Всички търговски банки, работещи в Руската федерация, трябва да гарантират безопасността на индивидуалните депозити. За осигуряване на този механизъм функционира Системата за гарантиране на влоговете (СГВ). Неин управляващ елемент е агенцията за гарантиране на влоговете DIA.

Това е необходимо, за да се гарантира, че вложителите са уверени във възможността да получат средства, натрупани и инвестирани в банките, дори ако лицензът на последните бъде отнет.

Какво е и как работи SSV?

Застрахователната система е механизъм, който гарантира безопасността на средствата, поставени в депозитни сметки на физически лица. Ако банката има проблеми с платежоспособността или лицензът й бъде отнет, парите на вложителите се връщат по сметките им под формата на компенсация.

Участващите банки в CER редовно плащат вноски, които се използват за осигуряване на функционирането на механизма. За да се свърже с този механизъм, финансовата институция трябва да премине през процедура за акредитация. Ето защо самият факт на участието на банката в тази система говори за нейната стабилност и увеличава шансовете да не се налага да мислите за процеса на получаване на компенсация.

DIA е гарант за функционирането на тази система. Отговаря за спазването на всички застрахователни правила, изчисляването и начисляването на обезщетение, когато възникнат подходящи случаи. За удобство на вложителите самата DIA извършва плащания чрез банки държавни агенти.

Ако настъпи застрахователно събитие, определено от закона, трябва да се свържете с посочената организация с паспорт на гражданин на Руската федерация по всяко време, преди да завършите процедурата по несъстоятелност. Там инвеститорът трябва да попълни съответното заявление. След това сумата на плащането ще бъде изчислена и средствата ще бъдат преведени по сметката, посочена в заявлението, в рамките на 3 дни. Процедурата по обезщетение започва 14 дни от датата на застрахователното събитие.

Максимален размер на застрахователното обезщетение през 2017г

• През 2017 г. горната граница на застрахователното обезщетение за депозити на физически лица в търговски банки, които се оказаха неплатежоспособни, е 1,4 милиона рубли.
• Ако вложителят има открити сметки в 2 или повече банки, тогава максималният размер на обезщетението е 1,4 милиона за всяка банка, в която са открити сметките.
• Ако вие и членовете на вашето семейство сте отворили различни сметки в една и съща банка, тогава обезщетението също покрива сума до 1,4 милиона рубли за всеки от тях.

Какви спестявания подлежат на застраховка?

CER се прилага за депозити в рубли и чуждестранна валута на физически лица и техните средства по текущи сметки. Освен това от 2014 г. депозитите и другите сметки на индивидуалните предприемачи са обхванати от тази система.

• депозити, удостоверени с книжка или удостоверение на приносител;
• сметки на адвокати и нотариуси, предназначени за специализирана дейност;
• депозити в чуждестранни подразделения и филиали на руски банки;
• суми, прехвърлени за управление на търговска банка;
• пари, поставени под формата на метални неперсонифицирани сметки;
• средства, поставени под формата на електронни пари.

Как се изчислява размерът на обезщетението?

DIA поема пълно възстановяване на остатъци по депозити, открити в банката, в размер до 1,4 милиона рубли. Плаща се не само главницата, но и лихвите, начислени по договора с банката. Няма значение дали имате 2 или 10 отворени акаунта, всички те попадат в застрахователната система.

Ако сумата на салдата по банковите сметки на вложителя надвишава 1,4 милиона рубли, тогава компенсацията се изчислява пропорционално. Например:

• 2 милиона рубли се съхраняват в 1 сметка;
• по сметка 2 800 хиляди рубли;
• 1 милион рубли ще бъдат изплатени на 1 сметка, по 2400 хиляди рубли всяка.

Ако сметката е открита в чуждестранна валута, остатъкът се преизчислява по курса, установен от Централната банка в деня на настъпване на застрахователното събитие, и се изплаща в руски рубли.

Исторически в Русия банковият депозит е най-популярният начин за спестяване на пари. С развитието на банковите технологии процесът на управление на личните финанси стана по-удобен и прост - нашите заплати и пенсии се кредитират по банкови сметки, а интернет банкирането ни позволява да поставим тези средства на депозити с по-добри условия, без да напускаме дома. Разбира се, водещият фактор, поддържащ такава висока степен на доверие на нашите граждани в този метод на спестяване, е държавната система за гарантиране на депозитите. Много от нас са чували за тази система, но само няколко души научават за нейната структура и, като правило, в резултат на застрахователно събитие. В тази статия ще се опитаме да запълним тази празнина в знанията и да ви разкажем как работи руската система за гарантиране на депозитите.

Система за гарантиране на депозитите и Агенция за гарантиране на депозитите

Системата за гарантиране на депозитите (DIS) е ефективен защитен механизъм, който осигурява застраховане на депозитите на физически лица от държавата. При настъпване на застрахователно събитие обезщетение се изплаща на вложителите от Агенцията за гарантиране на влоговете (АГВ). Създаването му беше причинено от вълна от фалити на финансови институции, които преминаха в Русия в края на 90-те години. Така на 23 декември 2003 г. беше приет Федерален закон № 177-FZ „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“, за успешното прилагане на чиито правила през 2004 г. беше създаден DIA.

Агенцията поддържа регистър на участниците в спестовната сметка, изплаща застрахователни обезщетения по депозити при настъпване на застрахователно събитие, а също така управлява фонда за задължително гарантиране на влоговете (ФЗВГ). По време на цялото съществуване на DIA (от 2004 г. до януари 2013 г.) са регистрирани 130 застрахователни случая, 388,3 хиляди души са подали заявление за застрахователно обезщетение и са им изплатени 72,7 милиарда рубли.

Подобни CER системи работят в повече от 100 страни и са предназначени да предотвратят паника сред вложителите, да гарантират стабилността на банковата система и общественото доверие в нея. По-нататък ще говорим за това как се извършва застраховката и какво събитие се признава за застрахователно събитие.

Механизъм за гарантиране на депозитите

Процесът на застраховане на депозитите е доста прост. Вложителят прави депозит в банката и съставя договор за депозит. Не е необходимо да сключвате специално споразумение за застраховане на депозитите: всички технически аспекти на взаимодействието с DIA падат върху плещите на избраната от вас финансова институция. На тримесечие банката изплаща на DIA застрахователна премия в размер на 0,1% от общия депозитен портфейл. Така застраховката се плаща не от вложителите, а от самите банки.

Всички средства, поставени по сметки на физически лица, включително по дебитни пластмасови карти, подлежат на застраховка, с изключение на:

• средства по сметки на физически лица - индивидуални предприемачи без образуване на юридическо лице, както и по сметки на адвокати и нотариуси, открити за тях за извършване на посочените дейности;
• депозити на приносител;
• средства, прехвърлени от физическо лице на банката за доверително управление;
• депозити в благородни метали;
• електронни пари;
• депозити, поставени в чуждестранни клонове на руски банки.

Застрахователно събитие по чл. 8 Федерален закон № 177-FZ е:

• отнемане от Централната банка или анулиране на лиценза на банката, в която сте направили депозит;
• мораториум от Централната банка за удовлетворяване на вземанията на други кредитори на банката.

Такъв изход е възможен по време на сериозни финансови затруднения за банката, пълното й разпадане или по време на икономическа криза. След това ще разгледаме как и до каква степен инвеститорите могат да получат компенсация.

Застрахователно обезщетение

При настъпване на застрахователно събитие инвеститорите получават застрахователно обезщетение от DIA. В съответствие с действащото законодателство се изплаща обезщетение в размер на 100% от сумата на депозитите в банката, но не повече от 1 400 000 рубли (клауза 2 на член 11 от Федералния закон № 177-FZ). Депозитите в чуждестранна валута се преизчисляват по курса на Централната банка в сила към датата на застрахователното събитие.

