التأمين الطبي ضمن نظام التأمين الطبي الإلزامي متاح للجميع. تتيح لك بوليصة التأمين الطبي الإلزامي الحصول على مساعدة مجانية، ولكن يمكنك الانتظار إلى ما لا نهاية، لأن قائمة انتظار المرضى تمتد أحيانًا لعدة أشهر، على سبيل المثال. يحل تأمين VHI هذه المشكلة، لكن التكلفة العالية للبوليصة غالبًا ما تخيف العملاء المحتملين. ما هي برامج VHI الموجودة وهل يستطيع المواطن الروسي العادي تحمل تكاليف التأمين الصحي الطوعي؟

تختلف برامج VHI عن بعضها البعض ليس فقط من حيث التكلفة، ولكن أيضًا في قائمة الخدمات، وقائمة المؤسسات الطبية التي يمكنها تقديم الرعاية الطبية، وحجم هذه المساعدة. يمكن أن تشمل بوليصة التأمين الصحي الطوعي فقط تلك الخدمات التي يحتاجها العميل؛ وتعتمد تكلفة التأمين إلى حد كبير على كميتها وسمعة المؤسسات الطبية.

كيف يتم تحديد شروط برامج التأمين الصحي الطوعي؟

يتم تشكيل جميع مقترحات التأمين الصحي الطوعي تقريبًا وفقًا لـ المخططات القياسية. وبالتالي، تحدد شركة التأمين بشكل مستقل قائمة الخدمات الأساسية المقدمة، والتي يمكن إضافة إجراءات أو خدمات طبية إضافية إليها، يتم الاتفاق عليها بشكل فردي مع العميل.

تتضمن الخدمات الرئيسية لبرامج VHI الأساسية عادة علاج العيادات الخارجية، وخدمات المرضى الداخليين، والمكالمات المنزلية من الطبيب، وعلاج الأسنان، و سياره اسعاف. هناك الكثير من القيود في مثل هذه السياسات. هنا فقط بعض منهم:

• لا توفر البرامج الأساسية أنواعًا باهظة الثمن من التشخيص (عدد من الاختبارات أو التصوير المقطعي أو الدراسات المتخصصة التي تتطلب كواشف فريدة)؛
• خدمات المستشفى عادة ما تكون محدودة في الوقت المناسب (عادة 10-15 يوما)؛
• يمكن لحامل البوليصة طلب المساعدة الطارئة بما لا يزيد عن عدد معين من المرات (3/5) لفترة محددة (أسبوع/شهر).

كما تقدم شركات التأمين أحيانًا المساعدة على مدار 24 ساعة من خلال رقم هاتف تحت الطلب ("وحدة التحكم الطبية"). في هذه الحالة، سيكون المرسل قادرا على تقديم المشورة بشأن القضايا العامة، أو استدعاء سيارة إسعاف أو تحديد موعد مع أخصائي. يتم الإشراف على كل عميل من قبل مدير، إذا لزم الأمر، فهو سيساعد في حل المشكلات المثيرة للجدل أو توجيه الشخص المؤمن عليه أثناء حدوث حدث مؤمن عليه.

بالإضافة إلى العروض الرئيسية، تقدم شركات التأمين إلى السوق منتجات خاصة تهدف إلى المساعدة في الحالات الخاصة. وتشمل هذه السياسات التأمين الصحي الطوعي لكبار السن؛ النساء الحوامل. البرامج العائلية؛ برامج المساعدة للرياضيين والسياح؛ برامج المساعدة في الحوادث؛ الحماية ضد القراد. سياسات العلاج التأهيلي في المصحات أو العيادات الأجنبية. يمكن أن يكون قسط التأمين في مثل هذه البرامج أعلى بعشرات المرات من القسط الأساسي.

تحليل مقارن لبرامج VHI

لكي نرى بوضوح كيف تختلف برامج VHI التي تقدمها شركات التأمين المختلفة، فيما يلي جداول مقارنة مع خصائص وتكلفة الخدمات المقدمة.

شركة إنجوستراخ.

واحدة من أكبر وأقدم شركات التأمين في روسيا، مع تصنيف موثوقية عالي A++. فيما يلي برامج التأمين الصحي الطوعي الرئيسية التي تقدمها شركة Ingosstrakh:

برامج التأمين الطوعي الرئيسية لشركة Ingosstrakh

فرق كبير في تكلفة الرعاية بين السياسات أنواع مختلفةيتم تشكيلها بسبب قائمة الخدمات وسمعة مرافق الرعاية الصحية التي تقدم الخدمات للشخص المؤمن عليه.

من بين مزايا شراء بوليصة التأمين الصحي الطوعي من شركة Ingosstrakh ما يلي:

• إمكانية علاج بعض الأمراض التي غالبا ما تكون مستبعدة من برامج التأمين الأخرى (مرض السكري، الصرع، الجلد، الأمراض المهنية)؛
• إجراء أنواع باهظة الثمن من التشخيص (الدراسات الهرمونية والوراثية) ؛
• علاج الأسنان دون دفع مبالغ إضافية؛
• مساعدة المرسل على مدار 24 ساعة عبر الهاتف؛
• شبكتها الخاصة من العيادات "كن صحيًا"؛
• مستوى عالخدمة؛
• دفع تكاليف خدمات المستشفى إذا انتهى العقد خلال هذه الفترة؛
• نظام الخصومات عند شراء سياسات VHI؛
• توافر العروض الخاصة.

شركة "RESO-Garantiya"

شركة تأمين كبيرة تقدم مجموعة واسعة من الخدمات وتتمتع بتصنيف موثوقية عالي A++. فيما يلي برامج التأمين الصحي الطوعي الرئيسية التي تقدمها Reso-Garantia:

برامج التأمين الصحي الطوعي الرئيسية التابعة لشركة RESO-Garantia

تعتمد التكلفة الإجمالية لبوليصة التأمين الصحي الطوعي التي تقدمها Reso-Garantiya أيضًا على سمعة مستوى العلاج المراكز الطبية. وفي الوقت نفسه يشمل برنامج التأمين الطوعي الأساسي "Doctor RESO" الخدمات التالية:

• خدمات العيادات الخارجية؛
• الرعاية الطبية في المنزل؛
• سياره اسعاف.

