A la hora de solicitar una hipoteca, todos los prestatarios se encuentran ante la necesidad de contratar un seguro. Para la mayoría de ellos, esta posición del banco no genera mucho entusiasmo: los costos adicionales de obtener una póliza de seguro pueden aumentar significativamente la carga financiera en el presupuesto familiar. En este caso, tendrás que pagar todos los años, hasta la devolución final del préstamo. No es sorprendente que muchos prestatarios estén tratando de ahorrar dinero en esto. Por lo tanto, están interesados ​​​​en lo que debe asegurarse con una hipoteca en Sberbank sin falta, y ¿qué se puede rechazar? Para garantizar los fondos prestados, los bancos imponen a menudo una gran cantidad de productos de seguros. Y los clientes temen que por su negativa se perjudiquen cuando el prestamista tome una decisión sobre la concesión de un préstamo.

Características y la necesidad de un seguro al obtener préstamos para vivienda.

El tema del seguro al emitir un préstamo para la compra de vivienda está regulado por la Ley de la Federación Rusa "Sobre Hipoteca". De acuerdo con sus disposiciones, se prevén todos los aspectos de la relación entre la entidad de crédito y el prestatario. Esto también se aplica a la compra de pólizas de seguro. El párrafo 31 obliga al comprador de la vivienda a asegurarla a favor del banco que emitió la hipoteca sin falta. Al mismo tiempo, se tienen en cuenta los riesgos mínimos: daños o pérdida de bienes inmuebles. Usando el derecho legislativo, todas las instituciones bancarias, incluido Sberbank, requieren que los prestatarios tengan un seguro obligatorio del apartamento o casa comprado, que actúa como garantía del préstamo. El monto del seguro debe coincidir con el monto del préstamo.

De acuerdo con la misma ley, todos los demás tipos de pólizas de seguro al hacer un contrato de hipoteca se compran solo de forma voluntaria y por iniciativa personal del cliente.

Tipos de seguro hipotecario

Cuando un prestatario potencial se niega a asegurar un apartamento hipotecado en Sberbank, el banco puede, por motivos bastante legales, negarse a firmar un contrato de hipoteca. Al mismo tiempo, el prestamista persigue su propio objetivo comercial y busca minimizar sus propios riesgos tanto como sea posible: los préstamos para vivienda se encuentran entre los programas de préstamos con las tasas de interés más bajas y se concluyen por un período prolongado. Por lo tanto, los especialistas bancarios insisten en un seguro adicional. Hay 3 tipos principales de seguro hipotecario:

• propiedad colateral,
• la vida y la salud del prestatario del título,
• título (riesgo de pérdida de propiedad de la vivienda).

La mayoría de las veces, los bancos ofrecen un seguro integral en tres puntos a la vez. Una ventaja distintiva de Sberbank es que es el único banco donde el seguro de título no es una condición obligatoria.

Pero al mismo tiempo, muchos clientes son conscientes de que en el mercado inmobiliario actual, las dobles ofertas son muy comunes. Esto es especialmente cierto para el mercado secundario. El seguro de título, que se concluye por solo 3 años, puede proteger contra fraudes y errores accidentales al redactar documentos para un apartamento. 3 años es el plazo de prescripción por el cual puede impugnar legalmente la transacción.

Los prestatarios están más dispuestos a comprar un seguro personal. Y esto se debe no solo a que el banco reduzca la tasa de interés por esta opción. Si se toma una hipoteca por 30 años, ninguna persona en su sano juicio garantiza que durante este tiempo no tendrá problemas de salud.

De ello se deduce que el seguro es de beneficio mutuo, tanto para la institución bancaria como para su cliente.

la vida

Por ley, el seguro personal no es obligatorio para el prestatario del título. Pero los clientes están más interesados ​​en el punto en que, por la falta de dicho seguro, el banco aumenta la tasa de interés en un 1%. Esta ligera reducción le ahorrará una cantidad significativa de dinero a largo plazo.

El seguro del prestatario del título cubre una determinada lista de riesgos del seguro: muerte, invalidez, lesiones y enfermedades graves que conducen a una invalidez a largo plazo. Si, ante la ocurrencia de los riesgos enumerados, el prestatario tiene problemas para pagar el préstamo, la compañía de seguros pagará al prestamista la deuda resultante.

Al contratar un seguro personal, el propio cliente determina la suma asegurada. Su tamaño depende directamente de muchos factores: género, edad, lugar de trabajo, estado de salud y mucho más. El tamaño de la hipoteca también afecta el monto de las contribuciones.

Dado que Sberbank prevé una reducción en la tasa sujeta al seguro personal, puede revisarse si hay retrasos en el pago del seguro. Si el cliente no renueva el seguro anual, el banco le obliga a devolver el préstamo tomado antes de lo previsto. En caso de impago de la deuda, el acreedor tiene derecho a imponer sanciones al apartamento hipotecado.

Apartamentos

No será posible evitar el seguro de la propiedad adquirida, ya que este es un requisito legal del banco, confirmado por la ley rusa. El cliente deberá asegurar el apartamento con un préstamo hipotecario en Sberbank para dos riesgos a la vez: daños a la propiedad y su pérdida. Los pagos máximos del seguro después de la ocurrencia de un evento asegurado se equiparan al monto del monto del préstamo. Esto significa que en tal situación, el IC paga al banco la cantidad total necesaria para pagar el préstamo.

Al firmar un contrato de préstamo, los gerentes de los bancos hacen una campaña activa para utilizar los servicios de su propia compañía de seguros Sberbank-Insurance, pero el cliente mismo tiene derecho a elegir una compañía de seguros. El Banco coopera con muchas compañías de seguros, entre ellas hay muchos líderes en este campo. La lista de empresas acreditadas se puede encontrar en el sitio web de la entidad financiera.

¿Qué es más rentable asegurar con una hipoteca en Sberbank?