Съгласно чл. 11 Федерален закон № 177-FZ, ако вложителят има няколко депозита в една банка и общата им сума надвишава 1 400 000 рубли, обезщетението се изплаща за всеки депозит пропорционално на неговия размер. Ако средствата са поставени в няколко банки, тогава във всяка от тях вложителят може да получи до 1 400 000 рубли.

Съгласно Федерален закон № 451-FZ „За изменение на член 11 от Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ за застрахователни събития, настъпили след 29 декември 2014 г., максималният размер на застрахователното обезщетение за сметки (депозити) на физически лица, включително индивидуални предприемачи, се увеличи до 1,4 милиона рубли.

Имайте предвид, че ако вложителят е имал повече от 1 400 000 рубли в сметката си, вложителят може също да поиска останалите средства, но по време на процедура по несъстоятелност, когато имуществото на банката ще бъде продадено. Плащанията се извършват на принципа първи дошъл, първи обслужен и не всички искове на вложителите могат да бъдат удовлетворени.

Важно е да запомните, че ако в банката, по отношение на която е настъпило застрахователното събитие, сте имали не само депозит, но и заем, тогава размерът на обезщетението ще бъде определен въз основа на разликата между сумата на депозита и вашите задължения по кредита.

Какво да направите, ако настъпи застрахователно събитие?

Редът за изплащане на застрахователно обезщетение е уреден в чл. 12 Федерален закон № 177-FZ. Съгласно закона DIA в рамките на 7 дни от датата на получаване от банката на регистъра на задълженията си към вложителите публикува в „Бюлетин на Банката на Русия“ и печатното издание на мястото на банката съобщение, съдържащо информация за мястото, времето и реда за приемане на заявления от вложителите за изплащане на обезщетение. Също така в рамките на 1 месец АСВ изпраща съобщение до всеки вложител в банката, който има право на застрахователно обезщетение. Освен това клиентите могат да получат цялата необходима информация от самата банка.

Вложителят или негов представител е длъжен да подаде заявление по образец, определен от DIA; документи, удостоверяващи самоличността им; документи за право на наследяване или използване на средства (ако има такива). След това DIA предоставя на вложителя извлечение от регистрите, посочващо размера на обезщетението и в рамките на 3 работни дни от датата на подаване на заявлението от вложителя, но не по-рано от 14 дни от датата на застрахователното събитие, изплаща компенсация.

На вложителите, които са получили обезщетение, се предоставя съответен сертификат и копие от него се изпраща на банката. Ако инвеститорът не е съгласен със сумата, посочена в регистъра, той може да предостави на DIA допълнителни документи, потвърждаващи факта, че сумата не отговаря на действителността. Агенцията ги изпраща на банката и ако претенциите на вложителя са основателни, банката трябва да направи промени в регистъра в рамките на 10 дни и да уведоми DIA за това.

Изплащането на обезщетението може да се извърши както в брой, така и чрез превод на средства по сметка, посочена от вложителя. Приемането на заявления, документи и изплащането на обезщетение може да се извършва от DIA с участието на банки-агенти.

Вложителят може да подаде заявление за застрахователно обезщетение от деня на настъпване на застрахователното събитие до края на процеса на ликвидация на банката. Ако клиентът не успее да направи това в определения срок по уважителна причина (поради тежко заболяване, продължителна командировка и др.), DIA, дори и след ликвидация, ще приеме молбата му и ще изплати обезщетение (вие не трябва да разчитате на това без основателна причина).

В заключение отбелязваме, че въпреки добре установения процес на възстановяване и очевидната фундаменталност на системата за гарантиране на депозитите, размерът на нейния фонд не е неограничен - в критичен момент той ще може да покрие задълженията на двама или трима големи търговски банки. Ето защо, при избора на спестовна програма, на първо място е необходимо да се оцени надеждността на финансовата институция. Въпреки това, ако предпочитате високодоходни инвестиции в малко известни банки, препоръчително е да диверсифицирате депозитния си портфейл. Като поставите не повече от 700 хиляди рубли във всяка от тях, вие до голяма степен ще се застраховате срещу финансови загуби, дори в случай на фалит на няколко финансови организации.

Система за задължително гарантиране на депозитите (CDI)– специална държавна програма, изпълнявана в съответствие с Федералния закон от 23 декември 2003 г. № 177-FZ „За застраховане на депозитите в банките на Руската федерация“.

Основните цели на CER са:

• защита на правата и законните интереси на вложителите в банките на Руската федерация;
• укрепване на доверието в банковата система на Руската федерация и стимулиране на привличането на средства в банковата система на Руската федерация.

Държавната корпорация „Агенция за гарантиране на влоговете“ (наричана по-нататък Агенцията) е създадена, за да осигури функционирането на DIS и на първо място да осигури изплащането на обезщетения по депозити в участващите банки на DIS в случай на застрахователно събитие.

Функциониране на системата за задължително гарантиране на депозитите

Участието в SSV е задължително за всички банки, които имат право да работят с депозити на физически лица. Депозитите се считат за застраховани от деня на вписване на банката в регистъра на банките, участващи в CER. Актуалният списък на банките, участващи в CER, е публикуван на официалната страница на агенцията в информационната и телекомуникационна мрежа Интернет

В момента вложителите на 746 (данни към 31 май 2019 г.) банки, участващи в системата за гарантиране на влоговете, са защитени от CER, включително:

• действащи банки, лицензирани за работа с физически лица - 385;
• съществуващи кредитни институции, които преди са приемали депозити, но са загубили правото да привличат средства от физически лица -6;
• банки в ликвидация - 355 бр.

На застраховане подлежат средствата на вложителите, сключили с банката договор за банков депозит или договор за банкова сметка, включително депозити, удостоверени със спестовни сертификати.

В съответствие с федералния закон вложителите включват:

• физически лица - граждани на Руската федерация, чуждестранни граждани, лица без гражданство;
• физически лица - индивидуални предприемачи (IP);
• юридически лица, класифицирани в съответствие с законодателствона Руската федерация за малки предприятия, информация за които се съдържа в единния регистър на малките и средни предприятия (МСП), поддържан от Федералната данъчна служба на Русия.

Следните средства не са застраховани:

• поставени в банкови сметки (депозити) на адвокати, нотариуси и други лица, ако такива банкови сметки (депозити) са открити във връзка с професионални дейности;
• поставени в банкови депозити, чието внасяне е удостоверено с депозитни сертификати;
• прехвърлени на банки за доверително управление;
• поставени на депозит в клонове на банки на Руската федерация, разположени извън територията на Руската федерация;
• като електронни пари;
• поставени по номинални сметки, с изключение на отделни номинални сметки, които са открити от настойници или попечители в полза на подопечни;
• поставени по сметки за обезпечение;
• поставени в подчинени депозити;
• внесени от юридически лица или в тяхна полза, с изключение на средствата, вложени от малки предприятия или в тяхна полза.

Правото на вложителя на обезщетение по влоговете възниква при настъпване на застрахователно събитие.

Застрахователно събитие е едно от следните събития:

1) отнемане (отмяна) от Банката на Русия на лиценза на банката за извършване на банкови операции; 2) въвеждане от Банката на Русия в съответствие с законодателствоРуската федерация има мораториум върху удовлетворяването на вземанията на банковите кредитори. Счита се, че застрахователно събитие е настъпило от датата на отнемане (анулиране) на лиценза на банката от Банката на Русия или от датата на въвеждане на мораториум върху удовлетворяването на вземанията на кредиторите на банката.

