Оформление страховых полисов

Страхование туристов - это страхование, обеспечивающее страховую защиту граждан на время их отдыха. В статье 17 Закона Украины "О туризме" предусмотрено, что страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) есть обязательным и осуществляется субъектами туристической деятельности на основании соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на проведение такой деятельности.

Основное содержание этого вида страхования - это компенсация медицинских затрат, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхования граждан, которые выезжают за границу, оно тесно связанно со страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских затрат). Но в отличие от медицинского страхования, возмещению здесь подлежат только те затраты, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.

Страхование туристов классифицируется на следующие виды:

· страхование туристического имущества;

· страхование жизни и здоровья туристов;

· страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе5.

Страхование туристического имущества - это страхование имущества туристов, при котором застрахованными считаются имущество и предметы личного пользования, которые страхователь и члены его семьи (застрахованные лица) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, находясь на отдыхе. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на одежде и теле туриста, а также приобретенные во время зарубежной поездки. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения.

Страхование жизни и здоровья туристов - это страхование, которое предусматривает выплату определенных денежных сумм при расстройстве здоровья или смерти застрахованных лиц во время путешествия вследствие несчастных случаев и других оговоренных в договоре событий.

Страхование жизни и здоровья туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

Страхование на случай плохой погоды - это страхование, при котором страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия 20.

В основном туроператоры предлагают туристам комбинированное страхование - это комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует единый страховой полис. Туристам в качестве подтверждения приобретения страхового полиса выдается документ, представляющий малоформатную книжку, в которой подшиты бланки страхового полиса, правила страхования граждан, рекомендации к правилам и контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах. Бланки страхового полиса содержат в себе следующую информацию: фамилии и имена застрахованных (от 1до 5 лиц), дату рождения каждого туриста, адрес фактического проживания лица, оплатившего полис, календарное и фактическое количество дней, на которое распространяется страховка, страна и регион пребывания, страховая сумма и взнос. Каждый бланк скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика, и заверяются мокрой печатью Страховой компании.

За дополнительную плату в полис могут быть также включены следующие услуги:

· Визит третьего лица в чрезвычайной ситуации;

· Досрочное возвращение в страну постоянного проживания;

· Эвакуация детей, если вследствие несчастного случая или болезни застрахованного лица несовершеннолетние дети, путешествующие с ним, остались без присмотра;

· Содействие во время поездок;

· Юридическая помощь (включая внесение залога, предоставление адвоката и т.д.);

· Помощь при потере документов.

Иногда, когда турист уже приобрел билеты или путевки, происходит событие, которое нарушает все планы, и поездка отменяется. Чтобы клиент мог вернуть уплаченные деньги при невыезде по уважительным причинам, предлагается еще одна страховая услуга - возмещение расходов, понесенных застрахованным лицом, в случае невозможности совершить оплаченную зарубежную поездку. К причинам невыезда, при которых выплачивается возмещение, относятся следующие события, произошедшие после оплаты поездки:

· Смерть застрахованного лица;

· Получение травмы или внезапное заболевание, требующее госпитализации или, по мнению врача, препятствующее поездке;

· Смерть близкого родственника застрахованного лица;

· Судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо должно принять участие по решению суда;

· неполучение выездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посольств страны временного пребывания документов.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия 14, 46-55.

Подготовка ваучера

Туристический ваучер - документ, устанавливающий право туриста на услуги, входящие в состав тура и подтверждающий факт их передачи. Ваучер должен отвечать следующим требованиям:

· Быть оформленным на одном из языков международного общения (чаще всего на английском);

· Выписываться только от имени туроператора, непосредственно вступающего в контакт с поставщиками туристских услуг;

· Не отражать реальной стоимости тура, оплаченной туроператору агентством, т.к. оплачиваемая туроператору стоимость услуг меньше суммы, уплаченной туристами.

Ваучер является основным документом, который гарантирует получение туристом оплаченных им услуг. Ваучер предназначен для предоставления его поставщикам туристских услуг ил для внутреннего учета в отчетности туроператора. Обычно ваучер выполняется в форме стандартного бланка, заверенного печатью и подписью руководства туристского предприятия, и выдается туристу или руководителю туристской группы перед началом поездки. К групповым ваучерам должны прилагаться списки туристов, в которых указываются их паспортные данные 8, 81.

Ваучер является «обменным» документом, т.е. по прибытию в место назначения он передается принимающей стороне и туристу более не возвращается. Ваучер не имеет строгих правил оформления и обычно разрабатывается принимающей стороной. В «шапке» указывается название фирмы, исходные данные, его номер и когда он был подтвержден. Затем заполняются строки, касающиеся непосредственно информации об оплаченных туруслугах, а именно:

· Название отеля;

· Дата прибытия;

· Дата убытия;

· Тип номера;

· Имя (в русской версии - фамилия) туриста или туристов, если их едет несколько по одной путевке;

· Номер рейса прибытия;

· Время прибытия.

Далее следуют контактные телефоны, роспись и должность ответственного лица принимающей фирмы, в случае необходимости на бланках ваучера проставляется печать принимающей фирмы. Также указываются почтовые реквизиты фирмы, номера ее факса, телефона и электронный адрес (приложение 4).

Михаил Адамов

Время на чтение: 8 минут

А А

Интенсивное развитие туристического страхования в нашей стране началось с развитием самой туристической отрасли, и на сегодняшний день оно имеет огромное значение для экономики каждой развитой страны и для каждого путешественника в отдельности. За последние годы число страховых случаев, увы, заметно выросло, что еще более усилило необходимость в развитии туристического страхования.

Зачем сегодня нужна туристу страховка, и что обычно страхуют путешественники?

Зачем нужна страховка туристу?

В юридическом смысле, этот вид страхования подразумевает отношения между страховщиками (юрлица организационно-правовой формы) и непосредственно страхователями (туристы, турорганизации), предполагающие защиту всех имущественных интересов путешественников при наступлении страховых случаев в ходе путешествия.

Отечественными путешественниками туристическая страховка воспринимается, как страховой полис, обеспечивающий право на экстренную медпомощь в стране путешествия.

Однако, медстраховка – лишь вспомогательный документ, и не только он имеет значение для спокойствия в чужой стране, ведь страховые случаи – это не только отравление некачественной едой или случайно полученная травма.

Сущность страхования выражена в его функциях:

• Рисковая. Возмещение рисков. Одна из главных функций, учитывая непосредственную связь страхового риска с главным назначением страхования.
• Предупредительная. Эта функция подразумевает финансирование из средств фонда и мероприятий, направленных на снижение страховых рисков.
• Сберегательная. Накапливание средств на дожитие.
• И контрольная. Подразумевает контроль над целевым формированием (а также использованием) всех средств фонда.

Туристическое страхование в РФ

Из наиболее распространенных видов тур/страхования можно выделить следующие: медстраховка, страхование от утраты/порчи багажа, от отказа в выдаче визы, от отставания от группы, страхование при экстремальном туризме и пр.

Страховой случай – это некое событие, при котором имеет место причинение вреда имуществу/здоровью путешественника, и при наступлении которого страховщик обязан оказать помощь, возместить расходы туриста.