Los clientes están más interesados ​​en cómo ahorrar dinero cuando solicitan un seguro. En el contrato de hipoteca, una cláusula separada establece que el prestatario tiene derecho a asegurarse en cualquier compañía acreditada por Sberbank. Este derecho debe ser utilizado, y entre todas las aseguradoras, elegir aquella en la que las tarifas sean menores. Algunos SC ofrecen paquetes con varios servicios.

Con un seguro a todo riesgo, puede obtener un descuento en una mayor cantidad de riesgos y, por separado, costaría mucho más. En algunos casos, puede lograr un seguro por debajo del 1%, y entonces el beneficio de la tasa reducida será evidente. Al mismo tiempo, el cliente recibe una bonificación adicional: protección de seguro contra muchos riesgos durante mucho tiempo.

Cómo redactar un contrato de seguro hipotecario a través de Sberbank Online

El registro y la renovación de una póliza de seguro para una hipoteca se proporcionan en 2 opciones: en la oficina de la compañía de seguros o en línea. Está permitido redactar un acuerdo de forma remota en el sitio web del Reino Unido o a través del banco de Internet.

Por el momento, es posible emitir un contrato de seguro hipotecario en Sberbank Online no solo en la versión web del sistema, sino también en la aplicación móvil. La última opción es la más prometedora: debido a la facilidad de uso, cada vez más clientes de Sberbank utilizan la aplicación móvil para realizar diversas operaciones. Esta opción tiene 2 puntos positivos:

1. importante ahorro de tiempo y un trámite sencillo (para llenar la póliza, no es necesario ingresar datos personales, ya que ya están en la cuenta del usuario);
2. tasas más bajas para la compra de productos de seguros hipotecarios en comparación con un procedimiento similar en la oficina.

La opción está disponible para propietarios de dispositivos móviles con Android e iOS. La compra de un seguro personal o de un inmueble prestado a través de una aplicación móvil se realiza de la siguiente manera:

1. el usuario está autorizado a ingresar a Sberbank Online;
2. deberá abrir el "Catálogo", y en él, la sección "Seguro";
3. luego debe seleccionar la póliza de seguro deseada: para bienes raíces o seguro de vida (o ambos a la vez);
4. luego debe familiarizarse con los términos del seguro y con los cálculos;
5. luego haga clic en "Comprar" y seleccione un método de pago;
6. el dinero será debitado de la cuenta;
7. la versión electrónica de la póliza será enviada al usuario por correo electrónico.

Conclusión

Al firmar un contrato de hipoteca, no será posible evitar el seguro. Es importante recordar que es obligatorio emitir una póliza de seguro para vivienda hipotecaria, otros tipos de seguros, a pedido del prestatario. Pero vale la pena recordar que un seguro hipotecario con un aumento visible en los pagos mensuales permitirá asegurar todas las posibles situaciones desagradables que puedan surgir durante un largo período de tiempo. El seguro permite al cliente planificar con más confianza su propio futuro.

Hay una pregunta que preocupa a los posibles prestatarios: ¿es obligatorio el seguro de vida para una hipoteca en Sberbank en 2020? Después de todo, dicha cláusula se detalla en un contrato de préstamo para una hipoteca con apoyo estatal.

Una tasa preferencial para una hipoteca es válida solo con la condición de que el prestatario asegure necesariamente su vida y salud. De lo contrario, el banco tiene derecho a aumentar la tasa activa en un 1%.

Asegurar o no asegurar

Primero, averigüemos si es necesario asegurar la vida para obtener un préstamo hipotecario. Después de todo, muchos bancos insisten en dicho seguro. ¿Son legales sus reclamos? ¿Quién lo necesita más: el banco o el prestatario?

Los seguros de personas cubren todo un grupo de riesgos:

• la muerte del prestatario;
• trastorno de salud persistente y discapacidad;
• lesiones y enfermedades agudas;
• invalidez parcial.

Si el prestatario tiene dificultades para pagar el préstamo por una de las razones anteriores, la compañía de seguros pagará la deuda resultante por él. Estos fondos son recibidos por el banco. Pero una entidad de crédito puede enviar parte del dinero al prestatario para que pague el tratamiento, vuelva a trabajar lo antes posible y reanude los pagos.

Así, el seguro para el prestamista reduce el riesgo de impago de la deuda. Y se garantiza al prestatario que, en caso de circunstancias adversas, la carga de pagar el préstamo no recaerá sobre sus seres queridos. E incluso en caso de pérdida de salud o pérdida temporal del trabajo, podrá pagar parte de la deuda con la ayuda de un seguro. Dado que el préstamo se otorga hasta por 30 años, la ocurrencia de un evento asegurado no parece ser algo absolutamente imposible.

Lo que dicen en Sberbank

En Sberbank los gerentes a veces también insisten en que el seguro de vida es obligatorio con una hipoteca. Pero los prestatarios a menudo no se preocupan por la cuestión en sí, si asegurar o no asegurar la vida. De hecho, en los últimos años, los seguros personales ya no se perciben como algo completamente innecesario. Especialmente cuando permite obtener condiciones favorables para un préstamo hipotecario y reducir la tasa activa.

Los conflictos surgen cuando los empleados de Sberbank no solo imponen un seguro de vida, sino que insisten en que la póliza se emita en la compañía de seguros de vida de Sberbank. Y sus tasas anuales no son las más bajas:

• seguro de vida y salud del prestatario – 1,99% ;
• seguro de vida y salud en relación con la pérdida involuntaria de empleo – 2,99% ;
• seguro de vida y salud con elección independiente de parámetros – 2,5% .

El interés se calcula a partir de la suma asegurada y es igual al tamaño del préstamo. Y el beneficiario del préstamo deberá hacer frente a importantes pagos.

Cómo comportarse con los gerentes de banco

El prestatario tiene derecho a asegurar su vida y salud en cualquier compañía de seguros acreditada por Sberbank. Esta regla se detalla como una cláusula separada en el contrato de préstamo.