Информиране на вложителите при настъпване на застрахователно събитие от Агенцията

Информация за настъпването на застрахователно събитие във връзка с банка се публикува на официалния уебсайт на Банката на Русия и на официалния уебсайт на Агенцията в Интернет, както и в медиите. Агенцията в рамките на 5 работни дни от датата на получаване от банката, по отношение на която е настъпило застрахователното събитие, публикува регистъра на задълженията на банката към вложителите на официалния сайт на Агенцията в Интернет и го изпраща на тази банка, както и по отношение на Банката на Русия за публикуване на нейния официален уебсайт в информационната и телекомуникационна мрежа в Интернет и в периодичното печатно издание на мястото на тази банка съобщение, съдържащо информация за мястото, времето, формата и процедурата за приемане на заявления от вложителите за изплащане на обезщетение по депозити. Освен това в рамките на 1 месец от датата на получаване от банката на регистъра на задълженията на банката към вложителите, Агенцията изпраща съответно съобщение до всеки вложител на тази банка, чиито данни се съдържат в регистъра и на когото, като към датата на изпращане на това съобщение банката има задължения по депозити.

Инвеститорът може да получи цялата тази информация, като се обади на горещата линия на Агенцията (8-800-200-08-05) (разговорите в Русия са безплатни).

Вложителят може също да се абонира за новини за банката, която го интересува, на официалния уебсайт на агенцията в Интернет. В този случай на вложителя автоматично се изпращат новини, публикувани на уебсайта на Агенцията в раздел „Застраховка на влоговете/Застрахователни събития“ за тази банка на имейл адреса, който е посочил при абонирането.

Размер на застрахователното обезщетение

Размерът на дължимото обезщетение по депозитите се определя въз основа на размера на задълженията на банката към застрахования вложител в съответствие с федералния закон.

Обезщетението за депозити се изплаща от Агенцията на вложител в банка в размер на 100 процента от сумата на всичките му депозити, включително лихвите, но не повече от 1,4 милиона рубли. Общо.

За ескроу сметки, открити за сетълменти по сделка за покупко-продажба на недвижими имоти и за сетълменти по споразумение за участие в споделено строителство, максималният размер на застрахователното обезщетение е 10 милиона рубли. Възстановяването на средства за ескроу сметки се изчислява и изплаща отделно от възстановяването на средства за други депозити.

Лихвите се изчисляват към датата на застрахователното събитие въз основа на условията на всеки конкретен договор за банков депозит (сметка).

За банкови депозити, деноминирани в чуждестранна валута, размерът на обезщетението се изчислява във валутата на Руската федерация по курса, установен от Банката на Русия в деня на настъпване на застрахователното събитие.

Сумите на насрещните искове на банката към вложителя (например за кредит, взет от вложителя от същата банка) се приспадат при изчисляване на изплатеното от Агенцията обезщетение от размера на депозитите. В същото време изваждането на сумата на насрещните искове не означава автоматичното им погасяване (пълно или частично). Задълженията на вложителя към банката остават същите и трябва да се изпълняват надлежно в съответствие с условията на сключените с банката договори.

Ако вложителят изплати дълга към банката изцяло или частично, вложителят има право да получи застрахователно обезщетение в съответния размер. В същото време той може да изпрати заявление в свободна форма до банката, за да направи подходящи промени в регистъра на задълженията на банката към вложителите.

Можете да получите информация за всички налични методи за погасяване на заема и да платите заем на банка, чийто лиценз за извършване на банкови операции е отнет, на портала за плащания на Агенцията: www.payasv.ru.

Изплащане на застрахователно обезщетение

Приемането на заявления от вложителите за изплащане на обезщетение по депозити и изплащане на обезщетение по депозити започва по правило 10-14 календарни дни след настъпването на застрахователното събитие. Агенцията се нуждае от определеното време, за да получи информация от банката за депозитите (регистър на задълженията), да я провери и да организира плащанията.

Можете да кандидатствате за плащане през целия период на ликвидация на банката. Средно процедурата по ликвидация на банката отнема около 3 години.

Застрахователно обезщетение за вложители, които не са имали време да подадат заявление за изплащане на застрахователно обезщетение, се извършва от Агенцията по заявления в изключителни случаи, например в случай на сериозно заболяване, дългосрочно командировка в чужбина или военна служба.

За да се осигури възможно най-бързото изплащане на обезщетение по депозити, приемането от вложителите на заявления за изплащане на обезщетение по депозити (формулярът за заявление е публикуван на официалния уебсайт на Агенцията в Интернет) и други необходими документи, както и плащането на самото обезщетение, може да се извърши от Агенцията чрез банки-агенти, действащи от негово име и за негова сметка.

Изборът на банки-агенти се извършва на конкурентна основа. Съобщението за резултатите от избора на банки-агенти се публикува на официалния уебсайт на Агенцията в Интернет не по-късно от 7 дни след настъпване на застрахователното събитие.

Изплащането на обезщетение по депозити се извършва в рамките на 3 работни дни от датата, на която вложителят е подал в банката агент заявление за изплащане на обезщетение по депозити и документ за самоличност. Изплащането на обезщетението може да се извърши както в брой, така и чрез превод на средства по банкова сметка, открита в банката, посочена от вложителя. Изплащането на компенсация за депозити на индивидуални предприемачи се извършва само по сметка, открита за стопанска дейност. Изплащането на компенсация за депозити на малко предприятие се извършва по банковата сметка на малкото предприятие, открита в банката.

Началните дати за изплащане и наименованието на банката-агент, включително адресите на нейните офиси, където може да се получи застрахователно обезщетение, се публикуват на официалния уебсайт на Агенцията в Интернет и в медиите.

Ако съдът вземе решение за ликвидация на банката, сетълментите с вложителите в размер, надвишаващ извършеното от Агенцията плащане, се извършват по време на производството по несъстоятелност или принудителна ликвидация, извършена с решение на арбитражния съд. Такива вземания на вложителите се удовлетворяват като част от вземанията на първостепенни кредитори.

Финансови основи на CER

За извършване на застрахователни плащания федералният закон предвижда създаването на фонд за задължително гарантиране на депозитите (наричан по-нататък фондът). Фондът се формира от застрахователни премии на банки - участници в CER, приходи от инвестиране на временно свободни средства на фонда и имуществена вноска на Руската федерация.

Застрахователните премии се плащат от банките, участващи в CER, на тримесечна база. Размерът на застрахователните премии се определя от Управителния съвет на агенцията. От третото тримесечие на 2015 г. е въведен механизъм за внасяне на диференцирани вноски. Прилагането на повишени лихвени проценти зависи от максималните лихвени проценти на банките по привлечените от тях депозити и оценката на Банката на Русия за тяхното финансово състояние, включително мерките за отговор на надзора, въведени от Банката на Русия.

Процедурата и механизмите за контрол върху инвестирането на временно налични средства на Фонда се определят от правителството на Руската федерация. Списъкът на разрешените за инвестиране активи е строго регламентиран. Данните за приходите от инвестиране на средствата на фонда се публикуват в годишните отчети на агенцията.

Средствата на Фонда, изразходвани за плащания, се връщат изцяло или частично на Фонда след удовлетворяване на претенциите на Агенцията срещу ликвидирани банки, прехвърлени към нея в резултат на изплащане на застрахователно обезщетение на техните вложители.

Средствата на фонда са със строго предназначение и могат да се изразходват само за изплащане на обезщетения по депозити. За да се контролират планираните разходи, средствата на Фонда се отчитат в специално открита сметка на Агенцията в Банката на Русия.

Финансовата стабилност на CER се осигурява от имуществото на агенцията и, ако е необходимо, средства от федералния бюджет, както и заеми, предоставени от Банката на Русия.