Сегодня такая страховка входит в любой турпакет, и без нее многие страны даже не предоставляют визы.

О видах турстрахования подробнее…

Медицинская страховка за границу

• Страховым случаем является: болезнь/смерть за рубежом.
• Исключения: наступление страхового случая из-за алкогольного (или иного) опьянения, суицид, лечение хронических болезней, онкологии и психики, аллергии и ожогов.
• Цена страховки вырастает при: возрасте старше 65-ти лет, занятиях (по месту отдыха) экстремальным спортом.
• Как рассчитывается: размер суммы по страховке является пропорциональным месту и виду путешествия, времени, возрасту.

Туристическое страхование от несчастного случая

Туристическое страхование от невыезда туриста

Туристическое страхование гражданской ответственности

• Страховым случаем является: ситуация, в которой причинен вред имуществу либо здоровью (жизни) 3-тьих лиц в ходе путешествия. А также (не у всех страховщиков) оплата расходов на судебные разбирательства.
• Исключение: умышленное причинение вреда либо причинение вреда под воздействием психического расстройства/алкоголя.
• Как рассчитывается: основную роль играет максимальная суммы страхового покрытия, прописанная в договоре (иногда – десятки тысяча долларов).
• Цена страховки вырастет: при увлечение во время путешествия экстремальными видами спорта.
• На заметку: данный вид страхования особо рекомендован путешественникам-экстремалам. Именно для них риск случайного причинения вреда кому/чему-либо наиболее высок. Например, случайная порча арендованного имущества или совершение наезда на другого горнолыжника, порча автомобиля, взятого в аренду, и пр.

Страхование багажа туриста

Конечно, это не полный список страховок. В индивидуальном порядке путешественник может застраховаться от чего угодно – начиная с задержки рейса и заканчивая кражей бумажника.

Популярные страховые компании

Стоимость страховки – вопрос индивидуальный! Сумма будет зависеть от многих факторов – возраст путешественника, уровень экстремальности поездки, общая цена тура, срок поездки и страна пребывания, и пр.

Читайе также:

Отзывы туристов:

Никогда в жизни не буду страховаться больше в росно, и всем друзьям скажу, чтоб не страховались. Обычная «разводка» на деньги. Жирный минус компании.

Покупали страховку через Сбербанк. Все отлично. Рекомендую. Много не берут, пакет довольно увесистый. Проблем не возникло. И ждать долго не пришлось (в некоторых компаниях ждали по 2 недели, пока уже вообще нужда не отпадала в страховке).

Страховались в Росно. Могу сказать им только «спасибо»! Очень отзывчивый был человек на телефоне, очень своевременно помогли. К сожалению, со страховым случаем столкнулись (хотя и надеялись избежать), траванулись чем-то из местной кухни. Если б не страховка и грамотные действия сотрудников компании, путешествие бы стало адом. Спасибо Росно! Кстати, цена страховки была невысокой. Делайте страховку обязательно! Не выезжайте «без ничего». Случаи – они разные бывают. Лучше сразу полный пакет оформить и не париться.

Мы долго с мужем страховую выбирали. Все отзывы перелопатили. Остановились на Согласии. Компания не подвела. А вообще могу сказать, что выбирать страховщика только по отзывам не имеет смысла. Тут больше человеческий фактор играет роль (мало ли кто вам попадется, когда вы будете дозваниваться до страховой в момент страхового случая). И еще играет роль порядок выплаты компенсаций – вот тут отзывы точно стоит почитать. Если каждый второй пишет про компанию, что «деньги не выбить» и «крики СОС игнорируют», то наверное стоит поискать что-то другое. Интересуйтесь и сервисными компаниями, ведь именно через них страховщики решают все проблемы. По поводу Согласия, например, нареканий нет. И полис недорогой. Цену увеличивают из-за возраста, сроков поездки и всей суммы покрытия. У нас на двоих вышло меньше 100 баксов.

Так и быть не буду называть компанию, из-за которой наш отпуск стал настоящим кошмаром. Перечислять все ужасы тоже не буду. Просто скажу всем, кто ищет сейчас страховку: если едете с детьми, то покупайте сразу несколько страховок у нескольких компаний. И второе: проверяйте сразу, чтобы номер вашего страхового полиса таки появился в базе данных страховщика – сразу и на месте! А то потом этот номер могут просто не найти.

О, моя тема! На горьком опыте могу сразу дать несколько советов! Запоминайте, путешественники! 1 – не доверяйте выбор страховки турагенту – только сами! Сами нашли страховщика, сами заключили договор. 2 – обговорите заранее – сколько выплатят в том или ином случае. 3 – уточните (это вообще обязательный пункт), как именно происходит оказание медпомощи при страховом случае (сама схема оказания помощи + за ваши деньги или без ваших денег). Лучше, чтобы страховщик внес деньги за медпомощь сам, напрямую, а не вам в качестве компенсации после возвращения домой. 4 – выясните весь список клиник, с которыми ваш страховщик работает (+ есть ли договор, какой договор, есть ли филиал клиники-партнера в той стране и пр.). А заодно узнайте – владеет ли в той клинике (не дай Бог попасть) хоть кто-нибудь русским языком, или хотя бы английским. Чтобы потом не пришлось объяснять врачу на пальцах, на что у вас аллергия. 5 – проверьте реквизиты страховщика. При страховом случае вам сначала придется звонить именно ему. И вообще – будьте внимательны.

Наиболее эффективным инструментом обеспечения в туриз­ме гарантий оказания медицинской и иной помощи, а также ре­патриации является страхование. Как отмечено в Гаагской дек­ларации по туризму, «должны быть приняты все необходимые меры по обеспечению базового страхования туристов на случай основных рисков, с которыми они сталкиваются (болезнь, кра­жа, репатриация), и, в частности, стимулированию заключения соглашений в этой области, особенно между страховыми компа­ниями, всеми туристскими предприятиями и другими заинтересо­ванными компаниями и группами, что позволило бы туристам

обеспечить достаточное страхование по сниженным ценам». Страхование в туризме рассматривается как неотъемлемая часть туристского продукта, гарантирующая предоставление в случае необходимости медицинского обслуживания, выплаты компен­сации за пострадавшее или поврежденное имущество туристов или репатриации.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспе­чивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее харак­терными чертами которых являются их кратковременность (не бо­лее 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Страхование в туризме имеет своей целью покрытие ущерба, вызываемого неблагоприятными, заранее предусмотренными со­бытиями, которые возможны в практике туристкой деятельности, но не обязательны.

Виды страхования, применяемые в туризме, описаны в табл. 10.2.

благоприятных явлений - несчастных случаев (или их последст­вий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахо­ванного). К их числу относятся: травма, инвалидность, смерть, случайное острое отравление, случайные переломы и др.

Страхование от несчастных случаев является в основном крат­косрочным, заключается на период до года с единовременной уп­латой взносов, проводится в индивидуальной и коллективной формах. Источником уплаты страховых взносов могут быть лич­ные доходы граждан или средства предприятий и организаций.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут осуществляться на добровольной и обязательной основах, преимущественной из которых является первая.

Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая в период страхования наступит потеря здо­ровья или последует смерть застрахованного. При получении за­страхованным травмы размер подлежащего выплате страхового обеспечения определяется страховщиком в зависимости от сте­пени ее тяжести. Все выплаты (за потерю здоровья и по случаю смерти) ограничиваются размером одной страховой суммы, на которую заключен договор страхования. При установлении за­страхованному лицу группы инвалидности страховщик выпла­чивает единовременное пособие в установленных размерах от страховой суммы. Выплата страхового обеспечения производит­ся лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на ос­новании медицинских документов, документов следственных органов и т.п.

Размер страховой суммы определяется по согласованию меж­ду страховщиком и страхователем.

Как уже отмечалось, преимущественной является доброволь­ная форма страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование, страхование детей, коллективное страхование за счет средств юридических лиц и т.д.

На практике проводятся и обязательные виды страхования. К ним следует отнести: личное страхование военнослужащих и военнообязанных, личное страхование лиц рядового и началь­ствующего состава органов внутренних дел, личное страхование прокурорских работников, судей, работников государственной налоговой инспекции, служащих государственного аппарата, а также обязательное страхование пассажиров.

На практике действует обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев, поскольку пассажирский транспорт яв­ляется источником повышенной опасности.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международного, пригородного сообще­ния, внутригородского автомобильного и электрического транс­порта (в том числе метро), внутреннего водного транспорта, на прогулочных и экскурсионных линиях.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров на железной дороге установлена в размере 100 минимальных за­работных плат. Страховой взнос составляет 2% от стоимости би­лета, включается в нее и взимается с пассажира при продаже би­лета транспортной организацией.

Страховым событием является травма, полученная пассажи­ром, или его смерть в результате несчастного случая, происшед­шего в период нахождения в пути.

Как показывает практика, обязательная форма в области личного страхования имеет ограниченное применение, так как выплаты страхового обеспечения не в полном объеме возмеща­ют понесенный страхователем ущерб.

Медицинское страхование является формой защиты интере­сов населения в охране здоровья. Его цель - обеспечение гаран­тий гражданам при возникновении страхового случая в получе­нии медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.

Медицинское страхование относится к видам личного стра­хования, предоставляющим страховую защиту в случаях небла­гоприятного воздействия страховых рисков на состояние здоро­вья застрахованных.

Риск заболеваний может иметь для страхователя два вида фи­нансовых последствий: во-первых, потерю доходов на время бо­лезни; во-вторых, дополнительные расходы на лечение (могут быть компенсированы через систему страхования).

Медицинское страхование подразделяется на следующие виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установ­ления диагноза одного или нескольких заболеваний и т.п.

Все виды медицинского страхования можно классифициро­вать (рис. 10.2).

Медицинское страхование осуществляется в двух формах - обязательной и добровольной. Обязательное медицинское стра­хование является составной частью государственного социально­го страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях соответствующих программ медицинского страхования.Добровольное медицинское страхова­ние осуществляется на основе соответствующих программ меди­цинского страхования и обеспечивает гражданам получение до­полнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования. Доброволь­ное медицинское страхование может быть групповым и индиви­дуальным.

В туризме проводится добровольное медицинское страхова­ние следующих лиц:

граждан, выезжающих за рубеж;

иностранных граждан, временно находящихся на террито­рии страны.

Отправляясь за рубеж, турист чаще всего оказывается в экс­тремальной ситуации: незнакомая социальная обстановка, дру­гой климат, иной режим питания, изменение химического со­става воды, различного рода неожиданности и непредвиденные ситуации влекут за собой опасность для его (туриста) здоровья. Программы медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, имеют целью предупредить подобные риски и справиться с их последствиями.

Страховые организации заключают договоры страхования на время поездки за границу со страхователями, которыми могут выступать, физические лица (вправе заключать договоры стра­хования в свою пользу и в пользу третьих лиц), так и юридиче­ские, заключающие договоры только в пользу третьих лиц («за­страхованных»). Следует отметить, что выезжающие за рубеж получают страховой полис без предварительного медицинского освидетельствования застрахованного, что увеличивает риск. В то же время возможны и ограничения. Не заключаются догово­ры в отношении лиц, страдающих психическими заболевания­ми, тяжелыми нервными заболеваниями, инвалидов 1-й и 2-й группы и старше 70 лет.

Договор страхования заключается на основании письменно­го заявления юридического лица или устного заявления физиче­ского лица. В заявлении на страхование приводятся следующие данные: наименование, юридический адрес, телефон и банков­ские реквизиты страхователя; количество застрахованных; срок и даты пребывания за границей; страна пребывания; страховая сумма на одного застрахованного; обстоятельства, имеющие су­щественное значение при заключении договора страхования и непосредственно влияющие на уровень страхового риска. В случае заключения договора со страхователем юридическим лицом при страховании группы лиц страховой полис может вы­даваться как на каждого члена группы, так и на всю группу с приложением списка застрахованных, исполненном на офици­альном бланке страхователя. Туристические фирмы, агентства заключают договоры страхования в интересах своих клиентов. В списке, подписанном руководителем и скрепленном печатью, указываются фамилия, имя застрахованного, год рождения, но­мер паспорта, страховая сумма. На каждого застрахованного оформляется индивидуальная сервисная карточка, содержащая

данные о серии и номере полиса, сроке страхования, контакт­ные телефоны страховщика (его представителя).

При страховании членов одной семьи, выезжающих за ру­беж, может выдаваться один полис на семью. В этом случае в по­лисе указываются фамилия, имя, год рождения, номер паспорта каждого члена семьи, в пользу которого заключается договор страхования.

Страхователь при заключении договора страхования должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил стра­ховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоя­тельствах, то последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Следует иметь в виду, что в данном виде страхования не предполагается длительное лечение за границей, а доминирует стремление всех компаний как можно быстрее привести потер­певшего (больного) в транспортабельное состояние и отправить его на родину. Следовательно, объектом страхования является имущественный интерес застрахованного, связанный с возме­щением расходов на оказание ему скорой и неотложной меди­цинской помощи, возникшей при наступлении страхового слу­чая в период пребывания данного лица за границей.

Как правило, турист после заключения договора страхования получает страховой полис (в некоторых случаях к полису прила­гается карточка с основными данными полиса), где указаны но­мер полиса, фамилия и имя туриста, контактные телефоны для связи с представителем компании-ассистанта. При наступлении страхового события турист (руководитель группы, врач службы первой медицинской помощи, сотрудник полиции и т.д.) связы­вается с представителем компании и информирует ее о случив­шемся. С этого момента все финансовые вопросы, связанные с оказанием медицинских услуг, подлежат урегулированию пред­ставителем страховой компании - компанией медицинского ассистанса.

Страховой суммой (лимитом ответственности) является сумма Денежных средств, установленная соглашением страхователя со страховщиком, в пределах которой последний производит оплату

расходов при наступлении страхового случая с застрахованным во время его пребывания за границей в период действия договора страхования. Страховая сумма зависит от ряда факторов: перечня предлагаемых полисом услуг; страны пребывания; маршрута зару­бежной поездки и т.д. Кроме того, ряд стран (Австрия, Германия, Италия, Франция и др.) сами устанавливают минимальные требо­вания к лимиту ответственности для въезжающих, который дости­гает 30-50 тыс. дол. США и более.