Hay cuatro compañías de este tipo, además de Sberbank Insurance:

• Seguros LLC IC VTB;
• SAO "VSK";
• LLC ISK Euro-Polis;
• OAO SOGAZ.

Sus tarifas suelen ser más bajas que las tarifas en Sberbank Insurance. Pero, a pesar de la ley, los gerentes de Sberbank a veces insisten en emitir una póliza en su compañía de seguros. Es difícil decir qué los impulsa: la simple incompetencia o el deseo de ganar dinero con servicios adicionales. Pero desafortunadamente, tales precedentes suceden. En este caso, el prestatario potencial debe consultar el sitio web de Sberbank de Rusia. Dice que se puede asegurar salud y vida en cualquier compañía de seguros que cumpla con los requisitos de esta entidad de crédito.

Si esto no ayuda, entonces es necesario exigir a los empleados del banco una negativa por escrito para otorgar un préstamo con una indicación obligatoria del motivo. Como regla general, tal paso es suficiente para eliminar todas las objeciones de los gerentes y comenzar un diálogo constructivo. De lo contrario, debe comunicarse directamente con la administración de Sberbank o apelar contra la negativa ilegal de otorgar un préstamo en los tribunales.

Video: Sobre el seguro hipotecario

Resumir

Cuando toma un préstamo para vivienda en Sberbank, no es necesario celebrar un contrato de seguro personal. Tiene derecho a rechazar el seguro. Ninguna ley prevé su indispensable presencia.

El seguro de vida y de salud voluntario a la hora de obtener un préstamo hipotecario tiene aspectos positivos y negativos. La mayor desventaja es el monto total de los pagos del seguro en virtud del contrato. Teniendo en cuenta que las contribuciones deben pagarse anualmente, el costo del seguro de vida con una hipoteca en Sberbank es significativo, los programas de crédito están diseñados para 30 años y se obtiene un sobrepago impresionante.

Pero si tenemos en cuenta que Sberbank en ausencia de seguro aumenta la tasa de préstamo en un 1%, entonces hay una razón para asegurar. No es necesario hacer esto en Sberbank Insurance. Es razonable buscar condiciones más favorables de otras aseguradoras acreditadas en esta entidad de crédito.

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11 comentarios

El 5 de noviembre de 2016, un prestatario de 2 millones de rublos murió en la producción ... desde 2007, se pagó la mitad del monto ... su esposa (38 años) está desempleada y dos niños pequeños (3 y 10 años) ) no son capaces de pagar otro 1 millón ... por lo que ojalá que hacer? la familia encontró solo una póliza VTB para seguro de propiedad ... en el contrato No. 26740 tampoco hay líneas sobre la póliza de seguro de vida ... ¿Cómo debo ir al Presidente? mi t.925-185-36-41

Buenas tardes Dígame qué hacer si un empleado de Sberbank, al solicitar un préstamo hipotecario, los obliga a asegurarse con ellos, y queremos ir a otro seguro, al que el empleado dice ir a asegurarse, pero se niega a proporcionar el número del contrato de crédito para el seguro?

El seguro de hogar con una hipoteca en Sberbank es un requisito oficial del prestamista. Está justificado por la legislación de la Federación Rusa y lo establece el banco para minimizar sus propios riesgos financieros. El seguro de apartamento hipotecario en Sberbank es un procedimiento obligatorio. Además, si lo desea, el cliente puede voluntariamente:

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• contratar un seguro de vida en Sberbank con una hipoteca;
• comprar una póliza de seguro para el título del apartamento (en los casos en que la propiedad se pierda por causas ajenas al prestatario).

Al elegir un programa de préstamo, las personas generalmente se enfocan en la reputación del banco y los requisitos que se deben cumplir para obtener una hipoteca. Sin embargo, el monto total del préstamo también dependerá del programa de seguro.

La ley no exige seguro de vida y de salud para obtener una hipoteca. Sin embargo, los clientes que rechazan este tipo de servicio tienen mayores posibilidades de recibirlo.

El seguro de título se emite únicamente a pedido personal del prestatario, y el banco no insiste en su adquisición.

Así, el coste final de un producto hipotecario puede consistir en tres tipos de seguros:

• un apartamento que se compra con una hipoteca es imprescindible;
• la vida de la persona que realiza la compra de bienes inmuebles - preferiblemente;
• el título del apartamento (pérdida de propiedad por un motivo u otro) - a discreción del cliente.

El seguro de la propiedad comprada con una hipoteca es una condición obligatoria de cualquier contrato de hipoteca. Así lo establece la Ley Federal de la Federación Rusa.

En primer lugar, es beneficioso para la entidad de crédito que emite el préstamo.

Para el cliente, el seguro aumenta la carga financiera, ya que además de los intereses del préstamo, todavía tiene que pagar primas de seguro.

Qué necesitas

La esencia de la póliza es que en caso de circunstancias imprevistas y pérdida o daño del apartamento, la obligación de pagar los daños recae en la compañía de seguros. La póliza prevé diversos supuestos de daños o destrucción total de la propiedad por incendio, explosión, desastres naturales, robo, inundación a vecinos, etc. Por lo tanto, una póliza de seguro de apartamento es beneficiosa:

• Sberbank, ya que garantiza un reembolso a expensas del dinero de la compañía de seguros;
• El cliente, ya que se ahorra el pago de enormes gastos imprevistos por la reparación o rehabilitación de la vivienda.

Costo en 2020

El costo del seguro de apartamento depende de la condición del apartamento (el año en que se construyó la casa es importante) y el precio del apartamento. La compañía de seguros hace cálculos individuales para cada cliente.

Puedes elegir dos opciones:

• la póliza se compra por el costo total del apartamento;
• la póliza se compra por la cantidad que queda por pagar al banco.