بالإضافة إلى التأمين الأساسي، يمكن أن تشمل بوليصة VHI الخاصة بك ما يلي:

• التشخيص للبالغين والأطفال.
• علاج الأسنان
• مستشفى الطوارئ.

ومن مميزات شراء بوليصة التأمين الصحي الطوعي من شركة RESO-Garantiya:

• القدرة على استدعاء سيارة إسعاف أو طبيب في المنزل؛
• تلقي الاستشارات لعدد غير محدود من المرات؛
• يتم تقديم المساعدة الطارئة في جميع أنحاء روسيا؛
• الخصومات الفردية ممكنة في المستشفيات.
• ضخامة قسط تأمينلا يتغير أثناء سريان العقد؛
• إمكانية دفع قسط التأمين على أقساط.
• خدمة الإرسال على مدار 24 ساعة؛
• برامج الخصم عند إبرام اتفاقية VHI؛
• سياسات خاصة للحالات الفردية.

شركة روسغوستراخ

أكبر شركة تأمين في روسيا، والتي تقدم برامج التأمين منذ عام 1921. يعمل مع العملاء من القطاع الخاص والشركات. تصنيف الموثوقية مرتفع - A++. فيما يلي برامج التأمين الصحي الطوعي الرئيسية التي تقدمها Rosgosstrakh:

برامج VHI الرئيسية لشركة Rosgosstrakh

يشمل التأمين الطبي الشامل من شركة Rosgosstrakh الخدمات التالية:

• أنشطة العيادات الخارجية والعيادات الخارجية؛
• طب الأسنان؛
• سياره اسعاف؛
• مستشفى الطوارئ.

اعتمادًا على كمية ونوعية الخدمات، وحالة المؤسسات الطبية، ستختلف تكلفة سياسات VHI.

تقدم شركة Rosgosstrakh أيضًا للعملاء برامج خاصة:

• للحماية من لدغات القراد.
• باقة "ضيف" لـ المواطنين الأجانب;
• برنامج "الصحة" سيحمي من عواقب الإصابات الحادة أو تفاقم الأمراض المزمنة؛
• سياسة "الحماية من التهاب الكبد"؛
• المساعدة في حالة وقوع حادث.

فيما يلي قائمة بالمزايا الرئيسية لـ VHI من شركة Rosgosstrakh:

• مجموعة كبيرة من برامج التأمين.
• مساعدة ودعم على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع؛
• العيادات والأطباء المؤهلين تأهيلا عاليا.
• الخصومات والعروض الترويجية عند شراء التأمين؛
• الخدمة في المؤسسات الطبية في جميع أنحاء روسيا؛
• النهج الفردي.

شركة التأمين القياسية الروسية

تأسست في عام 2003. يقدم للعملاء مجموعة متنوعة من المنتجات التأمينية المختلفة نطاق السعر. تقدم "التأمين القياسي الروسي" برامج VHI التالية لعملائها:

برامج VHI الرئيسية لشركة التأمين القياسية الروسية

تعتمد تكلفة بوليصة التأمين الصحي الطوعي التي تقدمها الشركات على نوعية وكمية الأحداث التي تقام والمراكز الطبية للعلاج. يتضمن برنامج VHI الأساسي من شركة التأمين القياسية الروسية الخدمات التالية:

• مواعيد الأطباء؛
• الاختبارات والامتحانات.
• سياره اسعاف؛
• استدعاء الطبيب إلى منزلك؛
• ديكور أجازة مرضية;
• العلاج التصالحي.

يمكنك توسيع الباقات الأساسية عن طريق إضافة الخدمات التالية:

• الاستشفاء في حالات الطوارئ.
• خدمات طب الأسنان.

يمكنك إضافة مستشفى طوارئ إلى السياسة المحددة، والتي ستتكلف 4000 - 19000 روبل، اعتمادًا على نوع وجودة الرعاية.

شركة النهضة للتأمين

منذ عام 2008 وهي تقدم خدمات التأمين للأفراد و الكيانات القانونية. لقد أثبتت الشركة نفسها في مجال تأمين السفر وتتمتع بتصنيفات موثوقية عالية. في الجزء شركة VHIيقدم "النهضة للتأمين" العديد من المنتجات، والتي تتغير تكلفتها عند الاتصال وتعطيل الخيارات المختلفة، واختيار معين المنظمات الطبية. هنا الخصائص المقارنةبعض البرامج التي تقدمها شركة النهضة للتأمين

برامج VHI الرئيسية لشركة النهضة للتأمين

مقابل رسوم إضافية، يمكنك إضافة خدمات الإسعاف والطوارئ في المستشفيات.

بدلا من الاستنتاج

يُظهر تحليل عروض التأمين الصحي الطوعي التي تقدمها شركات التأمين المختلفة تباينًا واسعًا جدًا في كل من حجم الخدمات وتكلفة البوليصة. من الواضح أنه ليس من الممكن استخلاص بعض القيم المتوسطة في هذه الحالة - في بعض الحالات، من المرجح أن يتم تحديد اختيار برنامج معين من خلال حاجة حامل البوليصة إلى خدمات معينة، وليس من خلال الحزمة الأساسية من الخدمات التي تقدمها شركة التأمين.

ومع ذلك، يجب التعامل مع اختيار شركة التأمين وبرنامج التأمين بمسؤولية. أهمية عظيمةيتمتع بموثوقية المنظمة التي يعتمد عليها حجم وجودة الخدمات الطبية المقدمة. بعد كل شيء، الشركة هي التي ستشرف على كل خطوة من خطوات الشخص المؤمن عليه وعمل الأطباء، في المواقف المثيرة للجدل سوف تمثل وتحمي مصالح العميل وتضمن (أو لا تضمن) دفع التعويض عن الحدث المؤمن عليه بالكامل .

الوضع العام في سوق التأمين الصحي الطوعي

وفي نهاية التسعة أشهر من عام 2015، ارتفع بنسبة 3% فقط. على عكس أنواع التأمين الأخرى - أو التي تكون محمومة جدًا لأسباب مختلفة، يظل VHI نوعًا من الملاذ الهادئ، حيث يسير كل شيء كالمعتاد ودون صدمات كبيرة.