Страховая премия выступает как плата за страхование, кото­рую страхователь обязан уплатить страховщику единовременно за весь период страхования при заключении договора страхова­ния. Ее размер обусловлен выбранной величиной страховой суммы и сроком страхования (от 1 дня до 1 года включительно), системой повышающих или понижающих коэффициентов (скид­ки для групп; льготное страхование и т.д.).

Как правило, сумма страхового покрытия по этому виду стра­хования составляет 70-75 тыс. дол. США. Расчет страховых та­рифов осуществляется исходя из суммы страхового покрытия и количества дней пребывания за рубежом.

Договор страхования действует только в пределах стран, ука­занных в страховом полисе. При этом страховая защита не пре­доставляется на территории той страны, где застрахованный имеет постоянное место жительства или гражданином которой является. Ответственность страховщика начинается только по­сле пересечения застрахованным границы страны постоянного проживания (наличие штампа пограничной службы в паспорте) и прекращается при возвращении из поездки с момента пересе­чения границы в обратном направлении. За страховые случаи, произошедшие до вступления договора страхования в силу, страховщик ответственности не несет.

Страховыми случаями признаются следующие события, про­изошедшие в период действия договора страхования:

расстройство здоровья застрахованного лица в результате не­счастного случая или болезни во время поездки за границу;

смерть застрахованного лица в результате несчастного слу­чая или болезни.

При этом под несчастным случаем признается внезапное, не­преднамеренное событие, произошедшее с застрахованным во время его поездки за границу в период действия договора стра-

хования и сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, повлекшими острое расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Болезнью считается остро наступившее ухудшение состояния здоровья застрахован­ного, при котором отсутствие срочного медицинского вмеша­тельства может привести к серьезному нарушению функций ор­ганизма, в том числе стойкой дисфункции какого-либо органа или к угрозе жизни застрахованного.

К страховым случаям не относятся: случаи, происшедшие с ту­ристом в состоянии алкогольного опьянения; лечение хронических заболеваний (за исключением обострений, угрожающих жизни); лечение и протезирование зубов (за исключением снятия острой боли); прерывание беременности (за исключением последствий травм, ушибов или ранений, когда может возникнуть угроза жизни беременной). В подобных случаях все расходы, связанные с оказа­нием медицинской помощи, оплачиваются самим туристом.

При наступлении страхового случая застрахованный обязан немедленно (до обращения к врачу) обратиться в ближайший сервисный центр международной сети медицинского ассистанса - зарубежного партнера страховщика (адреса и телефоны указаны в полисе) или информировать об этом страховщика и сообщить причину обращения и какого рода помощь необхо­дима. В случае невозможности произвести срочный звонок в сер­висный центр перед консультацией с врачом или отправкой в клинику застрахованный должен при первой же возможности позвонить страховщику. При обращении в клинику или к врачу застрахованный в любом случае должен предъявить свой страхо­вой полис (индивидуальную сервисную карточку).

Правилами страхования четко оговариваются расходы, кото­рые при наступлении страхового случая возмещаются страхов­щиком. К ним относятся следующие расходы:

по амбулаторному лечению, включая расходы на врачеб­ные услуги, диагностические и лабораторные исследова­ния, назначенные врачом по медицинским показаниям, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевя­зочные средства и средства фиксации;

по стационарному лечению: размещение в больнице, прове­дение операций, включая оплату необходимых медикамен­тов, перевязочных средств, до приведения застрахованного

в транспортабельное состояние и возможности его медицин­ской эвакуации в страну постоянного проживания;

по транспортировке специализированным медицинским транспортом в ближайшую больницу или к врачу;

по медицинской эвакуации застрахованного из-за границы к месту его постоянного проживания или до ближайшего к месту проживания медицинского учреждения, включая расходы на сопровождающее лицо;

в случае смерти застрахованного возмещаются затраты по проведению репатриации останков к месту захоронения в стране постоянного проживания, включая подготови­тельные и транспортные расходы (за исключением расхо­дов на погребение или кремацию).

В то же время страховщик не возмещает расходы, связанные с лечением заболеваний, известных на момент заключения догово­ра страхования, возникших в последние 6 месяцев до даты начала страхования, кроме случаев, когда медицинская помощь необходи­ма для спасения жизни застрахованного. Не подлежат возмещению также затраты по лечению ряда других заболеваний и последствий травм, перечень и обстоятельства которых подробно изложены в правилах страхования каждой страховой компании.

Оплата медицинских услуг, оказанных застрахованному за границей, при признании случая страховым, осуществляются страховщиком путем перечисления денежных сумм зарубежному партнеру в соответствии с договором о сотрудничестве и только по предъявлении счета с приложенными к нему документами (данные страхового полиса, выписки из амбулаторной карты или из истории болезни с перечнем оказанных медицинских ус­луг и их стоимости, счет-фактура и т.д.).

В исключительных случаях, когда застрахованный оплатил оказанные ему услуги самостоятельно, страховщик выплачивает ему страховое обеспечение после возвращения из-за границы. Для получения последнего застрахованный должен представить страховщику в срок не позднее 30 дней после возвращения из-за границы заявление, оригинал страхового полиса (индивидуаль­ной сервисной карточки) или их ксерокопии с приложением до­кументов, имеющих оригинальные штампы об их оплате (счета медицинского учреждения, на медико-транспортные расходы, за телефонные переговоры, кассовые чеки и т.п.). Выплата стра-

хового обеспечения производится на основании акта о страхо­вом случае, который составляется страховщиком, а также под­писывается застрахованным.

Между сторонами возможно возникновение споров, вытекаю­щих из договоров страхования и разрешаемых путем переговоров. При недостижении соглашения споры разрешаются судом или хо­зяйственным судом в соответствии с его компетенцией, установ­ленной законодательством.

Следует отметить, что полис медицинского страхования временно выезжающих за рубеж может быть оформлен как ин­дивидуальный, так и групповой. В последнем случае, т.е. при оформлении группового страхового полиса, страховые компа­нии зачастую предусматривают скидки. Скидки могут быть также предоставлены постоянным клиентам в зависимости от частоты выездов за рубеж и длительности действия полиса.

Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории страны, обусловлено тем, что еже­годно республики СНГ посещают сотни тысяч туристов, сту­дентов, бизнесменов. Временно пребывая в той или иной стране, определенная часть из них обращается за медицинской помощью. В целях защиты интересов государственных ле­чебно-профилактических учреждений, упорядочения оказания медицинской помощи иностранным гражданам существуют такие документы, как договор обязательного медицинского страхования со страховой организацией страны пребывания или договор медицинского страхования с иностранной страхо­вой компанией. Подтверждением данного договора является наличие у гражданина соответствующего страхового полиса. Если страховой полис приобретен у иностранной страховой организации, то он должен распространять свое действие на территорию республики и действовать в течение всего периода пребывания иностранца в нашей стране, а также включать идентичные страховые случаи и предусматривать лимит ответ­ственности не менее 5000 дол. США.

В качестве страхователей (кроме непосредственно иностранцев) Могут выступать и граждане страны пребывания, а также юридиче­ские лица - ее резиденты, приглашающие зарубежных граждан заключающие в их пользу договоры обязательного медицинского страхования. При отсутствии страхового полиса и нежелании его

приобрести у страховщика, иностранному гражданину может быть отказано в пропуске на въезд через государственную границу. Следо­вательно, действующее законодательство не ущемляет прав и свобод иностранных граждан, пересекающих границу республики, а, на­оборот, вводит действенные нормы их защиты при наступлении случайных негативных явлений.