Закон за гарантиране на влоговете

Речник на основните термини

Агенция за гарантиране на влоговете (DIA)– организация с нестопанска цел, създадена от държавата за осигуряване на работа Системи за гарантиране на депозити (DIS)и защита на интересите инвеститори. DIA работи въз основа на Федералния закон от 23 декември 2003 г. № 177-FZ „За застраховане на депозитите в банките на Руската федерация“ (Федерален закон № 177-FZ). Организационно-правната форма на DIA е държавна корпорация. Именно DIA организира изплащането на обезщетения на физически и юридически лица за депозити,осигуряването на които се извършва в съответствие с Федерален закон № 177-FZ,от средства фонд за задължително гарантиране на влоговете.

Банката е участник в SSV– кредитна институция, която има право да привлича средства от населението в депозити. Банката трябва да плати застрахователни премии V Фонд за задължително гарантиране на влоговете в банките;информира вложителите за тяхното участие в паричните резерви, за реда и размера на получаване на обезщетение за депозити; водят отчет за задълженията на банката към вложителите.

Принос– средства, вложени от инвеститори в банки - участници в CERна територията на Руската федерация въз основа на договор за банков депозит или договор за банкова сметка. Понятието „депозит“ включва капитализирана (начислена) лихва върху сумата на депозита. Депозитите в рубли и чуждестранна валута подлежат на застрахователна защита. Изключването на определени видове парични задължения от застраховка е установено със закон. По-специално, не подлежат на застраховане: средствата, поставени в банкови сметки (депозити) на адвокати, нотариуси и други лица, открити за професионална дейност; влогове, извършването на които е удостоверено с депозитен сертификат; средства, прехвърлени на банки за доверително управление; депозити в клонове на руски банки в чужбина; електронни пари; средства, поставени по номинални сметки, с изключение на номинални сметки, които са открити за настойници или попечители и чиито бенефициенти са подопечни, сметки за обезпечение и сметки за ескроу, освен ако не е установено друго Федерален закон № 177-FZ; средства, поставени в подчинени депозити; средства, внесени от юридически лица или в тяхна полза, с изключение на средства, внесени от малки предприятия или в тяхна полза. Освен това депозитите, които не са деноминирани в парични единици (например в грамове благородни метали), не подлежат на застраховка.

Инвеститор- гражданин на Руската федерация, чуждестранен гражданин, лице без гражданство, включително тези, които се занимават с предприемаческа дейност, или юридическо лице, класифицирано в съответствие със законодателството на Руската федерация като малко предприятие, информация за което се съдържа в единния регистър на малките и средните предприятия, поддържан от в съответствие с Федералния закон от 24 юли 2007 г. № 209 - Федерален закон „За развитието на малките и средните предприятия в Руската федерация“, след сключване на банково споразумение с банката приносили договор за банкова сметка. Инвеститорът има право по закон да получи застрахователно обезщетениев банката, по отношение на която застрахователен случай. За да упражните това право, на отделен вложителДостатъчно е да подаде съответно заявление и документ за самоличност. Насрещни искове– парични задължения инвеститоркъм банката (салдо по дълг по кредит, овърдрафт и др.). Насрещните искове намаляват размера на задълженията при уреждане застрахователно обезщетение. Изплащането на застрахователно обезщетение не прекратява автоматично (компенсира) насрещните искове.

Регистър на банките – участници в CER– списък на банките, депозитив които са осигурени съгл Федерален закон № 177-FZ. Регистърът се поддържа от АИР. Той е достъпен за преглед на официалния сайт на DIA в Интернет. Ако банката има застрахователен случай, то подлежи на изключване от регистъра след приключване на процедурите по несъстоятелност (ликвидация) на банката от страна на АСВ.

Регистър на банковите задължения– списък на задълженията на банката към вложителите и насрещни исковебанка към на инвеститорите, въз основа на които се извършва плащането застрахователно обезщетение. Съдържа информация: около инвеститори; О вноскии около насрещни исковебанка към на инвеститора.

Система за гарантиране на депозитите (DIS)– специална държавна програма, изпълнявана в съответствие с Федералния закон „За застраховане на депозитите в банките на Руската федерация“. Основната му задача е да защитава спестяванията на населението, поставени в руски банки. SSV позволява на инвеститоритепри настъпване на застрахователно събитие, получават компенсацияза депозити в рамките на максималния размер на застрахователното обезщетение, установен със закон. Механизмът за гарантиране на влоговете е възможно най-опростен и не изисква никакви предварителни действия от вложителя: депозитии сметки на физически и юридически лица в участващата банка на CER, подлежащи на застраховане по ред Федерален закон № 177-FZ, се застраховат “автоматично” от момента на внасяне на средствата в банката въз основа на договор за банков депозит/сметка.

Застрахователно обезщетение (възстановяване на депозит/депозити)– парична сума за плащане на инвеститорапри пристигане застрахователно събитие. Установява се въз основа на размера на задълженията на банката към инвеститорминус насрещни исковебуркан.
Обезщетението по депозити се изплаща в размер на 100% от сумата на всички депозити в банката, но не повече от максималния размер на застрахователното обезщетение, установен със закон. Сумата на депозита включва както сумата на средствата, внесени от вложителя, така и капитализираната (начислена) лихва по депозита. Застрахователното обезщетение се изплаща в рубли в рамките на три работни дни след като вложителят (негов представител, наследник, правоприемник) подаде заявление за плащане и необходимите документи (документ за самоличност, пълномощно, документ за право на наследство), но не по-рано. от 14 работни дни дни от датата на настъпване на застрахователното събитие, освен ако с решение на УС на DIA не е определен по-ранен срок. Депозитите в чуждестранна валута се конвертират в рубли по обменния курс на Банката на Русия към датата на застрахователно събитие.

Максимален размер на застрахователното обезщетение– законово ограничение на общия размер на обезщетението за депозити, изплатени на един вложител в една банка. От 30 декември 2014 г. максималният размер на застрахователното обезщетение е 1,4 милиона рубли В предишни периоди на работа CIC беше определен на 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 рубли в зависимост от датата на настъпване на застрахователното събитие. За определени видове сметки (ескроу сметки, открити за сетълменти по сделка за покупко-продажба на недвижими имоти, и ескроу сметки, открити за сетълменти по споразумение за участие в споделено строителство) максималният размер на застрахователното обезщетение е 10 милиона рубли.

Застрахователен случай– отмяна (отмяна) от банка - участник в CERлицензи на Банката на Русия за извършване на банкови операции или въвеждане от Банката на Русия на мораториум върху удовлетворяване на вземанията на кредиторите на банката.

Банкови застрахователни премии– тримесечни вноски от участващите банки във фонда за задължително гарантиране на депозитите. От 1 юли 2015 г. се въвеждат диференцирани застрахователни премии: основна, допълнителна и повишена допълнителна.

Фонд за задължително гарантиране на влоговете –финансова основа на CER. Фондът се състои от имуществената вноска на Руската федерация, застрахователните премии на банките, участващи в DIC, приходите от поставянето на средства на фонда в държавни и корпоративни ценни книжа, парични средства и имущество, получени от удовлетворяване правата на вземане на DIA, придобити като в резултат на изплащането им на обезщетение за депозити. Средствата на фонда се използват за плащания застрахователно обезщетение за депозити и други цели, установени от федералните закони.

Повече от триста руски банки в момента са в процес на ликвидация - такива данни бяха публикувани през ноември. Почти всяка от тези кредитни институции привлече депозити от физически лица и индивидуални предприемачи. Системата за гарантиране на депозитите, която съществува в Руската федерация от 2004 г., позволи да се върнат общо 1,7 трилиона рубли на вложителите. Тази държавна програма не само осигурява защита срещу възможна загуба на средства, но и значително повишава доверието на населението в банковите структури и спестовната институция като цяло. Какво представлява системата за гарантиране на депозитите (DIS) и как е организирана?

