaire majorée.

Fonds d’assurance-dépôts obligatoire – base financière de la CER. Le fonds se compose de la contribution immobilière de la Fédération de Russie, des primes d'assurance des banques participant au DIC, des revenus provenant du placement des fonds du fonds dans des titres d'État et d'entreprises, des espèces et des biens reçus pour satisfaire les droits de réclamation de la DIA, acquis en tant que en leur versant une compensation pour les dépôts. Les fonds du Fonds sont utilisés pour les paiements indemnisation d'assurance pour les dépôts et autres fins établies par les lois fédérales.

Plus de trois cents banques russes sont actuellement en cours de liquidation. Ces données ont été publiées en novembre. Presque chacun de ces établissements de crédit a attiré des dépôts de particuliers et d'entrepreneurs individuels. Le système d'assurance des dépôts qui existe dans la Fédération de Russie depuis 2004 a permis de restituer un total de 1 700 milliards de roubles aux déposants. Ce programme d’État offre non seulement une protection contre d’éventuelles pertes de fonds, mais augmente également considérablement la confiance de la population dans les structures bancaires et dans l’institution d’épargne dans son ensemble. Qu’est-ce que le système d’assurance des dépôts (DIS) et comment est-il organisé ?

Le système d'assurance-dépôts de la Fédération de Russie repose sur le fait que l'État, en cas de faillite d'une banque ou de révocation de son agrément, garantit le retour rapide aux clients individuels et aux entrepreneurs individuels de montants de dépôts allant jusqu'à 1,4 million de roubles. Selon l'Association des banques russes, au premier semestre 2017, le dépôt moyen d'un résident du pays était de 163 100 roubles, la part des dépôts inférieurs à 1,4 million de roubles approche les 60 %. Par conséquent, la majeure partie de l’épargne de la population relève des paramètres du système d’assurance des dépôts (DIS).

La pertinence du CER peut être jugée par le fait que pendant sa validité, plus de 3,6 millions de déposants ont profité de la possibilité de recevoir une compensation. Au total, au cours de cette période, la Banque centrale de la Fédération de Russie a révoqué les licences de plus de 400 banques (la liste complète peut être consultée ici : https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). En 2017, 45 établissements de crédit ont cessé leurs activités, parmi lesquels des membres du TOP 30 des banques russes (par exemple Yugra).

Le montant maximum de l'indemnisation pour les dépôts dans des banques fermées a été multiplié par 14 depuis le début du programme. De 2004 à 2008, ce montant était de 100 000 roubles, puis est passé à 700 000 roubles. Depuis fin 2014, ce chiffre s'élève à 1,4 million de roubles.

Historique de l'évolution du montant de l'indemnité d'assurance :

• de janvier 2004 au 9 août 2006 - 100 000 roubles;
• du 10 août 2006 au 25 mars 2007 - 190 000 roubles;
• du 26 mars 2007 au 1er octobre 2008 - 400 000 roubles;
• du 2 octobre 2008 au 28 décembre 2014 - 700 000 roubles;
• du 29 décembre 2014 à nos jours - 1,4 million de roubles.

Histoire de la vie

Je me suis « intégré » au début des années 2010 auprès de la banque Holding-Crédit, où je gardais une somme décente. Il s’est simplement évaporé et la base du déposant a été restaurée littéralement pièce par pièce, à partir de fichiers individuels survivants. Heureusement, j’ai été inclus dans l’un des dossiers et la procédure s’est déroulée sans encombre. 4 jours après l'annonce du début des paiements, je me suis rendu à l'agence de la Sberbank près de Gorbushka et je me suis tourné vers le premier employé que j'ai rencontré. Il a invité un responsable spécial, qui m'a conduit à une fenêtre spéciale, où j'ai signé une demande et j'ai presque immédiatement reçu le dépôt lui-même (heureusement, il était de 370 000, moins que le maximum) et les intérêts. Finalement, ils dirent : « ILS ne vous doivent plus rien. ».

Agence d’assurance des dépôts (DIA) : qu’est-ce que c’est et pourquoi a-t-elle été créée ?

L'Agence d'assurance des dépôts (DIA) est un organisme public créé dans le cadre de la loi « Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie ». Les tâches de la DIA incluent le contrôle des contributions des banques à un fonds spécial à partir duquel les paiements sont effectués aux déposants touchés par la faillite ou la révocation de l'agrément d'une banque.

