रूसी संघ में कार्यरत सभी वाणिज्यिक बैंकों को व्यक्तिगत जमा की सुरक्षा की गारंटी देनी होगी। इस तंत्र को सुनिश्चित करने के लिए, जमा बीमा प्रणाली (डीआईएस) संचालित होती है। इसका प्रबंधन तत्व डीआईए जमा बीमा एजेंसी है।

यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि जमाकर्ताओं को बैंकों में संचित और निवेशित धन प्राप्त करने की संभावना के बारे में भरोसा हो, भले ही बैंकों का लाइसेंस रद्द कर दिया गया हो।

एसएसवी क्या है और कैसे काम करता है?

बीमा प्रणाली एक ऐसा तंत्र है जो व्यक्तियों के जमा खातों में रखे गए धन की सुरक्षा सुनिश्चित करता है। यदि किसी बैंक को सॉल्वेंसी की समस्या है या उसका लाइसेंस रद्द कर दिया गया है, तो जमाकर्ताओं का पैसा मुआवजे के रूप में उनके खातों में वापस कर दिया जाता है।

सीईआर के भाग लेने वाले बैंक नियमित रूप से योगदान का भुगतान करते हैं, जिसका उपयोग तंत्र के संचालन को सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है। इस तंत्र से जुड़ने के लिए, एक वित्तीय संस्थान को एक मान्यता प्रक्रिया से गुजरना होगा। इसीलिए इस प्रणाली में बैंक की भागीदारी का तथ्य ही इसकी स्थिरता की बात करता है और संभावना बढ़ जाती है कि आपको मुआवजा प्राप्त करने की प्रक्रिया के बारे में नहीं सोचना पड़ेगा।

डीआईए इस प्रणाली के संचालन का गारंटर है। यह उचित मामले होने पर सभी बीमा नियमों के अनुपालन, मुआवजे की गणना और संचय के लिए जिम्मेदार है। जमाकर्ताओं की सुविधा के लिए, डीआईए स्वयं राज्य एजेंट बैंकों के माध्यम से भुगतान करता है।

यदि कानून द्वारा परिभाषित कोई बीमाकृत घटना घटती है, तो आपको दिवालियापन प्रक्रिया पूरी करने से पहले किसी भी समय रूसी संघ के नागरिक के पासपोर्ट के साथ निर्दिष्ट संगठन से संपर्क करना होगा। वहां, निवेशक को उचित आवेदन भरना होगा। इसके बाद, भुगतान राशि की गणना की जाएगी और धनराशि 3 दिनों के भीतर आवेदन में निर्दिष्ट खाते में स्थानांतरित कर दी जाएगी। मुआवज़े की प्रक्रिया बीमित घटना की तारीख से 14 दिन बाद शुरू होती है।

2017 में बीमा मुआवजे की अधिकतम राशि

• 2017 में, दिवालिया हो चुके वाणिज्यिक बैंकों में व्यक्तियों की जमा राशि के लिए बीमा मुआवजे की ऊपरी सीमा 1.4 मिलियन रूबल है।
• यदि जमाकर्ता ने 2 या अधिक बैंकों में खाते खोले हैं, तो प्रत्येक बैंक जहां खाते खोले गए हैं, के लिए मुआवजे की अधिकतम राशि 1.4 मिलियन है।
• यदि आपने और आपके परिवार के सदस्यों ने एक ही बैंक में अलग-अलग खाते खोले हैं, तो मुआवजे में उनमें से प्रत्येक के लिए 1.4 मिलियन रूबल तक की राशि भी शामिल है।

कौन सी बचतें बीमा के अधीन हैं?

सीईआर व्यक्तियों की रूबल और विदेशी मुद्रा जमा और चालू खातों में उनके फंड पर लागू होता है। साथ ही, 2014 से, व्यक्तिगत उद्यमियों के जमा और अन्य खातों को इस प्रणाली द्वारा कवर किया गया है।

• पासबुक या वाहक प्रमाणपत्र द्वारा प्रमाणित जमा;
• विशेषज्ञता गतिविधियों के लिए वकीलों और नोटरी के खाते;
• रूसी बैंकों के विदेशी प्रभागों और सहायक कंपनियों में जमा;
• एक वाणिज्यिक बैंक के प्रबंधन को हस्तांतरित राशि;
• धातु अवैयक्तिक खातों के रूप में रखा गया धन;
• इलेक्ट्रॉनिक धन के रूप में रखा गया धन।

मुआवज़े की राशि की गणना कैसे की जाती है?

डीआईए 1.4 मिलियन रूबल तक की राशि में बैंक में खोली गई जमा राशि पर शेष राशि की पूर्ण प्रतिपूर्ति मानता है। न केवल मूल राशि का भुगतान किया जाता है, बल्कि बैंक के साथ संपन्न समझौते के तहत अर्जित ब्याज भी दिया जाता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपके पास 2 या 10 खाते खुले हैं, वे सभी बीमा प्रणाली के अंतर्गत आते हैं।

यदि जमाकर्ता के बैंक खातों पर शेष राशि 1.4 मिलियन रूबल से अधिक है, तो मुआवजे की गणना आनुपातिक रूप से की जाती है। उदाहरण के लिए:

• 1 खाते में 2 मिलियन रूबल संग्रहीत थे;
• खाते पर 2 800 हजार रूबल;
• 1 खाते पर 1 मिलियन रूबल का भुगतान किया जाएगा, प्रत्येक 2,400 हजार रूबल।

यदि खाता विदेशी मुद्रा में खोला गया था, तो शेष राशि की पुनर्गणना बीमित घटना के दिन सेंट्रल बैंक द्वारा स्थापित दर पर की जाती है और रूसी रूबल में भुगतान किया जाता है।

ऐतिहासिक रूप से, रूस में, बैंक जमा पैसे बचाने का सबसे लोकप्रिय तरीका है। बैंकिंग प्रौद्योगिकियों के विकास के साथ, व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन की प्रक्रिया अधिक सुविधाजनक और सरल हो गई है - हमारे वेतन और पेंशन बैंक खातों में जमा किए जाते हैं, और इंटरनेट बैंकिंग हमें इन निधियों को घर छोड़े बिना बेहतर शर्तों के साथ जमा पर रखने की अनुमति देती है। बेशक, बचत की इस पद्धति में हमारे नागरिकों के इतने उच्च स्तर के विश्वास का समर्थन करने वाला प्रमुख कारक राज्य जमा बीमा प्रणाली है। हममें से कई लोगों ने इस प्रणाली के बारे में सुना है, लेकिन केवल कुछ ही लोग इसकी संरचना और, एक नियम के रूप में, किसी बीमित घटना के परिणामस्वरूप, के बारे में सीखते हैं। इस लेख में हम इस ज्ञान अंतर को भरने का प्रयास करेंगे और आपको बताएंगे कि रूसी जमा बीमा प्रणाली कैसे काम करती है।

जमा बीमा प्रणाली और जमा बीमा एजेंसी

जमा बीमा प्रणाली (डीआईएस) एक प्रभावी सुरक्षा तंत्र है जो राज्य द्वारा व्यक्तियों की जमा राशि का बीमा प्रदान करती है। जब कोई बीमाकृत घटना घटती है, तो डिपॉजिट इंश्योरेंस एजेंसी (डीआईए) द्वारा जमाकर्ताओं को मुआवजा दिया जाता है। इसका निर्माण 90 के दशक के अंत में पूरे रूस में वित्तीय संस्थानों के दिवालिया होने की लहर के कारण हुआ था। इस प्रकार, 23 दिसंबर 2003 को, संघीय कानून संख्या 177-एफजेड "रूसी संघ के बैंकों में व्यक्तियों की जमा राशि के बीमा पर" अपनाया गया था, जिसके नियमों के सफल कार्यान्वयन के लिए 2004 में डीआईए बनाया गया था।

एजेंसी बचत खाते में प्रतिभागियों का एक रजिस्टर रखती है, किसी बीमित घटना के घटित होने पर जमा के लिए बीमा मुआवजे का भुगतान करती है, और अनिवार्य जमा बीमा निधि (एमडीआईएफ) का प्रबंधन भी करती है। डीआईए के पूरे अस्तित्व के दौरान (2004 से जनवरी 2013 तक), 130 बीमा मामले दर्ज किए गए, 388.3 हजार लोगों ने बीमा मुआवजे के लिए आवेदन किया और उन्हें 72.7 अरब रूबल का भुगतान किया गया।

इसी तरह के सीईआर सिस्टम 100 से अधिक देशों में काम करते हैं और जमाकर्ताओं के बीच घबराहट को रोकने, बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता और इसमें जनता का विश्वास सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। हम आगे बात करेंगे कि बीमा कैसे किया जाता है और किस घटना को बीमाकृत घटना के रूप में मान्यता दी जाती है।

जमा बीमा तंत्र

जमा बीमा प्रक्रिया काफी सरल है. जमाकर्ता बैंक में जमा करता है और एक जमा समझौता तैयार करता है। किसी विशेष जमा बीमा समझौते को समाप्त करने की कोई आवश्यकता नहीं है: डीआईए के साथ बातचीत के सभी तकनीकी पहलू आपके द्वारा चुने गए वित्तीय संस्थान के कंधों पर आते हैं। त्रैमासिक, बैंक डीआईए को कुल जमा पोर्टफोलियो के 0.1% की राशि में बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है। इस प्रकार, बीमा का भुगतान जमाकर्ताओं द्वारा नहीं, बल्कि बैंकों द्वारा स्वयं किया जाता है।

डेबिट प्लास्टिक कार्ड सहित व्यक्तियों के खातों में रखी गई सभी धनराशि बीमा के अधीन है, सिवाय इसके:

• निजी व्यक्तियों के खातों में धन - कानूनी इकाई बनाए बिना व्यक्तिगत उद्यमियों के साथ-साथ निर्दिष्ट गतिविधियों को पूरा करने के लिए उनके लिए खोले गए वकीलों और नोटरी के खातों में;
• वाहक जमा;
• ट्रस्ट प्रबंधन के लिए किसी व्यक्ति द्वारा बैंक को हस्तांतरित धनराशि;
• कीमती धातुओं में जमा;
• इलेक्ट्रॉनिक पैसा;
• रूसी बैंकों की विदेशी शाखाओं में जमा राशि।

कला के अनुसार बीमित घटना। 8 संघीय कानून संख्या 177-एफजेड है:

• केंद्रीय बैंक द्वारा निरसन या उस बैंक का लाइसेंस रद्द करना जिसमें आपने जमा राशि रखी थी;
• बैंक के अन्य लेनदारों के दावों को संतुष्ट करने पर सेंट्रल बैंक द्वारा रोक।

ऐसा परिणाम बैंक के लिए गंभीर वित्तीय कठिनाइयों, उसके पूर्ण विनाश या आर्थिक संकट के दौरान संभव है। आगे, हम देखेंगे कि निवेशकों को मुआवजा कैसे और किस हद तक मिल सकता है।

बीमा मुआवज़ा

जब कोई बीमाकृत घटना घटती है, तो निवेशकों को डीआईए से बीमा मुआवजा प्राप्त होता है। वर्तमान कानून के अनुसार, मुआवजे का भुगतान बैंक में जमा राशि के 100% की राशि में किया जाता है, लेकिन 1,400,000 रूबल से अधिक नहीं (संघीय कानून संख्या 177-एफजेड के अनुच्छेद 11 के खंड 2)। विदेशी मुद्रा जमा की पुनर्गणना बीमित घटना की तारीख पर प्रभावी केंद्रीय बैंक विनिमय दर के आधार पर की जाती है।

कला के अनुसार. 11 संघीय कानून संख्या 177-एफजेड, यदि किसी जमाकर्ता के पास एक बैंक में कई जमा हैं और उनकी कुल राशि 1,400,000 रूबल से अधिक है, तो प्रत्येक जमा के लिए उसके आकार के अनुपात में मुआवजा दिया जाएगा। यदि धनराशि कई बैंकों में रखी जाती है, तो उनमें से प्रत्येक में जमाकर्ता 1,400,000 रूबल तक प्राप्त कर सकता है।

संघीय कानून संख्या 451-एफजेड के अनुसार "संघीय कानून के अनुच्छेद 11 में संशोधन पर" रूसी संघ के बैंकों में व्यक्तियों की जमा राशि के बीमा पर "29 दिसंबर 2014 के बाद हुई बीमाकृत घटनाओं के लिए, बीमा मुआवजे की अधिकतम राशि व्यक्तिगत उद्यमियों सहित व्यक्तियों के खातों (जमा) के लिए, बढ़कर 1.4 मिलियन रूबल हो गया।

ध्यान दें कि यदि जमाकर्ता के खाते में 1,400,000 रूबल से अधिक है, तो जमाकर्ता शेष धनराशि का भी दावा कर सकता है, लेकिन दिवालियापन की कार्यवाही के दौरान, जब बैंक की संपत्ति बेची जाएगी। भुगतान पहले आओ, पहले पाओ के आधार पर किया जाता है और सभी जमाकर्ताओं के दावों को संतुष्ट नहीं किया जा सकता है।

यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि यदि जिस बैंक में बीमाकृत घटना घटी है, वहां आपके पास न केवल जमा है, बल्कि ऋण भी है, तो मुआवजे की राशि जमा की राशि और के बीच के अंतर के आधार पर निर्धारित की जाएगी। ऋण पर आपके दायित्व.