Системата за застраховане на депозитите в Руската федерация се основава на факта, че държавата, в случай на фалит на банка или отнемане на нейния лиценз, гарантира бързо връщане на индивидуални клиенти и индивидуални предприемачи на суми по депозити до 1,4 милиона рубли. Според Асоциацията на руските банки през първата половина на 2017 г. средният депозит на жител на страната е 163,1 хиляди рубли, делът на депозитите под 1,4 милиона рубли се доближава до 60%. Следователно по-голямата част от спестяванията на населението попадат в параметрите на системата за гарантиране на влоговете (DIS).

Колко актуален е CER може да се съди по факта, че по време на неговото действие над 3,6 милиона вложители са се възползвали от възможността да получат обезщетение. Общо през този период Централната банка на Руската федерация отне лицензите на над 400 банки (пълният списък можете да видите тук: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). През 2017 г. 45 кредитни институции преустановиха дейността си, включително членове на ТОП-30 руски банки (например Югра).

Максималният размер на обезщетението за депозити в затворени банки се е увеличил 14 пъти от началото на програмата. От 2004 г. до 2008 г. тя беше 100 хиляди рубли, след което се увеличи до 700 хиляди. От края на 2014 г. тази цифра е на ниво от 1,4 милиона рубли.

История на промените в размера на застрахователното обезщетение:

• от януари 2004 г. до 9 август 2006 г. - 100 хиляди рубли;
• от 10 август 2006 г. до 25 март 2007 г. - 190 хиляди рубли;
• от 26 март 2007 г. до 1 октомври 2008 г. - 400 хиляди рубли;
• от 2 октомври 2008 г. до 28 декември 2014 г. - 700 хиляди рубли;
• от 29 декември 2014 г. до момента - 1,4 милиона рубли.

Историята на живота

„Влязох“ още в началото на 2010 г. в банка „Холдинг-Кредит“, където държах прилична сума. Той просто се изпари и базата на вложителите беше възстановена буквално парче по парче, от отделни оцелели файлове. За щастие бях включен в един от файловете и процедурата мина безпроблемно. 4 дни след обявяването на началото на плащанията дойдох в клона на Сбербанк близо до Горбушка и се обърнах към първия служител, който срещнах. Той покани специален мениджър, който ме заведе до специален прозорец, където подписах заявление и почти веднага получих самия депозит (за щастие беше 370 хиляди, по-малко от максимума) и лихвата. Накрая казаха: „Вече не ви дължат нищо.“.

Агенция за гарантиране на влоговете (DIA): какво е това и защо е създадено?

Агенцията за гарантиране на депозитите (АСВ) е държавна организация, създадена в рамките на закона „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“. Задачите на DIA включват наблюдение на вноските на банките в специален фонд, от който се извършват плащанията на вложителите, засегнати от фалит или отнемане на лиценз на банка.

Тъй като системата за гарантиране на депозитите е специална правителствена програма, през 2004 г. беше създадена корпорация със 100% държавно участие, за да я прилага. Агенцията за гарантиране на влоговете в банките (АСВ) действа като ликвидатор и синдик на банки с отнет лиценз и най-важното - управлява фонда за задължително гарантиране на влоговете, от който се изплащат обезщетения на вложителите.

Обемът на фонда към 1 октомври 2017 г. е около 40 милиарда рубли. Тази цифра обаче сама по себе си не казва много: процесът на връщане на депозити от затворени банки се случва постоянно; само тази година DIA привлече над 600 милиарда рубли като заеми от. Изплащането на тези заеми се дължи на притока на вноски във фонда от руски банки в рамките на системата за гарантиране на депозитите.

Агенцията инвестира наличните средства предимно в държавни ценни книжа и депозити на Централната банка на Руската федерация; инвестирането на средства от застрахователния фонд в банкови акции е забранено от закона.

Съветът на директорите на DIA се ръководи от министъра на финансите на Руската федерация; този орган включва шестима други членове на правителството на страната, както и петима представители на Централната банка, което подчертава официалния статут на Агенцията и нейния надеждност, осигурена с публични средства.

Безопасността на депозита в случай на банков колапс е гарантирана от Федерален закон № 177-FZ „За застраховането на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“.

В момента осигурителната система обхваща две категории вложители: физически лица и индивидуални предприемачи.

Схемата CER е много подобна на алгоритъма на всяка задължителна застраховка, само ролята на застрахователите тук не са гражданите, а банките. Кредитните институции плащат дял от набраните средства на Агенцията за гарантиране на влоговете. От тези пари DIA формира застрахователен фонд, който след това се изразходва за обезщетения на вложителите на банки с отнет лиценз.

Актуални ставки на банковите вноски в системата за гарантиране на депозитите

За да стане участник в CCT, вложителят не е необходимо да сключва отделно споразумение - застраховката на депозита става автоматично при отварянето му.

Има само два застрахователни случая, при които DIA компенсира депозита:

1 Отнемане или отнемане на банков лиценз от Централната банка.Възниква, ако се открият признаци на неплатежоспособност (предстоящ фалит) или нарушение на изискванията на Централната банка на Руската федерация. Доброволната ликвидация на банка от нейните собственици не се покрива от системата за гарантиране на депозитите - просто защото собствениците на банката могат да вземат решение за затваряне само след пълно разплащане с всички кредитори, включително вложителите.

Ако собствениците решат просто да заключат вратите на офиса и да излязат в чужбина, банката ще бъде ликвидирана с решение на Централната банка - с отнемане на лиценза и обезщетение на клиентите в рамките на системата за гарантиране на депозитите.

2 Мораториум.Забрана за удовлетворяване на вземанията на банкови кредитори (наложена от Банката на Русия). Мораториум се въвежда, когато банката сама поеме забава на своите кредитори поради липса на средства по сметките си.

Пример: банките, за да отпускат заеми на физически лица, сами заемат пари при по-ниска лихва от други банки и организации.

Същността на тази мярка е, че Централната банка спира за 3 месеца всякакви банкови плащания (плащания по депозити, изпълнителни листове, глоби, неустойки и др.) с изключение на текущи разходи (заплати на персонала, социални помощи, комунални и други бизнес плащания) .

През този период Централната банка проверява работата на кредитната институция и решава дали да отнеме лиценза й. Две седмици след въвеждането на мораториума и преди края му можете да се свържете с DIA с молба за компенсация на депозита. В цялата история на агенцията мораториумът е въведен само два пъти: във Vneshprombank и Nota Bank през 2015 г.

Централна банка на Руската федерация

Ако лицензът на банката бъде отнет, вложителят може да си върне инвестираната сума (не повече от 1,4 милиона рубли), без да чака процедурата на кредитната институция. Първите плащания се извършват 14 дни след обявяването на отнемането на лиценза (ако регистърът на вложителите е изряден и е подаден в DIA навреме).

Агенцията за застраховане на депозитите работи като правило чрез банки-агенти, в регистъра на DIA има шестдесет и две от тях. Това са водещи банки с държавно участие (например плащания към клиенти на Yugra Bank бяха извършени от VTB24), както и големи частни кредитни организации (Alfa Bank, B&N Bank и други).

Това беше направено, за да се подобри достъпността: клоновете на банкови агенти по правило се намират във всички големи градове; за вложителите е по-лесно да отидат там, вместо да изпращат документи по пощата до DIA.