Le système d'assurance-dépôts étant un programme gouvernemental spécial, une société avec une participation gouvernementale à 100 % a été créée en 2004 pour le mettre en œuvre. L'Agence d'assurance des dépôts (DIA) agit en tant que liquidateur et gestionnaire des faillites des banques dont l'agrément a été révoqué et, surtout, gère le fonds d'assurance des dépôts obligatoire, à partir duquel les indemnisations sont versées aux déposants.

Le volume du fonds au 1er octobre 2017 était d'environ 40 milliards de roubles. Cependant, ce chiffre en soi ne dit pas grand-chose : le processus de restitution des dépôts des banques fermées est constant ; rien que cette année, la DIA a attiré plus de 600 milliards de roubles sous forme de prêts. Le remboursement de ces prêts est dû à l'afflux de contributions au fonds des banques russes dans le cadre du système d'assurance des dépôts.

L'Agence investit les fonds disponibles principalement dans des titres publics et des dépôts de la Banque centrale de la Fédération de Russie ; l'investissement de l'argent des fonds d'assurance dans des actions bancaires est interdit par la loi.

Le Conseil d'administration de la DIA est dirigé par le Ministre des Finances de la Fédération de Russie ; cet organe comprend six autres membres du gouvernement du pays, ainsi que cinq représentants de la Banque centrale, ce qui souligne le statut officiel de l'Agence et de ses fiabilité, assurée par des fonds publics.

La sécurité du dépôt en cas de faillite bancaire est garantie par la loi fédérale n° 177-FZ « sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie ».

Actuellement, le système d'assurance couvre deux catégories de déposants : les particuliers et les entrepreneurs individuels.

Le système CER est très similaire à l'algorithme de toute assurance obligatoire, seul le rôle des assureurs ici n'est pas celui des citoyens, mais des banques. Les établissements de crédit versent une part des fonds collectés à l'Agence d'assurance des dépôts. À partir de cet argent, la DIA constitue un fonds d'assurance, qui est ensuite dépensé pour indemniser les déposants des banques dont l'agrément a été révoqué.

Taux actuels des contributions bancaires au système d'assurance-dépôts

Pour devenir participant au CCT, le déposant n'a pas besoin de conclure un accord séparé - l'assurance du dépôt s'effectue automatiquement lors de son ouverture.

Il n’existe que deux cas d’assurance dans lesquels la DIA rembourse la caution :

1 Révocation ou annulation d'une licence bancaire par la Banque centrale. Se produit si des signes d'insolvabilité (faillite imminente) ou de violation des exigences de la Banque centrale de la Fédération de Russie sont détectés. La liquidation volontaire d'une banque par ses propriétaires n'est pas couverte par le système d'assurance des dépôts - tout simplement parce que les propriétaires de la banque ne peuvent prendre la décision de fermer qu'après un règlement intégral avec tous les créanciers, y compris les déposants.

Si les propriétaires décident simplement de verrouiller les portes des bureaux et de partir à l'étranger, la banque sera liquidée par décision de la Banque centrale - avec révocation de l'agrément et indemnisation des clients dans le cadre du système d'assurance-dépôts.

2 Moratoire. Interdiction de satisfaire les créances des créanciers bancaires (imposée par la Banque de Russie). Un moratoire est instauré lorsque la banque elle-même commet un retard envers ses créanciers en raison d'un manque de fonds sur ses comptes.

Exemple : les banques, afin d'accorder des prêts aux particuliers, empruntent elles-mêmes de l'argent à un taux d'intérêt inférieur auprès d'autres banques et organismes.

L'essence de cette mesure est que la Banque centrale suspend pendant 3 mois tout paiement bancaire (paiements sur les dépôts, titres exécutoires, amendes, pénalités, etc.) à l'exception des dépenses courantes (salaires du personnel, avantages sociaux, services publics et autres paiements professionnels). .

Pendant cette période, la Banque centrale vérifie le travail de l'établissement de crédit et décide s'il convient de révoquer son agrément. Deux semaines après l'instauration du moratoire et avant sa fin, vous pouvez contacter la DIA avec une demande d'indemnisation de la caution. Dans toute l'histoire de l'Agence, un moratoire n'a été instauré que deux fois : à la Vneshprombank et à la Nota Bank en 2015.

Banque centrale de la Fédération de Russie

Si l’agrément d’une banque est révoqué, le déposant peut récupérer le montant investi (pas plus de 1,4 million de roubles) sans attendre la procédure de l’établissement de crédit. Les premiers versements sont effectués 14 jours après l'annonce de la révocation de l'agrément (si le registre des déposants est en règle et soumis à temps à la DIA).