यदि कोई बीमित घटना घटती है तो क्या करें?

बीमा मुआवजे के भुगतान की प्रक्रिया कला द्वारा विनियमित है। 12 संघीय कानून संख्या 177-एफजेड। कानून के अनुसार, डीआईए, जमाकर्ताओं के प्रति अपने दायित्वों के रजिस्टर की बैंक से प्राप्ति की तारीख से 7 दिनों के भीतर, "बैंक ऑफ रूस के बुलेटिन" और बैंक के स्थान पर मुद्रित प्रकाशन में एक संदेश प्रकाशित करता है। मुआवजे के भुगतान के लिए जमाकर्ताओं से आवेदन स्वीकार करने के स्थान, समय और प्रक्रिया के बारे में जानकारी। साथ ही, 1 महीने के भीतर, डीआईए प्रत्येक बैंक जमाकर्ता को एक संदेश भेजता है जिसके पास बीमा मुआवजे का अधिकार है। इसके अलावा ग्राहक सभी जरूरी जानकारी बैंक से ही प्राप्त कर सकते हैं.

जमाकर्ता या उसके प्रतिनिधि को डीआईए द्वारा निर्दिष्ट फॉर्म में एक आवेदन जमा करना आवश्यक है; उनकी पहचान साबित करने वाले दस्तावेज़; विरासत या धन के उपयोग के अधिकार पर दस्तावेज़ (यदि उपलब्ध हो)। इसके बाद, डीआईए जमाकर्ता को मुआवजे की राशि का संकेत देने वाले रजिस्टरों से एक उद्धरण प्रदान करता है और जमाकर्ता द्वारा आवेदन जमा करने की तारीख से 3 कार्य दिवसों के भीतर, लेकिन बीमाकृत घटना की तारीख से 14 दिनों से पहले नहीं, भुगतान करता है। मुआवज़ा।

जिन जमाकर्ताओं को मुआवज़ा मिला है उन्हें संबंधित प्रमाणपत्र प्रदान किया जाता है, और इसकी एक प्रति बैंक को भेजी जाती है। यदि निवेशक रजिस्टर में दर्शाई गई राशि से सहमत नहीं है, तो वह इस तथ्य की पुष्टि करने वाले अतिरिक्त दस्तावेज डीआईए को प्रदान कर सकता है कि राशि वास्तविकता के अनुरूप नहीं है। एजेंसी उन्हें बैंक को भेजती है, और यदि जमाकर्ता के दावे उचित हैं, तो बैंक को 10 दिनों के भीतर रजिस्टर में बदलाव करना होगा और डीआईए को इस बारे में सूचित करना होगा।

मुआवज़े का भुगतान नकद में या जमाकर्ता द्वारा निर्दिष्ट खाते में धनराशि स्थानांतरित करके किया जा सकता है। आवेदनों, दस्तावेजों की स्वीकृति और मुआवजे का भुगतान एजेंट बैंकों की भागीदारी के साथ डीआईए द्वारा किया जा सकता है।

एक जमाकर्ता बीमाकृत घटना होने के दिन से लेकर बैंक की परिसमापन प्रक्रिया के अंत तक बीमा मुआवजे के लिए आवेदन जमा कर सकता है। यदि ग्राहक किसी अच्छे कारण (गंभीर बीमारी, लंबी अवधि की व्यापार यात्रा आदि के कारण) के लिए आवंटित समय के भीतर ऐसा करने में विफल रहता है, तो परिसमापन के बाद भी डीआईए उसके आवेदन को स्वीकार करेगा और मुआवजा देगा (आप बिना किसी अच्छे कारण के इस पर भरोसा नहीं करना चाहिए)।

निष्कर्ष में, हम ध्यान दें कि, अच्छी तरह से स्थापित प्रतिपूर्ति प्रक्रिया और जमा बीमा प्रणाली की स्पष्ट मौलिक प्रकृति के बावजूद, इसके फंड का आकार असीमित नहीं है - एक महत्वपूर्ण क्षण में यह दो या तीन के दायित्वों को कवर करने में सक्षम होगा बड़े वाणिज्यिक बैंक. इसलिए, बचत कार्यक्रम चुनते समय सबसे पहले वित्तीय संस्थान की विश्वसनीयता का आकलन करना आवश्यक है। हालाँकि, यदि आप कम-ज्ञात बैंकों में उच्च-उपज निवेश पसंद करते हैं, तो अपने जमा पोर्टफोलियो में विविधता लाने की सिफारिश की जाती है। उनमें से प्रत्येक में 700 हजार से अधिक रूबल नहीं रखकर, आप कई वित्तीय संगठनों के दिवालियापन की स्थिति में भी, बड़े पैमाने पर वित्तीय घाटे के खिलाफ खुद को बीमा करा लेंगे।

अनिवार्य जमा बीमा प्रणाली (सीडीआई)- 23 दिसंबर 2003 के संघीय कानून संख्या 177-एफजेड के अनुसार लागू एक विशेष राज्य कार्यक्रम "रूसी संघ के बैंकों में जमा के बीमा पर।"

सीईआर के मुख्य उद्देश्य हैं:

• रूसी संघ के बैंकों के जमाकर्ताओं के अधिकारों और वैध हितों की सुरक्षा;
• रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली में विश्वास को मजबूत करना और रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली में धन के आकर्षण को प्रोत्साहित करना।

राज्य निगम "जमा बीमा एजेंसी" (बाद में एजेंसी के रूप में संदर्भित) को डीआईएस के कामकाज को सुनिश्चित करने के लिए और सबसे पहले, डीआईएस की स्थिति में भाग लेने वाले बैंकों में जमा के लिए मुआवजे के भुगतान को सुनिश्चित करने के लिए बनाया गया था। एक बीमाकृत घटना.

अनिवार्य जमा बीमा प्रणाली का संचालन

एसएसवी में भागीदारी उन सभी बैंकों के लिए अनिवार्य है जिन्हें व्यक्तियों की जमा राशि के साथ काम करने का अधिकार है। जमा को उस दिन से बीमाकृत माना जाता है जिस दिन बैंक को सीईआर में भाग लेने वाले बैंकों के रजिस्टर में शामिल किया जाता है। सीईआर में भाग लेने वाले बैंकों की वर्तमान सूची इंटरनेट सूचना और दूरसंचार नेटवर्क पर एजेंसी की आधिकारिक वेबसाइट पर प्रकाशित की गई है

वर्तमान में, जमा बीमा प्रणाली में भाग लेने वाले 746 (31 मई, 2019 तक का डेटा) बैंकों के जमाकर्ता सीईआर द्वारा संरक्षित हैं, जिनमें शामिल हैं:

• व्यक्तियों के साथ काम करने के लिए लाइसेंस प्राप्त ऑपरेटिंग बैंक - 385;
• मौजूदा क्रेडिट संस्थान जो पहले जमा स्वीकार करते थे लेकिन व्यक्तियों से धन आकर्षित करने का अधिकार खो देते थे -6;
• परिसमापन की प्रक्रिया में बैंक - 355.

जमाकर्ताओं की धनराशि, जिन्होंने बैंक के साथ बैंक जमा समझौता या बैंक खाता समझौता किया है, बचत प्रमाणपत्र द्वारा प्रमाणित जमा सहित, बीमा के अधीन हैं।

संघीय कानून के अनुसार, जमाकर्ताओं में शामिल हैं:

• व्यक्ति - रूसी संघ के नागरिक, विदेशी नागरिक, स्टेटलेस व्यक्ति;
• व्यक्ति - व्यक्तिगत उद्यमी (आईपी);
• कानूनी संस्थाओं को इसके अनुसार वर्गीकृत किया गया है विधानरूसी संघ के छोटे उद्यमों के लिए, जिसके बारे में जानकारी रूस की संघीय कर सेवा द्वारा बनाए गए छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों (एसएमई) के एकीकृत रजिस्टर में निहित है।

निम्नलिखित निधियों का बीमा नहीं किया जाता है:

• वकीलों, नोटरी और अन्य व्यक्तियों के बैंक खातों (जमा) में रखा जाता है, यदि ऐसे बैंक खाते (जमा) व्यावसायिक गतिविधियों के संबंध में खोले जाते हैं;
• बैंक जमाराशियों में रखा गया, जिसकी जमाराशि जमा प्रमाणपत्रों द्वारा प्रमाणित होती है;
• ट्रस्ट प्रबंधन के लिए बैंकों को हस्तांतरित;
• रूसी संघ के क्षेत्र के बाहर स्थित रूसी संघ के बैंकों की शाखाओं में जमा पर रखा गया;
• इलेक्ट्रॉनिक पैसा होना;
• अलग-अलग नाममात्र खातों के अपवाद के साथ, जो वार्डों के लाभ के लिए अभिभावकों या ट्रस्टियों द्वारा खोले जाते हैं, नाममात्र खातों पर रखे जाते हैं;
• संपार्श्विक खातों पर रखा गया;
• अधीनस्थ जमा में रखा गया;
• छोटे उद्यमों द्वारा या उनके पक्ष में रखे गए धन को छोड़कर, कानूनी संस्थाओं द्वारा या उनके पक्ष में रखा गया।

किसी बीमित घटना के घटित होने पर जमाकर्ता का जमा के मुआवजे का अधिकार उत्पन्न होता है।

एक बीमित घटना निम्नलिखित घटनाओं में से एक है:

1) बैंक ऑफ रूस द्वारा बैंकिंग परिचालन करने के लिए बैंक के लाइसेंस को रद्द करना (रद्द करना); 2) बैंक ऑफ रूस द्वारा परिचय के अनुसार विधानरूसी संघ में बैंक लेनदारों के दावों को संतुष्ट करने पर रोक है। एक बीमाकृत घटना को बैंक ऑफ रूस से बैंक के लाइसेंस के निरसन (रद्दीकरण) की तारीख से या बैंक के लेनदारों के दावों को पूरा करने पर रोक की शुरूआत की तारीख से घटित माना जाता है।

एजेंसी द्वारा किसी बीमित घटना के घटित होने के बारे में जमाकर्ताओं को सूचित करना

किसी बैंक के संबंध में किसी बीमाकृत घटना के घटित होने की जानकारी बैंक ऑफ रूस की आधिकारिक वेबसाइट और इंटरनेट पर एजेंसी की आधिकारिक वेबसाइट के साथ-साथ मीडिया में भी प्रकाशित की जाती है। एजेंसी, उस बैंक से रसीद की तारीख से 5 कार्य दिवसों के भीतर, जिसके संबंध में बीमाकृत घटना हुई थी, इंटरनेट पर एजेंसी की आधिकारिक वेबसाइट पर जमाकर्ताओं के लिए बैंक के दायित्वों का रजिस्टर प्रकाशित करती है और इस बैंक को भी भेजती है। इंटरनेट सूचना और दूरसंचार नेटवर्क पर अपनी आधिकारिक वेबसाइट पर और इस बैंक के स्थान पर आवधिक मुद्रित प्रकाशन में जमाकर्ताओं से आवेदन स्वीकार करने के स्थान, समय, प्रपत्र और प्रक्रिया के बारे में जानकारी युक्त एक संदेश पोस्ट करने के लिए बैंक ऑफ रूस के संबंध में जमाराशियों के मुआवजे के भुगतान के लिए. इसके अलावा, जमाकर्ताओं के लिए बैंक के दायित्वों के रजिस्टर की बैंक से प्राप्ति की तारीख से 1 महीने के भीतर, एजेंसी इस बैंक के प्रत्येक जमाकर्ता को एक संबंधित संदेश भी भेजती है, जिसका डेटा रजिस्टर में शामिल है और जिसे, जैसे इस संदेश को भेजने की तारीख से, बैंक के पास जमा पर दायित्व हैं।