La tasa promedio es de 0.225% anual sobre el monto de las obligaciones crediticias. Por ejemplo, si un apartamento cuesta 3 millones de rublos, el pago inicial fue de 1 millón de rublos y la póliza se compra por el monto de la deuda, entonces el seguro costará 4500 rublos.

IMPORTANTE: la póliza es válida por exactamente 1 año. Al finalizar el plazo, puede utilizar la prórroga o volver a emitirla en otra empresa. Cada año la póliza se compra pagando una cuota anual de seguro.

Los beneficios del seguro de apartamento no se proporcionan a ninguna categoría de personas. Las reglas son las mismas para todos los prestatarios.

Seguro de vida y salud

El seguro de vida y salud al solicitar una hipoteca, según el acuerdo con el banco, no es un requisito previo. Sin embargo, Sberbank insiste en comprar este servicio para reducir sus propios riesgos por la falta de pago de un préstamo por parte de un cliente. Cierta presión de la entidad de crédito, a pesar de la contratación voluntaria oficial del servicio, se manifiesta en las estrictas reglas de fijación del tipo de interés del préstamo. Si no se emite un seguro de vida, la tasa de interés aumenta en un 1%.

La compra de una póliza de seguro impone cargas financieras adicionales al cliente, y el monto es mayor que el seguro de apartamento obligatorio. Dada la regla anterior de Sberbank, y teniendo en cuenta las ventajas, debe pensar en comprar este servicio.

Qué necesitas

La póliza de seguro de vida y salud garantiza la devolución de los fondos prestados al banco en caso de pérdida de salud o muerte del prestatario. Teniendo en cuenta los considerables términos y montos de los préstamos hipotecarios, el banco está tratando de protegerse convenientemente de tales riesgos. Para el prestatario, esta póliza es una garantía de que en caso de siniestros, sus obligaciones crediticias no recaerán sobre los hombros de avalistas y familiares cercanos, ya que la deuda será pagada por la compañía aseguradora. Además, si el cliente ha perdido temporalmente su capacidad para trabajar, su préstamo durante este período será pagado por la compañía de seguros (previa prueba del estado de salud). Así, dada la cobertura de posibles riesgos y el hecho de que si rechazas el seguro, el banco seguirá aumentando la tasa de interés, debes pensar en comprarlo.

Costo en 2020

De hecho, el escollo en materia de seguros de vida y salud es el hecho mismo de la necesidad de contratar una póliza, pero el hecho de que Sberbank esté obligando al cliente a comprarla a determinadas compañías a precios no muy favorables. En primer lugar, tiene su propia subsidiaria, Sberbank-Insurance, donde se ven obligados a comprar pólizas. En segundo lugar, el prestamista limita la elección de organizaciones a la suya propia, declarando que no se aceptarán otras pólizas. Sin embargo, por el momento, las cosas no están tan mal como antes. La lista de socios de Sberbank se ha aumentado a 19 organizaciones, por lo que el cliente puede elegir dónde es más barato un seguro de vida con una hipoteca en Sberbank, habiendo estudiado previamente las tarifas y comparado los precios.

A menudo, las personas enfrentan la presión de un gerente de Sberbank que insiste en comprar un servicio de Sberbank-Insurance, donde las tasas de interés son bastante altas. Pero el contrato de préstamo establece claramente que puede hacerlo en cualquier organización acreditada por Sberbank. Por lo tanto, siéntete libre de buscar dónde es más barato, asegurarte y presentar una póliza.

El costo de la póliza depende del monto de la deuda, parámetros de riesgo. Son varios los riesgos que se pueden incluir en una póliza:

• muerte;
• pérdida completa de la capacidad para trabajar;
• discapacidad parcial;
• pérdida de empleo por causas ajenas al cliente.

Sberbank-Insurance ofrece los siguientes programas:

• Programa estándar de seguro de vida y salud: 1,99% anual;
• Seguro de salud y pérdida de empleo - 2,99%;
• Programa con posibilidad de autoselección de parámetros - 2,5%.

Entonces, calculemos cuánto costará la póliza, por ejemplo, si el cliente desea elegir los parámetros él mismo. Transferiremos el costo del apartamento del ejemplo anterior, por lo que el cálculo será por el monto de la deuda de 2 millones de rublos. Multiplicamos dos millones por una tasa de interés del 2,5% y obtenemos la cantidad de 50.000 rublos al año. La cantidad no es pequeña. Es por eso que la gente busca compañías donde el seguro sea más barato.

Después de buscar información, después de haber estudiado la lista de organizaciones de seguros que son socios de Sberbank en su sitio web oficial, puede encontrar tarifas del 1%. En este caso, el seguro costaría 20.000 rublos. en el año.

Seguro de título

El seguro de título de apartamento se refiere al seguro de derechos de propiedad. Si, por alguna razón, el prestatario que paga la hipoteca de un apartamento pierde repentinamente sus derechos sobre él (generalmente esto sucede a través de la corte), entonces la aseguradora asume todas las obligaciones financieras para pagar la deuda. Así, el cliente no tiene que pagar por lo que no le pertenece.

Un prestatario que compró un apartamento en una hipoteca puede perder los derechos de propiedad en los siguientes casos:

• se encontraron errores en la ejecución de documentos, y la transacción fue declarada inválida;
• aparecieron nuevos titulares de derechos cuyos intereses legítimos no fueron tenidos en cuenta al redactar el contrato (cónyuge, hijos menores, otros herederos legales de la propiedad, etc.);
• la persona en cuyo nombre se realizó la transacción fue reconocida por el tribunal como legalmente incompetente (no es responsable de sus acciones);
• se utilizaron esquemas de venta fraudulentos.

Por lo tanto, la compra de un seguro de título es más relevante para la vivienda secundaria, ya que lo más probable es que usted sea el primer propietario de un apartamento en un edificio nuevo. Sin embargo, no debes relajarte, ya que muchas veces existen desarrolladores sin escrúpulos que incumplen groseramente los plazos de entrega de viviendas o tornan ventas a través de diversos esquemas ilegales.