Объектом обязательного медицинского страхования является риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, связанный с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи. Примечательно, что здесь речь идет только о комплекте медицинских услуг, оказывае­мых при острых нарушениях физического или психического здо­ровья застрахованного лица, угрожающих его жизни или здоровью окружающих, а также когда состояние застрахованного лица требу­ет срочного медицинского вмешательства при несчастных случа­ях, травмах, отравлениях, других неотложных состояниях и острых тяжелых заболеваниях. Различного рода плановое, стационарное лечение хронических болезней, стоматологическое протезирова­ние иностранцы могут получать только за дополнительную плату.

Договор обязательного медицинского страхования заключа­ется в письменной форме с выдачей страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страховате­лем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица. При этом страхователь несет ответственность за достоверность предоставленных сведений.

Если же иностранные граждане прибывают в страну в составе делегаций или групп, то договор страхования заключается в пользу каждого прибывающего иностранного гражданина, а страховой полис выдается отдельно каждому застрахованному лицу.

Срок страхования должен соответствовать периоду пребыва­ния иностранного гражданина в посещаемой стране, указывает­ся в страховом полисе и может варьироваться в зависимости от обстоятельств от одного дня до одного года. Уплата страхового взноса производится одновременно за весь срок страхования на­личными деньгами с одновременным вручением страхового по­лиса либо путем безналичных расчетов с выдачей полиса в пятидневный срок после поступления средств на счет страховой организации. Договор обязательного медицинского страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса, но не ранее

даты и времени пересечения застрахованным лицом границы страны посещения.

Одновременно законодательством установлен обширный пе­речень категорий иностранных граждан, которые освобождены от обязательного медицинского страхования. К ним относятся:

главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных офи­циальных делегаций, а также технический персонал этих делегаций, члены семей указанных приглашенных лиц;

лица, прибывшие в страну по паспортам, выданным Орга­низацией Объединенных Наций;

главы и сотрудники дипломатических представительств и кон­сульских учреждений, сотрудники аппарата военных, а также торговых представительств иностранных государств, члены их семей;

сотрудники представительств международных организаций, которые, согласно соответствующим международным дого­ворам или иным законодательным актам, пользуются дипло­матическими привилегиями и иммунитетами, а также члены их семей;

лица, входящие в состав экипажей воздушных гражданских судов международных авиалиний, бригад поездов между­народного сообщения;

члены экипажей иностранных военных самолетов, военно­служащие иностранных государств, прибывшие в страну для участия в совместных военных учениях;

лица, пребывающие в стране в целях осуществления погра­ничной представительской деятельности;

иностранные граждане, ходатайствующие о признании их беженцами;

граждане государств, с которыми подписаны соглашения о сотрудничестве в области здравоохранения и медицин­ской науки в части оказания скорой и неотложной меди­цинской помощи бесплатно;

граждане государств - участников Содружества Независи­мых Государств, которым скорая и неотложная медицинская помощь оказывается бесплатно в соответствии с Соглашени­ем об оказании медицинской помощи гражданам госу­дарств - участников Содружества Независимых Государств, подписанным 27 марта 1997 г. в Москве;

иностранные граждане, следующие транзитом через терри­торию государства на поездах международного сообщения, воздушных гражданских судах международных авиалиний;

иностранные граждане государств, с которыми заключены ме­ждународные договоры о взаимных поездках граждан, в том числе безвизовых, а также международные договоры, регули­рующие упрощенный порядок пересечения государственной границы страны.

Страховым случаем признается расстройство здоровья за­страхованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия догово­ра, что потребовало оказания скорой и неотложной медицин­ской помощи и повлекло за собой затраты медучреждений. При этом внезапное заболевание трактуется как резкое ухуд­шение состояния здоровья застрахованного лица, а несчаст­ный случай - внезапное непредвиденное событие, происшед­шее с застрахованным лицом, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья.

При наступлении страхового случая застрахованному необ­ходимо незамедлительно обратиться в медучреждение или вы­звать скорую медицинскую помощь. Медперсонал обязан оказать скорую и неотложную медицинскую помощь больному, а так­же установить личность иностранного гражданина и сообщить страховщику по телефону, указанному в полисе, о поступле­нии застрахованного в медучреждение. Страховая организация оплачивает медучреждению стоимость оказанных услуг, вклю­чая транспортные расходы. Выплата страхового возмещения производится на основании акта о страховом случае с исполь­зованием документов, подтверждающих причину страхового случая, обоснованность и сумму расходов.

В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачива­ет услуги скорой неотложной медицинской помощи, которые оказывались в целях спасения жизни человека, а также при не­обходимости транспортные услуги, связанные с доставкой тела до государственной границы страны пребывания.

В ситуациях, когда стоимость оказанной неотложной меди­цинской помощи превышает размер страховой суммы (5000 дол. США) либо заболевание требует продолжения лечения после

устранения непосредственной угрозы жизни, вопрос об оплате решается застрахованным лицом или иными гражданами и юриди­ческими лицами, представляющими интересы застрахованного.

В ряде случаев страховщик имеет право отказать в выплате возмещения. Затраты медучреждений не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению страховой организацией в следующих случаях:

лечение и (или) обследование не связаны с внезапным за­болеванием или несчастным случаем;

заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взры­ва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;

страхователь, медучреждение или застрахованное лицо со­вершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

оказание медицинских услуг или назначение медицинских препаратов не являются по заключению медицинского эксперта столь необходимыми при постановке данного ди­агноза или лечения;

предоставленные услуги связаны с захоронением застрахо­ванного лица либо с доставкой тела;

предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кон­диционер, видеомагнитофон и т.п.), а также услуги парик­махера или косметолога;

скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении сро­ка действия договора страхования;

проведено лечение заболевания (травмы), отсутствующего в перечне заболеваний (травм), состояние которых требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи.

Следующим видом страхования, применяемом в туризме, яв­ляется страхование ответственности : гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и гражданской ответ­ственности перевозчиков.

При организации в европейские государства автомобильных туров, и в особенности с использованием личных автомобилей, применяется страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, так называемая зеленая карта. Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что по-

терпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного вла­дельцами транспортных средств, а владельцам - страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.

Страховым случаем при данном виде страхования является возникновение обязанности страхователя возместить вред, при­чиненный при эксплуатации его транспортного средства, потер­певшему.

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, ре­жима и территории использования, маршрутов движения и т.д.

Возмещение вреда может осуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового слу­чая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на ос­новании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также проявления непреодолимой силы, военных действий, не­санкционированного использования автотранспортного средства.

В зарубежной практике минимальные размеры страхового возмещения таковы:

по конкретному пострадавшему - 350 тыс. евро;

за причинение вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы - 500 тыс. евро;

по имущественному ущербу - 100 тыс. евро.