وفقا للأرقام، تغير VHI لمدة 3 أرباع على النحو التالي. وبلغت تحصيلات أقساط التأمين 108.5 مليار روبل، بزيادة قدرها 3.2% مقارنة بعام 2014. نمت مدفوعات تعويضات التأمين بشكل أسرع قليلاً - بالإضافة إلى 5.8٪ لتصل إلى 73.5 مليار روبل.

وارتفع معدل الصرف الإجمالي (نسبة المدفوعات إلى التحصيلات) بمقدار 1.6 نقطة مئوية ليصل إلى 67.7%.

تركيز السوق

أما بالنسبة لتركيز السوق في أيدي اللاعبين الرئيسيين، فإن شركة VHI هنا تواكب جميع أنواع التأمين الأخرى.

لمدة 9 أشهر من عام 2015 30 أكبر الشركاتتراكمت 91.7٪ من جميع المجموعات في البلاد. وقبل عام، كان هذا الرقم 90.1٪.

السبب الرئيسي لزيادة التركيز هو سياسة البنك المركزي للاتحاد الروسي التي تهدف إلى تطهير السوق بشكل منهجي من شركات التأمين عديمة الضمير. يؤدي إلغاء التراخيص إلى تحرير حصص السوق، والتي يتم توزيعها بشكل طبيعي بين اللاعبين الحاليين.

لا داعي للحديث عن الاحتكار، لأنه ضمن الرسوم "الثلاثين" يتم توزيعها بالتساوي تمامًا. باستثناء ، التي، بفضل تركيزها على احتياجات قطاع النفط والغاز، تستحوذ على ثلث سوق التأمين الصحي الطوعي بأكمله. وهو ما يعكس مصدر ثلث الرسوم.

أفضل 30 شركة تأمين VHI

الآن دعونا نلقي نظرة على الشكل الذي يبدو عليه تصنيف أكبر شركات التأمين لشركة VHI.

الأول هو تبييت الشركات و تبادل 3 و 5 أماكن على التوالي. على الرغم من حقيقة أن VHI أصبحت الأولوية الرئيسية للتحالف، إلا أن إعادة الهيكلة النشطة للشركة ورفض عدد من أنواع التأمين لا تزال تؤثر على الرسوم الطبية (ناقص 11٪).

والثاني هو الذي وصل إلى المراكز العشرة الأولى. بعد أن أعلنت معركة ضد التأمين على السيارات وفتحت ذراعيها للتأمين الصحي الطوعي، تعمل الشركة بنشاط على زيادة حجم مبيعاتها - بزيادة تزيد عن 70٪ من حجم المجموعات في عام 2014.

الأكثر إثارة للاهتمام، كالعادة، هو في الجزء السفلي من التصنيف.

ظهر أربعة من الوافدين الجدد في قائمة أفضل 30 شخصًا في وقت واحد. قامت الشركات، مجموعة التأمين المستقلة، بتحسين أرقام مجموعتها بشكل كبير واحتلت بثقة أماكنها الأولى في قائمة أفضل ثلاثين شركة رائدة.

ومن بين الانخفاضات الكبيرة، لم تترك سوى الشركة أثرًا، مع الإشارة إلى أن شركة التأمين احتلت المركز الثاني والثلاثين في عام 2014 بمجموعات بلغت 301 مليون روبل. وفي بداية عام 2015، قلصت الشركة أعمال التأمين الصحي بالكامل، وفي نوفمبر/تشرين الثاني، ألغى البنك المركزي للاتحاد الروسي ترخيصها.

ابقوا متابعين. يتم نشر التحليلات المتعلقة بتصنيفات شركات التأمين بشكل منتظم.

في في عام 2015، كان سوق التأمين الصحي الطوعي ينمو رسميًا، لكنه في الواقع كان يتقلص. ارتفع حجم مجموعات VHI في سانت بطرسبرغ بنسبة 1.6٪. ولكن من الضروري أن نأخذ في الاعتبار ارتفاع الأسعار: ارتفعت أسعار سياسات VHI بمتوسط ​​​​5-15٪، والخدمات في عيادات المدينة - بنسبة 10-12٪.

أصحاب العمل، الذين يشكلون ما لا يقل عن 90٪ من إجمالي ميزانية التأمين الصحي الطوعي، من خلال شراء وثائق التأمين الصحي الطوعي لموظفيهم، خفضوا هذه التكاليف. كثير الشركات الصغيرةقامت الشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم، ببساطة، باستبعاد شركة VHI من عروضها الاجتماعية، وقامت بتحسين برامج VHI من خلال تقليل اختيار المؤسسات الطبية أو رفض التأمين على أقارب الموظفين.

ويوضح هذا التصنيف كيف أثرت هذه الظروف الصعبة على تعاون العيادات الطبية الخاصة مع شركات التأمين.

هذه المرة، بالإضافة إلى العيادات الخاصة الأعضاء في SRO "رابطة العيادات الخاصة في سانت بطرسبرغ"، شاركت في الاستطلاع 11 منظمة طبية كبيرة أخرى تعمل بنشاط في سوق سانت بطرسبرغ VHI. ونتيجة لذلك، بلغ إجمالي عدد المشاركين 49 شركة طبية، تدير معًا أكثر من 150 عيادة خاصة في مدينتنا. وتم ملء الاستبيانات من قبل مديري العيادات والخبراء الطبيين ورؤساء الأقسام وموظفي الخدمات المالية.

هذا العام، طور خبراء سوق التأمين الصحي الطوعي منهجية جديدة بشكل أساسي لتجميع التصنيف، مما يجعل من الممكن الجمع بين المؤشرات وفقًا للعديد من المعايير التي تم تقييمها مسبقًا بشكل منفصل فقط.

1) تم أخذ حجم المدفوعات المحولة إلى العيادات الخاصة هذا العام في الاعتبار سواء وفقًا لبيانات العيادة أو المعلومات الخاصة بالمدفوعات من شركات التأمين (وفقًا لتقرير البنك المركزي من موقع insur-info.ru، انظر الجدول رقم 1) ).

3) توفر مراكز الاتصال (انظر الجدول رقم 3).

4) جودة برامج VHI (انظر الجدول رقم 4).

5) جودة إدارة عملية الفحص الطبي والاقتصادي - أخذ هذا التصنيف في الاعتبار، من ناحية، جودة آراء الخبراء (انظر الجدول رقم 5)، ومن ناحية أخرى، توقيت تقديمها إلى العيادات (انظر الجدول رقم 6).