निवेशक एजेंसी की हॉटलाइन (8-800-200-08-05) पर कॉल करके यह सारी जानकारी प्राप्त कर सकता है (रूस के भीतर कॉल निःशुल्क हैं)।

जमाकर्ता इंटरनेट पर एजेंसी की आधिकारिक वेबसाइट पर उस बैंक के बारे में खबरों की सदस्यता भी ले सकता है जिसमें वह रुचि रखता है। इस मामले में, जमाकर्ता को स्वचालित रूप से इस बैंक के लिए एजेंसी की वेबसाइट पर "जमा बीमा/बीमित घटनाएँ" अनुभाग में पोस्ट की गई खबर उसके द्वारा सदस्यता लेते समय निर्दिष्ट ईमेल पते पर भेज दी जाती है।

बीमा मुआवज़े की राशि

जमा पर देय मुआवजे की राशि संघीय कानून के अनुसार बीमाकृत जमाकर्ता को बैंक के दायित्वों की राशि के आधार पर निर्धारित की जाती है।

जमा के लिए मुआवजे का भुगतान एजेंसी द्वारा बैंक जमाकर्ता को ब्याज सहित उसकी सभी जमा राशि के 100 प्रतिशत की राशि में किया जाता है, लेकिन 1.4 मिलियन रूबल से अधिक नहीं। कुल मिलाकर।

अचल संपत्ति खरीद और बिक्री लेनदेन के तहत बस्तियों के लिए खोले गए एस्क्रो खातों के लिए और साझा निर्माण में भागीदारी के लिए एक समझौते के तहत बस्तियों के लिए, बीमा मुआवजे की अधिकतम राशि 10 मिलियन रूबल है। एस्क्रो खातों की प्रतिपूर्ति की गणना और भुगतान अन्य जमाओं की प्रतिपूर्ति से अलग किया जाता है।

ब्याज की गणना प्रत्येक विशिष्ट बैंक जमा (खाता) समझौते की शर्तों के आधार पर बीमित घटना की तारीख पर की जाती है।

विदेशी मुद्रा में मूल्यवर्गित बैंक जमाओं के लिए, मुआवजे की राशि की गणना रूसी संघ की मुद्रा में बीमाकृत घटना के दिन बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थापित दर पर की जाती है।

जमाकर्ता को बैंक के प्रतिदावे की राशि (उदाहरण के लिए, जमाकर्ता द्वारा उसी बैंक से लिए गए ऋण के लिए) जमा की राशि से एजेंसी द्वारा भुगतान किए गए मुआवजे की गणना करते समय काट ली जाती है। साथ ही, प्रतिदावे की राशि घटाने का मतलब उनका स्वचालित पुनर्भुगतान (पूर्ण या आंशिक) नहीं है। बैंक के प्रति जमाकर्ता के दायित्व वही रहेंगे और उन्हें बैंक के साथ संपन्न समझौतों की शर्तों के अनुसार ठीक से पूरा किया जाना चाहिए।

यदि जमाकर्ता बैंक को पूर्ण या आंशिक रूप से ऋण चुकाता है, तो जमाकर्ता को उचित राशि में बीमा मुआवजा प्राप्त करने का अधिकार है। साथ ही, वह जमाकर्ताओं के प्रति बैंक के दायित्वों के रजिस्टर में उचित परिवर्तन करने के लिए बैंक को एक निःशुल्क फॉर्म आवेदन भेज सकता है।

आप एजेंसी के भुगतान पोर्टल: www.payasv.ru पर ऋण चुकौती के सभी उपलब्ध तरीकों के बारे में जानकारी प्राप्त कर सकते हैं और उस बैंक को ऋण का भुगतान कर सकते हैं जिसका बैंकिंग संचालन करने का लाइसेंस रद्द कर दिया गया है।

बीमा मुआवजे का भुगतान

जमा के लिए मुआवजे के भुगतान के लिए जमाकर्ताओं से आवेदन स्वीकार करना और जमा के लिए मुआवजे का भुगतान, एक नियम के रूप में, बीमित घटना के घटित होने के 10-14 कैलेंडर दिनों के बाद शुरू होता है। एजेंसी को बैंक से जमा राशि (दायित्वों का रजिस्टर) के बारे में जानकारी प्राप्त करने, उसे सत्यापित करने और भुगतान व्यवस्थित करने के लिए निर्दिष्ट समय की आवश्यकता होती है।

आप बैंक परिसमापन की पूरी अवधि के दौरान भुगतान के लिए आवेदन कर सकते हैं। औसतन, बैंक परिसमापन प्रक्रिया में लगभग 3 वर्ष लगते हैं।

जिन जमाकर्ताओं के पास बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए आवेदन करने का समय नहीं था, उनके लिए बीमा मुआवजा एजेंसी द्वारा असाधारण मामलों में आवेदन पर किया जाता है, उदाहरण के लिए, गंभीर बीमारी, विदेश में दीर्घकालिक व्यापार यात्रा या सैन्य सेवा के मामले में।

जमा के लिए मुआवजे का सबसे तेज़ संभव भुगतान सुनिश्चित करने के लिए, जमा के लिए मुआवजे के भुगतान के लिए जमाकर्ताओं से आवेदन स्वीकार करना (आवेदन पत्र इंटरनेट पर एजेंसी की आधिकारिक वेबसाइट पर पोस्ट किया गया है) और अन्य आवश्यक दस्तावेज, साथ ही भुगतान मुआवजे का भुगतान, एजेंसी द्वारा एजेंट बैंकों के माध्यम से, उसकी ओर से और उसके खर्च पर किया जा सकता है।

एजेंट बैंकों का चयन प्रतिस्पर्धी आधार पर किया जाता है। एजेंट बैंकों के चयन के परिणामों की घोषणा बीमाकृत घटना के 7 दिन बाद इंटरनेट पर एजेंसी की आधिकारिक वेबसाइट पर पोस्ट की जाती है।

जमा के लिए मुआवजे का भुगतान जमाकर्ता द्वारा एजेंट बैंक को जमा के लिए मुआवजे के भुगतान के लिए आवेदन और एक पहचान दस्तावेज जमा करने की तारीख से 3 व्यावसायिक दिनों के भीतर किया जाता है। मुआवज़े का भुगतान या तो नकद में किया जा सकता है या जमाकर्ता द्वारा निर्दिष्ट बैंक में खोले गए बैंक खाते में धनराशि स्थानांतरित करके किया जा सकता है। व्यक्तिगत उद्यमियों की जमा राशि के मुआवजे का भुगतान केवल व्यावसायिक गतिविधियों के लिए खोले गए खाते में किया जाता है। छोटे उद्यम की जमा राशि के मुआवजे का भुगतान बैंक में खोले गए छोटे उद्यम के बैंक खाते में किया जाता है।

भुगतान की शुरुआत की तारीखें और एजेंट बैंक का नाम, उसके कार्यालयों के पते सहित जहां बीमा मुआवजा प्राप्त किया जा सकता है, इंटरनेट पर एजेंसी की आधिकारिक वेबसाइट और मीडिया में प्रकाशित किए जाते हैं।

यदि अदालत बैंक को समाप्त करने का निर्णय लेती है, तो एजेंसी द्वारा किए गए भुगतान से अधिक राशि में जमाकर्ताओं के साथ निपटान दिवालियापन की कार्यवाही के दौरान या मध्यस्थता अदालत के निर्णय द्वारा किए गए जबरन परिसमापन के दौरान किया जाता है। जमाकर्ताओं के ऐसे दावे प्रथम-प्राथमिकता वाले लेनदारों के दावों के हिस्से के रूप में संतुष्ट किए जाते हैं।

सीईआर की वित्तीय मूल बातें

बीमा भुगतान करने के लिए, संघीय कानून एक अनिवार्य जमा बीमा कोष (बाद में फंड के रूप में संदर्भित) के गठन का प्रावधान करता है। फंड का गठन बैंकों के बीमा प्रीमियम - सीईआर के प्रतिभागियों, फंड के अस्थायी रूप से मुक्त फंड के निवेश से होने वाली आय और रूसी संघ के संपत्ति योगदान से होता है।

बीमा प्रीमियम का भुगतान सीईआर में भाग लेने वाले बैंकों द्वारा तिमाही आधार पर किया जाता है। बीमा प्रीमियम की दर एजेंसी के निदेशक मंडल द्वारा स्थापित की जाती है। 2015 की तीसरी तिमाही से, अलग-अलग दरों पर योगदान का भुगतान करने की एक व्यवस्था शुरू की गई है। बढ़ी हुई दरों का अनुप्रयोग उनके द्वारा आकर्षित जमा पर बैंकों की अधिकतम ब्याज दरों और बैंक ऑफ रूस द्वारा उनकी वित्तीय स्थिति के आकलन पर निर्भर करता है, जिसमें बैंक ऑफ रूस द्वारा शुरू किए गए पर्यवेक्षी प्रतिक्रिया उपाय भी शामिल हैं।

फंड के अस्थायी रूप से उपलब्ध धन के निवेश पर नियंत्रण के लिए प्रक्रिया और तंत्र रूसी संघ की सरकार द्वारा स्थापित किए गए हैं। निवेश के लिए अनुमत परिसंपत्तियों की सूची को सख्ती से विनियमित किया जाता है। फंड के धन के निवेश से होने वाली आय का डेटा एजेंसी की वार्षिक रिपोर्ट में प्रकाशित किया जाता है।

भुगतान पर खर्च किए गए फंड के फंड जमाकर्ताओं को बीमा मुआवजे के भुगतान के परिणामस्वरूप हस्तांतरित बैंकों के खिलाफ एजेंसी के दावों की संतुष्टि पर पूरी तरह या आंशिक रूप से फंड में वापस कर दिए जाते हैं।

फंड के फंड का एक सख्त उद्देश्य होता है और इसे केवल जमा के मुआवजे का भुगतान करने पर ही खर्च किया जा सकता है। इच्छित व्यय को नियंत्रित करने के लिए, फंड के धन का हिसाब बैंक ऑफ रूस के साथ विशेष रूप से खोले गए एजेंसी खाते में किया जाता है।

सीईआर की वित्तीय स्थिरता एजेंसी की संपत्ति और, यदि आवश्यक हो, संघीय बजट से धन, साथ ही बैंक ऑफ रूस द्वारा प्रदान किए गए ऋण द्वारा सुनिश्चित की जाती है।

जमा बीमा कानून

बुनियादी शब्दों की शब्दावली

जमा बीमा एजेंसी (डीआईए)- काम उपलब्ध कराने के लिए राज्य द्वारा बनाया गया एक गैर-लाभकारी संगठन जमा बीमा प्रणाली (डीआईएस)और हितों की सुरक्षा निवेशकों. डीआईए 23 दिसंबर 2003 के संघीय कानून संख्या 177-एफजेड "रूसी संघ के बैंकों में जमा के बीमा पर" के आधार पर संचालित होता है। (संघीय कानून संख्या 177-एफजेड). डीआईए का संगठनात्मक और कानूनी रूप एक राज्य निगम है। यह डीआईए है जो व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को मुआवजे के भुगतान का आयोजन करता है जमा,जिसके अनुसार बीमा किया जाता है संघीय कानून संख्या 177-एफजेड,निधियों से अनिवार्य जमा बीमा निधि.