L'agence d'assurance des dépôts travaille, en règle générale, par l'intermédiaire de banques mandataires : il y en a soixante-deux dans le registre de la DIA. Il s'agit de grandes banques avec participation de l'État (par exemple, les paiements aux clients de la Yugra Bank ont ​​été effectués par VTB24), ainsi que de grands organismes de crédit privés (Alfa Bank, B&N Bank et autres).

Cela a été fait pour améliorer l'accessibilité : les succursales des banques mandataires sont généralement situées dans toutes les grandes villes ; il est plus facile pour les déposants de s'y rendre plutôt que d'envoyer des documents par courrier à la DIA.

La législation ne prévoit aucune priorité lors du paiement de l'indemnisation : deux semaines après la révocation de l'agrément, tout déposant (aussi bien un particulier qu'un entrepreneur individuel) peut contacter la banque mandataire - l'essentiel est que les informations le concernant soient dans le registre des déposants de la banque dont l'agrément a été révoqué. Plus de détails sur les cas où les informations sur l'investisseur ne figurent pas dans le registre et sur les mesures à prendre dans de telles situations sont discutés à la fin de cet article.

La procédure de restitution d'un dépôt est simplifiée au maximum : le déposant s'adresse à la banque mandataire avec un minimum de documents. Si tout est en ordre, la personne est transférée sur le compte qu'elle a indiqué ou remise en espèces à la caisse de la banque. Pour un entrepreneur individuel, les fonds restitués sont transférés sur un compte dans n'importe quelle banque (il est plus rentable d'ouvrir un compte auprès d'une banque mandataire - vous n'avez pas à payer de commission).

La révocation d'un agrément, après quoi la banque cesse ses activités, doit être distinguée de la réorganisation (redressement financier). Dans le second cas, une administration temporaire est introduite dans la banque, le propriétaire peut changer et il y aura du bruit dans les médias, mais rien ne change pour le déposant - le travail avec les dépôts se déroule comme d'habitude, l'argent peut être retiré en totalité si voulu. Typiquement, la rééducation est utilisée dans deux cas :

• La banque est importante pour l'état de l'économie du pays et sa fermeture peut entraîner des conséquences macroéconomiques négatives ;
• La détérioration de la liquidité est temporaire et est associée à la panique des déposants, et non à un véritable « trou » financier dans le capital de la banque.

En 2017, la Banque centrale a désinfecté deux établissements de crédit du TOP-10 : les banques Otkritie et B&N Bank.

Quelles banques sont incluses dans le système d’assurance des dépôts ?

Selon la DIA, au 13 novembre 2017, le système d'assurance des dépôts comprenait 476 banques russes en activité, qui détiennent plus de 24 000 milliards de roubles de dépôts de particuliers et d'entrepreneurs individuels.

La loi oblige tous les établissements de crédit qui acceptent des dépôts du public à participer au CER. Pour avoir le droit d’afficher la bannière « Les dépôts sont assurés » sur leur site internet, les banques doivent remplir plusieurs conditions :

• Des rapports fiables (selon les normes de la Banque centrale), les erreurs et les inexactitudes ne devraient pas affecter l'évaluation de la stabilité financière de l'organisation ;
• Respect des normes de la Banque Centrale en matière de réserves, de capital, etc. ;
• La stabilité financière de la banque a été reconnue par la Banque centrale comme suffisante (principalement en termes de liquidité, de qualité de gestion des risques et d'autres paramètres similaires) ;
• Fourniture en temps opportun d'informations sur les personnes sous le contrôle desquelles la banque est située.
• Correction en temps opportun des violations identifiées.

Toutes les banques ne répondent pas à ces exigences. 4 organismes de crédit sont désormais privés du droit d'attirer des fonds du public. Ainsi, la Banque centrale signale aux banques les problèmes de comptabilisation des dépôts et la suspicion de tenue de comptes « cahiers », lorsque l'argent est retiré aux déposants, mais n'est pas enregistré selon les documents.

Après l'interdiction d'attirer de nouveaux dépôts, la Banque centrale de la Fédération de Russie commence à vérifier la présence de comptes hors bilan - par exemple, environ 800 déposants ont été identifiés chez Miko-Bank, dont l'argent (828 millions de roubles) n'a pas été identifié. a traversé le bilan de la banque et s'est perdu dans une direction inconnue. En règle générale, les restrictions concernant l'acceptation de dépôts entraînent la révocation de la licence.

Il existe plusieurs manières de vérifier si votre banque est membre du CER. Le plus simple est de consulter le site Internet de l'Agence d'assurance des dépôts (rubrique « Banques participantes », classées par ordre alphabétique : https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Vous pourrez également y trouver les informations dont vous avez besoin. êtes intéressés en appelant la hotline gratuite : 8 800 200-08-05.