6) ثقة العيادات (أنظر الجدول رقم 7).

تم تجميع تصنيف لكل معيار من المعايير. وتم بعد ذلك دمج هذه التصنيفات في تصنيف نهائي، مع الأخذ في الاعتبار معاملات الترجيح التي تتراوح قيمتها من 3 إلى 30% (انظر الجدول رقم 8). أعلى وزن - 30% - لمؤشر "حجم المدفوعات للعيادات الخاصة"، وأقل وزن - 3% - لمؤشر "الالتزام بمواعيد إصدار آراء الخبراء". تم تقييم مدى توفر مركز الاتصال بمعدل 5%. من الواضح أن التدفق النقدي أكثر أهمية بالنسبة للعيادات الخاصة من توفر مركز اتصال.

شمل التصنيف لاعبين حقيقيين في سوق VHI: 36 شركة تأمين (كان هناك 39 شركة في العام الماضي). من سجل شركات التأمين باستثناء " ارواح ميتة» تم استبعاد شركات التأمين التي تم إلغاء أو إيقاف ترخيصها عام 2015. هؤلاء هم "Avesta"، "ASK-med"، "Hephaestus"، "INSOTEK"، "Oranta"، "Pomoshch"، بالإضافة إلى أولئك الذين أنهى جزء كبير من العيادات العقد معهم بسبب مشاكل مالية مع شركة التأمين.

الدفع للعيادات الخاصة

"في السابق، لم يؤخذ مؤشر المدفوعات للعيادات الخاصة في الاعتبار، ولكن تم الاعتراف بأهميته لأنه فهو يعكس خبرة شركة التأمين وحجم محفظة عملائها. يعد تصنيف هذا العام فريدًا على وجه التحديد لأنه لأول مرة قدمت العيادات معلومات عن حجم المدفوعات من قبل شركات التأمين للأحداث المؤمن عليها. ولهذا الغرض خاص برمجة، والتي تضمن سرية جمع البيانات وتخزينها ومعالجة النتائج تلقائيًا إلى مستوى التقرير الموحد،" تعلق تاتيانا رومانيوك، مديرة عيادة EMC، ورئيسة لجنة التقييس والمعلوماتية في SRO "رابطة العيادات الخاصة سان بطرسبرج."

الانضباط في الدفع

يعكس مستوى انضباط الدفع لدى شركات التأمين وجود ديون للعيادات لعام 2015 اعتبارًا من 1 أبريل 2016 ودقة الالتزام بمواعيد السداد وفقًا لشروط العقد طوال عام 2015.

قائمة شركات التأمين المستحقة على عيادات الجمعية لعام 2015 حتى 30 آذار 2016 ضمت 13 شركة تأمين فقط. دعونا نلاحظ أن هذه القائمة تقلصت مقارنة بالعام الماضي، وبشكل عام زاد الانضباط المالي لشركات التأمين ذات السمعة الطيبة. وهذا اتجاه إيجابي، فهو يشير إلى الوضع المالي الجيد لسوق التأمين في سانت بطرسبرغ.

ومن المهم أيضًا ألا يكون لدى شركات التأمين ديون لأكثر من 10% من العيادات التي شملتها الدراسة.

"في ظروف عدم الاستقرار الاقتصادي، يجب على العيادات مراقبة وضع السوق باستمرار، وتقييم المخاطر المالية. هذه المخاطر هي دائما من نفس النوع: أولا، تبدأ شركة التأمين في انتهاك المواعيد النهائية لدفع الفواتير، ثم تتراكم الديون، ثم تكتشف العيادات أن ترخيص شركة التأمين قد تم إبطاله بالفعل وتزداد فرص العيادة في تلقي الأموال مقابل ذلك. الديون من شركات التأمين هذه هي صفر. صحيح أنه ينبغي القول، على سبيل المثال، أن شركة Pomoshch، التي فقدت ترخيصها في عام 2015، استعادتها في نهاية العام. الآن تبذل "المساعدة" جهودًا جادة لاستعادة سمعتها وسداد الديون لدى العيادات"، يعلق ليف أفيرباخ. المدير التنفيذي"مساعدة CORIS (SPb)".

بشكل عام، يعترف الأطباء بأن شركات التأمين بدأت في دفع مبالغ أكبر بكثير مقدمًا مقابل الخدمات الطبية. من ناحية، تتطلب العيادات ذلك، في محاولة للحد من المخاطر المالية، من ناحية أخرى، فإن شركات التأمين نفسها مستعدة لدفع مدفوعات مسبقة للعيادات، بشرط تزويدها بخصومات.

توافر مراكز الاتصال

تم تقييم جودة عمل مراكز الاتصال الخاصة بشركات التأمين من خلال توفرها لأطباء العيادات عندما كان من الضروري تنسيق الخدمات الطبية.

تصنيف شركات التأمين العاملة في نظام VHI

جودة برامج VHI

تم تقييم جودة البرامج الطبية بمعيار مثل حجم تنسيق الخدمات الطبية، والذي يعكس، في جوهره، حجم الرعاية الطبية المتاحة للمرضى بموجب VHI أو مستوى القيود (الاستثناءات) بموجب برامج التأمين.

"يعكس هذا المؤشر أيضًا تفاصيل محفظة شركات التأمين: الشركات القادرة على جذب العملاء الموسرين عادةً ما تقدم برامج أكثر شمولاً. يؤكد أليكسي فلاسوف، المدير التجاري لشركة AVA-PETER LLC (عيادات AVA-PETER وعيادات الدول الاسكندنافية)، أن وجود برامج مخفضة بين العديد من شركات التأمين يشير إلى اتجاه معين للسوق في ظروف الاقتصاد غير المستقر وانخفاض الملاءة المالية.

وبما أن العيادات تهتم بالبرامج التي لا تحد من جودة العلاج، فقد احتلت الشركات التي لديها برامج أكثر اكتمالا مكانا أعلى في التصنيف.