बैंक एसएसवी का भागीदार है- एक क्रेडिट संस्थान जिसे जनता से धन आकर्षित करने का अधिकार है जमा. बैंक को भुगतान करना होगा बीमा प्रीमियमवी अनिवार्य जमा बीमा निधि;जमाकर्ताओं को नकद भंडार में उनकी भागीदारी, जमा के लिए मुआवजा प्राप्त करने की प्रक्रिया और राशि के बारे में सूचित करना; जमाकर्ताओं के प्रति बैंक के दायित्वों का रिकॉर्ड रखें।

योगदान- निवेशकों द्वारा निवेश किया गया धन बैंक - सीईआर के प्रतिभागीबैंक जमा समझौते या बैंक खाता समझौते के आधार पर रूसी संघ के क्षेत्र में। "जमा" की अवधारणा में जमा राशि पर पूंजीकृत (उपार्जित) ब्याज शामिल है। रूबल और विदेशी मुद्रा दोनों में जमा बीमा सुरक्षा के अधीन हैं। बीमा से कुछ प्रकार के मौद्रिक दायित्वों का बहिष्कार कानून द्वारा स्थापित किया गया है। विशेष रूप से, निम्नलिखित बीमा के अधीन नहीं हैं: पेशेवर गतिविधियों के लिए खोले गए वकीलों, नोटरी और अन्य व्यक्तियों के बैंक खातों (जमा) में रखी गई धनराशि; जमा, जिसका निर्माण जमा प्रमाणपत्र द्वारा प्रमाणित होता है; ट्रस्ट प्रबंधन के लिए बैंकों को हस्तांतरित धनराशि; विदेश में स्थित रूसी बैंकों की शाखाओं में जमा राशि; इलेक्ट्रॉनिक पैसा; नाममात्र खातों पर धनराशि रखी जाती है, नाममात्र खातों के अपवाद के साथ जो अभिभावकों या ट्रस्टियों के लिए खोले जाते हैं और जिनके लाभार्थी वार्ड, संपार्श्विक खाते और एस्क्रो खाते होते हैं, जब तक कि अन्यथा स्थापित न हो संघीय कानून संख्या 177-एफजेड; अधीनस्थ जमा में रखी गई धनराशि; कानूनी संस्थाओं द्वारा या उनके पक्ष में रखी गई धनराशि, छोटे उद्यमों द्वारा या उनके पक्ष में रखी गई धनराशि को छोड़कर। इसके अलावा, जमा राशि जो मौद्रिक इकाइयों में अंकित नहीं है (उदाहरण के लिए, कीमती धातुओं के ग्राम में) बीमा के अधीन नहीं हैं।

इन्वेस्टर- रूसी संघ का नागरिक, एक विदेशी नागरिक, एक स्टेटलेस व्यक्ति, जिसमें उद्यमशीलता गतिविधियों में लगे लोग शामिल हैं, या रूसी संघ के कानून के अनुसार एक छोटे उद्यम के रूप में वर्गीकृत एक कानूनी इकाई, जिसके बारे में जानकारी एकीकृत में निहित है छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों का रजिस्टर, 24 जुलाई 2007 के संघीय कानून संख्या 209 के अनुसार बनाए रखा गया - संघीय कानून "रूसी संघ में छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों के विकास पर", एक बैंकिंग समझौता संपन्न हुआ बैंक के साथ योगदानया बैंक खाता समझौता. निवेशक कानून द्वारा प्राप्त करने का हकदार है बीमा मुआवज़ाउस बैंक में जिसके संबंध में बीमा मामला. इस अधिकार का प्रयोग करने के लिए, एक व्यक्तिगत जमाकर्ता कोयह एक संबंधित आवेदन और उसकी पहचान साबित करने वाला एक दस्तावेज जमा करने के लिए पर्याप्त है। प्रतिदावे– मौद्रिक दायित्व इन्वेस्टरबैंक को (ऋण, ओवरड्राफ्ट, आदि पर ऋण का संतुलन)। प्रतिदावे निपटान पर दायित्वों की मात्रा को कम कर देते हैं बीमा मुआवज़ा. बीमा मुआवज़े का भुगतान स्वचालित रूप से प्रतिदावे को समाप्त (ऑफ़सेट) नहीं करता है।

बैंकों का रजिस्टर - सीईआर के प्रतिभागी- बैंकों की सूची, जमाजिसके अनुसार उनका बीमा किया जाता है संघीय कानून संख्या 177-एफजेड. रजिस्टर का रखरखाव डीआईए द्वारा किया जाता है। यह इंटरनेट पर डीआईए की आधिकारिक वेबसाइट पर समीक्षा के लिए उपलब्ध है। यदि बैंक के पास है बीमा मामला, तो डीआईए द्वारा बैंक की दिवालियापन (परिसमापन) प्रक्रियाओं को पूरा करने के बाद यह रजिस्टर से बाहर किए जाने के अधीन है।

बैंक देनदारियों का रजिस्टर- जमाकर्ताओं के प्रति बैंक के दायित्वों की एक सूची और प्रतिदावेबैंक को निवेशकों कोजिसके आधार पर भुगतान किया जाता है बीमा मुआवज़ा. जानकारी शामिल है: के बारे में निवेशकों; हे योगदानऔर के बारे में प्रतिदावेबैंक को निवेशक को.

जमा बीमा प्रणाली (डीआईएस)- संघीय कानून "रूसी संघ के बैंकों में जमा के बीमा पर" के अनुसार लागू एक विशेष राज्य कार्यक्रम। इसका मुख्य कार्य रूसी बैंकों में रखी गई जनसंख्या की बचत की रक्षा करना है। एसएसवी अनुमति देता है निवेशकों कोकिसी बीमित घटना के घटित होने पर, प्राप्त करें मुआवज़ाकानून द्वारा स्थापित बीमा मुआवजे की अधिकतम राशि के भीतर जमा के लिए। जमा बीमा तंत्र यथासंभव सरल है और इसके लिए जमाकर्ता से किसी प्रारंभिक कार्रवाई की आवश्यकता नहीं होती है: जमाऔर सीईआर के भाग लेने वाले बैंक में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के खाते, बीमा के अनुसार संघीय कानून संख्या 177-एफजेड, बैंक जमा/खाता समझौते के आधार पर बैंक में धनराशि रखे जाने के क्षण से "स्वचालित रूप से" बीमा किया जाता है।

बीमा मुआवज़ा (जमा/जमा के लिए प्रतिपूर्ति)- भुगतान की जाने वाली धनराशि निवेशक कोआगमन पर बीमित घटना. यह बैंक के दायित्वों की राशि के आधार पर स्थापित किया जाता है इन्वेस्टरऋण प्रतिदावेजार।
जमा के लिए मुआवजे का भुगतान बैंक में सभी जमा राशि के 100% की राशि में किया जाता है, लेकिन कानून द्वारा स्थापित बीमा मुआवजे की अधिकतम राशि से अधिक नहीं। जमा राशि में जमाकर्ता द्वारा योगदान की गई धनराशि और जमा पर पूंजीकृत (उपार्जित) ब्याज दोनों शामिल हैं। जमाकर्ता (उसके प्रतिनिधि, उत्तराधिकारी, कानूनी उत्तराधिकारी) द्वारा भुगतान के लिए एक आवेदन और आवश्यक दस्तावेज (पहचान दस्तावेज, वकील की शक्ति, विरासत के अधिकार पर दस्तावेज़) जमा करने के तीन कार्य दिवसों के भीतर बीमा मुआवजे का भुगतान रूबल में किया जाता है, लेकिन पहले नहीं बीमित घटना के घटित होने की तारीख से 14 कार्य दिवसों से अधिक, जब तक कि पहले की अवधि डीआईए बोर्ड के निर्णय द्वारा निर्धारित न की गई हो। विदेशी मुद्रा में जमा राशि को बैंक ऑफ रूस की विनिमय दर पर रूबल में परिवर्तित किया जाता है बीमित घटना.

बीमा मुआवज़े की अधिकतम राशि- एक बैंक में एक जमाकर्ता को भुगतान की गई जमा राशि के लिए मुआवजे की कुल राशि पर एक कानूनी सीमा। 30 दिसंबर 2014 से शुरू होकर, बीमा मुआवजे की अधिकतम राशि 1.4 मिलियन रूबल है। ऑपरेशन की पिछली अवधि में, बीमित घटना की तारीख के आधार पर सीआईसी को 100,000, 190,000, 400,000, 700,000 रूबल के बराबर निर्धारित किया गया था। कुछ प्रकार के खातों के लिए (अचल संपत्ति खरीद और बिक्री लेनदेन के तहत बस्तियों के लिए खोले गए एस्क्रो खाते, और साझा निर्माण में भागीदारी के लिए एक समझौते के तहत बस्तियों के लिए खोले गए एस्क्रो खाते) बीमा मुआवजे की अधिकतम राशि 10 मिलियन रूबल है।

बीमा मामला– से निरसन (रद्दीकरण)। बैंक - सीईआर का भागीदारबैंकिंग परिचालन करने के लिए बैंक ऑफ रूस का लाइसेंस या बैंक के लेनदारों के दावों को पूरा करने पर बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थगन की शुरूआत।

बैंक बीमा प्रीमियम- अनिवार्य जमा बीमा निधि में भाग लेने वाले बैंकों से त्रैमासिक योगदान। 1 जुलाई 2015 से, विभेदित बीमा प्रीमियम दरें पेश की गईं: मूल, अतिरिक्त और बढ़ी हुई अतिरिक्त।

अनिवार्य जमा बीमा निधि -सीईआर का वित्तीय आधार। फंड में रूसी संघ का संपत्ति योगदान, डीआईसी में भाग लेने वाले बैंकों के बीमा प्रीमियम, सरकारी और कॉर्पोरेट प्रतिभूतियों में फंड फंड की नियुक्ति से आय, डीआईए के दावे के अधिकारों को संतुष्ट करने से प्राप्त नकद और संपत्ति शामिल है, जैसा कि अर्जित किया गया है उन्हें जमा राशि के लिए मुआवज़ा देने का परिणाम। फंड की धनराशि का उपयोग भुगतान के लिए किया जाता है संघीय कानूनों द्वारा स्थापित जमा और अन्य उद्देश्यों के लिए बीमा मुआवजा.

तीन सौ से अधिक रूसी बैंक वर्तमान में परिसमापन की प्रक्रिया में हैं - ऐसा डेटा नवंबर में प्रकाशित हुआ था। इनमें से लगभग प्रत्येक क्रेडिट संस्थान ने व्यक्तियों और व्यक्तिगत उद्यमियों से जमा राशि आकर्षित की। 2004 से रूसी संघ में मौजूद जमा बीमा प्रणाली ने जमाकर्ताओं को कुल 1.7 ट्रिलियन रूबल वापस करना संभव बना दिया है। यह राज्य कार्यक्रम न केवल धन की संभावित हानि से सुरक्षा प्रदान करता है, बल्कि समग्र रूप से बैंकिंग संरचनाओं और बचत संस्थान में जनसंख्या के विश्वास को भी बढ़ाता है। जमा बीमा प्रणाली (डीआईएस) क्या है और इसे कैसे व्यवस्थित किया जाता है?