El prestatario decide de forma independiente la cuestión, si asegurar el título o no. Esta no es una cláusula obligatoria del contrato de préstamo. Se puede comprar en lugar de un seguro de vida.

Precio

La tasa promedio no suele ser alta, oscilando entre el 0,3 % y el 0,5 % anual. Por lo tanto, con préstamos hipotecarios por un monto de 2 millones de rublos, el monto del seguro será de 6,000 a 10,000 rublos.

Cómo obtener un seguro

Para comprar una póliza, debe comunicarse con la compañía de seguros con un paquete de documentos relevantes. Para cada tipo de servicio, la lista de documentos requeridos será ligeramente diferente. El seguro hipotecario en Sberbank se emite de acuerdo con los siguientes documentos:

• pasaporte;
• una declaración de la forma apropiada;
• cuestionario completo (requerido para la evaluación de riesgos);
• documentos que confirman el derecho de propiedad;
• certificado de registro del derecho de propiedad;
• documentos sobre la evaluación pericial del apartamento;
• extracto del pasaporte técnico (catastral) de vivienda;
• informe médico sobre el estado de salud;
• un certificado de un dispensario psiquiátrico y narcológico (que no está registrado con ellos).

El procedimiento de registro es sencillo. Después de revisar los documentos, deberá firmar el contrato. Tan pronto como pague la prima del seguro, se le emitirá la póliza.

Así, el coste total de un producto hipotecario está compuesto no sólo por la cantidad de dinero prestado y los intereses devengados por el uso del préstamo, sino también por las primas de seguro que el prestatario tendrá que pagar durante todo el plazo de la hipoteca, comprando una póliza cada año. Al contratar un seguro para el primer año y negarse a renovarlo, un cliente de Sberbank corre el riesgo de tener problemas en forma de un aumento en la tasa de interés de un préstamo o una demanda de reembolso anticipado de un préstamo debido al incumplimiento de los acuerdos. Si, por razones de seguridad, el cliente decide comprar los tres tipos de seguros (apartamento, vida y título), la tarifa total por año será de un 2,5 - 3% adicional del monto del préstamo.

Empresas asociadas de Sberbank

• LLC IC "Seguro de vida Sberbank"
• Absolut Insurance LLC (anteriormente ISK Euro-Policy LLC);
• OOO SF Adonis
• CJSC "VSK"
• LLC IC "Seguro VTB"
• Compañía de seguros LLC "Helios"
• OOO "Seguro Zetta"
• SPAO Ingosstraj
• JSC "Seguros de la Libertad"
• JSC Compañía Nacional de Seguros TATARSTAN (JSC NASKO)
• JSC IC PARI
• JSC IC REGIONGARANT;
• Renaissance Insurance Group LLC;
• SPAO "RESO-Garantía"
• PJSC IC Rosgosstrakh
• JSC "SOGAZ"
• Puertas OJSC SG Spassky;
• JSC RAC "Sterkh";
• Compañía de seguros LLC Surgutneftegaz;

respuestas a populares

Pregunta: ¿qué documentos se necesitan para asegurar un apartamento con una hipoteca en Sberbank?

Encuesta: ¿Está satisfecho con la calidad de los servicios proporcionados por Sberbank en general?

SíNo

Respuesta: los documentos principales incluyen el pasaporte del prestatario, un formulario de solicitud y documentos que confirman la propiedad del objeto, así como un certificado estatal de registro del derecho. También puede requerir la conclusión de un experto en la evaluación de la condición y el valor de los bienes inmuebles, un pasaporte catastral y técnico de la vivienda.

Pregunta: ¿es necesario asegurar un apartamento con una hipoteca en Sberbank?

Respuesta: Sí, sin seguro de apartamento, no se emite un préstamo hipotecario. El fundamento es la Ley Federal de la Federación Rusa "Sobre Hipoteca". Los beneficios del seguro de apartamento no se proporcionan a ninguna categoría de personas.

Pregunta: ¿es necesario renovar el seguro de vida con una hipoteca en Sberbank?

Respuesta: si confía en la ley, entonces el seguro de vida al solicitar una hipoteca no es un requisito previo. En la práctica, el banco insiste en comprar esta póliza. Si el cliente se niega, el interés del préstamo aumenta en un 1%. Si no has renovado tu seguro de vida, prepárate para las medidas anteriores del banco.

Al solicitar una hipoteca en Sberbank, solo el tema de la garantía se incluye en el seguro obligatorio. Adicionalmente, el prestatario puede contratar seguros personales. Esto reducirá la tasa de interés del préstamo en 1 p.p.

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Al elegir un banco para préstamos hipotecarios, no todos los futuros prestatarios piensan en la necesidad de un seguro.

Están interesados ​​en puntos como la imagen de una organización bancaria, los requisitos para los prestatarios, el procedimiento de solicitud y las tasas de interés, etc.

Y, sin embargo, el cumplimiento de las condiciones relativas al seguro afecta en gran medida a la probabilidad de aprobación y al coste del propio producto crediticio. Entonces, perder de vista un punto tan importante sería un error.

Es por eso que debe prestar atención a la hipoteca en Sberbank. Aquí, en uno de los bancos más grandes del país, lograron combinar condiciones de préstamo hipotecario favorables y requisitos de seguro muy leales.

¿Qué es y por qué es necesario?

Según los términos del seguro, muchos prestamistas hipotecarios hacen solicitudes persistentes a los prestatarios para asegurar varios riesgos asociados con la compra de bienes inmuebles a crédito.

Es por eso que, al decidir comprar bienes inmuebles a crédito, uno debe comprender claramente que el seguro hipotecario en Sberbank es obligatorio o no.

Además, estamos hablando no solo del seguro del objeto de la garantía, sino también de otros tipos de seguros: vida e invalidez (salud) del prestatario, título.