Un panneau spécial développé par la DIA est affiché sur les ressources Internet des banques incluses dans le système d'assurance-dépôts. Ce panneau est également apposé sur les vitres des caisses et des guichets des banques.

Comment restituer un dépôt si la licence de la banque a été révoquée

Seule la Banque centrale met fin aux activités d'un établissement de crédit. Le processus de remboursement commence immédiatement après la révocation de l'agrément de la banque.

Dans un délai d'une semaine à compter de la date de réception du registre des dettes envers les déposants, l'Agence d'assurance des dépôts envoie un message au « Bulletin de la Banque de Russie » et au journal officiel de la ville du siège de la banque.

Le texte indique le lieu, l'heure, la forme et la procédure d'acceptation des demandes de paiement des indemnités d'acompte. Des informations similaires sont publiées sur les sites Internet de l'Agence et de la banque elle-même. Puis, dans un délai de 30 jours, les mêmes messages sont envoyés aux déposants par courrier.

Le plus souvent, les déposants sont informés de la révocation de l'agrément de leur banque par les médias, ce qui est généralement toujours évoqué dans les informations des chaînes centrales, écrites sur les principaux sites et portails d'information, tels que Yandex, Mail, etc.

Enfin, si vous vous rendez à la banque et que le bureau est fermé de manière suspecte en milieu de journée de travail, voici ce que vous devez faire :

1 Rendez-vous sur le site de DIA puis appelez soit la hotline 8 800 200-08-05, soit saisissez le nom de votre banque dans la barre de recherche. S’il s’avère que la licence de la banque a été révoquée, découvrez quelle banque a été désignée comme agent de la DIA pour le paiement des indemnisations. Ces données sont publiées sur le site Web de l'Agence d'assurance-dépôts ou vous pouvez demander à un spécialiste de la hotline.

2 14 jours après l’annonce de la révocation de l’agrément de la banque (sa date est indiquée sur le site Internet de l’Agence), le déposant, son représentant ou son héritier rédige une demande sous le formulaire DIA. Le formulaire peut être téléchargé sur le site Web de l'Agence (https://www.asv.org.ru/insurance/, section « Formulaires de documents ») ou rempli auprès d'une banque mandataire. Il ne faut pas se précipiter, mais il faut être à temps avant la fin de la procédure de redressement bancaire (cette date sera annoncée sur les sites Internet de la DIA et de l'établissement de crédit fermé). Si l'investisseur ou son héritier a « commis une erreur », le délai peut être rétabli en prouvant que le demandeur a été empêché par des circonstances de force majeure, le service militaire ou une maladie grave.

3 Les documents sont joints à la demande. Un passeport suffit à l'investisseur, le représentant apporte également une procuration notariée. Si le déposant est mineur, les parents ou tuteurs fournissent son acte de naissance. Les parents adoptifs doivent avoir un document d'adoption et les tuteurs, respectivement, sont tenus d'établir la tutelle. S'il n'est pas possible de présenter les documents en personne à la banque mandataire, ils peuvent être envoyés par courrier recommandé avec notification.

4 Conformément à la loi, la banque mandataire doit examiner la demande du déposant au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant (si le registre des déposants a déjà été reçu par la banque de la DIA). Si le montant de l'indemnisation est faible, immédiatement après réception de la demande, elle est payée via le caissier (la limite dépend des règles de la banque mandataire - dans certains cas, elle peut payer un million, mais le plus souvent le montant est limité à un ou deux cent mille roubles). Dans le cas contraire, il sera demandé au déposant de venir le lendemain, le montant requis sera préparé. Si dans la demande le déposant souhaite recevoir de l'argent par virement bancaire, la banque mandataire dispose de trois jours ouvrables pour ce faire.

5 Avec l'argent, le client reçoit un certificat indiquant le montant payé/transféré. Ce document est particulièrement important si votre dépôt dépasse 1,4 million et que vous envisagez de déposer des réclamations auprès de la banque privée à l'avenir.

Si l'indemnisation du dépôt pour une raison quelconque (non liée au refus du client) n'est pas payée à temps, le déposant a le droit de saisir le tribunal. Vous pouvez demander ce qui suit :

• peine;
• réparation du préjudice moral ;
• paiement d'intérêts pour l'utilisation de l'argent d'autrui dès le premier jour de retard.