Законодателството не предвижда никакъв приоритет при изплащане на обезщетение: две седмици след отнемането на лиценза всеки вложител (както физическо лице, така и индивидуален предприемач) може да се свърже с банката агент - основното е, че информацията за него е в регистъра на вложители на банката, чийто лиценз е отнет. Повече подробности за случаите, когато информацията за инвеститора не е в регистъра и какво да правите в такива ситуации, се обсъждат в края на тази статия.

Процедурата за връщане на депозит е максимално опростена: вложителят се свързва с банката агент с минимален брой документи. Ако всичко е наред, лицето се превежда по посочена от него сметка или се дава в брой в касата на банката. За индивидуален предприемач върнатите средства се прехвърлят по сметка във всяка банка (най-изгодно е да отворите сметка в банка агент - не е необходимо да плащате комисионна).

Отнемането на лиценз, след което банката прекратява дейността си, трябва да се разграничава от реорганизацията (финансовото оздравяване). Във втория случай в банката се въвежда временна администрация, собственикът може да се промени и ще има шум в медиите, но нищо не се променя за вложителя - работата с депозитите продължава както обикновено, парите могат да бъдат изтеглени изцяло, ако желан. Обикновено рехабилитацията се използва в два случая:

• Банката е важна за състоянието на икономиката на страната и нейното затваряне може да доведе до негативни макроикономически последици;
• Влошаването на ликвидността е временно и е свързано с паника сред вложителите, а не с реална финансова „дупка“ в капитала на банката.

През 2017 г. Централната банка санира две кредитни организации от ТОП-10 - банките Откритие и B&N Bank.

Кои банки са включени в системата за гарантиране на депозитите?

Според DIA към 13 ноември 2017 г. системата за гарантиране на депозитите включва 476 действащи руски банки, които съдържат над 24 трилиона рубли депозити на физически лица и индивидуални предприемачи.

Законът задължава всички кредитни институции, които приемат депозити от населението, да участват в CER. За да имат право да показват банера „Депозитите са застраховани“ на своя уебсайт, банките трябва да отговарят на няколко изисквания:

• Надеждно отчитане (съгласно стандартите на Централната банка), грешки и неточности не трябва да влияят на оценката на финансовата стабилност на организацията;
• Съответствие със стандартите на Централната банка за резерви, капитал и др.;
• Финансовата стабилност на банката беше призната от Централната банка за достатъчна (предимно по отношение на ликвидността, качеството на управление на риска и други подобни параметри);
• Своевременно предоставяне на информация за лицата, под чийто контрол се намира банката.
• Своевременно коригиране на установените нарушения.

Не всички банки отговарят на тези изисквания. 4 кредитни организации вече са лишени от правото да привличат средства от обществеността. По този начин Централната банка посочва на банките проблемите с отчитането на депозитите и подозрението за поддържане на сметки „тефтери“, когато се вземат пари от вложителите, но не се записват по документи.

След забраната за привличане на нови депозити, Централната банка на Руската федерация започва да проверява за наличието на задбалансови сметки - например в Miko-Bank са идентифицирани около 800 вложители, чиито пари (828 милиона рубли) не са минава през баланса на банката и е изгубен в неизвестна посока. По правило ограниченията за приемане на депозити водят до отнемане на лиценза.

Има няколко начина да проверите дали вашата банка е член на CER. Най-лесно е да погледнете на уебсайта на Агенцията за гарантиране на депозитите (раздел „Участващи банки“, сортирани по азбучен ред: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) Можете също така да изясните информацията, която сте се интересувате, като се обадите на безплатната гореща линия: 8 800 200-08-05.

Специален знак, разработен от DIA, е публикуван в интернет ресурсите на банките, включени в системата за гарантиране на депозитите. Този знак се поставя и върху стъкло на каси и банкови гишета.

Как да върнете депозит, ако лицензът на банката е отнет

Само Централната банка прекратява дейността на кредитна институция. Процесът на възстановяване започва веднага след отнемане на лиценза на банката.

В рамките на една седмица от датата на получаване на регистъра на дълговете към вложителите, Агенцията за гарантиране на депозитите изпраща съобщение до „Бюлетин на Банката на Русия“ и официалния градски вестник по местонахождението на банката.

В текста се посочват мястото, времето, формата и редът за приемане на заявления за изплащане на обезщетение по депозити. Подобна информация е публикувана на сайтовете на агенцията и на самата банка. След това в рамките на 30 дни същите съобщения се изпращат на вложителите по пощата.

Най-често вложителите научават за отнемането на лиценза на банката си от медиите; обикновено това винаги се говори в новините по централните канали, написани на големи новинарски сайтове и портали, като Yandex, Mail и др.

И накрая, ако отидете в банката и офисът е подозрително затворен по средата на работния ден, ето какво трябва да направите:

1 Отидете на уебсайта на DIA и след това или се обадете на горещата линия 8 800 200-08-05, или въведете името на вашата банка в лентата за търсене. Ако се окаже, че лицензът на банката е отнет, тогава разберете коя банка е назначена за агент на DIA за изплащане на компенсации. Тези данни са публикувани на уебсайта на Агенцията за гарантиране на влоговете или можете да попитате специалист на гореща линия.

2 14 дни след обявяването на отнемането на лиценза на банката (датата му е посочена на уебсайта на агенцията), вложителят, неговият представител или наследник пише заявление във формуляра на DIA. Формулярът може да бъде изтеглен от уебсайта на Агенцията (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел „Формуляри за документи“) или попълнен в банка-агент. Няма нужда да бързате, но трябва да сте навреме преди края на процедурата по банкрут (тази дата ще бъде обявена на уебсайтовете на DIA и закритата кредитна институция). Ако инвеститорът или неговият наследник са „сбъркали“, срокът може да бъде възстановен, като се докаже, че кандидатът е бил възпрепятстван от форсмажорни обстоятелства, военна служба или тежко заболяване.

3 Към заявлението се прилагат документи. За инвеститора е достатъчен паспорт, представителят носи и нотариално заверено пълномощно. Ако вложителят е непълнолетен, родителите или настойниците предоставят неговия акт за раждане. Осиновителите са длъжни да притежават документ за осиновяване, а съответно настойниците са длъжни да учредят запрещение. При невъзможност за подаване на документи лично в банката агент, те могат да бъдат изпратени с препоръчана поща с уведомление.

4 По закон банката агент трябва да разгледа заявлението на вложителя не по-късно от края на следващия работен ден (ако регистърът на вложителите вече е получен от банката от DIA). Ако сумата на обезщетението е малка, веднага след получаване на заявлението тя се изплаща чрез касата (лимитът зависи от правилата на банката агент - в някои случаи те могат да платят милион, но най-често сумата е ограничена до един или двеста хиляди рубли). В противен случай вложителят ще бъде помолен да дойде на следващия ден, необходимата сума ще бъде подготвена. Ако в заявлението вложителят е пожелал да получи пари по банков път, на банката агент се дават три работни дни за това.

5 Заедно с парите на клиента се издава удостоверение за платената/преведената сума. Този документ е особено важен, ако вашият депозит надвишава 1,4 милиона и планирате да предявите претенции към лишената банка в бъдеще.

Ако компенсацията за депозита по някаква причина (несвързана с отказа на клиента) не бъде изплатена навреме, вложителят има право да се обърне към съда. Можете да поискате следното:

• дузпа;
• обезщетение за морални вреди;
• плащане на лихва за ползване на пари на други хора от първия ден на закъснението.