Seguro obligatorio de los bienes pignorados

No se exceptúan los seguros del objeto del crédito hipotecario. Este no es un requisito fácil de Sberbank, que otorga un préstamo, es un requisito de la legislación de la Federación Rusa.

El cliente está obligado a suscribir una póliza que contenga un seguro hipotecario combinado.

El documento contiene un paquete de eventos asegurados, que incluye varios riesgos bancarios. El motivo de tal requisito del banco es que el objeto de la prenda está asegurado contra muerte, daños y pérdidas a favor de Sberbank.

El plazo del contrato de seguro debe cubrir todo el período del contrato de préstamo. En este caso, el prestatario debe pagar los pagos del seguro.

El requisito de seguro de propiedad mencionado está consagrado en la legislación actual de la Federación Rusa con respecto a la provisión de hipotecas.

Por lo tanto, es imposible no cumplirlo. De acuerdo con el artículo 31 de la Ley Federal "Sobre Hipoteca (Prenda de Vivienda)", el pignorante (prestatario) está obligado a asegurar bienes inmuebles a favor del acreedor hipotecario (banco), proporcionados como garantía contra los riesgos de pérdida y daño.

En este caso, el seguro deberá cubrir íntegramente el importe de la obligación garantizada. En otras palabras, en caso de evento asegurado, el prestamista debe compensar íntegramente sus pérdidas a través de un seguro emitido por el prestatario.

Esto permite que el banco no tenga miedo de perder la liquidez de los inmuebles, lo que significa minimizar el riesgo de pérdidas.

Por lo tanto, en caso de rechazo del seguro obligatorio de garantía, Sberbank no aprobará la solicitud de préstamo hipotecario.

Requisitos de Sberbank para el seguro de vida y salud del prestatario

Las leyes hipotecarias federales no prevén ningún seguro obligatorio que no sea el seguro colateral. Sin embargo, Sberbank ofrece a los prestatarios asegurar otro riesgo: la vida y la salud del prestatario.

El banco no tiene derecho a rechazar una hipoteca si el prestatario ha rechazado este tipo de seguro. Por lo tanto, para no negarse, el prestamista motiva a los clientes aumentando la tasa de crédito sobre la obligación en 1 punto porcentual (p.p.).

Las razones que llevan a Sberbank a este tipo de "registro voluntario" de seguros son muy transparentes.

Los préstamos hipotecarios alcanzan varios millones de rublos, emitidos por largos períodos (a veces décadas).

A lo largo de los años, el prestatario puede sufrir una variedad de problemas, lo que provocará una discapacidad.

Y eso significa una disminución de los ingresos. Por eso el banco se ve obligado a minimizar sus riesgos. Para el prestatario y su familia, dicho seguro es también una seguridad adicional.

métodos de diseño

El seguro hipotecario es una oferta integral que consta de varios tipos de seguros. Y la tasa final está influenciada por muchos factores.

Para seleccionar una buena oferta de una aseguradora, debe evaluar los siguientes puntos:

• calcular el costo preliminar;
• aclarar la lista de documentos requeridos;
• comprender el proceso de registro y pago de la póliza de seguro;
• para saber si es posible entregar la póliza de seguro en la fecha de firma del contrato con el banco y otros puntos que son importantes.

Para que la compañía de seguros le dé la oferta final, deberá completar una solicitud y enviar el paquete de documentos necesario.

La mejor solución para un futuro prestatario es elegir varias compañías de seguros y enviarles solicitudes. Por lo general, la respuesta final se comunica al cliente dentro de las 24 horas.

Si el banco requiere la ejecución de un contrato de seguro por varios años a la vez, entonces es recomendable solicitar a la aseguradora un cronograma de pagos y tarifas para períodos futuros.

Por regla general, al asegurar la salud y la vida del prestatario, la tarifa sube. Al asegurar la propiedad, se mantiene sin cambios.

A veces, las compañías de seguros no muy conscientes establecen una tarifa baja en el primer año de servicio. Y luego lo levantan.

Esto se calcula sobre el hecho de que el cliente no podrá (o no querrá) cambiar de compañía de seguros. Por lo tanto, es mejor elegir una aseguradora después de un análisis completo de su oferta.

Condiciones

Las principales condiciones para obtener un seguro en Sberbank se aplican a la compañía de seguros.

No todas las pólizas pueden ser aceptadas por el banco. Es importante que la aseguradora cumpla con los requisitos del prestamista.

Sberbank seleccionó empresas que cubrieron los riesgos declarados como eventos asegurados. Esto le permite al banco estar seguro de que si ocurren, las pérdidas estarán cubiertas.

En su sitio web, Sberbank ha publicado una lista de compañías de seguros que participan en el seguro hipotecario. Al mismo tiempo, el acreedor no tiene derecho a imponer a "sus" aseguradores con los que ha concluido un acuerdo de cooperación.

Tal comportamiento puede ser calificado como una violación de la ley "sobre defensa de la competencia".

El prestatario tiene derecho a elegir una compañía alternativa, siempre que cumpla con los requisitos que Sberbank impone a las compañías de seguros y sus servicios.

Pero debe entenderse que al elegir un tercero prestamista, el solicitante de una hipoteca aumenta su riesgo de que le nieguen un préstamo sin explicación.

¿Se requiere seguro?

En 2010, Rospotrebnadzor y el Servicio Federal Antimonopolio se opusieron a la imposición de un seguro integral obligatorio sobre la capacidad para trabajar, la vida del prestatario y el título al solicitar una hipoteca.

Posteriormente, se aprobaron modificaciones a la legislación que permitieron limitar la lista de tipos de seguros obligatorios en la emisión de préstamos hipotecarios exclusivamente a los seguros de riesgos inmobiliarios en relación con las garantías.

Por lo tanto, a partir de hoy, el seguro obligatorio es un seguro de bienes en garantía únicamente.

Tipos de seguro hipotecario

La inscripción de una hipoteca va acompañada del requisito de inscripción del seguro de vida del prestatario y de los bienes inmuebles.