Histoire de la vie

J'avais un dépôt de 200 000 roubles dans la toujours mémorable Bank-T. Je savais que la banque était horrible, mais elle offrait des taux d'intérêt irrésistibles (environ 12,5 %, très élevés même à cette époque). Le temps a passé, j'ai retiré les intérêts sur ma carte. Et puis j’ai vu sur Yandex que la licence de la banque avait été révoquée. Je suis allé sur le site Web de la DIA. Dans la première ligne de l'actualité, il y avait un message sur le délai dans lequel une banque mandataire serait désignée. J'ai attendu quelques jours, je suis retourné sur le site - la Sberbank a été choisie comme banque mandataire. Les dépôts n'étaient pas versés partout, la liste des succursales était également publiée sur le site Internet de la DIA. Dans l'agence la plus proche de chez moi, la restitution des dépôts était assurée par le service qui servait les clients Sber VIP. Mais là aussi, il y avait une file d'attente – pas de mamies scandaleuses, mais il y avait une file d'attente. La première fois, je suis venu juste pour demander. Ils ont dit que vous n’aviez besoin de rien d’autre qu’un passeport. Il est utilisé pour vérifier l'état des comptes. Ils m'ont immédiatement trouvé dans la caisse, ont signé une déclaration établie par le gérant - et c'est tout, je peux aller à la caisse. Je ne suis pas allé à la caisse parce que j'avais un compte auprès de la Sberbank et j'ai demandé à y transférer l'argent. La traduction est arrivée instantanément. Ce qui a été une agréable surprise, c'est qu'ils ont même remboursé les intérêts du dernier mois de service. Bank-T a payé les intérêts le dernier jour du mois, mais cela n'a pris fin que le 30 novembre. Je pensais que je ne recevrais rien pour novembre, ou tout au plus au tarif « sur demande », mais ils ont payé au tarif habituel - 1 700 roubles supplémentaires et quelques kopecks, plus le corps de la caution.

Bureau de la DIA à Moscou à l'adresse : rue Vysotskogo, 4

FAQ

Tous les types de dépôts bancaires sont-ils assurés ?

Non, pas du tout. La loi établit une liste claire des dépôts pour lesquels l'État garantit l'indemnisation :

• sur demande et urgent;
• sur les comptes bancaires de salaire, de pension et de bourses ;
• sur les comptes d'entrepreneurs individuels (dans les banques privées d'agrément après le 1er janvier 2014).
• sur les comptes appartenant à des tuteurs et curateurs, mais ouverts à des mineurs ou à des personnes incapables (dans des banques dont l'agrément a été révoqué après le 23 décembre 2014).
• sur les comptes spéciaux (séquestre) ouverts par des particuliers pour le règlement d'opérations immobilières (dans les banques restées sans agrément après le 2 avril 2015).

Voici quelques produits bancaires qui ne sont pas inclus dans le système d’assurance-dépôts :

• Fonds sur les dépôts des avocats, notaires, etc., si ces comptes sont ouverts pour des activités professionnelles.
• Les dépôts des particuliers sont payables au porteur.
• Fonds transférés par des particuliers aux banques pour la gestion fiduciaire.
• Dépôts ouverts dans des succursales de banques russes en dehors de la Fédération de Russie (le CER ne s'applique pas aux pays étrangers).
• Dépôts en monnaie électronique.
• Fonds sur des comptes nominaux et séquestres (autres que ceux mentionnés ci-dessus).
• Fonds dans des comptes de métaux non alloués.

Les intérêts sur le dépôt sont-ils assurés ?

Oui, ils sont assurés, mais seulement s'ils ont été ajoutés au montant principal de la caution avant le début de la procédure de faillite. Regardons quelques exemples pour une meilleure compréhension :

Exemple 1

Vous avez placé 100 000 roubles en dépôt pour une durée d'un an et des intérêts courus à la fin du terme. Supposons que six mois après la conclusion de l’accord, la licence de la banque soit révoquée. Étant donné que votre argent n'est pas resté en dépôt pendant un an, cela signifie qu'aucun intérêt ne vous a été accumulé, ce qui signifie qu'il n'est pas soumis à l'assurance.

Exemple n°2

Vous avez placé les mêmes 100 000 roubles sur le dépôt, pour une durée d'un an et les intérêts couraient à la fin de chaque mois. Six mois plus tard, la licence de la banque a été révoquée. Dans ce cas, vous recevrez votre dépôt + intérêts pendant six mois, puisqu'ils ont été accumulés et dus au montant du dépôt chaque mois.

Les comptes de carte de débit sont-ils inclus dans le système d’assurance-dépôts ?