Историята на живота

Имах депозит от 200 хиляди рубли във вечно запомнящата се банка-Т. Знаех, че банката е ужасна, но предлагаше лихви, които бяха неустоими (около 12,5%, много стръмни дори по това време). Мина време, изтеглих лихвите по картата си. И тогава видях в Yandex, че лицензът на банката е отнет. Отидох на сайта на DIA - в първия ред на новината имаше съобщение за срока, в който ще бъде назначена банка агент. Изчаках няколко дни, отидох отново на сайта - Сбербанк беше избрана за банка агент. Депозитите не се изплащаха навсякъде, списъкът на клоновете беше публикуван и на уебсайта на DIA. В най-близкия до мен клон връщането на депозити се извършваше от отдела, който обслужваше VIP клиенти на Sber. Но и там имаше линия — не на скандални баби, но имаше линия. Първият път дойдох само да попитам. Казаха, че нямате нужда от нищо друго освен паспорт. Използва се за проверка на състоянието на сметки. Веднага ме намериха в регистъра, подписаха изявление, съставено от управителя - и това е всичко, мога да отида на касата. Не отидох на касата, защото имах сметка в Сбербанк и поисках да преведа парите в нея. Преводът пристигна моментално. Приятната изненада беше, че дори върнаха лихвата за последния месец услуга. Bank-T плати лихвата в последния ден на месеца, но тя приключи чак на 30 ноември. Мислех, че няма да получа нищо за ноември или най-много по курса „при поискване“, но те платиха по обичайния курс - още 1700 рубли и няколко копейки, плюс тялото на депозита.

Офис на DIA в Москва на адрес: ул. Висоцкого, 4

ЧЗВ

Всички видове банкови депозити застраховани ли са?

Не, не всички. Законът установява ясен списък на депозитите, за които държавата гарантира обезщетение:

• при поискване и спешно;
• по банкови сметки за заплати, пенсии и стипендии;
• по сметки на индивидуален предприемач (в банки, лишени от лиценз след 1 януари 2014 г.).
• по сметки на настойници и попечители, но открити на непълнолетни или недееспособни лица (в банки с отнет лиценз след 23 декември 2014 г.).
• по специални сметки (ескроу), открити от физически лица за разплащания по сделки с недвижими имоти (в банки, останали без лиценз след 2 април 2015 г.).

Ето някои банкови продукти, които не са включени в системата за гарантиране на депозитите:

• Средства по депозити на адвокати, нотариуси и др., ако тези сметки са открити за професионални дейности.
• Депозитите на физически лица са на приносител.
• Средства, прехвърлени от физически лица на банки за доверително управление.
• Депозити, открити в клонове на руски банки извън Руската федерация (CER не се прилага за чужди държави).
• Депозити в електронни пари.
• Средства в номинални и ескроу сметки (различни от споменатите по-горе).
• Средства в неразпределени метални сметки.

Застрахована ли е лихвата по депозита?

Да, те са застраховани, но само ако са добавени към главницата на депозита преди началото на процедурата по несъстоятелност. Нека да разгледаме някои примери за по-добро разбиране:

Пример #1

Поставихте 100 000 рубли на депозит за период от една година и начисляване на лихва в края на срока. Да приемем, че шест месеца след сключването на споразумението лицензът на банката е отнет. Тъй като парите ви не са останали на депозит една година, това означава, че не ви е начислена лихва, което означава, че не подлежи на застраховка.

Пример #2

Вие поставихте същите 100 000 рубли на депозита за период от една година и лихва, начислена в края на всеки месец. Шест месеца по-късно лицензът на банката е отнет. В този случай ще получавате своя депозит + лихва за шест месеца, откакто са начислени и дължими към сумата на депозита всеки месец.

Сметките с дебитни карти включени ли са в системата за гарантиране на депозитите?

Депозитната застраховка важи за сметки с дебитни карти, процедурата за обезщетение за тях е същата като за другите видове депозити. Изключение правят предплатените банкови карти. Парите по тях не са застраховани.

Историята на живота

По едно време имах пластмасова карта на Svyaznoybank, запазих я за себе си и на нея имаше сума „черен ден“ от 15 хиляди рубли. Един ден, точно преди Нова година, чух по радиото, че банката е затворила преди месец. Първоначално реших, че „скривалището“ е изчезнало завинаги, но все пак влязох онлайн, за да потърся улики. На уебсайта на банката имаше инструкция за кандидатстване за плащания към Сбербанк - с паспорт. Познавайки нашата бюрокрация, взех със себе си всички документи - оригинал и копия на договора с банката и много други. И в същото време номера на сметката на друга карта за прехвърляне на пари там, ако всичко върви добре. Клонът на Сбербанк, с който трябваше да се свържа, беше на другия край на града, но аз отидох там добросъвестно, мислейки, че най-близкият офис едва ли ще ми помогне. Приеха ме за 10 минути. Служителката взела паспорта и сама попълнила заявлението. Подписах. Самата служителка отиде до касата с чека и ми донесе моите 15 хиляди. Всичко отне точно 20 минути.

Кога може да бъде отказано плащане?

Има само три причини, поради които депозитът ви няма да бъде възстановен:

• Регистърът не съдържа информация за Вас като вложител.
• Предоставили сте неправилно попълнени документи или не сте предоставили хартия.
• Банката агент не е получила регистъра на вложителите от АСВ.

Банката-агент е длъжна да Ви предостави писмено обяснение за отказа за изплащане на застрахователно обезщетение.

Историята на живота

Прекарахме дълго време в избора на банка, за да поставим пари там, които планирахме по-късно да похарчим за закупуване на апартамент, но засега печелим пари от лихви. Застраховката на влоговете беше едно от основните условия. Живеем в Самара и изглеждаше най-удобно да отворим депозит в банката Волга-Кама. От време на време идваха, допълваха, вземаха отчети - всичко беше както обикновено. И тогава тръгна слух, че банката е в затруднение. Просто трябваше да направим вноска, за да си купим апартамент, разтревожихме се и изтичахме до банката. Имаше километрична опашка, разбира се, парите не ги видяха, но почти насила избиха банково извлечение със салда по сметки с банков знак. И те се успокоиха. Чакахме „писмото на щастието“ от DIA - и изпаднахме в шок. Не сме в регистъра! Но ние имаме извлечение! Написахме насрещно становище до Агенцията, приложихме копие и чакаме решение. Дойде отговор от АВР: не сте в регистъра. Те дори не погледнаха извлечението! Ако не беше депутатът от Държавната дума и прокуратурата, нямаше да получим нищо. В резултат на това те бяха изплатени едва след 6 месеца.

Какво да направите, ако не сте в регистъра на инвеститорите?

Причината за такава неприятна ситуация може да бъде небрежността на банковите служители (документите за някои от вложителите са изгубени или унищожени, служителите са уволнени, няма къде да търсят краищата) или така наречените „задбалансови депозити“ - когато са взети пари от вложителите, но не са извършени по документи, давайки на клиентите фалшиви хартийки. В резултат на това имате споразумение в ръцете си, но в банката няма информация, че сте направили депозит. Съответно, когато се свържете с банката агент за обезщетение, ще получите отказ. Това изпитаха например вложителите на Crossinvestbank, Miko-Bank и Stella Bank, където броят на депозитите „тефтер” беше близо до 100%.

DIA вижда две решения на този проблем. Понякога Агенцията препоръчва на вложителите незабавно да се обърнат към съда, за да поискат възстановяване в регистъра. Иск срещу банка с отнет лиценз трябва да се предяви само след получаване на отказ от DIA. Много зависи от качеството на исковата молба, тя не трябва да е шаблонна.

Моля, обърнете внимание: за съда вие не сте вложител, пострадал от измама, а човек, който ще докаже, че е имал депозит в тази банка. Това означава, че колкото по-убедителни са вашите доказателства - под формата на оригинални документи, свидетелски показания и т.н. - толкова по-големи са шансовете.