Sberbank distingue dos tipos de seguros:

• vida y salud (capacidad de trabajo) del prestatario;
• objeto de la prenda, en particular, un apartamento.

la vida

El seguro de vida hipotecario en Sberbank es beneficioso tanto para el prestamista como para los familiares del cliente. El monto de los pagos del seguro aumenta a medida que el prestatario alcanza la vejez. Además, esta cantidad se ve afectada por el estado de salud del cliente.

Una vez más, sería útil recordar que el seguro de vida al solicitar una hipoteca es un deseo voluntario del cliente.

Si se elige este tipo de seguridad, entonces el prestatario tendrá que pagar de 0,3% a 1,5% por año. La cantidad varía según el tamaño del préstamo, la edad y la salud de la persona asegurada.

Apartamentos

Un apartamento, como objeto de bienes inmuebles en garantía, es un objeto obligatorio de seguro. Sin este procedimiento, es imposible obtener un préstamo hipotecario de un banco.

En el caso del seguro de propiedad colateral, que es un apartamento, lo mínimo que puede exigir Sberbank es un seguro contra los riesgos de pérdida y daño.

Pero, si el prestatario lo desea, puede agregar un seguro de título. Esto aumentará la cantidad de pagos de seguros en un 0,2% -0,7% y los llevará a 1,3% -1,5%.

Sin embargo, debe tenerse en cuenta que el plazo de prescripción de los derechos de propiedad es de tres años. Por lo tanto, el seguro de título es inapropiado por un período más largo.

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Precio

Si el prestatario elige una aseguradora acreditada por Sberbank, en este caso se aplicará una tarifa única establecida para todas las compañías de seguros.

Su valor es del 0,15% del importe de la obligación hipotecaria. La compañía de seguros no tiene derecho a establecer una gran cantidad, ya que esto contradice los términos de cooperación entre el banco y la aseguradora.

Determinación de la suma asegurada

La suma asegurada se fija de acuerdo con el contrato de préstamo. Puede ser 100% - 115% del cuerpo del préstamo.

El monto aumentado se establece para cubrir íntegramente todas las obligaciones con el banco, incluso en el caso de sanciones por demora.

Sin embargo, el prestatario debe comprender que en este caso existe un alto riesgo de perder el dinero ya pagado en forma de pago inicial. Por tanto, desde el punto de vista de la minimización de riesgos, es recomendable asegurar los inmuebles por el 100% del valor de mercado.

Influencia de la presencia o no de seguro en el tipo hipotecario

La gran mayoría de los bancos, participantes en el mercado de préstamos hipotecarios, elevan la tasa de los préstamos inmobiliarios, pero al mismo tiempo rechazan los términos del seguro de vida del prestatario y el seguro de título.

Al mismo tiempo, el tamaño de la prima porcentual sobre la tasa hipotecaria anual varía mucho. En algunos bancos está completamente ausente, en otros la diferencia de tasas "con" y "sin" seguro es de hasta 5 puntos porcentuales.

En promedio, los bancos elevan las tasas en no más de 3,5 puntos porcentuales, mientras que al seguro de título se le asigna aproximadamente el 2% del valor de la obligación hipotecaria en sí.

Según los gerentes de crédito de los bancos rusos, después de la prohibición de tipos adicionales de seguros, la mayoría de los bancos han establecido tasas de protección para las hipotecas que se aplican al solicitar un seguro colateral obligatorio.

Entonces, si el cliente no quiere asegurar su capacidad de trabajo o vida, por ejemplo, en Sberbank, si rechaza el seguro de vida y salud, la tasa aumenta en un 1%.

Algunos prestamistas han exacerbado la situación negando préstamos a personas que no contrataron un seguro personal.

¿Qué hacer si el seguro está vencido?

El seguro hipotecario debe ser válido durante toda la duración del contrato de préstamo. En caso de que el prestatario haya cometido una infracción a la continuidad obligatoria, se permite la renovación del seguro.

Si el prestatario no cumple con los requisitos del prestamista y no renueva el seguro, Sberbank tiene derecho a exigir el reembolso anticipado.

Si esto no se hace, entonces Sberbank impondrá un reclamo sobre la garantía. Así, si los pagos del seguro están vencidos, pero el prestatario está obligado a devolverlos.

¿Cómo extender?

Si el prestatario ha celebrado un contrato de seguro con una compañía de seguros que es socia de Sberbank, entonces su participación no es necesaria para extender el contrato. Basta con realizar el pago anual del seguro antes de la fecha indicada en el cronograma.

Si el prestatario reembolsa parcial o totalmente el préstamo hipotecario antes de lo previsto, la aseguradora está obligada a recalcular la suma asegurada y las primas de seguro pagaderas una vez al año.

Para ello, el prestatario avisa a la compañía de seguros al menos 10 días naturales antes del pago. Después del recálculo, se emite un nuevo programa de reembolso para el cliente.

Términos de registro

Se concluye un contrato de seguro para una hipoteca en Sberbank por un período determinado por el asegurado y el asegurador.

El acuerdo entra en vigor a partir de la fecha especificada en el acuerdo.

Puede ser una póliza de un año con posibilidad de prórroga o una póliza de varios años.

Video: ¿Cómo obtener un préstamo hipotecario?

Ventajas y desventajas

Los pros y los contras de las hipotecas en Sberbank, así como en otros bancos, son como un columpio. Por un lado, nivelar los riesgos, en primer lugar, del prestamista, pero también del prestatario. Por otro lado, un aumento de la carga financiera sobre el prestatario.

Si hablamos de los polos, son más notorios para los bancos que, con la ayuda de pagos de seguros, cubren sus pérdidas en caso de pérdida o daño de la garantía.

Por parte del prestatario, este tipo de seguro, cuando el beneficiario establece un banco, resulta ser solo una pérdida de tiempo y dinero. Pero es imposible evitarlo.