L'assurance-dépôts s'applique aux comptes de carte de débit ; la procédure d'indemnisation pour ceux-ci est la même que pour les autres types de dépôts. L'exception concerne les cartes bancaires prépayées. L'argent sur eux n'est pas assuré.

Histoire de la vie

À un moment donné, j'avais une carte en plastique de la Svyaznoybank, je la gardais pour moi et sur elle se trouvait un montant « pour les jours de pluie » de 15 000 roubles. Un jour, juste avant le Nouvel An, j'ai entendu à la radio que la banque avait fermé ses portes depuis un mois. Au début, j’ai décidé que la « cachette » avait disparu pour toujours, mais je suis quand même allé en ligne pour chercher des indices. Sur le site Web de la banque, il y avait une instruction pour demander des paiements à la Sberbank - avec un passeport. Connaissant notre bureaucratie, j'ai emporté avec moi tous les documents - l'original et les copies de l'accord avec la banque et bien plus encore. Et en même temps, le numéro de compte d'une autre carte pour y transférer de l'argent si tout se passe bien. L'agence de la Sberbank que je devais contacter se trouvait de l'autre côté de la ville, mais je m'y suis rendu de bonne foi, pensant qu'il était peu probable que le bureau le plus proche m'aide. Ils m'ont accepté dans les 10 minutes. L'employée a pris le passeport et a rempli elle-même la demande. J'ai signé. L'employée elle-même s'est présentée à la caisse avec le chèque et m'a apporté mes 15 000 $. Le tout a duré exactement 20 minutes.

Quand le paiement peut-il être refusé ?

Il n’y a que trois raisons pour lesquelles vous ne serez pas remboursé de votre dépôt :

• Le registre ne contient aucune information sur vous en tant que déposant.
• Vous avez fourni des documents mal remplis ou n’avez fourni aucun papier.
• La banque mandataire n'a pas reçu le registre des déposants de la DIA.

La banque mandataire est tenue de vous fournir une explication écrite du refus de payer l'indemnité d'assurance.

Histoire de la vie

Nous avons passé beaucoup de temps à choisir une banque pour y placer de l'argent, que nous avions prévu de dépenser plus tard pour acheter un appartement, mais pour l'instant gagner de l'argent avec les intérêts. L'assurance des dépôts était l'une des principales conditions. Nous vivons à Samara et il nous a semblé plus pratique d'ouvrir un dépôt à la Volga-Kama Bank. De temps en temps, ils venaient, faisaient le plein, prenaient des déclarations - tout était comme d'habitude. Et puis il y a eu une rumeur selon laquelle la banque était en difficulté. Il suffisait de contribuer pour acheter un appartement, nous nous sommes alarmés et avons couru à la banque. Il y avait une file d'attente d'un kilomètre, bien sûr, ils n'ont pas vu l'argent, mais ils ont presque forcé un relevé bancaire avec les soldes des comptes avec une marque bancaire. Et ils se sont calmés. Nous avons attendu la « lettre de bonheur » de la DIA et sommes tombés sous le choc. Nous ne sommes pas inscrits au registre ! Mais nous en avons un extrait ! Nous avons écrit une contre-déclaration à l'Agence, en avons joint une copie et attendons une décision. Une réponse est venue de la DIA : vous n'êtes pas inscrit sur le registre. Ils n’ont même pas regardé l’extrait ! Sans le député à la Douma d’État et le parquet, nous n’aurions rien obtenu. En conséquence, ils n’ont été payés qu’au bout de 6 mois.

Que faire si vous n’êtes pas inscrit au registre des investisseurs ?

La raison d'une situation aussi désagréable peut être la négligence des employés de la banque (les documents sur certains des déposants sont perdus ou détruits, les employés sont licenciés, il n'y a nulle part où chercher les fins) ou les soi-disant « dépôts hors bilan ». - lorsque l'argent a été retiré aux déposants, mais non effectué conformément aux documents, donnant aux clients de faux morceaux de papier. En conséquence, vous avez un accord entre les mains, mais il n'y a aucune information dans la banque indiquant que vous avez effectué un dépôt. Ainsi, lorsque vous contacterez la banque mandataire pour obtenir une indemnisation, vous recevrez un refus. Cela a été vécu, par exemple, par les déposants de Crossinvestbank, Miko-Bank et Stella Bank, où le nombre de dépôts « portables » était proche de 100 %.