Ако клиентът е в регистъра, но сумата на депозита не съответства на реалната, DIA моли, заедно с декларация за несъгласие със сумата на плащането, да предостави оригиналните документи за депозита (договор, поръчки и др. ) директно до Агенцията (например изпращане по пощата). Прегледът може да отнеме до два месеца. Недостатъкът на тази схема е необходимостта да се разделите с оригиналните документи. Това означава, че вече няма да можете да се обърнете към съда.

Какво трябва да направя, ако не съм съгласен със сумата за възстановяване?

Има две възможности.

1. Изпратете документи до DIA в подкрепа на твърденията си. Агенцията ще препрати тези документи на банката. Там в 10-дневен срок от датата на получаването трябва да разгледат вашите аргументи и или да направят промени в регистъра на инвеститорите, или да откажат.
2. Подайте иск за установяване на размера на плащанията в съда.

Историята на живота

Два пъти трябваше да се справя с DIA. Първият път, когато беше отнет лицензът на Investtrustbank, всичко мина добре, парите бяха върнати бързо. И за втори път трябваше да протестираме срещу начина на работа на системата за гарантиране на влоговете. Ние прехвърлихме повече от милион рубли на Yugra Bank през лятото на 2017 г. - точно в момента, в който лицензът й беше отнет. Оказа се, че част от парите са изчезнали преди обявяването на застрахователното събитие, а втората част (голяма) – точно в деня на това обявяване. Въпреки факта, че клауза 5 на член 11 от Закона „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ гласи, че размерът на обезщетението за депозити се изчислява въз основа на баланса на средствата по депозита в края на в деня на настъпване на застрахователното събитие, DIA приема началото на този ден като краен ден. И съответно не иска да върне част от парите. Написахме декларация за несъгласие с плащането, изтичат 10 дни, ще трябва да се обърнем към съда.

Имам три депозита в една банка за общо 3 милиона рубли, но всеки от депозитите е по-малко от 1,4 милиона. Ще получа ли цялата си сума обратно, ако банката фалира?

Според закона за гарантиране на влоговете, ако имате няколко депозита в една банка, те ще възстановят всичко - но общата сума не може да надвишава същите 1 400 000 рубли; останалото може да се опита да бъде възстановено директно от банката, чийто лиценз е отнет . Но депозитите в няколко банки, лишени едновременно от лицензи, ще бъдат възстановени по 1,4 милиона за всяка затворена институция.

Заключение

Нека повторим най-важните мисли за застраховането на депозитите:

• Системата за гарантиране на влоговете се прилага само за физически лица и индивидуални предприемачи. В този случай парите на юридическите лица не са застраховани.
• DIA застрахова само банкови депозити. Ако видите реклама за някакъв финансов инструмент (форекс, акции, пам сметки, взаимни фондове и т.н.), който казва, че средствата, които депозирате, са застраховани, тогава знайте, че сте измамени. Това е маркетингов трик, който често се използва за прикриване на финансови пирамиди и HYIP.
• Дебитните карти подлежат на застраховка, което означава, че можете безопасно да отваряте карти с лихва, натрупана върху баланса.
• Изберете банка, в която депозитите са застраховани от DIA.
• Не поставяйте повече от 1,4 милиона рубли. в една банка на физическо лице.
• Ако трябва да поставите сума, по-голяма от 1,4 милиона рубли, разделете сумата на части, не повече от 1,4 милиона рубли. и ги съхранявайте в различни банки или отворете депозити за вашите роднини, ако банката предлага добри цени.
• Ако правите депозит, винаги изисквайте подкрепящи документи от банката, особено за депозити, отворени през Интернет. Пазете всички документи, свързани с вашия депозит - договор, чекове за внасяне на пари и др., в случай че внезапно вашите данни ги няма в регистъра.

Видео за десерт: Креативни улични часовници в Токио

Застраховането на влоговете от държавата през настоящата 2019 г. ще се извършва на същия принцип, както досега. Във връзка с последните събития в икономическия живот на страната ни, а именно отнемането на лицензи на няколко десетки банки, много вложители се интересуват от точния размер на гарантираното връщане на средствата.

Припомняме ви, че съгласно закона „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“Ако банкова организация бъде лишена от лиценз за извършване на кредитни операции, на вложителите ще бъдат върнати инвестициите им в 100% от сумата, но не повече от застрахователната сума, т.е. 1 400 000 рубли.

Ако общият размер на средствата по вашите сметки и депозити в тази банкова компания надвиши тази сума, тогава вие влизате в реда. След продажбата на собствеността на банката и погасяването на задълженията към първостепенните кредитори могат да се извършват допълнителни плащания.

Ако вложителят е имал няколко сметки в една фалирала банка, обезщетението ще бъде изплатено пропорционално на техния размер. Независимо от валутата, плащанията се извършват в рубли и обикновено започват не по-късно от 3-4 седмици от датата на застрахователното събитие.

Има няколко промени, настъпили от 2016 г. насам:

• Ако вашият депозит е открит в чуждестранна валута, тогава компенсационните плащания ще бъдат извършени в рубли по обменния курс на Централната банка, който е в сила в деня на кандидатстване на клиента;
• Плащанията вече се извършват не само на физически, но и на юридически лица;
• Застрахователната сума включва не само първоначалната вноска, но и натрупаната лихва;
• Ако сте направили депозит, чиято сума надвишава 1,4 милиона рубли, тогава можете първо да получите държавно гарантираната сума и след това, по ред на приоритета, да изискате остатъка след продажбата на имуществото на банката.

Важно е да се разбере, че по споразумението се начисляват лихви. Ако е бил месечен, тогава ще получите първоначална вноска +% за срока на депозита. Ако начисляването се очаква в края на периода, който все още не е пристигнал, тогава процентът ще се използва „При поискване“.

Ако банката, в която сте направили депозита, е загубила лиценза си, няма нужда от паника. В рамките на 14 дни там се назначава временно ръководство, както и банка агент, която ще се заеме с връщането на средствата.

Съобщение за това кой е получил задълженията на организацията, в която сте били обслужвани преди това, ще се появи на нейния официален уебсайт, както и на уебсайта на DIA. След това ще трябва да се свържете с най-близкия клон на посочената фирма с документ за самоличност и банков договор за откриване.

Ако сте кандидатствали за кредит в същата банкова институция, вашите задължения ще бъдат намалени със сумата на вашия депозит и също ще бъдат прехвърлени към банката агент. В този случай може да ви бъде предложено да изплатите дълга предсрочно при преференциални условия, например при намалена ставка.

За кредитополучателите: важно е, докато не получите нови подробности, да се въздържате от извършване на плащания, защото парите може да отидат „никъде“. Ако все пак искате да извършите друго плащане по заема си, не забравяйте да запазите разписката, потвърждаваща тази транзакция.

Всички депозити подлежат ли на застраховка?

За съжаление не. Ще можете да получавате обезщетение за обикновени депозити, открити на ваше име, за заплати, пенсии и други сметки, предназначени за получаване на всякакви плащания.

Какво няма да се застрахова от държавата:

• депозитни сметки на приносител (спестовни сертификати);
• неперсонифицирани метални сметки (OMS);
• електронни пари;
• депозити, прехвърлени на банката за доверително управление;
• инвестиционни депозити;
• сметки, разположени в чуждестранни клонове.

Трябва също да се помни, че не всички банкови организации си сътрудничат с DIA, тъй като това е платена услуга и вложителите на не всички компании могат да получават плащания. Ето защо, ако планирате да отворите депозит през 2019 г., не забравяйте да попитате специалист дали вашият депозит ще бъде застрахован, списък на такива банки можете да намерите на официалния уебсайт на Централната банка на Русия.