تصنيف شركات التأمين العاملة في نظام VHI

"في عام 2015، كان الاتجاه الذي ظهر قبل عامين واضحا للعيان: انخفاض مستوى السيطرة من جانب مراكز الاتصال التابعة لشركات التأمين. ترغب شركات التأمين في إنفاق مبلغ أقل على صيانة مركز الاتصال ومنح الأطباء فرصة أكبر لاتخاذ القرارات بشأن أحداث التأمين بأنفسهم. بشكل عام، لا يمكن لهذا الاتجاه إلا أن يفرح، لأنه يهدف إلى زيادة رضا المريض المؤمن عليه، وزيادة الكفاءة وخفض التكاليف لكلا الطرفين، وتدريب الأطباء على فهم أفضل لمبادئ التأمين وقواعد العمل في إطار برامج VHI. وأوضح المدير العام لجمعية العيادات الخاصة في سانت بطرسبرغ ألكسندر سولونين.

جودة إدارة عملية الفحص الطبي والاقتصادي

تم حساب هذا التصنيف بناءً على معلمتين. الأول هو نوعية آراء الخبراء. قامت العيادات بتقييم وجود أسباب مبررة لرفض الدفع وطريقة عرضها بشكل مقنع للطبيب (انظر الجدول رقم 5). "في كثير من الأحيان لا تحتوي الأفعال ببساطة على حجج موثقة لأسباب رفض الدفع. إن مثل هذا الإهمال في عمل الخبراء وعدم وجود حوار بين الخبراء والأطباء يشكل عيباً كبيراً في الطبيب تصرف سلبيإلى شركة التأمين ويؤدي إلى صراعات غير مرغوب فيها بالنسبة لنا،" هكذا علق كونستانتين شاركو، المدير التشغيلي لشركة SMT القابضة.

المعيار الثاني هو توقيت التسجيل ونقل آراء الخبراء إلى العيادات (انظر الجدول رقم 6). "في مؤخرابعض شركات التأمينالسماح لأنفسهم بإرسال تقارير الفحص بعد ستة أشهر أو أكثر، دون التفكير في أنه بناءً على نتائج الفحوصات، تحتفظ العيادات بسجلات مالية ومحاسبية، فضلاً عن العمل التوضيحي مع الأطباء، وأن هذا العملوشدد ليف أفيرباخ، المدير العام لـ CORIS Assistance (SPb)، على أنه "يجب إجراء العيادات في الوقت المناسب".

تصنيف شركات التأمين العاملة في نظام VHI

"لدينا بعض الصعوبات في التعامل مع بعض شركات التأمين في هذا الشأن. "الفحص الطبي والاقتصادي هو عملية يوجد فيها الكثير من النقاط العمياء والمزالق والتناقضات التي تغري الأطراف بالانحراف عن الهدف الرئيسي للفحص"، تعلق أوكسانا أدامينكو، نائب مدير شبكة عيادات "القرن الحادي والعشرين" . "ومع ذلك فإن مهمتنا الرئيسية هي توفير رعاية طبية عالية الجودة للمؤمن عليهم. وفي هذا تتوافق مصالحنا تمامًا مع مصالح شركات التأمين. ويواجه كلا الجانبين صعوبات في توفر مراكز الاتصال. نحن نحلها وندمج العمليات من أجل تواصل أسرع."

تصنيف شركات التأمين العاملة في نظام VHI

بقي تعاطف العيادات إلى جانب IC "RESO-Garantia". تجدر الإشارة إلى أن المراكز الثلاثة الأولى في هذا المؤشر شملت أيضًا شركة Renaissance Insurance وVTB Insurance، التي احتلت العام الماضي المركزين الخامس والسادس على التوالي في تصنيف الثقة. لقد تمكنوا من نقل شركات التأمين الكبيرة مثل Alliance وCapital-Policy وRosgosstrakh. ومع ذلك، مع الأخذ بعين الاعتبار جميع معايير التقييم الأخرى، فإن التصنيف النهائي لشركات التأمين يبدو مختلفا.

وفي الجدول النهائي، يتم توزيع الأماكن بناءً على المؤشر المضاعف للسمعة التجارية وفقًا للمعايير الستة المذكورة أعلاه. وهكذا، في نهاية عام 2015، انتقلت IC RESO-Garantiya من المركز الأول إلى المركز الثالث، وبقيت SOGAZ في المركز الثاني، وأصبح Alliance في صدارة التصنيف.

يمكن العثور على معلومات أكثر تفصيلاً حول منهجية استجواب الخبراء ونتائج التصنيف على الموقع الإلكتروني لـ SRO "رابطة العيادات الخاصة في سانت بطرسبرغ" www.acspb.ru.

جودة الرعاية الطبية بموجب بوليصة التأمين الطبي الإلزامي منخفضة. برامج VHI ل فرادىأصبحت أكثر وأكثر أهمية كل عام. هناك العشرات من شركات التأمين المختلفة في السوق التي تقدم هذا النوع من الخدمة.

التأمين الصحي الطوعي للأفراد

تتيح لك سياسة VHI حل العديد من المشكلات المتعلقة بالرعاية الصحية وتلقي الرعاية الطبية. بمساعدتها من الممكن:

• الخضوع لفحص مكلف تمامًا ضمن نطاق البوليصة؛
• تلقي العلاج والأدوية اللازمة؛
• التشاور مع المتخصصين المتخصصين.

وبموجب الاتفاقية يمكن الحصول على العديد من الخدمات مجاناً في العيادات المتخصصة. تجدر الإشارة إلى أن جودة الخدمات المقدمة أعلى بكثير من جودة الخدمات البلدية. للحصول على المساعدة المناسبة، سوف تحتاج إلى الدخول في اتفاق. يتم دفع قسط التأمين في إطار الاتفاقية. يمكن أن تتراوح تكلفة برنامج VHI للأفراد من عدة مئات إلى عدة آلاف روبل. يعتمد السعر على قائمة الأحداث المؤمن عليها وعوامل أخرى.

خوارزمية التأمين بسيطة. يتضمن الخطوات الرئيسية التالية:

• في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يكون صاحب البوليصة ملزمًا بإخطار شركة التأمين الخاصة به - سيتم تلقي تعليمات أخرى؛
• يجب عليك الاتصال بالعيادة المدرجة في قائمة شركاء IC - يمكنك معرفة معلومات حول الخدمة في مكتب التسجيل.

الوثائق الرئيسية هي التالية:

• سياسة VHI؛
• عقد التأمين.