La DIA voit deux solutions à ce problème. Parfois, l'Agence recommande aux déposants de s'adresser immédiatement au tribunal pour exiger leur réinscription au registre. Une réclamation contre une banque dont l'agrément a été révoqué ne doit être déposée qu'après avoir reçu un refus de la DIA. Beaucoup dépend de la qualité de la déclaration ; elle ne doit pas être formulée de manière formelle.

Attention : pour le tribunal, vous n'êtes pas un déposant ayant subi une fraude, mais une personne qui va prouver qu'elle avait un dépôt dans cette banque. Cela signifie que plus vos preuves sont convaincantes – sous la forme de documents originaux, de déclarations de témoins, etc. – plus grandes sont vos chances.

Si le client est inscrit au registre, mais que le montant du dépôt ne correspond pas au montant réel, la DIA demande, accompagnée d'une déclaration de désaccord sur le montant du paiement, de fournir les documents originaux du dépôt (contrat, commandes, etc. ) directement à l'Agence (par exemple, envoyer par courrier). L'examen peut prendre jusqu'à deux mois. L'inconvénient de ce système est la nécessité de se séparer des documents originaux. Cela signifie que vous ne pourrez plus saisir le tribunal.

Que dois-je faire si je ne suis pas d’accord avec le montant du remboursement ?

Il existe deux options.

1. Soumettez des documents à la DIA pour étayer vos réclamations. L'agence transmettra ces documents à la banque. Là, dans un délai de 10 jours à compter de la date de réception, ils doivent examiner vos arguments et soit apporter des modifications au registre des investisseurs, soit refuser.
2. Déposez une réclamation pour établir le montant des paiements devant le tribunal.

Histoire de la vie

J'ai dû traiter avec la DIA à deux reprises. La première fois que la licence d’Investtrustbank a été révoquée, tout s’est bien passé, l’argent a été rapidement restitué. Et pour la deuxième fois, nous avons dû protester contre le fonctionnement du système d'assurance des dépôts. Nous avons transféré plus d'un million de roubles à la Yugra Bank au cours de l'été 2017, juste au moment où sa licence était révoquée. Il s’est avéré qu’une partie de l’argent avait disparu avant l’annonce de l’événement assuré, et la deuxième partie (importante) – juste le jour de cette annonce. Malgré le fait que la clause 5 de l'article 11 de la loi « sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie » stipule que le montant de l'indemnisation des dépôts est calculé sur la base du solde des fonds sur le dépôt à la fin de la période jour où survient l’événement assuré, la DIA considère le début de celui-ci comme jour limite. Et, par conséquent, il ne veut pas restituer une partie de l’argent. Nous avons rédigé une déclaration de désaccord avec le paiement, 10 jours s'écoulent, nous devrons saisir le tribunal.

J'ai trois dépôts dans une banque pour un total de 3 millions de roubles, mais chacun des dépôts est inférieur à 1,4 million. Vais-je récupérer l’intégralité de mon montant si la banque fait faillite ?

Selon la loi sur l'assurance des dépôts, si vous avez plusieurs dépôts dans une banque, elles vous rembourseront tout - mais le montant total ne peut pas dépasser le même 1 400 000 roubles ; le reste peut être récupéré directement auprès de la banque dont l'agrément a été révoqué. . Mais les dépôts dans plusieurs banques simultanément privées d'agrément seront remboursés à hauteur de 1,4 million pour chaque institution fermée.

Conclusion

Répétons les réflexions les plus importantes sur l'assurance-dépôts :

• Le système d'assurance des dépôts s'applique uniquement aux particuliers et aux entrepreneurs individuels. Dans ce cas, l'argent des personnes morales n'est pas assuré.
• La DIA assure uniquement les dépôts bancaires. Si vous voyez une publicité pour un instrument financier (forex, actions, comptes pamm, fonds communs de placement, etc.) indiquant que les fonds que vous déposez sont assurés, sachez que vous êtes trompé. Il s’agit d’une astuce marketing souvent utilisée pour dissimuler les pyramides financières et les HYIP.
• Les cartes de débit sont soumises à une assurance, ce qui signifie que vous pouvez ouvrir en toute sécurité des cartes avec des intérêts courus sur le solde.
• Choisissez une banque où les dépôts sont assurés par la DIA.
• Ne placez pas plus de 1,4 million de roubles. dans une banque par personne.
• Si vous devez placer un montant supérieur à 1,4 million de roubles, divisez le montant en plusieurs parties, pas plus de 1,4 million de roubles. et conservez-les dans différentes banques, ou ouvrez des dépôts pour vos proches si la banque propose de bons taux.
• Si vous effectuez un dépôt, demandez toujours des justificatifs à la banque, notamment pour les dépôts ouverts via Internet. Conservez tous les documents relatifs à votre dépôt - accord, chèques de dépôt d'argent, etc., au cas où vos données ne seraient soudainement plus dans le registre.