रूसी संघ में जमा बीमा प्रणाली इस तथ्य पर आधारित है कि राज्य, किसी बैंक के दिवालियापन या उसके लाइसेंस को रद्द करने की स्थिति में, व्यक्तिगत ग्राहकों और व्यक्तिगत उद्यमियों को 1.4 मिलियन रूबल तक की जमा राशि की त्वरित वापसी की गारंटी देता है। रूसी बैंकों के संघ के अनुसार, 2017 की पहली छमाही में, देश के एक निवासी की औसत जमा राशि 163.1 हजार रूबल थी, 1.4 मिलियन रूबल से कम जमा की हिस्सेदारी 60% के करीब पहुंच रही है। नतीजतन, आबादी की अधिकांश बचत जमा बीमा प्रणाली (डीआईएस) के मापदंडों के अंतर्गत आती है।

सीईआर कितना प्रासंगिक है इसका अंदाजा इस बात से लगाया जा सकता है कि इसकी वैधता के दौरान 3.6 मिलियन से अधिक जमाकर्ताओं ने मुआवजा प्राप्त करने के अवसर का लाभ उठाया। कुल मिलाकर, इस अवधि के दौरान, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने 400 से अधिक बैंकों के लाइसेंस रद्द कर दिए (पूरी सूची यहां देखी जा सकती है: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/)। 2017 में, 45 क्रेडिट संस्थानों ने परिचालन बंद कर दिया, जिसमें TOP-30 रूसी बैंकों (उदाहरण के लिए, युगरा) के सदस्य भी शामिल थे।

कार्यक्रम की शुरुआत के बाद से बंद बैंकों में जमा के लिए मुआवजे की अधिकतम राशि 14 गुना बढ़ गई है। 2004 से 2008 तक यह 100 हजार रूबल थी, फिर बढ़कर 700 हजार हो गई। 2014 के अंत से यह आंकड़ा 1.4 मिलियन रूबल के स्तर पर है।

बीमा मुआवज़े की राशि में परिवर्तन का इतिहास:

• जनवरी 2004 से 9 अगस्त 2006 तक - 100 हजार रूबल;
• 10 अगस्त 2006 से 25 मार्च 2007 तक - 190 हजार रूबल;
• 26 मार्च 2007 से 1 अक्टूबर 2008 तक - 400 हजार रूबल;
• 2 अक्टूबर 2008 से 28 दिसंबर 2014 तक - 700 हजार रूबल;
• 29 दिसंबर 2014 से वर्तमान तक - 1.4 मिलियन रूबल।

जीवन की कहानी

मैं 2010 की शुरुआत में होल्डिंग-क्रेडिट बैंक में शामिल हुआ, जहां मैंने अच्छी खासी रकम जमा कर रखी थी। यह बस वाष्पित हो गया, और जमाकर्ता आधार को अलग-अलग जीवित फाइलों से टुकड़े-टुकड़े करके बहाल कर दिया गया। सौभाग्य से, मुझे फ़ाइलों में से एक में शामिल किया गया था, और प्रक्रिया बिना किसी रुकावट के पूरी हो गई। भुगतान शुरू होने की घोषणा के 4 दिन बाद, मैं गोर्बुष्का के पास सर्बैंक शाखा में आया और जिस पहले कर्मचारी से मिला, उसकी ओर रुख किया। उन्होंने एक विशेष प्रबंधक को आमंत्रित किया, जो मुझे एक विशेष विंडो पर ले गया, जहां मैंने एक आवेदन पर हस्ताक्षर किए और लगभग तुरंत ही जमा राशि प्राप्त कर ली (सौभाग्य से यह 370 हजार थी, अधिकतम से कम) और ब्याज। आख़िरकार उन्होंने कहा: "अब उन पर आपका कुछ भी बकाया नहीं है।".

जमा बीमा एजेंसी (डीआईए): यह क्या है और इसे क्यों बनाया गया?

जमा बीमा एजेंसी (डीआईए) एक राज्य संगठन है जो "रूसी संघ के बैंकों में व्यक्तियों की जमा राशि के बीमा पर" कानून के ढांचे के भीतर बनाया गया है। डीआईए के कार्यों में एक विशेष निधि में बैंकों के योगदान की निगरानी करना शामिल है, जहां से दिवालियापन या बैंक के लाइसेंस के निरसन से प्रभावित जमाकर्ताओं को भुगतान किया जाता है।

चूँकि जमा बीमा प्रणाली एक विशेष सरकारी कार्यक्रम है, इसे लागू करने के लिए 2004 में 100% सरकारी भागीदारी वाला एक निगम बनाया गया था। डिपॉजिट इंश्योरेंस एजेंसी (डीआईए) निरस्त लाइसेंस वाले बैंकों के परिसमापक और दिवालियापन प्रबंधक के रूप में कार्य करती है, और सबसे महत्वपूर्ण बात, अनिवार्य जमा बीमा निधि का प्रबंधन करती है, जिससे जमाकर्ताओं को मुआवजा दिया जाता है।

1 अक्टूबर, 2017 तक फंड की मात्रा लगभग 40 बिलियन रूबल थी। हालाँकि, यह आंकड़ा अपने आप में बहुत कुछ नहीं कहता है: बंद बैंकों से जमा राशि वापस करने की प्रक्रिया लगातार होती रहती है; अकेले इस वर्ष, डीआईए ने ऋण के रूप में 600 बिलियन से अधिक रूबल आकर्षित किए। इन ऋणों का पुनर्भुगतान जमा बीमा प्रणाली के ढांचे के भीतर रूसी बैंकों से निधि में योगदान के प्रवाह के कारण होता है।

एजेंसी उपलब्ध धनराशि को मुख्य रूप से सरकारी प्रतिभूतियों और रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की जमा राशि में निवेश करती है; बैंक शेयरों में बीमा निधि का पैसा निवेश करना कानून द्वारा निषिद्ध है।

डीआईए के निदेशक मंडल का नेतृत्व रूसी संघ के वित्त मंत्री करते हैं; इस निकाय में देश की सरकार के छह अन्य सदस्यों के साथ-साथ सेंट्रल बैंक के पांच प्रतिनिधि शामिल हैं, जो एजेंसी और इसकी आधिकारिक स्थिति पर जोर देते हैं। विश्वसनीयता, सार्वजनिक धन द्वारा सुनिश्चित की गई।

बैंक पतन की स्थिति में जमा की सुरक्षा की गारंटी संघीय कानून संख्या 177-एफजेड "रूसी संघ के बैंकों में व्यक्तियों की जमा राशि के बीमा पर" द्वारा दी जाती है।

वर्तमान में, बीमा प्रणाली जमाकर्ताओं की दो श्रेणियों को कवर करती है: व्यक्ति और व्यक्तिगत उद्यमी।

सीईआर योजना किसी भी अनिवार्य बीमा के एल्गोरिदम के समान है, यहां केवल बीमाकर्ताओं की भूमिका नागरिक नहीं, बल्कि बैंक हैं। क्रेडिट संस्थान जमा बीमा एजेंसी को जुटाई गई धनराशि का एक हिस्सा देते हैं। इस पैसे से, डीआईए एक बीमा कोष बनाता है, जिसे रद्द लाइसेंस वाले बैंकों के जमाकर्ताओं को मुआवजे पर खर्च किया जाता है।

जमा बीमा प्रणाली में बैंक योगदान की वर्तमान दरें

सीसीटी में भागीदार बनने के लिए, जमाकर्ता को एक अलग समझौते में प्रवेश करने की आवश्यकता नहीं है - जमा का बीमा खोले जाने पर स्वचालित रूप से होता है।

केवल दो बीमा मामले हैं जिनमें डीआईए जमा राशि की भरपाई करता है:

1 सेंट्रल बैंक द्वारा बैंक लाइसेंस का निरसन या रद्दीकरण।तब होता है जब दिवालियापन (आसन्न दिवालियापन) या रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की आवश्यकताओं के उल्लंघन के संकेत पाए जाते हैं। किसी बैंक का उसके मालिकों द्वारा स्वैच्छिक परिसमापन जमा बीमा प्रणाली द्वारा कवर नहीं किया जाता है - सिर्फ इसलिए कि बैंक के मालिक जमाकर्ताओं सहित सभी लेनदारों के साथ पूर्ण निपटान के बाद ही बंद करने का निर्णय ले सकते हैं।

यदि मालिक केवल कार्यालय के दरवाजे बंद करके विदेश जाने का निर्णय लेते हैं, तो सेंट्रल बैंक के निर्णय से बैंक को समाप्त कर दिया जाएगा - लाइसेंस रद्द करने और जमा बीमा प्रणाली के तहत ग्राहकों को मुआवजा देने के साथ।

2 अधिस्थगन.बैंक लेनदारों के दावों को संतुष्ट करने पर प्रतिबंध (बैंक ऑफ रूस द्वारा लगाया गया)। अधिस्थगन तब लागू किया जाता है जब बैंक स्वयं अपने खातों में धन की कमी के कारण अपने लेनदारों को देरी करता है।

उदाहरण: बैंक, व्यक्तियों को ऋण जारी करने के लिए, स्वयं अन्य बैंकों और संगठनों से कम ब्याज दर पर पैसा उधार लेते हैं।

इस उपाय का सार यह है कि सेंट्रल बैंक मौजूदा खर्चों (कर्मचारियों के वेतन, सामाजिक लाभ, उपयोगिता और अन्य व्यावसायिक भुगतान) को छोड़कर किसी भी बैंक भुगतान (जमा पर भुगतान, निष्पादन की रिट, जुर्माना, दंड, आदि) को 3 महीने के लिए निलंबित कर देता है। .

इस अवधि के दौरान, सेंट्रल बैंक क्रेडिट संस्थान के काम की जाँच करता है और निर्णय लेता है कि उसका लाइसेंस रद्द किया जाए या नहीं। अधिस्थगन की शुरुआत के दो सप्ताह बाद और इसकी समाप्ति से पहले, आप जमा राशि के मुआवजे के लिए आवेदन के साथ डीआईए से संपर्क कर सकते हैं। एजेंसी के पूरे इतिहास में, केवल दो बार स्थगन लागू किया गया था: 2015 में वेन्शप्रॉमबैंक और नोटा बैंक में।

रूसी संघ का सेंट्रल बैंक

यदि किसी बैंक का लाइसेंस रद्द कर दिया जाता है, तो जमाकर्ता क्रेडिट संस्थान की प्रक्रिया की प्रतीक्षा किए बिना निवेश की गई राशि (1.4 मिलियन रूबल से अधिक नहीं) वापस पा सकता है। पहला भुगतान लाइसेंस रद्द करने की घोषणा के 14 दिन बाद किया जाता है (यदि जमाकर्ताओं का रजिस्टर क्रम में है और समय पर डीआईए को जमा किया गया है)।

जमा बीमा एजेंसी, एक नियम के रूप में, एजेंट बैंकों के माध्यम से काम करती है; डीआईए रजिस्टर में उनमें से बासठ हैं। ये राज्य की भागीदारी वाले अग्रणी बैंक हैं (उदाहरण के लिए, युगा बैंक के ग्राहकों को भुगतान VTB24 द्वारा किया गया था), साथ ही बड़े निजी क्रेडिट संगठन (अल्फा बैंक, बी एंड एन बैंक और अन्य)।

यह पहुंच में सुधार के लिए किया गया था: एजेंट बैंक शाखाएं, एक नियम के रूप में, सभी प्रमुख शहरों में स्थित हैं; जमाकर्ताओं के लिए डीआईए को मेल द्वारा दस्तावेज़ भेजने के बजाय वहां जाना आसान है।

मुआवजे का भुगतान करते समय कानून कोई प्राथमिकता प्रदान नहीं करता है: लाइसेंस रद्द होने के दो सप्ताह बाद, कोई भी जमाकर्ता (एक व्यक्ति और एक व्यक्तिगत उद्यमी दोनों) एजेंट बैंक से संपर्क कर सकता है - मुख्य बात यह है कि उसके बारे में जानकारी रजिस्टर में है बैंक के जमाकर्ता जिनका लाइसेंस रद्द कर दिया गया था। ऐसे मामलों के बारे में अधिक विवरण जब निवेशक के बारे में जानकारी रजिस्टर में नहीं है और ऐसी स्थितियों में क्या करना है, इस लेख के अंत में चर्चा की गई है।

जमा राशि लौटाने की प्रक्रिया को यथासंभव सरल बनाया गया है: जमाकर्ता न्यूनतम दस्तावेजों के साथ एजेंट बैंक से संपर्क करता है। यदि सब कुछ क्रम में है, तो व्यक्ति को उसके द्वारा निर्दिष्ट खाते में स्थानांतरित कर दिया जाता है या बैंक के कैश डेस्क पर नकद दे दिया जाता है। एक व्यक्तिगत उद्यमी के लिए, लौटाई गई धनराशि किसी भी बैंक के खाते में स्थानांतरित कर दी जाती है (एजेंट बैंक में खाता खोलना सबसे अधिक लाभदायक है - आपको कोई कमीशन नहीं देना पड़ता है)।

लाइसेंस का निरसन, जिसके बाद बैंक का संचालन बंद हो जाता है, को पुनर्गठन (वित्तीय वसूली) से अलग किया जाना चाहिए। दूसरे मामले में, बैंक में एक अस्थायी प्रशासन शुरू किया जाता है, मालिक बदल सकता है और मीडिया में हलचल मच जाएगी, लेकिन जमाकर्ता के लिए कुछ भी नहीं बदलता है - जमा के साथ काम हमेशा की तरह होता है, पैसा पूरा निकाला जा सकता है यदि इच्छित। आमतौर पर, पुनर्वास का उपयोग दो मामलों में किया जाता है:

• बैंक देश की अर्थव्यवस्था की स्थिति के लिए महत्वपूर्ण है, और इसके बंद होने से नकारात्मक व्यापक आर्थिक परिणाम हो सकते हैं;
• तरलता में गिरावट अस्थायी है और जमाकर्ताओं के बीच घबराहट से जुड़ी है, न कि बैंक की पूंजी में वास्तविक वित्तीय "छेद" से।

2017 में, सेंट्रल बैंक ने TOP-10 में से दो क्रेडिट संगठनों - ओटक्रिटी बैंकों और B&N बैंक को सैनिटाइज़ किया।

जमा बीमा प्रणाली में कौन से बैंक शामिल हैं?