ما هو الفرق بين VHI والتأمين الطبي الإلزامي؟

من الثابت قانونًا أنه بموجب بوليصة التأمين الطبي الإلزامي سيكون من الممكن الحصول على رعاية طبية مجانية في أي منطقة من مناطق الاتحاد الروسي. ولكن هناك قائمة من القيود. نطاق الخدمات المتلقاة محدود. لا يمكن توفير بعض الأنواع منها إلا مقابل رسوم إضافية. الوثيقة التشريعية الرئيسية التي تنظم توفير التأمين الطبي الإلزامي هي القانون الاتحاديرقم 326-FZ بتاريخ 29 نوفمبر 2010

تتيح سياسة VHI للعميل اختيار قائمة الخدمات وحالات التأمين التي سيتم تضمينها في التغطية. وفي حالة حدوثها، سيتم توفير العلاج مجانًا. بشكل منفصل، من الضروري تسليط الضوء على برنامج التأمين الصحي الطوعي للأسنان للأفراد. تسمح لك بعض الشركات باختيار العيادة التي سيتم إجراء عملية العلاج فيها بشكل مستقل.

المزايا الرئيسية للتأمين الصحي الطوعي:

• ليست هناك حاجة لانتظار طويل للأخصائي أو خط الموعد؛
• الجميع الأدوية اللازمةالمخصصة في إطار عقد التأمين؛
• مستوى تقديم الخدمات في العيادات الخاصة أعلى بكثير مما هو عليه في العيادات البلدية؛
• المرونة – يمكن للعميل أن يختار بشكل مستقل الخدمات التي يحتاجها.

العيب الوحيد هو الحاجة إلى إبرام عقد كل 12 شهرًا ودفع قسط التأمين. يعتمد مبلغ القسط على شركة التأمين نفسها.

كيف يتم إصدار سياسة VHI؟

تبدأ عملية الحصول على VHI باختيار شركة التأمين. يجب إعطاء الأفضلية لشركة تأمين كبيرة وراسخة.على سبيل المثال، "Rosgosstrakh" أو "RESO-Garantiya". لا يتعلق الأمر فقط بموثوقية هذه المنظمات. غالبًا ما يقدمون خصومات للعملاء الجدد والمنتظمين ويقيمون عروضًا ترويجية متنوعة.

عندما يقرر العميل اختيار الشركة، عليه أن يتعرف على جميع المنتجات التأمينية ويختار الأنسب منها. القرار الأفضل- وذلك بزيارة مكتب شركة التأمين والتواصل مع المدير مباشرة. إن الاطلاع على المراجعات على مواقع الطرف الثالث سيساعدك أيضًا على تحديد اختيارك. وينبغي إيلاء أكبر قدر من الاهتمام لتلك السلبية. سيسمح لك ذلك بتحديد جميع عيوب خدمة معينة. مجموعة قياسية من المستندات المطلوبة لإبرام اتفاقية التأمين:

• طلب مكتوب؛
• جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي؛
• الوثائق الطبية.

ويشير الأخير إلى سجل طبي من مؤسسة بلدية حيث يتم ملاحظة عميل معين.

تصنيف شركات التأمين VHI

الحل الأفضل هو اختيار وثيقة التأمين من الشركات المعروفة و الراسخة. تصنيف برامج التأمين الصحي الطوعي للأفراد:

• دار التأمين VSK؛
• إنجوستراخ.
• روسغوستراخ.
• ضامن الطاقة؛
• ألفا للتأمين؛
• تأمين في تي بي؛
• ميتلايف؛
• تأمين رأس المال.

الأقل موثوقية هي الشركات التي حصلت على تصنيف A+. وتشمل قائمة هذه ما يلي:

• زيتا للتأمين؛
• اتفاق؛
• إرجو لايف.

ما الذي يجب أن تنتبه إليه؟

عند اختيار شركة التأمين، يجب عليك الانتباه إلى عدد من الفروق الدقيقة:

• توافر الترخيص؛
• الاتفاقيات مع المؤسسات الطبية حيث سيتم تنفيذ عملية العلاج؛
• اختيار الخدمات المطلوبة؛
• عملية حساب تكلفة القسط.

من المهم أن تدرس بعناية عقد التأمين. لا تغطي هذه السياسة جميع المشاكل الصحية.

على سبيل المثال:

• إذا كنت بحاجة إلى استبدال ملء أفضل، فسيتعين عليك دفع ثمن هذا العمل؛
• إذا طلب العميل المساعدة لعلاج ألم حاد في الأسنان، فسيتم تغطية هذه الحالة بالتأمين.

من المهم أن تتذكر أن هناك حدًا للدفع. يتم دفع تكاليف كل زيارة للطبيب وفقًا لذلك - وتقوم العيادة بسداد فواتير شركة التأمين. وفي حالة تجاوز الحد، يتم إنهاء العقد. ومن المهم الإشارة إلى أن إصدار بوليصة التأمين الصحي الطوعي هو حق لجميع الشركات، ولكنه ليس التزامًا عليها. ولذلك، قد يكون هناك رفض لتقديم الخدمة - دون تفسير.

من الصعب اختيار سياسة VHI بنفسك بسبب كمية كبيرةمنتجات. قد يكون الحل هو الاتصال بوسيط خاص.

وارتفعت حصة إنفاق الروس على الرعاية الصحية في إجمالي إنفاقهم على مدى السنوات الخمس عشرة الماضية من 2.2% إلى 3.6%. وهذا هو الجانب الآخر من توفير الدولة للأدوية المجانية. ومن الواضح أنه مع هذا الاتجاه، لن يرفض أحد بوليصة التأمين الصحي الطوعي (VHI)، خاصة إذا كان يدفع ثمنها من قبل صاحب العمل. لكن وضع الاقتصاد الكلي خلال السنتين ونصف السنة الماضية أجبر أصحاب العمل على التوفير في VHI. ويجب على العمال التكيف مع هذه المدخرات. وكيف يؤثر ذلك على موقف شركات التأمين؟ نقوم بتحليل أفضل 10 لاعبين في روسيا وسانت بطرسبرغ.

على المستوى الفيدرالي

وفقًا للبنك المركزي الروسي، ارتفعت الرسوم الفيدرالية للتأمين الطبي الطوعي (VHI) لعام 2016 مقارنة بمستوى 2015 بنسبة 6.8٪ - إلى 137.8 مليار روبل. (مقارنة بـ 129 مليار روبل روسي في عام 2015).