Los bancos que requieren un seguro de bienes raíces están operando únicamente dentro de la ley.

El prestatario puede protegerse y transferir una posición ventajosa solo si el monto de los pagos del seguro excede el monto del préstamo. Pero para ello es necesario aumentar el monto de las cotizaciones, que ya es tan difícil para una persona que compra vivienda a crédito.

La situación es algo diferente con el seguro de vida y salud del prestatario. En este caso, el destinatario del seguro es el propio prestatario o sus familiares (en caso de fallecimiento).

Esto significa que una persona podrá pagar el préstamo, incluso si pierde la oportunidad de ganar dinero.

Los préstamos hipotecarios, de acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia, van acompañados de un seguro obligatorio del objeto de la garantía. Además, el seguro hipotecario de Sberbank se puede realizar en las siguientes áreas:

• seguro de vida y salud del prestatario;
• seguro de título.

El seguro de vida con hipoteca en Sberbank no es un requisito obligatorio y se emite a pedido del cliente. En caso de su registro, se tienen en cuenta los siguientes riesgos:

• muerte;
• incapacidad (incluida la temporal);
• discapacidad, enfermedad grave;
• pérdida de trabajo (involuntaria).

El costo y los términos del contrato son individuales y dependen del período de vigencia y del conjunto de riesgos incluidos. Los eventos asegurados "muerte" o "invalidez total" prevén el reembolso total de la deuda del prestatario por parte de la compañía de seguros. Si la incapacidad es temporal, el seguro cubre el pago de cuotas mensuales hasta que el prestatario se recupere o se reincorpore al trabajo.

Seguro de hogar

El seguro de hogar obligatorio para hipotecas en Sberbank, como en cualquier otra entidad financiera, es necesario para reducir los riesgos. Según el inciso 31 de la Ley Federal "Sobre la hipoteca", el comprador del apartamento asegura el objeto comprado a favor del titular de la prenda (en este caso, Sberbank). Conjunto mínimo de riesgos considerados:

1. Pérdida de la propiedad.
2. Daño a la propiedad.

La suma asegurada es igual al importe del préstamo, que garantiza la indemnización total de los daños por parte del banco en caso de siniestro asegurado (incendio, inundación, etc.). La implementación de las funciones de una compañía de seguros la realiza una subsidiaria de Sberbank Insurance. Al mismo tiempo, para la celebración del contrato, el cliente tiene derecho a elegir cualquier otra, entre 17 compañías de seguros acreditadas por Sberbank. Éstos incluyen:

• Seguro VTB;
• Ingosstrakh;
• RESO-Garantía;
• Seguro Absoluto;
• Rosgosstrakh;
• grupo de seguros renacimiento;
• Compañía de seguros "Surgutneftegaz";
• SC PARÍ
• otro.

Si el cliente quiere contratar un seguro en una compañía de seguros que no está incluida en la lista de recomendadas, es necesario enviar los documentos de esta compañía al banco. Después de verificar a la aseguradora, Sberbank aprobará o se negará a cooperar con él.

Riesgos considerados y duración

Los siguientes eventos se consideran un evento asegurado cuando se asegura una garantía:

• daño o destrucción intencional del objeto del seguro por parte de terceros;
• hurto;
• fuego, inundación;
• explosión de gas doméstico;
• desastre natural (incluidos huracanes, rayos).

En caso de destrucción total del apartamento, la compañía de seguros paga la hipoteca en su totalidad. Si el apartamento está parcialmente dañado, todos los daños serán compensados.

El monto de la cobertura se determina individualmente y no debe ser inferior a la deuda total del préstamo. La opción de seguro hipotecario por una cantidad equivalente al valor de la cosa se realiza sobre la base de los informes de tasación correspondientes. Esta cantidad es fija y no cambia a lo largo de la duración del contrato. El seguro hipotecario en Sberbank está sujeto a renovación cada año, de acuerdo con las condiciones especificadas en la póliza.

Cómo solicitar una póliza

Antes de contratar un seguro, es importante estudiar detenidamente los términos del contrato.

Debes prestar atención a los siguientes puntos:

• cantidad de cobertura de seguro- el contrato estándar asume una cantidad equivalente al costo del préstamo con intereses (si lo desea, puede aumentar la cantidad, incluidas posibles multas y sanciones);
• prima del asegurador- para los clientes de Sberbank hay una tarifa única - 0.15% del costo alojamiento ;
• término de la póliza de seguro- por regla general, corresponde al período de validez del contrato de préstamo;
• condiciones de prolongación- algunas compañías de seguros cambian la tasa de interés al alza después del primer año del seguro;
• condiciones de reembolso anticipado- un acuerdo estándar le permite devolver parte de las primas de seguro pagadas en caso de reembolso anticipado del préstamo. En ausencia de esta cláusula en el contrato, pueden surgir problemas al intentar devolver fondos.

Para redactar un contrato de seguro, debe tener un pasaporte, un contrato de hipoteca y un certificado con una evaluación del valor de los bienes inmuebles. Con base en los datos de los dos últimos documentos, se calcula el costo de la póliza. Los siguientes factores también afectan el monto de la prima del seguro:

• estado general del apartamento;
• duración del contrato de seguro;
• el número de riesgos considerados.

Cómo devolver las primas de seguros

El prestatario tiene derecho a la devolución de los pagos realizados por un período superior al plazo de la hipoteca. La oportunidad está prevista por un contrato estándar y se rige por ciertas reglas:

Para ejecutar la devolución del importe, debe presentar una solicitud, confirmada por un extracto del banco, sobre la ausencia de deuda hipotecaria.

El seguro de propiedad o seguro de vida con hipoteca en Sberbank es uno de los temas que se deben estudiar antes de firmar un contrato de préstamo. Además de ciertas garantías, en caso de eventos asegurados, el cliente tiene la oportunidad de recibir una tasa de interés más baja en el préstamo.