13 नवंबर, 2017 तक डीआईए के अनुसार, जमा बीमा प्रणाली में 476 ऑपरेटिंग रूसी बैंक शामिल हैं, जिनमें व्यक्तियों और व्यक्तिगत उद्यमियों की 24 ट्रिलियन रूबल से अधिक जमा राशि शामिल है।

कानून उन सभी क्रेडिट संस्थानों को सीईआर में भाग लेने के लिए बाध्य करता है जो जनता से जमा स्वीकार करते हैं। अपनी वेबसाइट पर "जमा का बीमा किया जाता है" बैनर प्रदर्शित करने का अधिकार पाने के लिए, बैंकों को कई आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

• विश्वसनीय रिपोर्टिंग (सेंट्रल बैंक के मानकों के अनुसार), त्रुटियों और अशुद्धियों से संगठन की वित्तीय स्थिरता के आकलन पर असर नहीं पड़ना चाहिए;
• भंडार, पूंजी, आदि पर केंद्रीय बैंक मानकों का अनुपालन;
• बैंक की वित्तीय स्थिरता को सेंट्रल बैंक द्वारा पर्याप्त माना गया (मुख्य रूप से तरलता, जोखिम प्रबंधन की गुणवत्ता और अन्य समान मापदंडों के संदर्भ में);
• जिन व्यक्तियों के नियंत्रण में बैंक स्थित है, उनके बारे में जानकारी का समय पर प्रावधान।
• पहचाने गए उल्लंघनों का समय पर सुधार।

सभी बैंक इन आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं. 4 क्रेडिट संगठन अब जनता से धन आकर्षित करने के अधिकार से वंचित हैं। इस प्रकार, सेंट्रल बैंक बैंकों को जमा के लिए लेखांकन की समस्याओं और "नोटबुक" खातों को बनाए रखने के संदेह की ओर इशारा करता है, जब जमाकर्ताओं से पैसा लिया जाता है, लेकिन दस्तावेजों के अनुसार दर्ज नहीं किया जाता है।

नई जमा राशि को आकर्षित करने पर प्रतिबंध के बाद, रूसी संघ का सेंट्रल बैंक ऑफ-बैलेंस शीट खातों की उपस्थिति की जांच करना शुरू कर देता है - उदाहरण के लिए, मिको-बैंक में लगभग 800 जमाकर्ताओं की पहचान की गई, जिनका पैसा (828 मिलियन रूबल) नहीं था बैंक की बैलेंस शीट से गुज़रा और एक अज्ञात दिशा में खो गया। एक नियम के रूप में, जमा स्वीकार करने पर प्रतिबंध के परिणामस्वरूप लाइसेंस रद्द कर दिया जाता है।

यह जांचने के कई तरीके हैं कि आपका बैंक सीईआर का सदस्य है या नहीं। सबसे आसान काम जमा बीमा एजेंसी की वेबसाइट (अनुभाग "भागीदार बैंक", वर्णानुक्रम में क्रमबद्ध: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) को देखना है। आप अपनी जानकारी भी प्राप्त कर सकते हैं यदि आप इसमें रुचि रखते हैं तो टोल-फ्री हॉटलाइन: 8 800 200-08-05 पर कॉल करें।

डीआईए द्वारा विकसित एक विशेष चिन्ह जमा बीमा प्रणाली में शामिल बैंकों के इंटरनेट संसाधनों पर पोस्ट किया गया है। यह चिन्ह कैश डेस्क और बैंक टेलर के शीशे पर भी लगाया जाता है।

यदि बैंक का लाइसेंस रद्द कर दिया गया है तो जमा राशि कैसे वापस करें

केवल सेंट्रल बैंक ही किसी क्रेडिट संस्थान की गतिविधियों को समाप्त करता है। बैंक का लाइसेंस रद्द होने के तुरंत बाद प्रतिपूर्ति प्रक्रिया शुरू हो जाती है।

जमाकर्ताओं को ऋण का रजिस्टर प्राप्त होने की तारीख से एक सप्ताह के भीतर, जमा बीमा एजेंसी "बैंक ऑफ रूस के बुलेटिन" और बैंक के स्थान पर आधिकारिक शहर समाचार पत्र को एक संदेश भेजती है।

पाठ जमा के मुआवजे के भुगतान के लिए आवेदन स्वीकार करने के लिए स्थान, समय, प्रपत्र और प्रक्रिया को इंगित करता है। इसी तरह की जानकारी एजेंसी और बैंक की वेबसाइटों पर भी पोस्ट की जाती है। फिर, 30 दिनों के भीतर, वही संदेश जमाकर्ताओं को मेल द्वारा भेज दिए जाते हैं।

अक्सर, जमाकर्ताओं को अपने बैंक के लाइसेंस को रद्द करने के बारे में मीडिया से पता चलता है; आमतौर पर इसके बारे में केंद्रीय चैनलों पर समाचारों में बात की जाती है, प्रमुख समाचार साइटों और पोर्टलों, जैसे यांडेक्स, मेल इत्यादि पर लिखा जाता है।

अंत में, यदि आप बैंक जाते हैं और कार्य दिवस के मध्य में कार्यालय संदिग्ध रूप से बंद हो जाता है, तो आपको यह करना चाहिए:

1 डीआईए वेबसाइट पर जाएं और फिर या तो हॉटलाइन 8 800 200-08-05 पर कॉल करें, या सर्च बार में अपने बैंक का नाम दर्ज करें। यदि यह पता चलता है कि बैंक का लाइसेंस रद्द कर दिया गया है, तो पता करें कि मुआवजे के भुगतान के लिए किस बैंक को डीआईए एजेंट के रूप में नियुक्त किया गया है। यह डेटा डिपॉजिट इंश्योरेंस एजेंसी की वेबसाइट पर पोस्ट किया गया है, या आप किसी हॉटलाइन विशेषज्ञ से पूछ सकते हैं।

बैंक के लाइसेंस को रद्द करने की घोषणा के 2 14 दिन बाद (इसकी तारीख एजेंसी की वेबसाइट पर इंगित की गई है), जमाकर्ता, उसका प्रतिनिधि या उत्तराधिकारी डीआईए फॉर्म में एक आवेदन लिखता है। फॉर्म को एजेंसी की वेबसाइट (https://www.asv.org.ru/insurance/, अनुभाग "दस्तावेज़ प्रपत्र") से डाउनलोड किया जा सकता है या एजेंट बैंक में भरा जा सकता है। जल्दबाज़ी करने की कोई ज़रूरत नहीं है, लेकिन आपको बैंक दिवालियापन प्रक्रिया समाप्त होने से पहले समय पर रहना होगा (यह तारीख डीआईए और बंद क्रेडिट संस्थान की वेबसाइटों पर घोषित की जाएगी)। यदि निवेशक या उसके उत्तराधिकारी ने "गलती" की है, तो यह साबित करके शब्द को बहाल किया जा सकता है कि आवेदक को अप्रत्याशित परिस्थितियों, सैन्य सेवा या गंभीर बीमारी से रोका गया था।

आवेदन के साथ 3 दस्तावेज संलग्न हैं। निवेशक के लिए पासपोर्ट ही काफी है; प्रतिनिधि नोटरीकृत पावर ऑफ अटॉर्नी भी लाता है। यदि जमाकर्ता नाबालिग है, तो माता-पिता या अभिभावक उसका जन्म प्रमाण पत्र प्रदान करते हैं। दत्तक माता-पिता के पास गोद लेने का दस्तावेज़ होना आवश्यक है, और अभिभावकों को क्रमशः संरक्षकता स्थापित करने की आवश्यकता होती है। यदि एजेंट बैंक को व्यक्तिगत रूप से दस्तावेज़ जमा करना संभव नहीं है, तो उन्हें अधिसूचना के साथ पंजीकृत मेल द्वारा भेजा जा सकता है।

4 कानून के अनुसार, एजेंट बैंक को जमाकर्ता के आवेदन पर अगले कारोबारी दिन के अंत से पहले विचार करना चाहिए (यदि जमाकर्ताओं का रजिस्टर बैंक को डीआईए से पहले ही प्राप्त हो चुका है)। यदि मुआवजे की राशि छोटी है, तो आवेदन प्राप्त होने के तुरंत बाद इसे कैशियर के माध्यम से भुगतान किया जाता है (सीमा एजेंट बैंक के नियमों पर निर्भर करती है - कुछ मामलों में वे एक मिलियन का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन अक्सर राशि एक या एक तक सीमित होती है) दो सौ हजार रूबल)। अन्यथा, जमाकर्ता को अगले दिन आने के लिए कहा जाएगा, आवश्यक राशि तैयार की जाएगी। यदि आवेदन में जमाकर्ता बैंक हस्तांतरण द्वारा धन प्राप्त करना चाहता है, तो एजेंट बैंक को ऐसा करने के लिए तीन कार्य दिवस दिए जाते हैं।

5 पैसे के साथ, ग्राहक को एक प्रमाणपत्र दिया जाता है जिसमें बताया जाता है कि कितना भुगतान/हस्तांतरित किया गया है। यह दस्तावेज़ विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि आपकी जमा राशि 1.4 मिलियन से अधिक है, और आप भविष्य में वंचित बैंक के खिलाफ दावा करने की योजना बना रहे हैं।

यदि किसी कारण से जमा राशि का मुआवजा (ग्राहक को इनकार करने से संबंधित नहीं) समय पर भुगतान नहीं किया जाता है, तो जमाकर्ता को अदालत में जाने का अधिकार है। आप निम्नलिखित का अनुरोध कर सकते हैं:

• दंड;
• नैतिक क्षति के लिए मुआवजा;
• देरी के पहले दिन से अन्य लोगों के पैसे के उपयोग के लिए ब्याज का भुगतान।