Системой «зеленая карта» для стран, в которых она принята, определена единая минимальная сумма возмещения - 600 тыс. евро по каждому дорожно-транспортному происшествию. Сис­тема была основана 25 января 1949 г., когда 13 стран-участниц подписали Договор «О зеленой карте», но вступила в действие с 1 января 1953 г. В странах-участницах существуют Националь­ные бюро, которые обеспечивают страховщиков полисами зеле­ная карта, контролируют и регулируют внутри страны и за рубе­жом вопросы по данному виду страхования и претензии по страховым случаям. Возмещение ущерба по договору о зеленой карте производят уполномоченные представители страховых ком­паний. Следует помнить, что наличие зеленой карты не освобо­ждает ее владельца от уголовной ответственности в случае ДТ1

если таковая наступает по законодательству страны, где совер­шено данное происшествие.

Ответственностью перевозчика является соблюдение правил или договорных условий перевозки. Субъектом страхования гра­жданской ответственности перевозчика выступают транспортные организации, осуществляющие перевозку и выдающие перево­зочный документ. Объектом страхования является ответствен­ность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовла­дельцам или иным третьим лицам.

В гражданской авиации страхователями являются лица, экс­плуатирующие воздушное судно на законных основаниях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладельцам, понима­ется ущерб, причиненный их жизни и здоровью, багажу и (или) грузу, а также задержка в доставке и низкое качество услуг при перевозке. Лимит ответственности перед пассажирами, приме­няемый в международных перевозках, установлен конвенцией и специальными соглашениями Варшавского договора в размерах 10 тыс., 20 тыс. или 75 тыс. дол. США. Правила страхования гра­жданской ответственности авиаперевозчика в мировой практике базируются на стандартных условиях полиса Ллойда, полиса Ас­социации авиационных андеррайтеров Ллойда. При заключении договора страхователь получает полис с приложением, в кото­ром отражаются конкретные условия страхования. Сроком стра­хования может быть период в течение года или один перелет.

На морском транспорте субъектами страхования являются су­довладельцы, объектами - их ответственность, связанная с экс­плуатацией судов, перед третьими лицами. К страховым событиям относятся:

ответственность за причиненный вред жизни и здоровью чле­нов команды, пассажиров, лоцманов, грузчиков в порту и т.п.;

ответственность за ущерб имуществу третьих лиц (другим судам, грузам, личным вещам членов команды, пассажиров и прочих лиц и т.п.);

ответственность, связанная с причинением вреда окру­жающей среде.

Ответственность автоперевозчика в международном сообще­нии регламентирована положениями Женевской конвенции о до­говоре международной перевозки грузов по дорогам (КДПГ), заключенной в 1956 г., и протоколом к ней от 1978 г.

Правовой основой международных перевозок на железнодо­рожном транспорте являются «Единые правовые предписания для договора о международных перевозках железнодорожным транспортом» (Конвенция ЦИМ) и Бернское соглашение о меж­дународных железнодорожных перевозках (КОТИФ), подписан­ное в 1980 г.

Страхование ответственности перевозчика является доста­точно распространенным видом страхования в международной практике и, как правило, проводится специализированными страховщиками. Наиболее известный из них - ассоциация «ТТ клуб», включающая помимо головного офиса в Лондоне шесть региональных отделений в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-координаторов в других странах. Координатором ассоциации в странах СНГ и Балтии является страховая компания «Пандитранс».

Помимо вышеупомянутых видов страхования, применяемых в туризме, страховые компании оказывают целый комплекс до­полнительных страховых услуг, которые могут использоваться при организации поездок как индивидуальных туристов, так и туристских групп. К таким услугам относятся: страхование ба­гажа туристов, автомобиля туриста, качества тура, гражданской ответственности туристской компании и др.

Сотрудничество между туристской и страховой компаниями является одним из важных условий организации туристской дея­тельности. Оно, как правило, организовывается на договорных отношениях и ориентировано на длительный срок. Очень часто туристские компании заключают агентские соглашения на пред­мет страхования туристов и выступают в роли агентов страховых компаний. Такая форма сотрудничества носит взаимовыгодный характер и позволяет включать услуги страхования в основной комплекс услуг тура.

Таким образом, страхование в туризме является важнейшим элементом обеспечения гарантий, и прежде всего финансовых, связанных с возмещением ущерба, понесенного туристом в ре­зультате несчастных случаев, аварий, катастроф, заболеваний, смерти, порчи личного имущества или багажа туристов, предос­тавления некачественного отдыха, или с возмещением ущерба, нанесенного туристом в момент его пребывания за рубежом, третьим лицам.

Ольга Степанова

Время на чтение: 8 минут

А А

Даже у трудоголиков, не умеющих отдыхать, иногда возникает желание – бросить все, собрать чемодан и махнуть к морю. Остается лишь стряхнуть пыль со своего загранпаспорта, уцепить последние билеты и забронировать номер в милом отеле на побережье. Вроде, ничего не забыли? Ах, еще ведь страховка!

Именно о ней все туристы и вспоминают лишь в последний момент.

И очень зря…

В большинстве случаев при оформлении путевки через туристическую компанию страховку вы получаете в стандартном пакете услуг. Естественно, с учетом минимизации расходов для страховщика. Что касается индивидуальной страховки, ее цена всегда выше, и подход к ее выбору должен быть более тщательным. Какая страховка нужна? На слуху туристов, как правило – только медицинская страховка. И не все путешественники знают, что есть и другие страховые случаи, помимо внезапной болезни или травмы за рубежом.

Виды туристических страховок – что они гарантируют туристам при выезде за рубеж?

Современные страховые компании предлагают путешественникам различные варианты страхования.

Самые распространенные:

• Медицинское страхование. На какой случай необходимо: внезапная болезнь или травма, смерть в результате несчастного случая. Цена полиса будет зависеть от страны, в которую вы собрались, от длительности путешествия и страховой суммы (прим. – в среднем, от 1-2 долларов/сутки), от дополнительных услуг. Не распространяется страховка на случаи, произошедшие по вине путешественника, а также на заболевания хронические.
• Страхование багажа. На какой случай необходимо: утрата или кража части вашего багажа или же его целиком, порча багажа 3-ми лицами, а также повреждение вещей вследствие ДТП, конкретного случая или даже стихийного бедствия. Утеря своих вещей по невнимательности в список страховых случаев не входит. Есть возможность заключить подобный договор не на одну поездку, а сразу на несколько. Страховая сумма, от которой зависит цена полиса, не может быть выше, чем стоимость вещей. В отдельных компаниях даже ограничен максимальный размер выплат (прим. – до 3-4 тысяч долларов). Средняя стоимость классического полиса – не выше 15 долларов. Также стоит отметить, что возмещение ущерба возможно лишь в случае, если пострадало минимум 15% всего багажа.
• Страхование гражданской ответственности . Эта страховка нужна на случай, если путешественник, случайно или злонамеренно, причинит вред кому-либо (чему-либо) на территории иностранного государства. В случае судебного разбирательства страховщик берет на себя издержки по возмещению средств пострадавшей стороне, если, конечно, турист причинил вред здоровью либо имуществу ненамеренно (прим. – состояние опьянения в данной ситуации страховки туриста лишает).
• Страхование отмены тура. Этот вид страхового договора заключается минимум за 2 недели до поездки. Полис предусматривает возможность срочной отмены поездки по причине определенных обстоятельств (прим. – невыдача визы в список страховых случаев не входит).
• Страхование от невыезда. Этот полис путешественник берет на случай, если поездку придется отменить из-за невыдачи визы либо других форс-мажорных обстоятельств, которые не зависят от самого туриста (прим. – получение травмы, смерть кого-либо из членов семьи, призыв на службу и пр.). Стоит отметить, что данный вид страхования – наиболее дорогостоящий. Сумма такой страховки может доходить до 10-ти % от стоимости вашего тура. Также нужно помнить, что выплат не будет, если ранее туристу в визе уже было отказано, а, кроме того, если он находится под следствием или имеет какие-либо заболевания. Полис обойдется вам в 1,5-4 % от всей стоимости вашей путевки.
• Зеленая карта — для путешественников на собственных автомобилях . Этот вид страховки – своего рода «ОСАГО», только в международном масштабе. Получить такой полис можно и на границе, но рекомендуется сделать это еще в офисе страховщика – так спокойнее и дешевле. В случае ДТП за рубежом турист просто предъявляет полученную им Зеленую карту, а о страховом случае сообщает страховщику сразу по возвращении домой.