تم إجراء المعالجة التفصيلية لجميع مؤشرات سوق التأمين على مدار سنوات عديدة بواسطة مجموعة Insurance Today. هذه المرة كانت تقديرات سوق VHI كما يلي:

VHI. أعلى 10: أكبر شركات التأمين (روسيا، 2016)

هناك مؤشر آخر مهم للغاية لأداء شركة التأمين (وربما أكثر أهمية من القيمة المطلقة للرسوم) وهو حصة المدفوعات من حجم الأموال التي تجمعها شركة التأمين. وفي عام 2016، بلغت هذه الحصة في سوق VHI في روسيا في المتوسط ​​73%. للمقارنة: في عام "الأزمة" الأول لعام 2015 كان 77.3%، وفي آخر عام "جيد التغذية" نسبيًا لعام 2014 - 76.7%، وفي عام 2013 - 78.2%.

معنسبة المدفوعات والرسوم،٪(روسيا، 2016)

المصدر: المدينة 812.

كما نرى، فإن الجزء العلوي من العشرة الأوائل من حيث حجم التحصيل يتكون بشكل رئيسي من شركات التأمين التي كانت حصتها في المدفوعات أقل بشكل ملحوظ مما كانت عليه في مثالي(73-78%). ولكن، على ما يبدو، تم تعويض عدم استعدادهم للدفع من خلال الموثوقية وحجم شبكات فروعهم والاعتراف بالعلامة التجارية.

إقليميا

في عام 2016، عملت 51 شركة تأمين في سوق سانت بطرسبرغ VHI (يتم حسابه بشكل منفصل عن السوق الإقليمية)، وباعت 6 شركات تأمين غير محظوظة منها VHI بمبالغ تتراوح بين 2 ألف إلى 71 ألف روبل.

VHI. أفضل 10: أكبر شركات التأمين في سانت بطرسبرغ (2016)

المصادر: البنك المركزي للاتحاد الروسي؛ MIG "التأمين اليوم".

كما يتبين من الجدول، فإن شركة VSK، المشاركة في TOP-10 الإقليمية من حيث المجموعات، ليست في نفس القمة من حيث المدفوعات، وSG UralSib هو العكس. دمرت هاتان الشركتان الوحدة الكاملة بين الشركتين الإقليميتين العشرة الأوائل.

تجدر الإشارة إلى أنه في تصنيف سانت بطرسبرغ لأكبر شركات التأمين على VHI، كان هناك مكان لشركتين محليتين - Capital-Policy وMedexpress. في الوقت نفسه، تبدو محترمة للغاية في التصنيف على أساس نسبة الرسوم والمدفوعات (انظر أدناه).

أعلى 10 من حيث نسبة المدفوعات والرسوم،٪(سانت بطرسبرغ، 2016):

المصدر: المدينة 812.

ونظرًا للتناقض بين أفضل 10 شركات، تمكنا من تصنيف 9 شركات فقط من أصل 51 شركة تعمل في سوق سانت بطرسبرغ في عام 2016. كما نرى، في سانت بطرسبرغ، أنفقت IC Soglasie الأموال على علاج عملائها بشكل أكثر نشاطًا بكثير مما كانت عليه في البلاد ككل، وعلى العكس من ذلك، لم تصل Ingosstrakh إلى المراكز العشرة الأولى وفقًا لهذا المعيار .

أفضل عميل هو أجنبي ثري

في 2015-2016، سانت بطرسبرغ سوق في إتش آيوفيما يتعلق بالمجموعات، فقد ظلت ثابتة بالفعل. ولكن في كل شركة تأمين على حدة، اختلفت النتائج بشكل أكبر.

على سبيل المثال، في فرع سانت بطرسبرغ لشركة AlfaStrakhovanie في عام 2016، انخفضت الرسوم بنسبة 3٪. تشرح رئيسة قسم VHI بالفرع، ليديا بيريزكا، ذلك من خلال حقيقة أن الشركات العميلة، مع الحفاظ على عدد الأشخاص المؤمن عليهم وحجم الخدمات المقدمة لهم، تختار مع ذلك المزيد لبعض العملاء. خيارات اقتصاديةبرامج VHI.

من الواضح أنه من خلال هذا النهج، لا يمكنك توفير المال إلا من خلال خفض مستوى المؤسسات الطبية.

في المقابل، في منطقة Rosgosstrakh الأكبر، انخفضت رسوم VHI في عام 2016 بنسبة 49.5٪. كان هناك أيضًا عملاء هنا توقفوا عن تأمين أنفسهم تمامًا. يقول فيكتور بوسوخوف، رئيس قسم VHI في Rosgosstrakh-North-West: "من بين عملائي الذين تم التأمين عليهم لمدة 10-15 عامًا، توقفت حوالي 10٪ من الشركات عن تأمين نفسها بموجب VHI ولم تذهب إلى أي مكان. أولئك. ولم توافق أي شركة تأمين على خدمتهم بالشروط التي حددوها».

يقدم فيكتور بوسوخوف دليلاً للأسعار: أرخص برنامج للشركات، والذي يشمل فقط رعاية الطوارئ والاستشفاء في حالات الطوارئ، يكلف 2.5-3.5 ألف روبل للشخص الواحد سنويًا للفرق الكبيرة. وهذا هو، في عام 2016، قررت الشركات توفير هذه المبالغ الصغيرة.

ومع ذلك، هناك أيضًا شركات تأمين ضمن أفضل 10 شركات إقليمية أظهرت نموًا في جميع المعايير - سواء في عدد الأشخاص المؤمن عليهم أو في حجم برامج التأمين الصحي الطوعي المدفوعة لهم. على سبيل المثال، ذكرت نائبة مدير التأمين الطبي في فرع سانت بطرسبرغ لشركة Alliance Life للتأمين، إيفيجينيا مايوروفا، أن هذا الفرع جمع في عام 2016 زيادة بنسبة 8٪ عما كان عليه في عام 2015. (778.7 مليون روبل بدلا من 720.7 مليون).