जीवन की कहानी

मेरे पास हमेशा के लिए यादगार बैंक-टी में 200 हजार रूबल की जमा राशि थी। मैं जानता था कि बैंक भयानक था, लेकिन उसने ऐसी ब्याज दरें पेश कीं जो अप्रतिरोध्य थीं (लगभग 12.5%, उस समय भी बहुत अधिक)। समय बीतता गया, मैंने अपने कार्ड से ब्याज वापस ले लिया। और फिर मैंने यांडेक्स में देखा कि बैंक का लाइसेंस रद्द कर दिया गया था। मैं डीआईए वेबसाइट पर गया - समाचार की पहली पंक्ति में उस समय सीमा के बारे में एक संदेश था जिसके भीतर एक एजेंट बैंक नियुक्त किया जाएगा। मैंने कुछ दिन इंतजार किया, फिर से साइट पर गया - सर्बैंक को एजेंट बैंक के रूप में चुना गया था। हर जगह जमा राशि का भुगतान नहीं किया गया; शाखाओं की सूची डीआईए वेबसाइट पर भी पोस्ट की गई थी। जो शाखा मेरे सबसे करीब थी, उसमें जमा राशि की वापसी का काम Sber VIP ग्राहकों को सेवा देने वाले विभाग द्वारा किया जाता था। लेकिन वहां भी एक लाइन थी- निंदनीय दादियों की नहीं, बल्कि एक लाइन थी। पहली बार तो मैं सिर्फ पूछने आया था. उन्होंने कहा कि आपको पासपोर्ट के अलावा किसी और चीज की जरूरत नहीं है. इसका उपयोग खातों की स्थिति जांचने के लिए किया जाता है। उन्होंने तुरंत मुझे रजिस्टर में पाया, प्रबंधक द्वारा तैयार किए गए एक बयान पर हस्ताक्षर किए - और बस, मैं कैशियर के पास जा सकता हूं। मैं कैशियर के पास नहीं गया क्योंकि मेरा Sberbank में खाता था और मैंने उसमें पैसे ट्रांसफर करने के लिए कहा था। अनुवाद तुरंत आ गया. सुखद आश्चर्य की बात यह थी कि उन्होंने सेवा के अंतिम महीने का ब्याज भी चुका दिया। बैंक-टी ने महीने के आखिरी दिन ब्याज का भुगतान किया, लेकिन यह 30 नवंबर तक समाप्त नहीं हुआ। मैंने सोचा था कि मुझे नवंबर के लिए कुछ भी नहीं मिलेगा, या अधिक से अधिक "ऑन डिमांड" दर पर, लेकिन उन्होंने सामान्य दर पर भुगतान किया - अन्य 1,700 रूबल और कुछ कोपेक, साथ ही जमा राशि का पूरा हिस्सा।

मॉस्को में डीआईए कार्यालय पते पर: विसोत्स्कोगो स्ट्रीट, 4

सामान्य प्रश्न

क्या सभी प्रकार की बैंक जमा राशियाँ बीमाकृत हैं?

नहीं बिलकुल नहीं। कानून जमा की एक स्पष्ट सूची स्थापित करता है जिसके लिए राज्य मुआवजे की गारंटी देता है:

• मांग पर और अत्यावश्यक;
• वेतन, पेंशन और छात्रवृत्ति बैंक खातों पर;
• व्यक्तिगत उद्यमी खातों पर (1 जनवरी 2014 के बाद लाइसेंस से वंचित बैंकों में)।
• अभिभावकों और ट्रस्टियों के स्वामित्व वाले, लेकिन नाबालिगों या अक्षम व्यक्तियों के लिए खोले गए खातों पर (उन बैंकों में जिनका लाइसेंस 23 दिसंबर 2014 के बाद रद्द कर दिया गया था)।
• रियल एस्टेट लेनदेन पर निपटान के लिए व्यक्तियों द्वारा खोले गए विशेष खातों (एस्क्रो) पर (उन बैंकों में जो 2 अप्रैल, 2015 के बाद लाइसेंस के बिना बने रहे)।

यहां कुछ बैंकिंग उत्पाद हैं जो जमा बीमा प्रणाली में शामिल नहीं हैं:

• वकीलों, नोटरी आदि की जमा राशि पर धनराशि, यदि ये खाते व्यावसायिक गतिविधियों के लिए खोले जाते हैं।
• व्यक्तियों की जमा राशि धारक को देय होती है।
• ट्रस्ट प्रबंधन के लिए व्यक्तियों द्वारा बैंकों को हस्तांतरित धनराशि।
• रूसी संघ के बाहर रूसी बैंकों की शाखाओं में जमा राशियाँ खोली गईं (सीईआर विदेशी देशों पर लागू नहीं होता है)।
• इलेक्ट्रॉनिक धन में जमा.
• नाममात्र और एस्क्रो खातों में धनराशि (ऊपर उल्लिखित खातों के अलावा)।
• अनावंटित धातु खातों में निधि.

क्या जमा राशि पर ब्याज का बीमा किया जाता है?

हां, उनका बीमा किया जाता है, लेकिन केवल तभी जब उन्हें दिवालियापन प्रक्रिया शुरू होने से पहले जमा राशि की मूल राशि में जोड़ा गया हो। आइए बेहतर समझ के लिए कुछ उदाहरण देखें:

उदाहरण 1

आपने एक वर्ष की अवधि के लिए जमा पर 100,000 रूबल रखे और अवधि के अंत में ब्याज अर्जित किया। आइए मान लें कि समझौते के समापन के छह महीने बाद, बैंक का लाइसेंस रद्द कर दिया गया था। चूँकि आपका पैसा एक वर्ष तक जमा पर नहीं रहा, इसका मतलब है कि आपको ब्याज नहीं मिला, जिसका अर्थ है कि यह बीमा के अधीन नहीं है।

उदाहरण #2

आपने एक वर्ष की अवधि के लिए वही 100,000 रूबल जमा पर रखे और प्रत्येक माह के अंत में ब्याज अर्जित किया। छह महीने बाद, बैंक का लाइसेंस रद्द कर दिया गया। इस मामले में, आपको छह महीने के लिए अपनी जमा राशि + ब्याज प्राप्त होगा, क्योंकि वे अर्जित किए गए थे और हर महीने जमा राशि के कारण थे।

क्या डेबिट कार्ड खाते जमा बीमा प्रणाली में शामिल हैं?

जमा बीमा डेबिट कार्ड खातों पर लागू होता है; उनके लिए मुआवजे की प्रक्रिया अन्य प्रकार की जमाओं के समान ही है। अपवाद प्रीपेड बैंक कार्ड हैं। उन पर पैसा बीमाकृत नहीं है.

जीवन की कहानी

एक समय मेरे पास एक Svyaznoybank प्लास्टिक कार्ड था, मैंने इसे अपने पास रखा था, और उस पर 15 हजार रूबल की "बरसात के दिन" की राशि थी। एक दिन, नए साल से ठीक पहले, मैंने रेडियो पर सुना कि बैंक एक महीने पहले बंद हो गया है। सबसे पहले मैंने तय किया कि "भंडार" हमेशा के लिए चला गया, लेकिन फिर भी मैं सुराग ढूंढने के लिए ऑनलाइन गया। बैंक की वेबसाइट पर पासपोर्ट के साथ - Sberbank को भुगतान के लिए आवेदन करने का निर्देश था। हमारी नौकरशाही को जानते हुए, मैं अपने साथ सभी दस्तावेज़ ले गया - बैंक के साथ समझौते की मूल प्रतियाँ और बहुत कुछ। और साथ ही, अगर सब कुछ ठीक रहा तो वहां पैसे ट्रांसफर करने के लिए दूसरे कार्ड का अकाउंट नंबर। मुझे जिस सर्बैंक शाखा से संपर्क करने की ज़रूरत थी वह शहर के दूसरी ओर थी, लेकिन मैं अच्छे विश्वास के साथ वहां गया, यह सोचकर कि निकटतम कार्यालय मेरी मदद करने की संभावना नहीं है। उन्होंने 10 मिनट के अंदर ही मुझे स्वीकार कर लिया. कर्मचारी ने पासपोर्ट लिया और आवेदन स्वयं भरा। मैंने हस्ताक्षर किए। कर्मचारी खुद चेक लेकर कैशियर के पास गई और मुझे मेरे 15 हजार लाकर दिए। इस पूरे काम में ठीक 20 मिनट लगे।

भुगतान कब अस्वीकार किया जा सकता है?

केवल तीन कारण हैं जिनकी वजह से आपको आपकी जमा राशि की प्रतिपूर्ति नहीं की जाएगी:

• रजिस्टर में जमाकर्ता के रूप में आपके बारे में जानकारी नहीं है।
• आपने गलत तरीके से भरे गए दस्तावेज़ उपलब्ध कराए या कोई कागज़ उपलब्ध नहीं कराया।
• एजेंट बैंक को डीआईए से जमाकर्ताओं का रजिस्टर प्राप्त नहीं हुआ।

एजेंट बैंक आपको बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने का लिखित स्पष्टीकरण प्रदान करने के लिए बाध्य है।

जीवन की कहानी

हमने वहां पैसा रखने के लिए एक बैंक चुनने में काफी समय बिताया, जिसे हमने बाद में एक अपार्टमेंट खरीदने पर खर्च करने की योजना बनाई, लेकिन अभी ब्याज पर पैसा कमाते हैं। जमा बीमा मुख्य शर्तों में से एक थी। हम समारा में रहते हैं, और वोल्गा-कामा बैंक में जमा राशि खोलना सबसे सुविधाजनक लगा। समय-समय पर वे आते थे, टॉप-अप करते थे, बयान लेते थे - सब कुछ हमेशा की तरह था। और फिर अफवाह उड़ी कि बैंक मुसीबत में है. हमें बस एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए योगदान देना था, हम घबरा गए और बैंक की ओर भागे। वहाँ एक किलोमीटर लंबी लाइन थी, बेशक, उन्हें पैसे नहीं दिखे, लेकिन उन्होंने बैंक चिह्न के साथ खाते की शेष राशि के साथ एक बैंक विवरण को लगभग जबरन बाहर कर दिया। और वे शांत हो गये. हमने डीआईए से "खुशी के पत्र" का इंतजार किया - और सदमे में पड़ गए। हम रजिस्ट्री पर नहीं हैं! लेकिन हमारे पास एक उद्धरण है! हमने एजेंसी को एक जवाबी बयान लिखा है, एक प्रति संलग्न की है और निर्णय की प्रतीक्षा कर रहे हैं। डीआईए की ओर से जवाब आया: आप रजिस्टर में नहीं हैं. उन्होंने अंश की ओर देखा तक नहीं! यदि यह राज्य ड्यूमा डिप्टी और अभियोजक के कार्यालय के लिए नहीं होता, तो हमें कुछ भी नहीं मिलता। परिणामस्वरूप, उन्हें 6 महीने बाद ही भुगतान किया गया।

यदि आप निवेशकों के रजिस्टर में नहीं हैं तो क्या करें?

ऐसी अप्रिय स्थिति का कारण बैंक कर्मचारियों की लापरवाही हो सकती है (जमाकर्ताओं में से कुछ के दस्तावेज़ खो गए हैं या नष्ट हो गए हैं, कर्मचारियों को निकाल दिया गया है, अंत की तलाश करने के लिए कहीं नहीं है) या तथाकथित "ऑफ-बैलेंस शीट जमा" - जब जमाकर्ताओं से पैसा लिया गया, लेकिन दस्तावेजों के अनुसार नहीं किया गया, ग्राहकों को नकली कागज के टुकड़े दिए गए। परिणामस्वरूप, आपके हाथ में एक समझौता है, लेकिन बैंक में कोई जानकारी नहीं है कि आपने जमा किया है। तदनुसार, जब आप मुआवजे के लिए एजेंट बैंक से संपर्क करते हैं, तो आपको इनकार कर दिया जाएगा। उदाहरण के लिए, क्रॉसइन्वेस्टबैंक, मिको-बैंक और स्टेला बैंक के जमाकर्ताओं द्वारा इसका अनुभव किया गया था, जहां "नोटबुक" जमा की संख्या 100% के करीब थी।

डीआईए इस मुद्दे के दो समाधान देखता है। कभी-कभी एजेंसी अनुशंसा करती है कि जमाकर्ता तुरंत अदालत में जाकर रजिस्टर में बहाली की मांग करें। जिस बैंक का लाइसेंस रद्द कर दिया गया है उसके खिलाफ दावा डीआईए से इनकार प्राप्त होने के बाद ही दायर किया जाना चाहिए। बहुत कुछ दावे के बयान की गुणवत्ता पर निर्भर करता है; यह सूत्रबद्ध नहीं होना चाहिए।

कृपया ध्यान दें: अदालत के लिए, आप धोखाधड़ी से पीड़ित जमाकर्ता नहीं हैं, बल्कि एक व्यक्ति हैं जो यह साबित करने जा रहे हैं कि इस बैंक में उनकी जमा राशि थी। इसका मतलब यह है कि आपके सबूत जितने अधिक ठोस होंगे - मूल दस्तावेजों, गवाहों के बयानों आदि के रूप में - संभावना उतनी ही अधिक होगी।

यदि ग्राहक रजिस्टर में है, लेकिन जमा राशि वास्तविक के अनुरूप नहीं है, तो डीआईए भुगतान राशि से असहमति के बयान के साथ, जमा के लिए मूल दस्तावेज (अनुबंध, आदेश, आदि) प्रदान करने के लिए कहता है। ) सीधे एजेंसी को (उदाहरण के लिए, मेल द्वारा भेजें)। समीक्षा में दो महीने तक का समय लग सकता है. इस योजना का नुकसान मूल दस्तावेजों को छोड़ने की आवश्यकता है। इसका मतलब यह है कि अब आप कोर्ट नहीं जा सकेंगे.