Важно помнить, что выплат не будет, если путешественник…

1. Нарушил правила страхования.
2. Отказался выполнять инструкции страховщика при страховом случае.
3. Превысил максимальный размер суммы по полису в результате ущерба.
4. Участвовал в военных действиях либо каких-либо народных волнениях в момент наступления страхового случая.
5. Сознательно нарушал закон в момент наступления страх/случая.
6. Был пьян либо находился под воздействием наркотич/препаратов.
7. Требует возмещения морального ущерба.

Что может покрывать медицинское страхование туриста за границей?

К сожалению, не у всех отпуск проходит без происшествий, и даже, если вы уверены, что «все пройдет гладко», следует предусмотреть неприятности, которые могут произойти по вине третьей стороны.

Мед/страховка способна не только сэкономить вам немалые средства, но и даже спасти жизнь !

Стоимость мед/услуг за рубежом, как известно, весьма высокая, а в отдельных странах даже простой визит доктора на дом может опустошить кошелек на 50 долларов и выше, что уж говорить про случаи, когда требуется эвакуация (прим. – ее стоимость может превышать и 1000 долларов).

Виды мед/полисов – какой брать?

1. Однократный (действует на 1 поездку).
2. Многократный (действует в течение года, удобен для тех, кто постоянно летает за рубеж).

Страховая сумма (прим. – компенсация, выплачиваемая страховщиком) обычно составляет 30000-50000 долларов.

Что может покрывать мед/страховка?

В зависимости от договора, страховщик может оплатить…

• Расходы на лекарства и транспортировку в больницу.
• Экстренный визит к стоматологу.
• Билет домой или же поездку членов семьи (перелет и проживание) к заболевшему за рубежом туристу.
• Транспортировку погибшего туриста домой (прим. – в случае его смерти).
• Затраты на спасение туриста.
• Амбулаторное/стационарное лечение.
• Проживание при необходимости стационарного лечения.
• Услуги по оказанию экстренной мед/помощи.
• Внутрибольничный контроль с информированием семьи о текущей ситуации.
• Предоставление лекарств, которые отсутствую по месту пребывания туриста.
• Услуги по консультированию врачей-специалистов.
• Услуги по оказанию юрид/помощи путешественнику.

Большинством компаний-страховщиков сегодня предлагаются единые расширенные страховые пакеты, в которые входит страхование от всех вышеперечисленных рисков.

Важно помнить:

Выплат по мед/страховке не будет, если…

1. Путешественник поехал с целью восстановить здоровье, а в договоре это не указал.
2. Страх/расходы понесены по причине обострения хронических заболеваний туриста или же заболеваний, о которых было известно за полгода до поездки.
3. Страховой случай связан с получением радиоактивного облучения.
4. Страховой случай связан с любым типом протезирования либо психическим заболеванием (а также СПИДом, врожденными аномалиями и пр.)
5. Туриста лечили его зарубежные родственники (прим. – даже при наличии у них соответствующей лицензии).
6. Страховые расходы связаны с косметической/пластической хирургией (прим. – исключение – хирургия после травмы).
7. Турист занимался самолечением.

И помните, что для получения компенсации после возвращения на Родину, вы обязаны представить…

• Свой страховой полис.
• Оригиналы рецептов, которые вам выписывал врач.
• Чеки из аптек с указанием цены за лекарства, выписанные врачом.
• Оригинал счета из той больницы, в которой пришлось лечиться.
• Направление врача на анализы и счета за проведенные лаб/исследования.
• Иные документы, которые могут подтвердить факт оплаты.

Важно:

Если в вашем страховом договоре фигурирует франшиза , то вы будете обязаны оплатить часть затраченных средств по страховому случаю самостоятельно.

Советы по выбору туристического страхования в заграничных путешествиях

Собираясь в путешествие, особо внимательно подойдите к вопросу страхования. Надеяться на русское «авось» в вопросах здоровья не рекомендуется.

Выбор страховой компании – самый ответственный этап.

Опросите родственников и друзей, у которых уже имеется опыт страхования, проанализируйте отзывы туристов о страховщиках в интернете, изучите опыт компании на рынке страхования, ее лицензии, период работы и пр.

Не спешите покупать страховку в первой попавшейся за углом компании, потраченное на поиски время сэкономит вам нервы, здоровье и средства.

• Особенности страны. Важно узнать – нужна ли страховка при пересечении границы той или иной страны. Для многих стран такая страховка будет обязательным условием для пересечения границы, а суммы покрытия, например, по страховке для стран Шенгена должна быть выше 30000 евро. Будьте внимательны.
• Цель поездки. Учитывайте предполагаемый тип отдыха. Если вы желаете просто проваляться на пляже 2 недели – это одно, а вот если в списке ваших планов стоит покорение Эвереста, то нужно озаботиться наличием дополнительных опций в полисе (например, транспортировка сан/авиацией).
• Ассистенс. Важный момент, о котором мало кто думает. Ассистенс – это та компания, которая является партнером вашего страховщика, и будет осуществлять решение ваших вопросов непосредственно на месте. Именно от ассистенса зависит – в какую больницу вас положат (если наступит страх/случай), как быстро прибудет помощь, и в каком объеме оплатят лечение. Поэтому выбор ассистенса еще более важен, чем выбор страховщика. При выборе ориентируйтесь на отзывы в сети и рекомендации знакомых туристов.
• Франшиза. Помните, что ее наличие в полисе – это ваше обязательство по самостоятельной оплате части расходов.
• Особенности страны либо отдыха. Заранее проанализируйте риски страны, в которую вы едете (наводнение, падение с мопеда, отравление, военные действия и пр.), а также риски, связанные со своим спортивным отдыхом. Учитывайте эти риски при составлении страх/договора, иначе выплат потом не будет.
• Проверяйте оформленный полис. Обратите внимание на список страховых случаев, на ваши действия при страховых случаях и на даты (страховка должна включать ВЕСЬ период отдыха, включая дни прилета и отъезда).

Ну и, конечно, помните главное: на здоровье не экономят! Тем более, если вы едете с детьми — либо пока еще только ожидаете рождения малыша.