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L'assurance des dépôts par l'État en 2019 sera réalisée selon le même principe qu'auparavant. En lien avec les derniers événements de la vie économique de notre pays, à savoir la privation d'agrément de plusieurs dizaines de banques, de nombreux déposants s'intéressent au montant exact de la restitution garantie des fonds.

Nous vous rappelons que conformément à la loi « Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie » Si un organisme bancaire est privé d'autorisation pour effectuer des opérations de crédit, les déposants se verront restituer leurs investissements à 100 % du montant, mais pas plus que le montant assuré, c'est-à-dire 1 400 000 roubles.

Si le montant total des fonds sur vos comptes et dépôts auprès de cette société bancaire dépasse ce montant, alors vous faites la queue. Une fois les biens détenus par la banque vendus et les dettes envers les créanciers prioritaires remboursées, des paiements supplémentaires peuvent être effectués.

Si le déposant avait plusieurs comptes dans une banque en faillite, une indemnisation sera alors versée proportionnellement à leur taille. Quelle que soit la devise, les paiements sont effectués en roubles et commencent généralement au plus tard 3 à 4 semaines à compter de la date de l'événement assuré.

Plusieurs changements sont survenus depuis 2016 :

• Si votre dépôt a été ouvert dans une devise étrangère, les indemnités seront versées en roubles au taux de change de la Banque centrale en vigueur au jour de la demande du client ;
• Les paiements sont désormais effectués non seulement aux personnes physiques, mais également aux personnes morales ;
• Le montant de l'assurance comprend non seulement l'acompte, mais également les intérêts courus ;
• Si vous avez effectué un dépôt dont le montant dépasse 1,4 million de roubles, vous pouvez d'abord recevoir le montant garanti par l'État, puis, par ordre de priorité, réclamer le solde après la vente des biens de la banque.

Il est important de comprendre que les intérêts courent en vertu de l'accord. Si c'était mensuel, alors vous recevrez un paiement initial +% pour la durée du dépôt. Si l'accumulation était attendue à la fin de la période, qui n'est pas encore arrivée, alors le tarif sera utilisé « Sur demande ».

Si la banque où vous avez effectué le dépôt a perdu sa licence, pas de panique. Dans un délai de 14 jours, une direction intérimaire y est désignée, ainsi qu'une banque mandataire qui s'occupera du retour des fonds.

Un message indiquant qui a reçu les obligations de l'organisation dans laquelle vous étiez précédemment servi apparaîtra sur son site officiel, ainsi que sur le site de la DIA. Après cela, vous devrez contacter l'agence la plus proche de l'entreprise spécifiée avec une pièce d'identité et un accord bancaire pour l'ouverture.

Si vous avez demandé un prêt auprès du même établissement bancaire, vos obligations seront alors réduites du montant de votre dépôt et seront également transférées à la banque mandataire. Dans ce cas, il peut vous être proposé de rembourser la dette par anticipation à des conditions préférentielles, par exemple à un taux réduit.

Pour les emprunteurs : il est important que jusqu'à ce que vous receviez de nouvelles informations, vous vous absteniez d'effectuer des paiements, car l'argent risque de ne mener « nulle part ». Si vous souhaitez quand même effectuer un autre versement sur votre prêt, assurez-vous de conserver le reçu confirmant cette transaction.

Tous les dépôts sont-ils soumis à une assurance ?

Malheureusement non. Vous pourrez percevoir une indemnisation pour les dépôts ordinaires ouverts à votre nom, pour les salaires, pensions et autres comptes destinés à recevoir toutes sortes de paiements.

Ce qui ne sera pas assuré par l'État :

• comptes de dépôt au porteur (bons d'épargne);
• comptes métalliques impersonnels (OMS);
• monnaie électronique;
• dépôts transférés à la banque pour la gestion fiduciaire ;
• dépôts d'investissement;
• comptes situés dans des succursales à l’étranger.

Il convient également de rappeler que tous les organismes bancaires ne coopèrent pas avec la DIA, car il s'agit d'un service payant et que les déposants de toutes les entreprises ne peuvent pas recevoir de paiements. Par conséquent, si vous envisagez d'ouvrir un dépôt en 2019, assurez-vous de demander à un spécialiste si votre dépôt sera assuré ; une liste de ces banques peut être trouvée sur le site officiel de la Banque centrale de Russie.