यदि मैं रिफंड राशि से सहमत नहीं हूं तो मुझे क्या करना चाहिए?

दो विकल्प हैं.

1. अपनी आवश्यकताओं के समर्थन में डीआईए को दस्तावेज़ जमा करें। एजेंसी इन कागजातों को बैंक को भेज देगी। वहां, प्राप्ति की तारीख से 10 दिनों के भीतर, उन्हें आपके तर्कों पर विचार करना होगा और या तो निवेशकों के रजिस्टर में बदलाव करना होगा या मना करना होगा।
2. भुगतान की राशि स्थापित करने के लिए अदालत में दावा दायर करें।

जीवन की कहानी

मुझे दो बार डीआईए से निपटना पड़ा। पहली बार जब इन्वेस्टट्रस्टबैंक का लाइसेंस रद्द किया गया, तो सब कुछ ठीक हो गया, पैसा जल्दी वापस कर दिया गया। और दूसरी बार हमें जमा बीमा प्रणाली की संचालन प्रक्रिया का विरोध करना पड़ा। हमने 2017 की गर्मियों में युगा बैंक को दस लाख से अधिक रूबल हस्तांतरित किए - ठीक उसी समय इसका लाइसेंस रद्द कर दिया गया था। यह पता चला कि पैसे का एक हिस्सा बीमित घटना की घोषणा से पहले चला गया था, और दूसरा हिस्सा (बड़ा) - इस घोषणा के ठीक दिन। इस तथ्य के बावजूद कि "रूसी संघ के बैंकों में व्यक्तियों की जमा राशि के बीमा पर" कानून के अनुच्छेद 11 के खंड 5 में कहा गया है कि जमा के लिए मुआवजे की राशि की गणना जमा के अंत में जमा पर शेष राशि के आधार पर की जाती है। जिस दिन बीमाकृत घटना घटती है, डीआईए इसकी शुरुआत को कटऑफ दिन के रूप में लेता है। और, तदनुसार, वह पैसे का कुछ हिस्सा वापस नहीं करना चाहता। हमने भुगतान से असहमति का एक बयान लिखा, 10 दिन समाप्त हो रहे हैं, हमें अदालत जाना होगा।

मेरे पास एक बैंक में कुल 3 मिलियन रूबल की तीन जमाएँ हैं, लेकिन प्रत्येक जमा 1.4 मिलियन से कम है। अगर बैंक दिवालिया हो जाए तो क्या मुझे मेरी पूरी रकम वापस मिल जाएगी?

जमा बीमा पर कानून के अनुसार, यदि आपके पास एक बैंक में कई जमा हैं, तो वे सब कुछ प्रतिपूर्ति करेंगे - लेकिन कुल राशि समान 1,400,000 रूबल से अधिक नहीं हो सकती; बाकी को सीधे उस बैंक से वसूलने का प्रयास किया जा सकता है जिसका लाइसेंस रद्द कर दिया गया है . लेकिन एक साथ लाइसेंस से वंचित कई बैंकों में जमा राशि की प्रतिपूर्ति प्रत्येक बंद संस्थान के लिए 1.4 मिलियन होगी।

निष्कर्ष

आइए जमा बीमा पर सबसे महत्वपूर्ण विचार दोहराएँ:

• जमा बीमा प्रणाली केवल व्यक्तियों और व्यक्तिगत उद्यमियों पर लागू होती है। इस मामले में, कानूनी संस्थाओं के पैसे का बीमा नहीं किया जाता है।
• डीआईए केवल बैंक जमा का बीमा करता है। यदि आप किसी वित्तीय साधन (विदेशी मुद्रा, स्टॉक, पैम खाते, म्यूचुअल फंड इत्यादि) के लिए विज्ञापन देखते हैं जो कहता है कि आपके द्वारा जमा किया गया धन बीमाकृत है, तो जान लें कि आपको धोखा दिया जा रहा है। यह एक मार्केटिंग ट्रिक है जिसका उपयोग अक्सर वित्तीय पिरामिड और HYIP को कवर करने के लिए किया जाता है।
• डेबिट कार्ड बीमा के अधीन हैं, जिसका अर्थ है कि आप शेष राशि पर अर्जित ब्याज के साथ सुरक्षित रूप से कार्ड खोल सकते हैं।
• ऐसा बैंक चुनें जहां जमा राशि का बीमा डीआईए द्वारा किया जाता है।
• 1.4 मिलियन से अधिक रूबल न रखें। प्रति व्यक्ति एक बैंक में।
• यदि आपको 1.4 मिलियन रूबल से अधिक राशि लगाने की आवश्यकता है, तो राशि को भागों में विभाजित करें, 1.4 मिलियन रूबल से अधिक नहीं। और उन्हें अलग-अलग बैंकों में रखें, या यदि बैंक अच्छी दरें प्रदान करता है तो अपने रिश्तेदारों के लिए जमा राशि खोलें।
• यदि आप जमा कर रहे हैं, तो हमेशा बैंक से सहायक दस्तावेज़ मांगें, विशेष रूप से इंटरनेट के माध्यम से खोले गए जमा के लिए। यदि आपका डेटा अचानक रजिस्टर में नहीं है, तो अपनी जमा राशि से संबंधित सभी दस्तावेज़ - समझौता, पैसे जमा करने के लिए चेक आदि रखें।

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वर्तमान 2019 में राज्य द्वारा जमा बीमा पहले की तरह ही सिद्धांत के अनुसार किया जाएगा। हमारे देश के आर्थिक जीवन में नवीनतम घटनाओं के संबंध में, अर्थात् कई दर्जन बैंकों के लाइसेंस से वंचित होने के संबंध में, कई जमाकर्ता धन की गारंटीकृत वापसी की सटीक राशि में रुचि रखते हैं।

हम आपको याद दिलाते हैं कि कानून के अनुसार "रूसी संघ के बैंकों में व्यक्तियों की जमा राशि के बीमा पर"यदि कोई बैंकिंग संगठन क्रेडिट संचालन करने के लाइसेंस से वंचित है, तो जमाकर्ताओं को उनके निवेश की 100% राशि वापस कर दी जाएगी, लेकिन बीमाकृत राशि से अधिक नहीं, अर्थात। 1,400,000 रूबल।

यदि आपके खातों में धनराशि की कुल राशि और इस बैंकिंग कंपनी में जमा राशि इस राशि से अधिक है, तो आप लाइन में लग जाते हैं। बैंक के स्वामित्व वाली संपत्ति बेचे जाने और प्रथम-प्राथमिकता वाले लेनदारों के ऋण चुकाए जाने के बाद, अतिरिक्त भुगतान किया जा सकता है।

यदि जमाकर्ता के एक दिवालिया बैंक में कई खाते हैं, तो मुआवजे का भुगतान उनके आकार के अनुपात में किया जाएगा। मुद्रा की परवाह किए बिना, भुगतान रूबल में किया जाता है, और वे आमतौर पर बीमित घटना की तारीख से 3-4 सप्ताह के बाद शुरू नहीं होते हैं।

2016 के बाद से कई बदलाव हुए हैं:

• यदि आपकी जमा राशि विदेशी मुद्रा में खोली गई थी, तो मुआवजा भुगतान सेंट्रल बैंक विनिमय दर पर रूबल में किया जाएगा, जो ग्राहक द्वारा आवेदन करने के दिन से प्रभावी होता है;
• भुगतान अब न केवल व्यक्तियों को, बल्कि कानूनी संस्थाओं को भी किया जाता है;
• बीमा राशि में न केवल अग्रिम भुगतान, बल्कि अर्जित ब्याज भी शामिल है;
• यदि आपने एक जमा राशि बनाई है जिसकी राशि 1.4 मिलियन रूबल से अधिक है, तो आप पहले राज्य-गारंटी राशि प्राप्त कर सकते हैं, और फिर, प्राथमिकता के क्रम में, बैंक की संपत्ति की बिक्री के बाद शेष राशि का दावा कर सकते हैं।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि समझौते के तहत ब्याज मिलता है। यदि यह मासिक था, तो आपको जमा की अवधि के लिए प्रारंभिक भुगतान +% प्राप्त होगा। यदि अवधि के अंत में संचय अपेक्षित था, जो अभी तक नहीं आया है, तो दर का उपयोग "मांग पर" किया जाएगा।

यदि जिस बैंक में आपने जमा किया है उसका लाइसेंस खो गया है, घबराने की जरूरत नहीं है. 14 दिनों के भीतर, वहां अस्थायी प्रबंधन नियुक्त किया जाता है, साथ ही एक एजेंट बैंक भी नियुक्त किया जाता है जो धन की वापसी का काम संभालेगा।

जिस संगठन में आपको पहले सेवा दी गई थी, उसके दायित्व किसे प्राप्त हुए, इसके बारे में एक संदेश इसकी आधिकारिक वेबसाइट के साथ-साथ डीआईए वेबसाइट पर भी दिखाई देगा। इसके बाद, आपको एक पहचान दस्तावेज और खोलने के लिए एक बैंक समझौते के साथ निर्दिष्ट कंपनी की निकटतम शाखा से संपर्क करना होगा।

यदि आपने उसी बैंकिंग संस्थान में ऋण के लिए आवेदन किया है, तो आपके दायित्वों को आपकी जमा राशि से कम कर दिया जाएगा और एजेंट बैंक को भी स्थानांतरित कर दिया जाएगा। इस मामले में, आपको अधिमान्य शर्तों पर समय से पहले ऋण चुकाने की पेशकश की जा सकती है, उदाहरण के लिए, कम दर पर।

उधारकर्ताओं के लिए: यह महत्वपूर्ण है कि जब तक आपको नए विवरण प्राप्त न हों, आपको भुगतान करने से बचना चाहिए, क्योंकि पैसा "कहीं नहीं" जा सकता है। यदि आप अभी भी अपने ऋण पर एक और भुगतान करना चाहते हैं, तो इस लेनदेन की पुष्टि करने वाली रसीद अवश्य रखें।

क्या सभी जमाएँ बीमा के अधीन हैं?

दुर्भाग्यवश नहीं। आप अपने नाम पर खोले गए सामान्य जमा, वेतन, पेंशन और सभी प्रकार के भुगतान प्राप्त करने के उद्देश्य से अन्य खातों के लिए मुआवजा प्राप्त करने में सक्षम होंगे।

राज्य द्वारा क्या बीमा नहीं किया जाएगा:

• धारक जमा खाते (बचत प्रमाणपत्र);
• अवैयक्तिक धातु खाते (ओएमएस);
• इलेक्ट्रॉनिक पैसा;
• ट्रस्ट प्रबंधन के लिए बैंक को हस्तांतरित जमा राशि;
• निवेश जमा;
• विदेशी शाखाओं में स्थित खाते.

यह भी याद रखना चाहिए कि सभी बैंकिंग संगठन डीआईए के साथ सहयोग नहीं करते हैं, क्योंकि यह एक सशुल्क सेवा है, और सभी कंपनियों के जमाकर्ता भुगतान प्राप्त नहीं कर सकते हैं। इसलिए, यदि आप 2019 में जमा खोलने की योजना बना रहे हैं, तो किसी विशेषज्ञ से पूछना सुनिश्चित करें कि क्या आपकी जमा राशि का बीमा किया जाएगा; ऐसे बैंकों की सूची सेंट्रल बैंक ऑफ रूस की आधिकारिक वेबसाइट पर पाई जा सकती है।