Сайт сайт благодарит вас за внимание к статье! Нам будет очень приятно, если вы поделитесь своими отзывами и советами в комментариях ниже.

Одним из важных пунктов договора страхования является франшиза. Это особая договоренность между страховщиком и клиентом о том, что последний берет на себя определенную часть убытков. Сумма всегда фиксированная. Именно ее турист сам может оплатить при наступлении страхового случая.

Страховка благодаря этому пункту может выйти дешевле на 20-40%. Такое значимое снижение стоимости связано с тем, что при франшизе обе стороны остаются с выгодной. Страховщикам она дает возможность снизить убытки и частоту обращений, туристам - экономить на страховке.

При наступлении страхового случая вы оплачиваете указанную в договоре сумму, а компания несет на себе лишь оставшиеся расходы. С одной стороны, это упрощает процедуры, но с другой может привести к ситуациям, когда цены на услуги резко возрастают, а рассчитывать на полную оплату по страховке не приходится. В большинстве случаев сумма не превышает 3-долларов при медицинском страховании или может доходить до 15% от цены тура. Последний вариант назначается при страховке от невыезда.

Виды франшизы

Существует три основных вида:

• безусловная;
• условная;
• динамическая.

Безусловная франшиза предполагает самостоятельную оплату небольшой части от стоимости лечения. Это значит, что при безусловной франшизе в 100 долларов вам нужно заплатить это количество денег независимо от стоимости полученных услуг. Такой вид для туриста считается одним из самых невыгодных. Поэтому стоимость подобной страховки самая низкая.

Условный вид позволяет вообще не оплачивать услуги из своего кармана, если стоимость страхового случая превысит размер франшизы. Наглядно посмотреть особенности действия такой страховки можно на примере. При медстраховке обозначении в пункте договора в 100 долларов, лечение на сумму от 101 до 50 тыс. долларов будет оплачено полностью. Такая разновидность выгодна всем сторонам, является популярной.

Динамическая отличается тем, что является нефиксированной, заключается в процентном отношении. Обычно с наступлением каждого последующего страхового случая размер выплат по ней снижается больше.

Преимущества и недостатки

К достоинствам относится не только финансовая выгода за счет уменьшения взноса, но и экономия времени. Если ущерб от страхового случая минимальный, не нужно будет тратить время на взаимодействие с компанией, заниматься заполнением лишних документов. Некоторые страховые компании дают возможность получить скидку на страховой полис. Она может быть сравнима с размером самой франшизы.

К недостаткам относится:

• необходимость оплачивать часть суммы при возникновении страхового случая в туризме;
• сложность определения самого выгодного вида франшизы с учетом индивидуальных особенностей;
• в некоторых случаях необходимость оформления комплексного договора страхования.

Тонкости

В туризме описываемый вид страховки популярен при получении медицинских услуг, оформлении договора страхования КАСКО и гражданской ответственности. Иногда оформляется на имущество, которое турист берет с собой в путешествие.

Как и при оформлении обычного страхового договора, есть ситуации, требующие внесения полной оплаты услуг туристом. К таким ситуациям относятся травмы, полученные при совершении противоправных действий или в состоянии наркотического, алкогольного опьянения.

Нельзя воспользоваться своим новым правом при попытках самоубийства или при обострении хронических или психических заболеваний. Страховая фирма может включить и другие случаи, за которые страховка не будет выплачиваться.

Таким образом, страховка с франшизой похожа на депозит, воспользоваться которым можно только при доплате определенной суммы при покупке путевки. Часто ей пользуются те, кто считает, что страховой случай при поездке не возникнет. Ее предлагают оформить при поездке в Египет, Турцию, Таиланд и другие туристические страны. Условия франшизы отличаются между собой в зависимости от особенностей работы страховой компании.

Источники:

• Франшиза в страховании
• Страховка
• Что такое франшиза в туристическом страховании?

Совет 2: Как правильно выбрать страховой полис перед поездкой за границу

Собираясь в поездку за границу, у многих возникает немало вопросов по поводу страховки. Например, как правильно выбрать страховой полис, чтобы не столкнуться с медицинскими сложностями в путешествии? И нужен ли он вообще?

Страховать или не страховать

Для граждан России страхование при выезде за границу - дело добровольное. Во всяком случае, никакого закона, предписывающего в обязательном порядке страховать свое здоровье при выезде за рубеж, не существует. Однако на практике получается, что страхование чаще всего нужно обязательно, поскольку этого требует принимающая сторона. Так, например, шенгенскую визу получить вы можете только в том случае, если у вас есть полис добровольного медицинского страхования на все время пребывания в Евросоюзе.

В случаях же с безвизовыми странами, например, с Турцией, всегда существует вероятность, что наличие страховки у вас захочет проверить пограничник. И если у вас ее не окажется, то вам имеют право отказать во въезде. Ну и, конечно, в первую очередь страховка нужна вам. Ее лучше действительно оформить, чтобы успешно преодолеть все пограничные процедуры и в экстренной ситуации вы не оказались предоставлены воле случая, рискуя остаться без медицинской помощи. Да и, в конце концов, полис выезжающего за рубеж, как и любой другой страховой полис, это возможность управлять рисками.

Что включено

Первое правило страхования, заключается в том, что вы сами страхуете свое здоровье и близких. Поэтому именно вам решать, какое страховое покрытие выбрать. Брать «стандартный» или «минимальный» вариант, даже не изучив, что он в себя включает, будет первый шаг к неприятностям. Вы платите деньги за услугу и должны четко понимать, что вам предлагают взамен. Принцип любого страхования - это возмещение клиенту убытков, и чем меньше сумма страховки, тем, соответственно, меньше средств на ваше лечение будет компенсировано.

Вы всегда можете выбрать страховку подороже, внимательно изучив при этом преимущества и соотнеся их со своими потребностями. При выборе страховки, имейте в виду, что страховое покрытие, за которое вы платите, может подразделяться по видам медицинских услуг. Изучив правила страховщика, вы будете точно знать, что от него можно ожидать, и застрахуете себя от неприятных сюрпризов.

Разные полисы

Отдельно изучите, что по страховке будет являться страховым случаем, а что нет. Любая травма, связанная со спортивным снарядом, например, волейбольный или футбольный мяч, ракетка и прочее, находится вне покрытия вашей страховки. Однако некоторые компании предлагают расширенную страховку, куда можно добавить активный отдых. Так или иначе, но на отечественном рынке страховых компаний всегда можно найти тот вариант, который подойдет лично вам.

Нужна ли франшиза

В медицинском страховании туристов иногда применяют франшизу. То есть, это та сумма, которую вы заплатите при лечении сами. Все остальные расходы компенсирует страховая компания. Франшиза - это один из способов страховой компании уменьшить собственные расходы по амбулаторным обращениям. Однако стоит учитывать, что стоимость полиса в этом случае будет значительно ниже. Так что, выбирая страховое покрытие, внимательно изучите этот момент.

Алгоритм действий

Первое, что нужно сделать, если медицинская помощь за рубежом вам все-таки понадобилась, - позвонить по телефону, указанному в вашем страховом полисе. Если вы обратитесь к врачу самостоятельно, не сделав звонок в страховую компанию, то она впоследствии может отказаться оплачивать ваши расходы.