"في سانت بطرسبرغ، مجموعاتنا ثابتة إلى حد ما، وهناك زيادة طفيفة. وأشارت إيفيجينيا مايوروفا إلى أن العملاء الجدد هم في المقام الأول شركات تكنولوجيا المعلومات. "في عام 2016، حافظت جميع شركات التأمين لدينا على تأمين صحي طوعي لموظفيها بنفس المبلغ، وحتى مع زيادة".

في نهاية عام 2016 - بداية عام 2017، ارتفعت أسعار عقود التأمين الصحي الطوعي القابلة للتجديد في Alliance Life بنسبة 5-7%. نفس الشيء، وفقا للسيدة مايوروفا، سيحدث في عام 2017.

تقول مايوروفا: "هذا أمر لا مفر منه، لأن التضخم الطبي في عام 2016 بلغ 8.2%". - قامت بعض المؤسسات الطبية بزيادة الأسعار في الربع الرابع من عام 2016، والباقي - في الربع الأول من عام 2017. بمعدل 7%."

تشرح السيدة مايوروفا أسباب عدم استمرار رسوم هذه الشركة فحسب، بل نموها أيضًا: "عملاؤنا، في نهاية المطاف، هم في الغالب شركات أجنبية. وحسب الانتماء الصناعي - عمال التبغ، وصانعو السيارات، والمبرمجون. مثل هذه الشركات تعاني بشكل أقل أثناء الأزمات.

من المسؤول في زوج "عيادة التأمين"؟

في السنوات القليلة الماضية، كانت شركات التأمين تملي السوق. وهكذا يقول فيكتور بوسوخوف (روسغوستراخ - الشمال الغربي): "الاتجاه الرئيسي في السنوات الماضية والحالية هو انخفاض تدفق الأشخاص المؤمن عليهم (وبالتالي المرضى) إلى العيادات. لذلك، قررت RGS في العام الماضي إنهاء العقود مع تلك العيادات التي لم تعمل معها في عام 2016 (على الرغم من وجود عقود) أو عملت بكميات صغيرة (5-10 آلاف روبل سنويًا لا شيء في الأساس). لقد قمنا بالفعل بإنهاء 150 عقدًا من أصل 480 عقدًا حاليًا، وما زالت هذه العملية مستمرة. ولا تزال هناك حوالي 50 عيادة على قائمة الأولويات. لقد أقنعنا الشركات التي تشتري VHI بهذا: من الأفضل أن يكون هناك عدد أقل من العيادات المدرجة في قائمة VHI، ولكن جميعها موثوقة للغاية، والشيء الرئيسي هو أن شركة التأمين تثق بها.

غالينا سيرجيفا، نائب مدير التأمين الشخصيالفرع الشمالي الغربي لبيت التأمين البريطاني IC (ارتفعت رسومه في سانت بطرسبرغ في عام 2016 بنسبة 8.2٪). ووفقا لسيرجيفا، بلغ تدفق العملاء في الفرع في عام 2016 15٪، لكن البرامج المتبقية لم تنخفض على الإطلاق. ولم تنخفض هذه المعدلات، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن BSD تختار بعناية المؤسسات الطبية شخصيًا لكل عميل من عملائها.

"تقرر كل مؤسسة طبية تغيير أسعار خدماتها بناءً على عوامل عديدة. وهذا يشمل الملف التعريفي للمؤسسة الطبية، وحجم الخدمات المقدمة، وحجم العمل في إطار VHI، وغيرها الكثير. "بالطبع هناك زيادة في الأسعار، ولكن ليس لجميع أنواع الخدمات... وليس حتى في جميع مرافق الرعاية الصحية... لذلك، لدينا أيضًا الفرصة لاختيار خيار يناسب الجميع ونبقى مرنين في العلاقة مع عملائنا."

وتضطر شركات التأمين الصغيرة إلى أن تكون أكثر إبداعا. على سبيل المثال، يقول ألكسندر لازاريف، نائب رئيس IC MetLife (ارتفعت المجموعات في سانت بطرسبرغ في عام 2016 بنسبة 9.6٪): "في العام الماضي، من أجل مساعدة العملاء في الحفاظ على محتوى برامج VHI، بدأنا في إيلاء المزيد من الاهتمام لـ قضايا الفحص الطبي وتقييم عمل المؤسسات الطبية على أساس ما يسمى بالمعايير الطبية والاقتصادية (MES). تعتمد MES على تحديد تكلفة برامج العلاج القياسية. ثم، على أساس هذه التكلفة، يتم حساب سعر مجموعة كاملة من الخدمات المقدمة للمريض. إنه لا يدفع مبالغ زائدة أبدًا على الإطلاق، بل إنه يدخر."

هذا العام سوف تخضع MES لمزيد من الحوسبة.

يقول لازاريف: "تتضمن خططنا لعام 2017 أتمتة عمليات معالجة الفواتير من العيادات". "لن يؤدي هذا إلى زيادة كفاءة قسم المحاسبة لدينا فحسب، بل سيسمح لنا أيضًا بالقضاء على العامل البشري الذاتي عند العمل مع شركائنا."

ويشارك الموظفون في التمويل المشترك

وفقًا لجالينا سيرجيفا من دار التأمين البريطانية، زادت في عامي 2016 و2017 نسبة عملاء الشركات الذين يعرضون على موظفيهم الدفع جزئيًا مقابل التأمين الصحي الطوعي مقارنة بعام 2015. يمكن لصاحب العمل أن يدفع، حسب تقييمه للموظف، من 30 إلى 100% من سعر التأمين الصحي الطوعي.

لا توافق السيدة سيرجيفا بشكل قاطع على الفرضية المنتشرة على نطاق واسع والتي مفادها أن فقط أولئك الذين يعرفون مسبقًا عن أمراضهم ويعتزمون 100 بالمائة تلقي العلاج بموجب VHI يوافقون على المشاركة في تمويل VHI.

وتقول: "لا يرفض جميع الموظفين دفع مبالغ إضافية، لأن الناس معتادون على خدمة VHI (في المقام الأول الخدمة، فضلاً عن القدرة على اختيار مرافق الرعاية الصحية والطبيب)". "إن الدفع الإضافي بنسبة 50٪ من 16 إلى 20 ألف روبل (أي سعر البرنامج على مستوى الأعمال)، والذي يُدفع خلال العام من الراتب، أمر ممكن تمامًا لأي موظف."